65
- с высочайшей степенью неопределенности – «прорывные инновации»;
- с высокой степенью неопределенности – «стратегические инновации»
на уровне всего банка и – «новшества» ‒ на уровне отдельных подразделений и
/ или операций;
- стандартные – «текущие инновации», которые осуществляются в
условиях детерминированной ситуации (т.е. фактически полного отсутствия
неопределенности).
3. Все виды инноваций, связанные с высокой степенью
неопределенности (прорывные, стратегические, новшества), оцениваются в ЦА
банка при помощи специализированной методики оценки (в данной статье она
не рассматривается). «Текущие инновации (за исключением «новшеств»)
оцениваются при помощи Методики оценки экономического эффекта от
внедрения предложений, поданных в рамках инновационной деятельности, и
реализации ПСС-проектов ОАО «Альфа-Банк».
Рассмотрим подробнее вышеназванную методику и ее реализацию,
применяемую в том числе и для оценки эффективности рационализаторских
предложений.
Методика устанавливает общие принципы и подходы, порядок расчета и
подтверждения экономического эффекта от реализации предложений,
поданных в рамках инновационной деятельности (предложений) и проектов
производственной системы (ППР-проектов) ОАО «Альфа-Банк». Методика
также может использоваться для оценки эффекта производственных инициатив
и быстрореализуемых инициатив (БРИ)».
Решаемые задачи:
1. «Оценка потенциального экономического эффекта (ПЭЭ) от
внедрения предложений / реализации ПСС-проектов. Он является оценочной
величиной и рассчитывается авторами предложений/руководителями ПСС-
проектов самостоятельно в соответствии с принципами данной методики в
момент публикации предложения в специализированных автоматизированных
системах на стадии планирования ПСС-проекта.
66
2. Расчет фактического экономического эффекта (ФЭЭ) от внедрения
предложений / реализации ПСС-проектов.
Краткий анализ Методики оценки экономического эффекта от
внедрения предложений, поданных в рамках инновационной деятельности, и
реализации ПСС-проектов ОАО «Альфа-Банк».
1. Для оценки эффективности предлагаемых мероприятий используется
приростной метод оценки эффективности инвестиционных проектов на уже
действующем предприятии. Из особенностей применения – не учитываются
налоги (кроме отчислений в фонды); неопределенность и риск. В качестве
итогового показателя используется экономический эффект, т.е. изменение
прибыли, которое рассчитывается как разность изменения доходов и расходов
от внедрения мероприятия. Также не учитываются упущенные выгоды или
альтернативные возможности, которые обычно рекомендуют выражать в виде
ставки дисконтирования.
2. Не очевидно использование понятия «экономический эффект». Такое
понятие подразумевает расчет эффекта для общества в целом. Видимо, этот
термин используется в исходной методике оценки новшеств, примененной для
разработки рассматриваемой методики. разработанной в СССР и применяемой
до сих пор.
Исходная информация содержится в Методике (основные положения)
определения экономической эффективности использования в народном
хозяйстве новой техники, изобретений и рационализаторских предложений,
утвержденной постановлением Государственного комитета Совета Министров
СССР по науке и технике, Госпланом СССР, Академией наук СССР и
Государственным комитетом Совета Министров СССР по делам изобретений и
открытий от 14 февраля 1977 г. №4816/13/3.
3. Отдельные составные элементы экономического эффекта отражают
изменение затрат (а не прирост доходов), в частности, в пункте «Изменение
доходов» рассматривается сокращение затрат материалов и труда, а пункт
67
«Изменение затрат» рассматривает прирост затрат в связи с внедрением
инноваций в связи с внедрением инноваций.
Можно было бы говорить о изменении дохода, если бы рассматривалось
увеличение результативности деятельности (прирост количества доходных
операций, прирост доходности в связи с большим объемом привлекаемых
средств и т.п.).
4. Формула эффекта от экономии материальных затрат рассматривает
лишь возможную экономию от сокращения затрат на одну операцию, но слабо
учитывает эффект от сокращения количества операций (например, от
внедрения инноваций уменьшилось количество операций, а величина
материальных затрат на одну операцию осталась прежней. Общие
материальные затраты сокращаются).
5. При распространении ожидаемого эффекта на несколько
подразделений используется формула тиражирования. На практике у каждого
подразделения имеются собственные организационные особенности в рамках
операционной и прочей деятельности. Поэтому возможности использования
стандартизованного подхода к порой уникальным подразделениям вызывает
ряд вопросов.
6. Методика не учитывает возможный системный эффект, когда
совокупность реализуемых проектов дает эффект, больший чем сумма
эффектов отдельных проектов.
7. В целом методика является примером отраслевой методики, которая с
учетом выявленных направлений совершенствования может служить в качестве
исходного документа при расчетах эффекта для стационарных условий
хозяйствования.
Исходя из сложившихся внешних условий, специфики бизнеса и
имеющихся обязательств Банк опирается на следующие приоритеты:
- диверсификация источников фондирования; - преимущественное
наращивание клиентских пассивов;
68
- постепенное расширение присутствия на внутренних финансовых
рынках;
- поэтапное замещение внешнего фондирования;
- активное использование доступных инструментов рефинансирования, в
первую очередь в рамках рефинансирования инвестиционных проектов;
- использование инструментов рефинансирования Банка России в
исключительных случаях в силу их высокой стоимости, краткосрочности и
высоких процентных рисков. Докапитализация Банка за счет средств
государства и обеспечение Банка долгосрочными ресурсами являются
важнейшими условиями синхронизации показателей деятельности Банка с
показателями Госпрограммы АПК и Программы АСВ, влияющими на
достижение целевых объемов кредитования в отраслях и сегментах экономики,
определенных государством в качестве приоритетных.
69
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «АЛЬФА-БАНК»
3.1. Мероприятия по повышению эффективности инвестиционной
деятельности банка
Роль банков в инвестиционном кредитовании экономики непрерывно
возрастает, что одновременно усложняет задачи банков по управлению
кредитными и валютными рисками, а также по поддержанию ликвидности и
обеспечению достаточности капитала.
ОАО «Альфа-Банк» активно привлекает к инвестиционной деятельности
клиентов малого, микробизнеса, среднего и корпоративного бизнеса. Однако,
малозайдествованными в инвестиционной деятельности остаются клиенты-
физические лица.
В качестве ключевых мероприятий по совершенствованию
инвестиционной деятельности ОАО «Альфа-Банк» можно предложить
следующие (таблица 13).
Таблица 13
Мероприятия по развитию инвестиционной деятельности ОАО
«Альфа-Банк»
Направление
Характеристика мероприятий
Меры общего
характера,
направленные на
развитие рынка
(совместно с
другими банками)
Консолидированное противодействие нерегулируемому
финансовому посредничеству, обеспечения прозрачности
финансовых услуг;
Повышение финансовой грамотности населения и
микробизнеса;
Стимулирование добросовестной конкуренции на
региональных финансовых рынках
Мероприятия,
направленные на
повышение
качества
финансовых услуг
Разработка и продвижение на рынке новых
инвестиционных услуг населению;
Минимизация инвестиционных и кредитных рисков;
Снижение стоимости инвестиционных кредитов,
прозрачность ценообразования;
Расширение каналов рефинансирования;
Повышение квалификации персонала и уровня сервиса,
проведение тренингов для персонала;
Более полное раскрытие информации
Мероприятия,
направленные на
повышение
доступности
розничных
финансовых услуг
Повышение территориальной доступности кредитно
инвестиционных продуктов банка;
Акцентирование на развития розничных финансовых
услуг в малых городах;
Уточнение целевых клиентских групп, нуждающихся
повышение доступности розничных финансовых услуг;
Расширение функционала банковских агентов, развитие
70
Продолжение таблицы 13
агентской модели предоставления финансовых услуг, а
также модели дистанционного банкинга Развитие
технологий электронных денежных средств (ЭГК), в том
числе мобильных платежей.
Мероприятия,
направленные на
повышение
качества
Доработка контента сайта на предмет содержания
информации о банке: реквизиты, руководство,
филиальная сеть, банкоматы, отчеты, рейтинги;
Актуальность новостей, качество сайта: навигация,
обслуживание
клиентов
отслеживание «битых» ссылок;
Добавления на сайт дополнительных функций: различные
кредитные и инвестиционные калькуляторы,
аналитические таблицы, сравнение по виду вкладов и
тарифов;
Организация рассылки клиентам предложения о новых
продуктах, поздравления с днем рождения и тому
подобное;
Интерактивные консультации; проведение тренингов,
повышения квалификации и коммуникативных
способностей сотрудников колл-центра; повышения
качества консультационных услуг;
Сокращение времени дозвона, времени соединения с
консультантом с учетом примыкания и ожидания;
Постоянный мониторинг качества обслуживания
клиентов, в том числе с использованием методики
«mystery client».
Предложенные меры общего характера, мероприятия, направленные на
повышение качества финансовых услуг. Мероприятия по повышению
доступности розничных финансовых услуг, а также мероприятия,
направленные на повышение качества обслуживания окажут положительное
влияние на развитие инвестиционной деятельности ОАО «Альфа-Банк».
Кроме того, ОАО «Альфа-Банк» рекомендуется разработать
инвестиционные программы для крестьянско-фермерских хозяйств – КФХ.
На сегодняшний день разработана «Государственная программа
развития сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной
продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 годы». В ней
устанавливаются основные приоритеты поддержки. В первую очередь, к
приоритетам программы относятся:
- в экономической сфере – повышение доходности
сельскохозяйственных товаропроизводителей;
71
- в институциональной сфере – развитие кооперации, связей и
формирование продуктовых подкомплексов, территориальных кластеров
21
.
Согласно программе, для поддержки сельхозпроизводителей
реализуются разнонаправленные мероприятия: предоставляются субсидии,
раздаются гранты на различные цели, устраивается конкурс, проводится
консультирование.
В первую очередь, для участия в конкурсе на субсидии или грант
необходимо быть уверенным, что КФХ подходит под все критерии субъекта
поддержки. Здесь важно обратить внимание, можете ли КФХ причислить себя к
начинающим фермерам и соответствует ли КФХ параметрам
микропредприятия.
Начинающим фермером является любой гражданин Российской
Федерации трудоспособного возраста, имеющий среднее специальное или
высшее сельскохозяйственное образование, либо окончивший специальные
курсы, или имеющий опыт работы в сельском хозяйстве не менее 3-х лет,
являющийся главой КФХ и зарегистрированный индивидуальным
предпринимателем.
Начинающее крестьянское (фермерское) хозяйство должно
соответствовать параметрам малого предприятия в соответствии с
требованиями ст. 4 Федерального закона «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации» № 209-ФЗ от 24.07.2007 г.
Основные параметры следующие:
- доля участия, принадлежащая одному или нескольким юридическим
лицам, не являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства, не
должна превышать двадцать пять процентов;
- средняя численность работников за предшествующий календарный год
не должна превышать ста человек включительно для малых предприятий и
пятнадцати человек для микропредприятий;
21
Официальный сайт Минсельхоза России [Электронный ресурс]. – URL: http://mcx.ru/
72
- выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета налога на
добавленную стоимость за предшествующий календарный год не должна
превышать предельные значения, ежегодно установленные Правительством
РФ
22
.
Участником инвестиционной программы может быть крестьянское
(фермерское) хозяйство начинающего фермера, зарегистрированное не ранее,
чем за три года до дня подачи заявки участия и реализовавшее товарную
продукцию не менее чем на 30 тыс. руб. за год. Это может быть и личное
подсобное хозяйство ведущие товарное производство не менее трех лет, в
случае перерегистрации в КФХ.
Итак, финансовые инструменты поддержки (субсидии, гранты) можно
получить в рамках участия в подпрограмме «Инвестиционной программы». Эта
подпрограмма охватывает малые формы хозяйствования (МФХ), к которым
относятся крестьянские (фермерские) хозяйства, индивидуальные
предприниматели, занимающиеся сельскохозяйственным производством,
личные подсобные хозяйства, сельскохозяйственные потребительские
кооперативы, сельскохозяйственные микропредприятия.
Инвестиционные кредиты могут быть использованы на приобретение
животных, сельскохозяйственной техники и оборудования, оборотных средств,
то есть на развитие сельскохозяйственного предприятия.
Сумма кредитов для начинающих фермеров будет составлять до 5 млн.
руб. Срок кредитования - 15 лет, льготный период (от срока начала возврата
кредита) – 5 лет.
Порядок предоставления кредитов, субсидий, залогов (поручительств).
КФХ, желающие получить субсидии на открытие процентных ставок по
кредитам, подают в комиссию по поддержке начинающих фермеров заявку.
Комиссия рассматривает заявки начинающих фермеров и отбирает
победителей. Число победителей определяется с учетом лимитов
22
О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации. -
Федеральный закон от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ (с дополн. и изм. от 27 декабря 2018 г.). -
Собрание законодательства РФ от 31 декабря 2018 г. - № 53. - ст. 8463.
73
финансирования из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской
Федерации, а также гарантий (поручительств) региональных гарантийных
фондов.
Предоставление субсидий в части первого взноса при лизинге
сельскохозяйственной техники, оборудования и скота. Цель – обеспечение
доступности лизинга для начинающих фермеров. При получении в лизинг
сельскохозяйственной техники, оборудования и скота начинающими
фермерами, из федерального бюджета будет предоставляться компенсация
части первоначального взноса. Но при этом размер взноса должен быть не
более 1/15 от стоимости предмета лизинга.
Начинающий фермер, желающий получить льготы по лизингу, должен
подать в комиссию по поддержке начинающих фермеров заявку по
установленной форме. Комиссия рассматривает заявки начинающих фермеров
и определяет победителей. По итогам конкурса комиссия оформляет документы
на субсидии и выделяет положенные средства, а победитель предоставляет их в
лизинговую компанию.
Также, ОАО «Альфа-Банк» рекомендуется изменить условия
«Инвестиционного» вклада. В рублях открыть депозит теперь можно от 50 тыс.
рублей, 1,5 млн рублей, 5 млн рублей; в долларах - от 1 тыс. долларов, 25 тыс.
долларов и 80 тыс. долларов. В рублях доходность составит 8,05—8,6%, в
долларах — 1,4—2,4% годовых (ранее депозит открывался от 50 тыс. рублей
или 1 тыс. долларов с доходностью 8,05—8,3% и1,4—1,8% соответственно).
Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Проценты выплачиваются в
конце срока.
Открытие вклада возможно при условии одновременного приобретения
пая (паев) паевых инвестиционных фондов на сумму, равную первоначальному
взносу по вкладу (эквивалент в валюте по курсу Банка России на дату открытия
вклада), с обязательным предоставлением расчетного документа,
подтверждающего факт их оплаты.
74
Кроме того, с целью совершенствования инвестиционной деятельности
ОАО «Альфа-Банк» рекомендуется создать вкладку в личном кабинете
InternetBanking о запросе на оформление инвестиционного вклада, чтобы
действующие клиенты банка могли нажатием 1 кнопки оформить такой вклад,
учитывая тот факт, что актуальная информация о них уже имеется у банка.
Данное мероприятие позволит облегчить процесс оформления вклада.
То есть действующему клиенту не нужно будет заполнять заявку и вносить
полностью всю информацию, что значительно сэкономит время.
Для клиентов, осуществляющих инвестиционные клады предлагается
разработать Premium-отделение, так как банк ориентируется только на сегмент
«Mass», но не ориентируется на сегмент «Premium» в ОАО «Альфа-Банк», то
есть открыть отдел по обслуживанию счетов премиум-инвест клиентов на базе
имеющегося портфеля клиентов. У премиум-инвест клиентов будут
персональные финансовые консультанты и кассиры. Особенности
обслуживания premium-клиентов представлены в таблице 14.
Таблица 14
Программа обслуживания счетов клиентов, осуществляющих
инвестиции
Особенности услуг
Содержание услуг
Особенные предложения
Медицинская, юридическая поддержка и
услуги консьержа, чтобы сотрудничество с
банком было максимально выгодным.
Приоритетный доступ к банку
Клиенты имеют беспрепятственный доступ ко
всем ресурсам банка для быстрого
осуществления банковских операций.
Эксклюзивный сервис в
отделениях
К услугам клиентов комнаты для проведения
деловых встреч, профессиональных
презентаций и переговоров с партнерами.
Приоритетное обслуживание
клиентов
Клиенты могут осуществлять мечты своих
детей благодаря специальной депозитной
программе и контролировать их расходы с
помощью лимитов на платежные карты.
Индивидуальный подход
К услугам клиентов персональный менеджер,
который будет сопровождать банковские
операции, предоставлять всю необходимую
информацию для принятия оптимальных
решений и поможет в финансовом
планировании.