26
кредитом. Нарушение данного принципа может стать основанием для
досрочного отзыва кредита, введения повышенного процента, штрафов.
Приведенные выше источники опираются в основном на общие
представления о принципах кредитования без связи с источниками правового
регулирования.
Попробуем проанализировать различные правовые акты на предмет
наличия в них принципов кредитования.
В зависимости от источника их установления можно выделить
следующие группы принципов. К первой группе можно отнести принципы,
устанавливаемые непосредственно законом:
А) возмездность (платность):
- устанавливается ст. 809 и ст. 819 ГК РФ;
- предполагает, что за право пользования кредитом заемщик должен
заплатить оговоренную сумму процентов.
Б) возвратность:
- устанавливается ст. ст. 807, 810 и ст. 819 ГК РФ;
- подразумевается, что в определенный договором срок вся сумма долга,
включая проценты, должна быть возвращена полностью.
В) открытость (транспарентность, прозрачность):
- устанавливается ст. ст. 29 и 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.
№395-1 "О банках и банковской деятельности"
27
;
- кредитная организация обязана определять в кредитном договоре
полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а
также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица,
связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и
доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном
Банком России. В оценку полной стоимости кредита должны включаться
27
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1(ред. от 01.05.2017)"О банках и банковской
деятельности"(с изм. и доп., вступ. в силу с 16.06.2017) //Российская газета, №27, 10.02.1996.
27
платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и
исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в
пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким
платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены
такие третьи лица.
Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по
формуле, приведенной в указании ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. №2008-У "О
порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной
стоимости кредита". В расчет полной стоимости кредита входят:
платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и
исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны
на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- по погашению основной суммы долга по кредиту;
- по уплате процентов по кредиту;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление
кредитного договора);
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если
их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных
(дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Эти принципы также можно назвать безусловными, так как закон не
устанавливает каких-либо ограничений на их применение.
Г) срочность:
- устанавливается ст. 809 и ст. 819 ГК РФ;
- означает, что в договоре указывается срок, по истечении которого
денежная сумма должна быть возвращена кредитору. Принцип применяется с
изъятиями в пользу заемщика - физического лица, если кредит не связан с
предпринимательской деятельностью. Заемщик имеет право досрочно погасить
28
кредит, предварительно уведомив кредитную организацию. Кроме того,
согласно ст. 33 ФЗ "О банках", при нарушении заемщиком обязательств по
договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и
начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Режим кредитного договора, устанавливаемый в соответствии с
правилами кредитования Банка России и внутренней кредитной политикой
кредитора, может предусматривать особые условия исполнения обязательств,
например выделения кредитных траншей в сроки, предусмотренные текстом
договора.
Д) доверительный характер:
- кредитная организация должна соблюдать режим конфиденциальности
информации о заемщике, в соответствии с правилами ст. 26 Закона "О банках".
Банки-кредиторы обязаны представлять всю имеющуюся информацию о
заемщиках, определенную ст. 4 Федерального закона №218 ФЗ "О кредитных
историях", в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление,
хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный
реестр бюро кредитных историй.
Е) принцип обеспеченности:
- устанавливается ст. 33 (Обеспечение возвратности кредитов) Закона "О
банках";
- кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом
недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных
ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами,
предусмотренными ГК РФ или договором. При нарушении заемщиком
обязательств по договору банк вправе, если это предусмотрено договором,
обращать взыскание на заложенное имущество.
Ж) принцип целевого использования кредита:
- применяется кредитором вплоть до прекращения обязательств в
одностороннем порядке, если договор прямо предусматривает назначение
использования денежных средств.
29
З) принцип соответствия кредитной политике, проводимой Банком
России и банком-кредитором:
- здесь прямо прослеживается связь между частно-публичной природой
деятельности банка и особенностями предоставляемого кредита. Так, если
банк-кредитор сам является заемщиком у Банка России, последний вправе
диктовать условия, вплоть до установления предельных размеров маржи
(разницы в процентах) и лимитов заимствования;
И) принцип плановости (планируемости):
- кредитование осуществляется на основе финансовых планов,
составляемых банками в рамках собственной кредитной политики, и
отражается во внутренних правилах предоставления кредитов, в частности п.
1.7 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)" (с изменениями и дополнениями от 27 июля 2001 г.) содержит
следующие предписания:
"Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние
документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению)
средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы,
определяющие процедуры принятия решений по размещению банком
денежных средств, документы, определяющие распределение функций и
полномочий между подразделениями и должностными лицами банка,
включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила
кредитования клиентов банка".
К) принцип соблюдения пруденциальных ограничений.
- кредитная деятельность банка должна иметь осмотрительный характер.
Тут можно выделить два направления работы менеджмента:
1) размеры крупных кредитов, нестандартных кредитов или кредитов,
предоставляемых связанным группам лиц, а также лицам, аффилированным с
самим банком, должны соответствовать экономическим нормативам и
требованиям, устанавливаемым ЦБ РФ;
30
2) банки должны проводить оценку финансового состояния заемщика на
постоянной основе и формировать кредитные досье
28
.
Приведенные нами примеры демонстрируют несоответствие подходов,
присущих экономистам, формальному анализу норм права. В учебно-научной
литературе пока преобладает первый подход.
Попробуем рассмотреть некоторые варианты решения проблемы
надлежащего исполнения кредитных обязательств. Так как абсолютно каждый
человек может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, которые
могут помешать ему своевременно и в полном объеме выполнить свои
финансовые обязательства перед кредитной организацией.
Одним из таких способов является реструктуризация. Реструктуризация
долгов гражданина в первую очередь хорошая возможность должника избежать
проблем, возникающих вследствие наступления неблагоприятных финансовых
трудностей. Реструктуризация - это реабилитационная процедура, применяемая
к должнику в целях восстановления его платежеспособности и погашения
задолженности перед кредиторами в соответствии с установленным планом
реструктуризации долгов. Реструктуризация представляет собой рассрочку на
несколько месяцев, в течение которой действует иной порядок выплат
(например, ежемесячные выплаты уменьшаются за счет продления срока
кредитования, меняется валюта кредита и др.), при этом составляется новый
график платежей. Реструктурировать долг означает пересмотреть порядок
выплаты и кредитные условия. О порядке выплат по реструктуризации речь
пойдет дальше.
В случае если должник своевременно обращается в банк (до того как
кредитная организация обращается в банк о взыскании с должника
задолженности), он может рассчитывать на следующие варианты
реструктуризации кредитной задолженности:
28
Рудичева Н.И. О принципах банковского кредитования // Российская юстиция. 2016. №4. С.
17 - 19.
31
- пролонгация кредита (в данном случае увеличивается срок кредитного
договора, снижается плановый ежемесячный платеж с одновременным
увеличением суммы переплаты по кредиту);
- предоставление кредитных каникул (осуществляется по основной сумме
займа кредита или только по процентам, либо каникулы предполагают
избавление должника на время от любых платежей по кредиту). Исходя из
вышеуказанного, должник в установленные кредитной организацией месяцы
может уплачивать только основную часть кредита (наиболее выгодный
вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты
(напротив, наименее выгодный случай - проценты начисляются на
фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Достаточно редко встречается
ситуация, когда банк разрешает не платить по кредиту вообще определенное
количество месяцев;
- изменение валюты кредитования. Представим ситуацию, что сумма
займа по кредитному договору выдавалась в американской валюте, но в связи с
ростом курса доллара должнику стало сложно погашать такой заем. В этом
случае должнику необходимо перевести кредит в рубли по ставке, которая
соответствует действующей программе кредитования. Такой вариант
реструктуризации менее популярен среди должников;
- снижение ставки по кредиту. Такой вид реструктуризации относится к
программам рефинансирования, но зачастую используется при условии
идеальной кредитной истории должника;
- списание неустойки. Иногда банки дают должнику отсрочку на уплату
штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы. Подобная мера применяется
лишь в крайних случаях: банкротство гражданина или объективная тяжелая
жизненная ситуация должника с документальным подтверждением
наступления таких событий.
Необходимо учитывать, что реструктуризация долга является правом
кредитора, а не его обязанностью.
32
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться
надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и
требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не
допускается. Само по себе обращение должника-заемщика в кредитную
организацию с заявлением о реструктуризации кредита не служит основанием
для освобождения его от исполнения обязательств перед кредитором по
возврату кредита и процентов за пользование им.
В случае обращения должника в банк с заявлением о реструктуризации
должнику следует представить доказательства того, что причина действительно
уважительная (сложная финансовая ситуация, вызванная потерей работы,
болезнью и т.п.) и он не отказывается исполнять свои обязательства.
Реструктуризация изменяет сроки и суммы выплат, но не освобождает
должника от обязательств.
Исходя из всего изложенного выше, должнику-заемщику можно дать
очевидный совет: если в какой-то момент заемщик понял, что его финансовое
положение изменилось не в лучшую сторону по объективным причинам и
исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику он уже не
может, обращаться в банк необходимо заранее для проведения переговоров об
изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к
финансовому положению заемщика.
Что является благоприятными условиями для реструктуризации? Таких
условий немного, но о них должнику-заемщику необходимо знать.
В первую очередь - отсутствие просрочек. На момент обращения в банк с
заявлением о реструктуризации долга у должника не должно быть текущих
просрочек по платежам. Если же просрочки есть, но они незначительные
(небольшой срок либо небольшая сумма), банк может предложить заемщику
сначала погасить эту задолженность (вернуться в график), а уже потом подать
заявление на реструктуризацию. Такое встречается достаточно часто и в
большинстве случаев заканчивается положительным решением банка.
34
2.1. Поручительство как один из эффективных механизмов
исполнения кредитных обязательств
Стандартными способами обеспечения исполнения кредитных
обязательств в банковской практике являются поручительство и залог,
муниципальные и государственные гарантии и пр. Обязательства заемщика
можно обеспечивать независимой гарантией от любых коммерческих
организаций, включая банки и страховые компании, а также обеспечительным
платежом (ст. ст. 368, 381.1 ГК РФ). Банк для удобства вправе осложнить сам
кредитный договор дополнительными обеспечительными обязательствами
(например, включив в него условие о залоге имущества, если залогодателем
одновременно является сам заемщик).
Банк вправе также заключить смешанный договор залога с
поручительством в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ, поскольку соединение в
рамках одного договора элементов различных договоров позволит ему
урегулировать различные отношения в их совокупности, а не прибегать для
этого к различным договорным моделям, что значительно упрощает весь
договорный процесс
30
.
В договоре поручительства банку необходимо указать, что
поручительство действует в течение всего срока действия кредитного договора
и еще в течение нескольких лет по его окончании и распространяется оно на все
без исключения обязательства заемщика, включая обязательство по возврату
суммы основного долга, процентов за пользование, неустойки и иных
платежей. При отсутствии в договоре поручительства условия о сроке
поручительство считается выданным сроком на год с даты его выдачи.
Также банку следует учитывать, что срок для предъявления требования к
поручителю, когда срок действия поручительства не установлен и кредитор по
обеспеченному поручительством обязательству предъявил должнику
требование о досрочном исполнении обязательства на основании п. 2 ст. 811 ГК
РФ, исчисляется со дня, когда кредитор предъявил к должнику требование о
30
Определение Краснодарского краевого суда от 29.09.2014 №44г-2480/14.
35
досрочном исполнении обязательства, если только иной срок или порядок его
определения неустановлен договором поручительства
31
.
В договор поручительства банк сможет включить условие о том, что
поручитель обязывается перед ними отвечать по всем без исключения
обязательствам заемщика, включая денежные и неденежные обязательства по
возмещению убытков, по выплате неустойки, по любым обязательствам
должника, которые возникнут в будущем (ст. 361 ГК РФ). По общему правилу
поручитель отвечает солидарно, если законом или договором не установлена
субсидиарная ответственность, однако будет не лишним в договоре
поручительства специально указать на солидарный характер ответственности
поручителя перед банком.
Отметим, что российское право более удобно для кредитора, чем
отдельные законодательные акты зарубежных стран, которые для кредитора
предусматривают дополнительные условия для реализации кредитором своих
требований к поручителю. Так, например, в ст. 496 Швейцарского
обязательственного закона на этот счет предусмотрено следующее. Если
поручитель обязался наряду с должником, используя слова "солидарное
поручительство" или иные аналогичные выражения, кредитор вправе взыскать
с него долг перед тем, как взыскать его с должника или обратить взыскание на
заложенную ему недвижимость, при условии, что должник просрочил оплату
своей задолженности и кредитор безрезультатно требовал исполнения, либо
несостоятельность должника общеизвестна
32
.
В российском праве солидарный характер ответственности поручителя
означает, что он отвечает наряду с должником, и при нарушении
обеспечиваемого обязательства кредитор вправе свои требования предъявить
как к должнику, так и к поручителю в любой последовательности по своему
31
Обзор судебной практики Верховного Суда РФ №2 (2015), утв. Президиумом Верховного
Суда РФ 26.06.2015.
32
Швейцарский обязательственный закон. Федеральный закон о дополнении Швейцарского
гражданского кодекса (Часть пятая:Обязательственный закон): от 30 марта 1911 г. (по
состоянию на 1 марта 2012 г.) / Пер. с нем., фр. [Гайдаенко-Шер Н.И., Шер М.]. М.:
Инфотропик Медиа, 2012. С. 239.
36
усмотрению, вправе предъявить иск только к поручителю, что гораздо удобней
и эффективней и не ставить кредитора перед необходимостью соблюдения
дополнительных условий и формальностей.
В договоре поручительства также можно будет предусмотреть заранее
согласие поручителя отвечать при любых изменениях основного кредитного
обязательства (увеличение процентной ставки по кредиту, срока или лимита
кредитования и др.), тогда банку не нужно будет опасаться прекращения
поручительства в случае ликвидации должника, поскольку в законе на этот счет
прямо указано, что, если он успеет подать иск в суд до ликвидации должника,
поручитель от ответственности не освобождается (ст. 367 ГК РФ).
Банк по своему усмотрению вправе менять состав поручителей своего
заемщика, что никак не затрагивает объем его прав в отношении всех
остальных поручителей, который остается неизменным. Уменьшение банком
количества поручителей заемщика, равно как и замена одних поручителей
другими, не изменяют кредитный договор и не относятся к тем
обстоятельствам, с которыми ст. 367 ГК РФ связывает возможность
прекращения поручительства
33
.
Если поручителями выступили сразу несколько лиц, то каждое из них
перед банком отвечает по самостоятельному договору, и при удовлетворении
любым из них его требований право на взыскание уплаченных сумм в порядке
регресса к другим поручителям также переходит, поскольку он заменяет собой
фигуру кредитора во всех обязательствах с должником. Отметим, что похожие
нормы имеются и в зарубежных правопорядках, например, в § 769
Гражданского уложения Германии "Совместное поручительство"
предусмотрено на этот счет следующее законоположение: если несколько лиц
33
Определение Верховного Суда РФ от 08.09.2015 №77-КГ15-5.