45
Продолжение таблицы 8
Реклама и маркетинг
2999291
1339659
3260005
260714
8,69
Прочие расходы,
относящиеся к основным
средствам
1717081
3345049
2939705
1222624
71,20
Консультационные и
профессиональные
услуги
1505778
1591503
2119073
613295
40,73
Расходы на ремонт и
содержание
1463652
1345615
1333505
-130147
-8,89
Административные
расходы
1825890
1126969
1311534
-514356
-28,17
Прочие налоги за
исключением налога на
прибыль
2202214
1087635
1076150
-1126064
-51,13
Прочие расходы
336814
2053459
2693907
2357093
699,8
2
Всего
6198119
3
6456829
6
7664197
7
1466078
4
23,65
Исходя из таблицы 8 наблюдается рост в 2017 г. по сравнению с 2015 г.
операционных расходов на 23,65% до 76641977 тыс. руб.
Тенденцию роста показали такие показатели: затраты на содержание
персонала на 24,78%, амортизация на 57,64%, расходы по аренде на 8,42%,
расходы на рекламу и маркетинг на 8,69%, прочие расходы, относящиеся к
основным средствам га 71,2%, консультационные и профессиональные услуги
на 40,73%.
Проведем анализ показателей платежеспособности в таблице 9.
Таблица 9
Показателей платежеспособности АО «Альфа-банк»
в 2016-2018 гг.
Показатель
Порядок расчета
2016 г.
2017 г.
2018 г.
П1
Собственный капитал/
Общая сумма активов
0,114
0,053
0,072
П2
(Гарантийные фонды +
Резерв на покрытие
убытков по
ссудам)/Неликвидные
активы
6,840
7,722
9,273
П3
Долгосрочные инвестиции
/ Гарантийные фонды
0
2,596
6,139
П4
Рост резервов /
Собственный капитал
0,004
0,007
0,037
46
Проведя расчеты показателей платежеспособности было выявлено, что
снижение показателя П1 свидетельствует об ослаблении позиции банка.
Рост показателя П2 показывает, что фонды банка покрывают
неликвидные активы, а рост значения информирует о улучшении позиции
банка.
Увеличение коэффициента П3 свидетельствует о надежности резерва
суммы «свободного капитала». Показатель П4 свидетельствует о росте резервов
и собственного капитала банка.
Проведем анализ показателей рентабельности АО «Альфа-банк»
(таблица 10).
Таблица 10
Динамика показателей рентабельности АО «Альфа-банк», %
Данный показатель показывает о полученном убытке с каждого рубля
уставного капитала. Рентабельность акционерного капитала АО «Альфа-банк»
растет и в 2018 г. составляла 24,2%, что на 14 п.п. больше чем в 2016 г.
Рентабельности активов за анализируемый период с 2016 по 2018 гг.
выросла на 2 п.п. Отсюда следует, что рост прибыли коммерческого банка
опережает рост его активов.
Рентабельности доходов характеризует долю прибыли в общих доходах.
Так рентабельность доходов выросла с 15,59% до 39,34%, то есть рост с 2016 по
2018 гг. составил 23,75 п.п..
В 2018 г. данный показатель составил – 111,3%, вырос за 3 года на 75,54
п.п., что свидетельствует о том, что рост прибыли, опережает рост расходов.
ОАО «Альфа-Банк» видит своей основной целью предоставление
каждому клиенту полного комплекса самых современных банковских
продуктов и услуг, постоянно внедряя новейшие достижения в области
Показатели
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Динамика 2016-2018,
п.п.
Р
10,2
20,8
24,2
14
Ра
0,9
2,1
2,9
2
dd
15,59
31,92
39,34
23,75
dr
35,76
79,97
111,3
75,54
47
информационных технологий, совершенствуя бизнес-процессы и повышая
уровень сервиса, стараясь предугадать потребности и интересы клиентов.
Продуктовая линейка банка определяется потребностями и
пожеланиями клиентов, технологические решения позволяют частным лицам и
организациям пользоваться банковскими услугами тогда, когда им это
необходимо, высокое качество сервиса делает взаимодействие с банком не
только удобным, но и приятным.
Ни один банк не может конкурировать с развлекательными
учреждениями в плане положительных эмоций. Мысль о походе в банк в
лучшем случае вызывает нейтральную реакцию, однако банк может позволить
клиенту экономить драгоценное время и тратить его на то, что действительно
важно и приятно.
Другим важным аспектом развития банка является его уникальное
отношение к сотрудникам. Для руководства ОАО «Альфа-Банк» люди не
рабочий ресурс, а человеческий капитал. Путь к успеху руководителя лежит
через результаты его сотрудников, а залог успешного развития всего банка –
постоянная работа в режиме единой команды. Задача каждого руководителя –
достижение результата через развитие своих сотрудников.
Осуществить это возможно, активно вовлекая сотрудников в проекты,
рассказывая им о том, что происходит в банке, предоставляя возможности
почувствовать себя частью одной команды и разделяя с сотрудниками
ценности, определяющие стратегию работы ОАО «Альфа-Банк»: стремление к
лидерству, предпринимательское мышление, работа в команде. Несомненно,
ключевая черта современного менеджера, работающего в ОАО «Альфа-Банк», -
не стоять на месте, находить решения новых задач и постоянно
совершенствовать свои профессиональные навыки. Стремление к постоянному
развитию – вот залог долгосрочного успеха в современном финансовом мире, и
такое стремление является частью корпоративной культуры ОАО «Альфа-
Банк».
48
Стратегия, принятая в 2014 году, успешно реализуется. Все задачи,
запланированные на предыдущие годы, были выполнены, а поставленные
краткосрочные цели достигнуты. В дальнейшем ОАО «Альфа-Банк» намерен
сохранить свои результаты и лидерские позиции.
В 2019 году у ОАО «Альфа-Банк», согласно прогнозам, ожидается
прирост клиентов на 13-15%. Основное направление роста – географическое
расширение, активный рост в новых городах и развитие сети присутствия. В
качестве других направлений для развития бизнеса ОАО «Альфа-Банк» в 2019
году выделяют следующие:
- удержание позиции лидирующего частного российского банка;
- развитие стратегии быстрого реагирования в ответ на изменяющую
ситуацию российского рынка;
- кредитование физических лиц. Цель банка в этом сегменте – обогнать
рост рынка и развить успехи, достигнутые в предыдущие годы. Согласно
исследованию, клиенты считают своим основным банком тот, где у них открыт
банковский счет, или тот, где они взяли кредит, то есть лояльность
подсчитывается в текущих счетах, поэтому для построения плодотворных
долгосрочных отношений ОАО «Альфа-Банк» старается развивать это
направление независимо от экономической ситуации;
- улучшение качества активов с помощью эффективной
реструктуризации и погашение проблемной задолженности. Наращивание
кредитного портфеля должно сопровождаться повышением качества заемщиков
и снижением рисков;
- увеличение клиентской базы вдвое и сохранение позиций. Повышение
качества клиентских впечатлений, делая услуги максимально интересными
клиентам. Сохранение положения лидирующего частного банка за счет
качества обслуживания и высокого уровня клиентских впечатлений. В
дальнейшем ОАО «Альфа-Банк» намерен продолжить развивать
существующие методы взаимодействия с клиентом и создать сегментно-
ориентированную модель продаж и обслуживания. Тем самым вся дальнейшая
49
дифференциация продукции будет проводиться в соответствии с
потребностями конкретного сегмента. «Банк глазами клиента» — это девиз
ОАО «Альфа-Банк» на будущее;
- партнерство с вузами (кампусные карты и зарпланые проекты);
- интенсификация кросс-продаж и создание инновационных продуктов.
Как и прежде, приоритетным для банка направлением останется электронный
бизнес, продолжится работа над новыми продуктами и технологиями с целью
сохранения технологического лидерства на рынке;
- зарплатные проекты. Сейчас можно заметить на рынке
перераспределение компаний, которые выплачивают зарплату, среди крупных
банков. Многие компании активно развиваются, открывают филиалы в других
городах, поэтому им важно, чтобы финансовые решения были предложены на
федеральном уровне. Рост ОАО «Альфа-Банк» в данном направлении
происходит преимущественно за счет среднего бизнеса, где еще есть
потенциал.
Ключевой задачей ОАО «Альфа-Банк» является достижение высоких
международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике.
Процессы и процедуры управления в банке структурированы таким образом,
чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать
оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений.
В ближайшей и среднесрочной перспективе приоритетами являются
введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня
эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при
Совете директоров в дополнение к существующему Аудиторскому комитету,
получение рейтинга корпоративного управления от международного
рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение прозрачности бизнеса ОАО
«Альфа-Банк».
Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно
важная роль в ОАО «Альфа-Банк» отводится развитию корпоративной
культуры.
50
Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и
поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками банка, определяет
корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических норм и
верность основным ценностям служат формированию и сохранению
корпоративной культуры в ОАО «Альфа-Банк».
ОАО «Альфа-Банк» планирует в 2019 году увеличить объемы
розничного кредитования в полтора раза за 2019 год, в том числе за счет
активного наращивания ипотечного портфеля.
С целью совершенствования стратегии развития рекомендуется
разработать ряд рекомендаций по повышению эффективности ипотечного
кредитования.
Для банков развитие ипотечного кредитования является важным и
актуальным заданием на пути повышения доходности.
Мерами по совершенствованию действующей системы ипотечного
кредитования можно считать:
1.Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов.
2.Создание организационной инфраструктуры, которая бы на
договорных началах с банком обеспечивала поиск клиентов для ипотечного
кредитования.
3. Усовершенствовать законодательно-нормативную базу, которая
касается ипотечного кредитования.
2.3. Анализ и оценка эффективности инвестиционных проектов банка
Ключевым конкурентным преимуществом АО «Альфа-банк» на
протяжении всей истории его существования является
клиентоориентированность и открытость. АО «Альфа-банк» заслужил доверие
миллионов клиентов, показав себя как банк, которому не все равно.
За четыре года существования блока «Массовый бизнес» АО «Альфа-
банк» удалось правильно выстроить работу с малыми предприятиями и ИП.
При этом основными факторами, позволившими банку быстро занять свою
нишу, являются эффективная система продаж, сервис «Персональные
51
менеджеры», а также нефинансовые сервисы. Причем главный акцент в
обслуживании малого бизнеса был сделан на расчетном обслуживании,
поскольку платежи и работа с наличной выручкой – это то, с чем
предприниматель сталкивается каждый день.
С этой целью в АО «Альфа-банк» была создана удобная и
многофункциональная линейка банковских продуктов и небанковских
сервисов, использование которых делает взаимодействие клиента с банком
приятным и удобным. Говоря о расчетных продуктах, имеет смысл
остановиться на следующих продуктах для малого бизнеса.
Так, тарифы и пакеты услуг РКО включают в себя оптимальный набор
сервисов и позволяют клиентам экономить на расчетном обслуживании в
зависимости от вида и объема выполняемых операций.
Клиенты могут экономить время, бронируя счет онлайн, без
предъявления документов и посещения банка.
Интернет-банк «Альфа-Бизнес Онлайн» дает возможность проводить все
необходимые расчетные операции и работает в «одном окне» с системами
онлайн-бухгалтерии.
Мобильный банк «Альфа-Бизнес Мобайл» для юрлиц и ИП
предоставляет клиентам доступ к их счетам через мобильный телефон или
планшет, причем с телефона можно не только просмотреть остатки по счету, но
и совершить операции по заранее созданным шаблонам.
Карта доступа Альфа-cash к расчетному счету компании позволяет
снимать и вносить наличные денежные средства в банкоматах Альфа-Банка.
Кассовые операции проводятся круглосуточно, их можно проводить в любом
офисе банка на территории всей страны и, что особенно важно, 24 часа в сутки
7 дней в неделю. При этом количество транзакций в день не ограничено,
главное, чтобы общая сумма расходных операций не превысила 500 тыс.
рублей. Средства зачисляются на счет мгновенно — в режиме онлайн. Как при
снятии, так и при внесении банкомат выдает чек с подтверждением операции.
На начало 2018 года количество выпущенных карт превысило 69 тысяч. Cеть
52
банкоматов с функцией cash-in Альфа-Банка на сегодня составляет порядка 2
тыс. устройств.
Услуга «Альфа-Pay» позволяет клиенту принимать платежи
банковскими картами с помощью мобильного телефона и мини-терминала.
Мини-терминал подключается к разъему наушников смартфона или планшета и
позволяет принимать банковские карты для оплаты товаров и услуг в любое
время и в любом месте. Мини-терминал готов к приему платежей сразу после
регистрации и установки бесплатного мобильного приложения. Для проведения
платежа потребуются считанные минуты, для работы мобильного мини-
терминала не нужно подключение к электричеству или выделенный Интернет.
Для клиентов АО «Альфа-банк» мини-терминалы предлагаются в рамках
специальной акции, что позволяет сэкономить на их покупке. Мини-терминалы
Pay-me содержат security-чип, проводится аутентификация Verify by Visa,
поддерживается 3D Secure.
В отличие от многих государственных банков у АО «Альфа-банк» нет
случайных клиентов – все клиенты банка сами выбрали его из множества
возможных. Успех банка не является случайным стечением обстоятельств – это
результат продуманной и эффективной стратегии развития банка и выполнения
его миссии.
С целью привлечения клиентов в АО «Альфа-банк» действует
программа привилегий «Клуб клиентов», предлагающая специальные условия и
скидки для бизнеса на услуги и товары, оказываемые компаниями-партнерами.
Клуб работает под девизом: «Наши клиенты испытывают друг к другу
взаимную выгоду». АО «Альфа-банк» отобрал для своих клиентов надежных
партнеров, оказывающих B2B услуги. При выборе компании для включения в
клуб учитывали не только стоимость и спектр предоставляемых ею услуг, но и
размер, историю и репутацию предприятия. Клиент АО «Альфа-банк»
становится участником этой программы привилегий сразу после открытия
счета, никакие дополнительные договоры не нужны: клиент сразу начинает
экономить на услугах для бизнеса. Программа действует по всей России.
53
В качестве дополнительной нефинансовой услуги клиент АО «Альфа-
банк» может рассчитывать на юридическую поддержку своего бизнеса – при
открытии счета ему выдается сертификат на первичную юридическую
консультацию в одной из ведущих компаний в том городе, где он работает. Еще
один сервис – интернет-банк «Альфа-Бизнес Онлайн» интегрирован с интернет-
бухгалтерией «Мое дело» и «Контур». Благодаря этому не нужно
переключаться с интернет-банка на бухгалтерскую программу, что очень
удобно.
В рамках совместного проекта с компанией «Яндекс» банк выдает
новым клиентам сертификат для контекстной рекламы в «Яндекс.Директе»
после открытия счета или оформления кредита. Сервис «Альфа-консьерж»
предоставляет юридические и финансовые консультации и услуги секретаря 24
часа в сутки 7 дней в неделю по всему миру. Сервис «Регистрация
индивидуального предпринимателя» позволяет буквально за 15 минут
подготовить и оформить пакеты документов для регистрации ИП и ООО
бесплатно.
Основная цель АО «Альфа-банк», которую банк сам поставил перед
собой, - это быть основным банком на каждый день, неотъемлемой частью
жизни россиян.
Миссия АО «Альфа-банк» звучит так: «Мы делаем больше других,
чтобы мир финансов стал проще и удобнее». Мир финансов сегодня очень
непрост, даже человек со специальным образованием не всегда сможет с ходу
разобраться во всех функциях, услугах и схемах банковской системы. АО
«Альфа-банк» уверен, что отношения клиента и банка должны быть
предсказуемыми и прозрачными, даже сложные финансовые решения должны
быть понятными. АО «Альфа-банк» искренне заинтересован помогать своим
клиентам в решении их задач – от простых ежедневных вопросов до
осуществления большой мечты.
Воплощение миссии и реализация стратегии развития АО «Альфа-банк»
тесно связаны с его социальной деятельностью и приоритетными
54
направлениями: клиентоориентированностью, уникальным отношением к
сотрудникам, социальной направленностью и инновационностью. Деловой мир
меняется очень быстро, и в этой ситуации важно постоянное изменение банка в
соответствии с требованиями финансового рынка.
В цифровой век особо ценится умение оперативно найти решение любой
проблемы, оптимальное не только для самого банка, но и для клиента.
Сотрудники АО «Альфа-банк» специально тренируют предпринимательские
навыки, работая не только быстро и качественно, но и проявляя гибкость при
взаимодействии с клиентами. Существующие на сегодняшний день технологии
банка позволяют клиентам осуществлять множество операций и получать
полную информацию о счете, экономя много времени.
АО «Альфа-банк» видит своей основной целью предоставление каждому
клиенту полного комплекса самых современных банковских продуктов и услуг,
постоянно внедряя новейшие достижения в области информационных
технологий, совершенствуя бизнес-процессы и повышая уровень сервиса,
стараясь предугадать потребности и интересы клиентов.
Продуктовая линейка банка определяется потребностями и
пожеланиями клиентов, технологические решения позволяют частным лицам и
организациям пользоваться банковскими услугами тогда, когда им это
необходимо, высокое качество сервиса делает взаимодействие с банком не
только удобным, но и приятным.
Ни один банк не может конкурировать с развлекательными
учреждениями в плане положительных эмоций. Мысль о походе в банк в
лучшем случае вызывает нейтральную реакцию, однако банк может позволить
клиенту экономить драгоценное время и тратить его на то, что действительно
важно и приятно.
Другим важным аспектом развития банка является его уникальное
отношение к сотрудникам. Для руководства АО «Альфа-банк» люди не
рабочий ресурс, а человеческий капитал. Путь к успеху руководителя лежит
через результаты его сотрудников, а залог успешного развития всего банка –