19
2. Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в
рублях и иностранной валюте;
3. Генеральная лицензия.
Центральный банк регулирует деятельность всех коммерческих банков
государства и прочих кредитных учреждений в рамках единой кредитно-
денежной системы. В статье 75 конституции РФ установлено, что ЦБР наделен
исключительным правом денежной эмиссии и должен обеспечивать защиту и
устойчивость рубля. К иным основным функциям ЦБР относятся: кредитование
коммерческих банков, организация системы рефинансирования; установление
правил осуществления расчетов в РФ; определение правил проведения
банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской
системы; осуществление операций купли- продажи иностранных валют;
проведение анализа состояния экономики РФ и ее прогнозирование, публикация
соответствующих статистик и материалов. ЦБ не ставит перед собой целью
получение прибыли.
Следует отметить, что осуществление полномочий и функций ЦБР не
зависит от федеральных органов государственной власти и органов
государственной власти субъектов РФ, а также органов местного
самоуправления. ЦБ не финансируется государством, свои расходы он
покрывает своими же доходами
3
.
Принцип независимости Центрального банка России имеет большое
значение в его правоприменительной деятельности, от этого принципа зависит
степень влияния ЦБ в системе органов государственной власти, роль в процессе
становления банковской системы. Независимость ЦБ определяется в
экономической и политической формах. Политическая независимость
заключается в том, что органы государственного управления преимущественно
не вмешиваются в процесс выбора и проведения центральным банком
3
Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Т.Э. Рождественская, А.Г. Гузнов,
А.В. Шамраев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2018. – 371 с. – (Серия: Бакалавр.
Академический курс).
20
монетарной политики. Сущность экономической независимости состоит в
возможности ЦБ использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без
существенных ограничений.
Выбор денежно-кредитной политики зависит от текущей фазы
экономического цикла в государстве. Политика денежной экспансии направлена
на стимулирование экономического роста, политика денежной рестрикции
заключается в сдерживании экономического роста
4
.
Монетарная политика ЦБР имеет важное значение в формировании
основных условий экономического развития и социальной стабильности: низких
темпов инфляции, ожидаемого уровня процентных ставок. На сегодняшний день
Центральный банк РФ нацелен на постепенное снижение годовой инфляции до
4% и поддержание ее на этом уровне в дальнейшем. Такой целевой уровень
выбран в соответствии с особенностями образования цен и структуры экономики
в стране. Поддержание инфляции на более низком уровне практически
невозможно из-за существующих проблем в экономике: высокий уровень
монополизации и относительная неразвитость рыночных механизмов; низкая
эффективность и недостаточная отраслевая развитость экономики; пассивность
инфляционных ожиданий. При уровне инфляции ниже 4% появляется риск
дефляции на товарных рынках. Это также может повлечь за собой
нежелательные последствия. Поэтому для предотвращения дефляции в процессе
выравнивания относительных цен, ЦБР предлагает целевой показатель прироста
общего индекса потребительских цен устанавливать с небольшим «запасом».
ЦБР на сегодняшний день проводит умеренно жесткую денежно-
кредитную политику в направлении режима таргетирования инфляции,
основанной на управлении внутренним спросом. Главным звеном денежно-
кредитной и банковской системы любого государства в современности
выступает центральный (национальный) банк. Центральный банк оказывает
существенное влияние на экономику и банковскую систему государства.
4
Берзон Н.И. Банковский сектор России: вызовы, проблемы и перспективы // Финансы и бизнес. – 2016. – № 3.
– С. 35-46.
21
В статье 35 Закона о Банке России перечислены основные методы
денежно-кредитной политики Центрального банка РФ:
1. Прямые количественные ограничения.
2. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в банке России.
3. Валютное регулирование.
4. Установление ориентиров роста денежной массы.
5. Операции на открытом рынке.
6. Рефинансирование банков.
7. Процентные ставки по операциям Банка России.
Итак, в настоящее время перед Центральным банком России стоят
стратегические задачи по созданию национальной платежной системы и
международного финансового центра, формированию эффективной системы
надзора за деятельностью кредитных организаций, недопущение использования
кредитных учреждений для отмывания преступно полученных денег.
От эффективности функционирования ЦБ РФ и верно выбранных
методов осуществления его деятельности зависит устойчивость и в дальнейшем
рост экономического потенциала государства, а также отдельных секторов его
экономики и укрепление позиций РФ на международном рынке.
1.3. Организация государственного регулирования банковской
деятельности в регионах
Анализ существующих научных подходов к определению условий
обеспечения устойчивости экономики свидетельствуют о том, исследование
устойчивости национальной экономики целесообразно осуществлять путем
анализа и оценки состояния совокупности внешних факторов влияния на
экономику в таких сферах как: торговля, инвестиции, кредиты. Среди
внутренних факторов устойчивого развития экономики следует выделить:
естественно-ресурсные; социально-демографические; финансовые; состояние
интеллектуальных ресурсов и внедрения инноваций. В данном контексте под
22
устойчивым развитием экономики следует понимать процесс качественных
изменений в экономической системе страны, которые происходит в условиях
негативных внешних влияний и при которых использование экономических
ресурсов и институционные изменения взаимосогласованы.
Согласно международной практике условия обеспечения устойчивости
национальной экономики формируются мерами внешнеторговой, финансовой,
налоговой, конкурентной и социальной политики, которые осуществляются
системой государственных учреждений поддержки устойчивого состояния
экономики. Субъектом обеспечения устойчивости национальной экономики
является государство, которое выполняет основные функции относительно
повышения уровня устойчивости экономической системы страны через органы
законодательной, исполнительной и судебной власти.
Одним из направлений улучшения сферы услуг во многих странах
является увеличение роли банковского бизнеса, что объясняется усложнением
всех аспектов производственной деятельности и жизнедеятельности людей.
Банковская система призвана обеспечивать возможности займов, краткосрочных
и долгосрочных, оформление кредитной документации, ведение кредитной
истории, подключение и отключение дополнительных услуг страхования и
негосударственных пенсионных фондов, для юридических и физических лиц.
Кроме того, к условиям устойчивости национальной экономики также
относят, во-первых, целостность и единство экономического пространства
государства, равномерность его социально-экономического развития. Во-
вторых, государственная региональная политика должна стимулировать
инновационную деятельность регионов на основе развитой системы
соответствующего финансирования. В-третьих, зависимость страны от внешних
источников сырья, продовольствия, топливно-энергетических ресурсов означает
низкий уровень устойчивости национальной экономики к негативным внешним
влияниям.
Значение внешних факторов влияния на экономику каждой отдельной
страны характеризуется тенденцией к усилению в связи с ростом
23
межгосударственной интеграции в сфере торговли и движения капитала.
Уровень зависимости национальной экономики и ее взаимодействия с мировой
экономикой определяется самообеспеченностью этой отдельной экономики
жизненно необходимыми материальными ресурсами. Как внутреннее свойство
социально- экономической системы страны, устойчивость национальной
экономики формируется в национальной системе полиаспектных факторов
природно-ресурсного, социально-демографического, финансово-
производственного, интеллектуально-инновационного характера. Согласно
рассмотренным условиям устойчивости национальной экономики, следует
рассматривать и фактор конвергенции социального, экономического,
экологического и инновационного развития регионов, что является условием
такой устойчивости, поскольку определяет целостность и единство
экономического пространства государства
5
.
Устойчивое развитие экономики в условиях действия негативных
внешних воздействий нарушается, когда экономика становится неспособной
нейтрализовать влияние дестабилизирующих факторов. В таких случаях
государство не реализует свои функции в полной мере и не предотвращает
снижение благосостояния и уровня жизни населения. Придание развитию
национальной экономики устойчивого характера — важнейшая задача
экономической политики государства. Факторы устойчивого развития
национальной экономики приведены в таблице 1.
Таблица 1
Факторы устойчивого развития национальной экономики
Фактор
Характер влияния фактора
Общественно-политические:
Государственная
политика
Определяет спектр стратегий
национального развития, возможности его
обеспечения за счет бюджетных ресурсов
5
Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Т.Э. Рождественская, А.Г. Гузнов,
А.В. Шамраев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2018. – 371 с. – (Серия: Бакалавр.
Академический курс).
24
Доверие к
органам власти
Определяет возможность поддержки
обществом стратегических решений государства в
ходе осуществления экономических реформ, а
также ожидания бизнеса и населения
Социальные:
Социально-
демографическая
структура общества
Влияет на формы занятости, доходы,
мобильность населения, а в широком смысле — на
состояние и условия реализации человеческого и
социального капитала
Уровень жизни
населения
Формирует совокупный спрос и потребности
населения в государственной социальной помощи
Общий объем
трудовых ресурсов
Определяет ограничение экономического
развития и миграционные потоки
Состояние
здоровья населения
Влияет на уровень производительности
труда
Развитие
социальной
инфраструктуры
Определяет возможности воспроизводства
трудовых ресурсов
Экономические:
Специализация,
структура и потенциал
экономики
Влияют на межрегиональные взаимосвязи,
возможности внедрения инноваций и привлечение
инвестиций
Инвестиционный
климат
Обусловливает доступность финансовых
ресурсов предприятиям и уровень их доходов
Критическая
Инфраструктура
Определяет действенность и
функциональность экономики в условиях
негативных внешних влияний
Природно-экологические:
Природно-
климатические условия
Предопределяют отраслевую
специализацию, пространственное распределение
ресурсов, уровень расходов
Состояние
окружающей среды
Определяет экологические ограничения
развития экономики
Общественно-политические, социальные, экономические и природно-
экологические факторы обеспечения устойчивого развития экономики в
25
совокупности формируют эндогенные условия национальной устойчивости.
Приведенные в таблице 2 факторы показывают состояние и соотношение таких
взаимосвязанных составляющих национальной устойчивости как природа,
человек и общество, экономика, государство. Соответственно обеспечение
устойчивости национальной экономики осуществляется в пределах рыночного
саморегулирования, государственного и общественного регулирования,
естественной саморегуляции и саморазвития
6
.
На уровень устойчивости национальной экономики влияет
государственное регулирование экономики в реализации таких видов политики,
как: фискальная, инвестиционная, социальная, внешнеэкономическая, денежно-
кредитная и промышленно-аграрная. В таблице 2 приведена классификация
основных инструментов обеспечения устойчивости национальной экономики.
Таблица 2
Инструменты обеспечения устойчивости национальной
экономики
Инструмент
Характер влияния инструмента
Прямые и косвенные
налоги, трансферты
Рост финансовых возможностей субъектов
хозяйствования
Государственные заказы,
инвестиционные
субвенции
Активизация внутреннего инвестирования,
улучшение инвестиционного климата
Государственные
социальные стандарты и
нормативы
Формирование социальной сплоченности,
развитие социального диалога, снижение уровня
дифференциации доходов населения
Таможенные сборы,
количественные
ограничения, субсидии,
кредитование, демпинг,
технические барьеры
Содействие взаимодействию национальных
субъектов хозяйствования и внешней среды в
соответствии с национальным интересам
Норма обязательных
резервов, учетная ставка,
операции с ценными
Стабилизация инфляционных процессов и
прогнозируемость курса национальной
денежной единицы
6
Берзон Н.И. Банковский сектор России: вызовы, проблемы и перспективы // Финансы и бизнес. – 2016. – № 3.
– С. 35-46.
26
бумагами, официальные
золотовалютные резервы
Лицензирование,
патентование и
квотирование,
сертификация и
стандартизация, цены и
тарифы
Стимулирование национального производства,
повышение конкурентоспособности и
расширение рынков сбыта
Стратегии развития
отдельных сфер и
секторов национальной
экономики
Уменьшение фрагментарности и
диспропорциональности развития экономики,
содействие консолидации экономических
ресурсов для достижения приоритетных целей
развития и усиления доверия в системе
взаимоотношений «власть-бизнес-гражданское
общество»
Под инструментом обеспечения устойчивости экономики понимаем меры
и рычаги, которые используются государством для обеспечения способности
экономической системы страны противостоять, адаптироваться и
восстанавливаться после негативных внешних воздействий.
Структурно-системный характер приведенных эндогенных и экзогенных
факторов влияния на национальную экономику не может быть преодолён в
рамках отдельного направления государственной политики, поскольку
разнообразие вызовов нуждается в применении комплексных мер и рычагов
повышения устойчивости экономики к негативным внешним воздействиям
7
.
Таким образом, устойчивость национальной экономики — сложное и
многостороннее понятие, которое предусматривает способность экономической
системы государства не только выдерживать, адаптироваться, но и
восстанавливаться после внешних негативных воздействий. Она проявляется
под влиянием внешних и внутренних факторов. Внешние факторы влияют на
национальную экономику через такие каналы взаимодействия в мировой
экономике, как внешняя торговля, иностранные инвестиции и кредиты.
7
Берзон Н.И. Банковский сектор России: вызовы, проблемы и перспективы // Финансы и бизнес. – 2016. – № 3.
– С. 35-46.
27
Глава 2. Анализ государственного регулирования банковской
деятельности на примере ПАО Сбербанк
2.1. Организационно-экономическая характеристика банковской
деятельности ПАО Сбербанк
Сбербанк сохраняет позиции крупнейшего банка нашей страны и одной
из крупнейших российских компаний. На долю Сбербанка приходится треть
совокупных банковских активов России, его активными клиентами являются
60% населения. Банк входит в топ-5 крупнейших работодателей России и
является основным кредитором российском экономики, ему принадлежит
крупнейшая доля на рынке привлечения. На текущий момент он присутствует в
22-х странах, а его команда насчитывает более 300.000 сотрудников.
В настоящее время проблемы, стоящие перед Центральным банком
напрямую связаны с состоянием экономики страны в целом. Основными
недостатками банковского сектора России являются: низкая
конкурентоспособность российских коммерческих банков с зарубежными
банками, недостаточно эффективный банковский надзор, непрозрачность
банковской системы, низкий уровень капитализации банковской системы,
протекание роста инфляции быстрее роста номинальных доходов,
краткосрочность финансовых ресурсов. При решении этих вопросов следует
сформировать условия, способствующие выходу на мировой уровень кредитного
рынка России, а также ограничить влияние иностранных банков в российской
банковской системе. Необходимо усовершенствовать методику оценки
кредитных организаций, доводить до банковских клиентов необходимую
информацию о банковском секторе путем публикации аналитических
материалов. Для повышения уровня капитализации целесообразно создать
выгодные условия для капиталовложения зарубежных инвесторов в банки
России. Для решения проблемы краткосрочности финансовых ресурсов
Центральный банк должен понизить уровень учетной ставки.
28
Рисунок 1. Организационная структура Сбербанка
Базовый и основной капитал Сбербанка в сентябре практически не
изменились и составили по оперативным данным 3 189 млрд руб. Общий капитал
увеличился за месяц до 4 060 млрд руб. за счет заработанной прибыли и
изменения методологии в связи с вступлением в силу нового Положения Банка
России №646-П.
Таблица 3
Динамика показателей Сбербанка
Капитал, млрд руб.
оперативные
данные
1 окт'18
1
сен'18
1
янв'18
1
окт'18
/
1
сен'18
1
окт'18
/
1
янв'18
Базовый
3 189
3 189
2 638
-
20.9%
Основной
3 189
3 189
2 638
-
20.9%
Общий
4 060
3 917
3 668
3.7%
10.7%
Достаточность капитала,
%
Базового Н1.1, мин. 4,5%
11.9%
11.9%
10.7%
-
1.2
п.п.