62
В июле-августе 2017 года в рамках установленного лимита были
рассмотрены и профинансированы 2 проекта JAGERBERG HOLDINGS LTD
(ГК БИН). Сумма финансирования составила 87 млн долларов США, общий
срок сделки - 72 месяца. Источник погашения кредитов - арендные платежи от
сдачи недвижимости (складской и офисной) в аренду. Кроме того,
JAGERBERG HOLDINGS LTD в мае был предоставлен 2-й транш в размере 20
млн долларов США в рамках ранее заключенного кредитного договора под
залог БЦ «СМОЛЕНСКИЙ ПАССАЖ». Общая сумма обязательств по
данному проекту составила 110 млн долларов США (установленный лимит -
130 млн долларов США), общий срок сделки - 84 месяца.
В марте был предоставлен кредит в размере 380 млн долларов США
компании ЗАО «ОПТИМА-ТЕХНОСТИМУЛ». Задолженность ГК
«Комплексные инвестиции» по лимиту увеличена с 326 млн долларов США до
640 млн долларов США, при этом были реструктуризированы ранее
предоставленные кредиты (частично погашены за счет кредита ЗАО
«ОПТИМАТЕХНОСТИМУЛ», оформлены перекрестные ипотеки «Cherry-
Tower» и реструктуризированы платежи по кредиту в соответствии с
поступлениями арендных платежей по ранее оформленным в залог объектам),
что значительно улучшило позицию Банка.
Таким образом, можно сделать вывод, что инвестиционное кредитование
и проектное финансирование компаний в 2017 году составило 23,03%
кредитного портфеля, их удельный вес в структуре кредитного портфеля
снизился на 3,35%. Инвестиционная деятельность АО «Альфа Банк»
ухудшается, так как на инвестиционное кредитование компаний направляется
все меньше средств. Эта тенденция негативно отражается на развитии в целом
экономики РФ, так как замедляется развитие производственного сектора.
В результате можно сказать, что АО «Альфа Банк» необходимо
развивать инвестиционную деятельность за счет инвестиционного
кредитования реального сектора экономики.
63
Глава 3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «АЛЬФА БАНК»
3.1. Мероприятия по совершенствованию инвестиционной деятельности
АО «Альфа Банк»
По результатам проведенного анализа для совершенствования
инвестиционной деятельности, АО «Альфа Банк» необходимо проводить
расширение инвестиционного кредитования предприятий.
Для разработки мероприятий по расширению инвестиционного
кредитования АО «Альфа Банк» необходимо рассмотреть инвестиционные
кредитные программы банка. АО «Альфа Банк» предлагает следующую
программу инвестиционного кредитования для малого и среднего бизнеса - «
Бизнес-Инвест» (таблица 9).
Таблица 9.
Условия инвестиционного кредитования компаний в АО
«Альфа Банк»
Показатель
«Бизнес-Инвест»
Сумма финансирования
от 500000 руб.
Срок кредитования
до 84 мес.
Процентная ставка
от 14,82%
Комиссия за выдачу и досрочное
погашение
Нет
Отсрочка по основному долгу
до 12 мес.
Обеспечение
залог имеющегося имущества;
поручительство физических или
юридических лиц; гарантии
Страхование имущества
Обязательно
Погашение кредита и процентов
ежемесячно равными долями
или в соответствии с
индивидуальным графиком
Срок рассмотрения заявки до 7 дней.
Преимущества инвестиционного кредитования в ПАО «ВТБ24»:
- длительные сроки кредитования;
- финансирование на расширение бизнеса;
- отсрочка погашения основного долга;
64
- отсутствие комиссии за выдачу, ежемесячных комиссий и комиссии за
досрочное погашение кредита.
Для разработки мероприятий по совершенствованию инвестиционного
кредитования АО «Альфа Банк» необходимо рассмотреть и сравнить
аналогичные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса других
банков на рынке.
Программа инвестиционного кредитования предприятий в ПАО «ВТБ24»
представлена в таблице 10.
Срок рассмотрения заявки до 2 дней.
Преимущества кредитования малого бизнеса в ПАО «ВТБ24»:
- длительные сроки кредитования;
- отсутствие ежемесячных комиссий и комиссии за досрочное погашение
кредита.
Таблица 10.
Условия инвестиционного кредитования компаний в ПАО
«ВТБ24»
Показатель
Инвестиционный кредит
Сумма финансирования
от 850000 руб.
Срок кредитования
до 120 мес.
Процентная ставка
от 14,5%
Комиссия за выдачу и досрочное
погашение
комиссия за оформление кредита
- от 0,3%
Отсрочка по основному долгу
до 6 мес.
Обеспечение
залог имеющегося имущества;
залог третьих лиц, гарантии
Страхование имущества
не обязательно
Погашение кредита и процентов
ежемесячно равными долями
Программа инвестиционного кредитования предприятий в ЗАО
«Райффайзенбанк» представлена в таблице 11.
Таблица 11.
Условия инвестиционного кредитования компаний в ЗАО
«Райффайзенбанк»
Показатель
Инвестиционный кредит
Сумма финансирования
от 100000 руб.
Срок кредитования
до 84 мес.
Процентная ставка
от 13,9%
Комиссия за выдачу и досрочное
погашение
Нет
Отсрочка по основному долгу
Нет
65
Обеспечение
залог имеющегося имущества,
поручительство собственников
бизнеса
Страхование имущества
не обязательно
Погашение кредита и процентов
ежемесячно равными долями
Срок рассмотрения заявки - 2 дня.
Преимущества инвестиционного кредита Райффайзенбанка:
- длительные сроки кредитования;
- возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
- отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение без
комиссии.
Программа инвестиционного кредитования предприятий в ПАО
«РоссельхозБанк» представлена в таблице 12.
Таблица 12.
Условия инвестиционного кредитования компаний в ПАО
«РоссельхозБанк»
Показатель
Инвестиционный-стандарт
Сумма финансирования
от 1000000 руб. до 60000000 руб.
Срок кредитования
до 96 мес.
Процентная ставка
от 12,9%
Комиссия за выдачу и досрочное
погашение
Нет
Отсрочка по основному долгу
до 18 месяцев
Обеспечение
залог имеющегося имущества,
поручительство собственников
бизнеса
Страхование имущества
не обязательно
Погашение кредита и процентов
ежемесячно / ежеквартально
равными долями
Срок рассмотрения заявки до 5 дней.
Преимущества инвестиционного кредита ПАО «РоссельхозБанк»:
- максимальная сумма кредита - до 60000000 руб.;
- возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
- отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение.
Из проведенного анализа инвестиционного кредитования предприятий
можно выделить следующие значимые для заемщиков параметры: быстрое
рассмотрение заявки; минимум документов для оформления кредита;
66
длительный срок кредитования. Проведем сравнение инвестиционных
кредитных программ банков в таблице 13.
Таблица 13.
Сравнение программ инвестиционного кредитования банков
Наименование
показателя
Банк
АО «Альфа
Банк»
ВТБ 24
Райффайзен
банк
Россельхоз
Банк
Кредитная
программа
«Бизнес-
Инвест»
Инвестицион
ный кредит
Инвестицион
ный кредит
Инвестицион
ный-стандарт
Сумма
финансирования
,
руб-
от 500000
от 850000
от 100000
от 1000000 до
60000000
Срок
кредитования,
мес.
до 84
до 120
до 84
до 96
Процентная
ставка,
% годовых
от 14,82
от 14,5
от 13,9
от 12,9
Комиссия за
выдачу
и досрочное
погашение
нет
комиссия за
оформление
-0,3%
нет
нет
Отсрочка по
основному
долгу, мес.
до 12
до 6
нет
до 18
Обеспечение
Залог
имущества;
поручительст
во;
гарантии
Залог
имущества;
залог третьих
лиц, гарантии
З алог
имущества
или залог
третьих лиц,
поручительст
во
Залог
имущества,
поручительст
во
Страхование
имущества
обязательно
не
обязательно
не
обязательно
не
обязательно
Погашение
кредита и
процентов
ежемесячно
равными
долями
ежемесячно
равными
долями
ежемесячно
равными
долями
ежемесячно /
ежеквартальн
о
равными
долями
Как видно из сравнения программ программ инвестиционного
кредитования АО «Альфа Банк» предлагает финансирование по самым
высоким ставкам. Срок кредитования составляет до 84 месяцев, отсрочка по
основному долгу 12 месяцев. Кредитная программа ПАО «ВТБ 24» отличается
67
от программы АО «Альфа Банк» а сроком кредитования до 120 месяцев и
отсрочкой по выплате основного долга до 6 месяцев.
ЗАО «Райффайзенбанк» и ПАО «РоссельхозБанк» имеют минимальный
пакет документов и более низкие процентные ставки. При этом ПАО
«РоссельхозБанк» предлагает отсрочку по выплате основного долга до 18
месяцев.
На АО «Альфа Банк» для совершенствования инвестиционного
кредитования компаний предлагается совершенствование программы
кредитования «Бизнес-Инвест». Программа предусматривает выдачу кредита с
обеспечением.
Для совершенствования данной программы, предлагаются следующие
условия кредитования:
- увеличение срока кредитования с 7 лет до 10 лет;
- снижение процентной ставки с 14,82% до 14%;
- увеличение отсрочки по выплате основного долга до 18 месяцев.
Увеличение срока кредита позволит предприятиям получить большую
сумму кредита на инвестиционные цели.
Снижение процентной ставки и увеличение отсрочки по выплате
основного долга повысят привлекательность данной программы для клиентов
банка.
Также данная программа позволит банку получать регулярный
процентный доход при снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска
можно добиться за счет отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов
до выдачи кредита и после выдачи кредита и своевременной диагностики
ухудшения финансового состояния.
Сравнение программ кредит ования представлено в таблице 14.
Таблица 14.
Сравнение программ инвестиционного кредитования
Показатель
«Бизнес-Инвест»
Предлагаемая
программа
Сумма финансирования
от 500000 руб.
от 500000 руб.
68
Срок кредитования
до 84 мес.
до 120 мес.
Процентная ставка
от 14,82 %
от 14,00 %
Комиссия за выдачу и
досрочное погашение
нет
Нет
Отсрочка по основному
долгу
до 12 мес.
до 18 мес.
Обеспечение
залог имущества;
залог имущества;
поручительство; гарантии
поручительство;
гарантии
Страхование имущества
обязательно
обязательно
Погашение кредита и
процентов
ежемесячно равными
долями
ежемесячно равными
долями
Данный подход позволяет проводить переговоры с клиентами на
взаимовыгодных началах. При расчетно-кассовом обслуживании в банке
заемщик получает наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока
кредитования, снижение ставки по кредиту. Для клиента преимущества
предлагаемой программы кредитования очевидны: снижаются процентные
расходы и повышается доступность кредитов для предприятий.
Кроме того, в рамках улучшения обслуживания предприятий
предлагается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов.
Улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов
предусматривается по следующим критериям:
- сокращение срока по принятию решения о возможности
финансирования с 7 дней до 3 дней (использование скоринг программы для
оценки платежеспособности компании);
- сокращение срока выдачи кредита - перечисление денежных средств на
расчетный счет компании в день одобрения выдачи кредита;
- сокращение времени оформления кредитов и уменьшение количества
необходимых документов - использование для оценки кредитоспособности
оборотов по расчетному счету, бухгалтерской отчетности и поручительства
учредителей.
Данные мероприятия позволят банку привлечь дополнительных
клиентов, повысить привлекательность инвестиционных кредитных продуктов
и качество обслуживания клиентов.
69
В настоящее время кредитование предприятий носит большей частью
краткосрочный характер (до 5 лет) и размер процентных ставок по кредитам
сильно колеблется. Краткосрочные займы не дают возможности бизнесу
модернизировать свое производство и развиваться, в связи с этим на рынке
существует высокий спрос на долгосрочные кредитные продукты.
Также АО «Альфа Банк» для расширения инвестиционной деятельности
необходимо увеличивать привлечение средств населения в депозиты на
длительный срок.
По итогам анализа деятельности АО «Альфа Банк», выяснено, что банк
наращивает привлечение вкладов от физических и юридических лиц. С 2013 по
2015 год депозиты банка увеличились на 59,26%.
В банке необходимо работать над увеличением доли срочных вкладов на
срок более года, которые позволят повысить долгосрочную ликвидность банка,
так как размещение денежных средств, привлеченных от населения большей
частью осуществляется на выдачу кредитов населению на длительные сроки.
Привлеченные средства являются наиболее значительной частью
пассивов банка, в несколько раз превышающей его собственные средства.
Фактически привлеченные средства - это основной источник формирования
ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных
операций.
Рассмотрим долгосрочные депозиты АО «Альфа Банк» в таблице 15.
АО «Альфа Банк» для привлечения средств в долгосрочные вклады
использует депозитные программы с сроком от 1 месяца до 3 лет, процентная
ставка по вкладам колеблется от 5,5% до 7,5% годовых.
Таблица 15.
Долгосрочные депозиты АО «Альфа Банк»
Банк
Вид вклада
Сохраняй
Пополняй
Управляй
Процентная
ставка
5,5%-7,5%
6,08%-7,1%
5,78%-6,59%
Срок вклада
от 1 мес. до 3 лет
от 3 мес. до 3 лет
от 3 мес. до 3 лет
Минимальная
сумма вклада
от 1000 руб.
от 1000 руб.
от 30000 руб.
70
Пополнение
вклада
нет
есть
есть
Снятие средств
нет
нет
есть
Для разработки мероприятий по привлечению средств во вклады АО
«Альфа Банк» необходимо рассмотреть и сравнить долгосрочные депозиты
других банков (таблица 16).
Таблица 16.
Сравнение долгосрочных депозитов других банков
Банк
Вид вклада
Процентна
я
ставка
Срок
вклада
Примечания
ВТБ 24
«Выгодный»
6,65%-
8,26%
от 3 мес.
до 5 лет
неснижаемый
остаток 200000 руб.,
снятие и пополнение
вклада
«Комфортный»
4,35%-
5,28%
от 3 мес.
до 5 лет
неснижаемый
остаток 200000 руб.,
снятие и пополнение
вклада
«Накопительный
»
4,75%-
7,83%
от 1 мес.
до 1 года
неснижаемый
остаток 200000 руб.,
пополнение вклада
Россельхоз
«Золотой»
7,9%-
9,85%
4 года
от 1 500 000 руб.
банк
«Классический»
6%-8,25%
от 1 мес.
до 4 лет
от 3000 руб.
«Накопи на
мечту»
7,4%
2 года
от 3000 руб.,
пополнение вклада
Райффайзе
н
банк
«Выгодный»
3%-8%
от 1 мес.
до 2 лет
от 50000 руб.
На рынке долгосрочных депозитов наблюдается колебание процентной
ставки по предлагаемым вкладам от 3% у ЗАО «Райффайзенбанк» до 9,85% у
ПАО «РоссельхозБанк». Сроки вкладов от 1 месяца до 5 лет.
У АО «Альфа Банк» в настоящее время достаточно конкурентная ставка
по вкладам (от 5,5% до 7,5% годовых), но при этом банк предлагает вклады
только на срок до 3 лет.
Для привлечения «длинных» средств населения на АО «Альфа Банк»
рекомендуется ввести дополнительные опции в линейке депозитных продуктов
банка.
Предложение дополнительных опций в линейке депозитных продуктов
АО «Альфа Банк» представлено в таблице 17.
Таблица 17.
71
Дополнительные опции в линейке депозитных продуктов
банка
Вклад
Существующие опции
Дополнительные опции
«Сохраняй
»
Ставка 5,5%-7,5% годовых; срок
до 3 лет; первоначальный взнос от
1000 руб.; начисление и выплата
процентов в конце срока; без
частичного пополнения и снятия.
Ежемесячное начисление и
выплата процентов по
вкладу, увеличение срока
вклада до 5 лет.
«Пополняй
»
Ставка 6,08%-7,1% годовых; срок
до 3 лет; первоначальный взнос и
пополнение от 1000 руб.;
начисление и выплата процентов
ежемесячно без капитализации;
без частичного снятия.
Начисление и выплата
процентов по вкладу
ежемесячно с их
капитализацией,
увеличение срока вклада
до 5 лет.
По вкладу «Сохраняй» предлагается введение ежемесячного начисления
и выплаты процентов по вкладу. По вкладу «Пополняй» предлагается введение
начисления и выплаты процентов по вкладу ежемесячно с их капитализацией.
Также по этим вкладам предлагается увеличение их срока до 5 лет.
Изменение дополнительных опций в линейке депозитных продуктов АО
«Альфа Банк» позволит улучшить условия привлечения денежных средств от
физических лиц и повысит привлекательность размещения средств в банке.
Разработанная программа инвестиционного кредитования будет
востребована на рынке, так как позволит предприятиям увеличить возможную
для получения сумму кредита и в то же время снизить процентную ставку по
кредиту. Увеличение привлечения средств населения в депозиты на
длительный срок позволит обеспечить расширение инвестиционной
деятельности банка необходимыми денежными ресурсами.
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий
Проведем оценку эффективности совершенствования инвестиционной
деятельности АО «Альфа Банк».
Для совершенствования управления инвестиционной деятельностью АО
«Альфа Банк» предложены следующие рекомендации: