54
Всем сотрудникам стоит избегать:
– кричащих, претенциозных и сексуально-провоцирующих мотивов в
одежды;
– спортивного стиля в одежде и обуви;
– неряшливости в прическе, женщинам – несдержанности в макияже,
всем;
– демонстрации открытых частей тела с пирсингом или татуировками.
Также рекомендуется иметь сменную обувь.
Соблюдение этих правил позволяет сотрудникам «ТД «УНИВЕРСАМ»
сосредоточиться на выполнении своих служебных обязанностей, не уделяя
чрезмерного внимания своему и чужому внешнему виду, а также поддерживать
корпоративный имидж организации.
Контроль за соблюдением вышеперечисленных правил осуществляют
начальники в отношении сотрудников своего отдела. Контроль за внешним
видом начальников отделов осуществляет сотрудник, назначенный ген.
директором «ТД «УНИВЕРСАМ».
В случае, если внешний вид сотрудника не соответствует нормам,
выработанным в «ТД «УНИВЕРСАМ», то он лишается возможности
приступить к рабочим обязанностям до тех пор, пока не приведет свой внешний
вид в порядок (сменит одежду на приемлемый вариант). Время, потраченное на
это, не считается рабочим и не оплачивается. Сотрудник также несет
ответственность в полном объеме за сорванные вследствие необходимости
привести в порядок внешний вид деловые встречи, сделки, потерю клиентов, в
том числе потенциальных.
Первопричина этических проблем в бизнесе – противоречия в интересах
заинтересованных групп. Бизнес включает в себя экономические отношения
между многими группами людей: клиентами, наемными работниками,
собственниками, поставщиками, конкурентами, правительствами и
сообществами – заинтересованными сторонами. Для наиболее эффективного
управления современный менеджер должен учитывать всю совокупность
55
интересов, а не только интересы собственников.
Часто заинтересованные группы выдвигают противоречивые
требования.
«ТД «УНИВЕРСАМ» стремится к максимально выгодному освещению
своего товара и привлечению клиентов, интерес – процветание фирмы.
Потребитель заинтересован в максимально объективном сообщении о
потребительских качествах товара, интерес – полная информированность.
Поэтому важнейшие задачи Кодекса корпоративной этики – установить
приоритеты в отношении целевых групп и пути согласования их интересов.
Кодекс корпоративной этики может выполнять три основные функции:
– репутационную;
– управленческую;
– развития корпоративной культуры.
Репутационная функция кодекса заключается в формировании доверия к
компании со стороны референтных внешних групп (описание политик,
традиционно закрепляемых в международной практике по отношению к
клиентам, поставщикам, подрядчикам и т.д.). Таким образом, кодекс, являясь
инструментом корпоративного PR, повышает инвестиционную
привлекательность компании. Наличие у компании кодекса корпоративной
этики становится общемировым стандартом ведения бизнеса.
Управленческая функция кодекса состоит в регламентации поведения в
сложных этических ситуациях. Повышение эффективности деятельности
сотрудников осуществляется путем: регламентации приоритетов во
взаимодействии со значимыми внешними группами, определения порядка
принятия решений в сложных этических ситуациях,
– указания на неприемлемые формы поведения.
Корпоративная этика, кроме того, является составной частью
корпоративной культуры. Кодекс корпоративной этики – значимый фактор
развития корпоративной культуры. Кодекс может транслировать ценности
компании всем сотрудникам, ориентировать сотрудников на единые
56
корпоративные цели и тем самым повышать корпоративную идентичность.
Кодекс корпоративной культуры «ТД «УНИВЕРСАМ» представлен в
Приложении 3.
Нематериальные методы мотивации не требуют финансовых затрат, за
исключением покупки грамот.
Затраты на нематериальную мотивацию персонала описаны в таблице 5.
Таблица 5
Затраты на нематериальные методы мотивации персонала «ТД
«УНИВЕРСАМ»
Метод мотивации
Вид поощрения
Затраты, руб.
Объявление благодарности
сотруднику перед коллективом, за
хорошие идеи
Почетная грамота
1100
(22 руб. 1
шт.*50 шт.)
Награда Лучший сотрудник года
Почетная грамота
200
(200 руб. 1
шт.)
Внимание со стороны
руководителя. Распределять
внимание как поощрение
Устная благодарность
руководителя
Отсутствуют
Публично отмечать успехи
отличившихся сотрудников
Устная благодарность
руководителя
Отсутствуют
ИТОГО
1300
Исходя из таблицы видно, что на благодарности сотрудникам в виде
почетных грамот организация потратит 1100 руб. в год, на награду лучший
сотрудник года 200 руб. в год, устная благодарность от руководителя не требует
затрат, она будет направлена на внимание со стороны руководителя и на то, что
публично отмечать успехи отличившихся сотрудников. Всего затраты
нематериального стимулирования 1300 руб.
Награждать отличившихся сотрудников необходимо периодически, не
реже одного раза в год.
Методы нематериального стимулирования будут способствовать росту
активности персонала и привлечению за счет этого новых клиентов.
Приведенные выше мероприятия имеют отложенный экономический
эффект. Предложенные рекомендации по обучению и мотивированию
персонала с использованием нематериальных и материальных систем, создание
57
Корпоративного Кодекса, должны дать позитивный результат не сразу, а по
истечении времени.
Общая стоимость затрат проекта = 20000+ 60400+1300= 81700 руб.
Для расчета эффективности предложенных рекомендаций по
совершенствованию корпоративной культуры «ТД «УНИВЕРСАМ» возьмем
значение увеличения прибыли 40%. Как правило, в результате внедрения
рекомендаций по совершенствованию корпоративной культуры
производительность труда и, соответственно доход, увеличиваются на 30-50%.
Доход организации за 2016 год составил 61258 тыс. руб.
Таким образом, предполагаемый годовой добавочный доход организации
от внедрения рекомендаций составит:
Эг = 61258*40 % = 24503,2 тыс. руб.
Общие затраты на внедрение (Звэ)= 81,7 тыс. руб.
Экономический эффект от реализации предложенных рекомендаций
составит:
Эг = Пдоп- (Зв*Ен), (1)
где Пдоп дополнительная прибыль, полученная за год, руб.;
Зв общие затраты на внедрение, руб.;
Ен нормативный коэффициент сравнительной экономической
эффективности. Примем Ен =0,25 т.е. будем считать, что затраты окупятся за
четыре года.
Эг = 24503,2 -81,7 * 0,25= 6105,375
Экономическая эффективность рекомендаций Ээ будет составлять:
58
Ээ = 6105375 тыс. руб. /81700 тыс. руб.* 0,25=18700 руб.
Исходя из расчетов, экономическая эффективность предложенных
рекомендаций по совершенствованию корпоративной культуры подтверждается
и составляет 18,7 тыс. руб.
Таким образом, использование предложенных мероприятий по
совершенствованию корпоративной культуры «ТД «УНИВЕРСАМ», позволит
предприятию повысить оперативность принимаемых управленческих решений
и эффективность деятельности предприятия в целом.
В области управления рисками необходимо понимать суть трех понятий:
1. Риском является возможность наступления какого-либо события (стечения обстоятельств), которое в случае реализации оказало бы негативное влияние на достижение компанией своих долгосрочных и краткосрочных целей. Риск измеряется путем оценки последствий (в денежном выражении) и вероятности наступления событий.
2. Оценка рисков — это процесс систематизированного изучения и обобщения профессиональных суждений о вероятности наступления неблагоприятных условий и/или событий. Процесс оценки рисков должен включать средства формирования и обобщения профессиональных суждений по включению оценки риска в план-график проведения аудиторских проверок.
Руководитель внутреннего аудита должен устанавливать приоритетность аудита для областей или направлений бизнеса с учетом уровня рисков.
В документе Комитета организаций-спонсоров Комиссии (COSO) «Интегрированная концепция внутреннего контроля», кратко называемого «модель COSO», дается следующая характеристика процесса оценки риска: «Любая организация сталкивается с разнообразными рисками, порождаемыми внутренними и внешними источниками, которые должны оцениваться. В
качестве предварительного условия для оценки рисков является установление целей, которые связаны между собой на различных уровнях и которые не являются внутренне противоречивыми. Оценка рисков включает выявление и анализ соответствующих рисков, внутренних и внешних, влияющих на достижение целей организации, что формирует основу для
определения того, как управлять этими рисками. Поскольку общеэкономические, отраслевые, нормативные и операционные условия бу дут продолжать изменяться, то требуется создание механизмов, способных выявлять и управлять специфическими рисками, ассоциируемыми с такими изменениями».
3. Управление рисками — процесс выявления, оценки, управления, а также контроля над возможными событиями или ситуациями для обеспечения разумных гара нтий достижения организацией своих целей.
Интуитивный подход к управлению рисками вместо систематического процесса ухудшает культуру управления ими — каждый работник боится обозначить все возможные или реально существующие проблемы. В некоторых случаях из-за страха перед руководящим персоналом многие негативные ситуации и их последствия не выявляются вовремя или они и вовсе
скрываются, а это часто приводит к увеличению отрицательных последствий в ходе деятельности организации.
Но «согласно партнерским программам условия кредитования могут быть еще более мягкими, чем на приобретении готового жилья – начальный вклад или размер процентной ставки ниже. Поразительный пример к этому – Сбербанк, который согласно программе «Ипотека +» выделяет кредиты в рублях на приобретении квартир в партнерах в нетипично низких
процентах: перед ипотечной регистрацией от 11,65% до 14% в год, после ипотечной регистрации от 10,4% до 12,75% в год». Минимальный размер начального вклада – только 10% от стоимости приобретенного жилья не менее показателен. Таким образом как залог на кредите перед регистрацией ипотеки права собственности служат заемщикам на приобретенном жилье, и
после ипотечной регистрации – приобретенный объект недвижимого имущества.
Ипотека для приобретения жилья страны возвращается к рынку немного менее активно, чем кредитование квартир в зданиях, в стадии строительства. Кредиты на приобретение и строительство домов и особняков предлагаются большим количеством федеральных банков: Банк Alfa, Банк Москвы, Общество Generale Банк Востока (BSZhV), Банк Barklays, банк
Vozrozhdeniye, VTB 24, Газпромбанк, Intez, Банк Банка Creditevrop, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Банк Nordea, Банк России, Rosselkhozbank, Сбербанк, Коммуникационный банк, банк Uralsib, Банк Yunicredit.
Кроме того, некоторые банки предлагают кредиты на приобретение участков земли, в частности BSZhV, банка Zenit, Rosevrobank, Rosselkhozbank, банк Hanty-Mansiysky, принимает участок земли в обеспечении на кредите на приобретение дома с
участком земли (программа «Быстрый дом»).
Ростдеятельности в рынке жилья страны и стабилизация рынка жилья в целом снизили риск кредитования сделок на приобретении домов, особняков и других низких объектов недвижимого имущества. Процентные ставки на кредитах на приобретение жилья страны начинают уменьшаться. (BSZhV) в июне понизил оба показателя и размер начального вклада для
заемщиков, приобретающих на жилье страны кредита, от 40% до 30%. С начала лета кредиты на жилье страны упали в цене на банк Hanty-Mansiysky, Банк Интеза, Rosselkhozbank.
Основное различие ипотечных программ на приобретении жилья страны в большинстве случаев показывают в размере начального вклада. Чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случай, необходимо приложить для на 10% большего количества собственных средств, чем при покупке квартиры в кредит – от 40 до 50%.
Ипотечные ссуды без целей на безопасность доступного недвижимого имущества (кредиты пешки) включают в правителей все больше банков. Таким образом, если на кредитах без целей это уже возможно к принятым телефонным тарифам (в среднем, они колеблются от 14-15% в
год), размер кредита все еще
печально маленький, 50-60% от стоимости помещенного
объекта недвижимого имущества. На общих второстепенных предложениях HSBS, с VTB 24, ассигнован Nordea Bank и Rosevrobank, в котором возможно получить на безопасности жилья к 70% от ее стоимости. Нужно отметить, что кредиты без целей на безопасности недвижимого имущества с редким исключением, предусмотрел более короткий термин, чем кредиты на
приобретение недвижимого имущества – с 10 до 15 лет.
Как предмет залога готовая квартира или дом, может служить участок земли. И, если как обеспечение на кредите дом или подачи участка земли, кредит обеспечит на меньшей доле стоимости проекта недвижимого имущества, чем в залоге квартиры, например, на безопасности квартиры даст 60% от ее стоимости, и на безопасности дома – только 50%.
Права собственности на объектах недвижимого имущества на строительной стадии в обеспечении ипотечной ссуды без целей не принимают банки, хотя российский закон по ипотеке оно позволяет.
Программы рефинансирования ипотеки (выпуски кредита) позволяют сокращать ежемесячные платежи по счету уменьшения в процентной ставке выплатой ранее выделенной ипотечной ссуды, и также к правильному термину, валюте суммы и кредита.
Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательный и следовательно – немного потребованного предложения. Такие продукты включены в ипотечные линии Общества Generale Банк Востока (BSZhV), ВТБ24, Газпромбанк, банк Zhilfinance, Банк Москвы, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Сбербанк.
Процентные ставки, на которых заемщиках других банков это предлагается, чтобы повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, начинаются с 13,5% в год на кредитах в рублях (Сбербанк) и от 9,1% в год на кредитах в долларах США (VTB 24). Некоторые банки как ВТБ24 и Сбербанк, установите показатели согласно программе
рефинансирования на том же самом уровне, что касается кредитов согласно подобным программам (на жилищном приобретении на вторичном рынке, на безопасности доступного недвижимого имущества). Однако, возможно встретиться и банки, в которых процентные ставки, получая кредиты на рефинансирование немного выше, чем согласно основным ипотечным
программам (Банк Alfa, BSZhV).
Много банков держат программы рефинансирования в ипотечном правителе с чисто декоративной целью. Например, предлагает повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, выделенном в рублях, менее чем 17,5-19,5% в год, в долларах США – менее чем 14-16%. Рефинансирование кредитов на безопасности недвижимого имущества
в Газпромбанке также, очевидно, предлагается только ради появлений: в рублях – менее чем 19% в год, в долларах США – менее чем 14%. В BSZhV уровня ниже, но все равно неконкурентны против предложений VTB24, Сбербанка, Газпромбанка и банка.
2) Автокредиты.
Автокредитование в России продолжает расти – объем услуг простирается и падение процентных ставок. Сегодня даже автомобиль кредит, менее чем 0% прекратили быть редкостью, речь правды, пойдет сюда, вообще об автомобилях китайского и корейского производства.
Определенное разнообразие программ во время кризиса, не также уменьшенного., Но также и абсолютно без потери не справлялся: такой продукт, поскольку автокредитование программ без начального вклада фактически исчезло. Увеличенный риск вынудил большинство кредиторов отклонить это предложение.
Например, «Toyota Bank» предлагает специальные программы на покупке «Toyota Avensis» и «Тойота Камри» определенный год выпуска. Кредиты могут быть получены под уровнем 6,5%: его размер не зависит от формы подтверждения дохода и условия кредита. Подобный продукт, по крайней мере, в теории, предлагает "Росбанк". Здесь возможно получить кредит без
начального вклада в рублях и валюте для термина до пяти лет. Курс рубля – 13,5-21,5%, валюта – 10-17,5%. Но, конечно, что, кто просит кредит без инвестиций собственных средств, необходимо быть подготовленным к максимальному проценту нравственно. Есть такая программа и в "Sobinbank", но это предназначено для покупки автомобилей и оборудования,
находящегося в залоге в кредиторе." Банк Финансирования проекта" предлагает кредит без начального вклада в новый автомобиль менее чем 22% в течение трех лет, однако есть условие: залог уже доступного автомобильного транспорта как дополнительное обеспечение.
Большинство банков, которые «готовы дать кредит без начального вклада, клиентов бремени с дополнительными гарантиями или более высоким уровнем. Однако, программы без начального вклада – уникальная жертва кризиса. Большинство других предложений там было почти постоянно, включая программы без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО
СТРАХОВАНИЯ, программу покупки подержанных автомобилей, программы скупки собственных акций (кредит с выплатой возвращения) и предмет, сдаваемый в счет оплаты нового. «Возвратите выплату» сегодня, у "Raiffeisenbank" есть программа, «Банк Yunicredit» и "Общество Generale Банк Востока", который предлагает его вместе с «Volkswagen Group Finants» для
покупателей Ауди, Шкоды и автомобилей Фольксвагена».
В последних месяцах в связи с ухудшением соревнования (требуют для автокредитов, в то время как меньше, чем предложение) банки начали входить в новые продукты с дополнительными удобствами клиентам или улучшать прежние условия, отменяя комиссии и уменьшая размер необходимого начального вклада.
Не слишком широко распространенный продукт – также программа предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, популярная в очень странах. На нем клиент получает новый автомобиль – как правило, выше класс, – частично возмещающий покупку собственным автомобилем с пробегом. Перед кризисом этот продукт использовал довольно большую популярность. Это
предложило «Абсолютный Банк», «Банк Yunicredit», и т.д. Сегодня "У банка Москвы" есть такая программа, например. Однако, чтобы возместить для нового автомобиля есть только автомобиль, который был куплен прежде посредством кредита "Банка Москвы" или все еще находится в залоге в кредиторе.
Например, в "Raiffeisenbank" в 2009 программа страхования жизни и здоровье заемщиков на продуктах автокредитования начаты, и комиссия для ранней выплаты автокредита отменена. И этот "Raiffeisenbank" предложил кредит «Надежный выбор» на покупке иностранных автомобилей с пробегом. Программа требует обязательную регистрацию КОМБИНИРОВАННОГО
СТРАХОВАНИЯ только в течение первого года, который позволяет клиенту экономить значительные средства. Расходы на страхование неприятно стоят немалым деньгам покупателей элитных автомобилей. Банки могут выделить автокредит без КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, но это увеличит ежемесячную оплату. Чтобы найти программу автокредитования
без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ сегодня, это просто. Однако, показатели на таких кредитах на 2% будут выше, чем согласно программам со страховкой.
Нехватка кредитных денег заметно поражена на российской автомобильной промышленности. Поддерживать автомобильную промышленность и покупателей недорогих автомобилей внутреннего собрания, в программе государственного субсидирования процентной ставки на автокредите 2/3 темпов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации было
начато. На первый взгляд, очень благоприятное предложение: покупатель мог получить кредит, где более дешево, чем по средним нормам рынка. Однако, обращение государственной программы по мнению потребителей было уменьшено существенными ограничениями.
Во-первых, «максимальная цена автомобиля в этом случае не могла превысить 350 тысяч рублей. Из-за него список автомобилей, позволенных кредитованию включенных очень немногих иностранных автомобилей, собрался в России». Некоторые "исконные" российские автомобили не добирались до списка, например UAZ Patriot даже. Во-вторых, узкий был список
кредиторов: первоначально только три банка были включены в него: "Сберегательный банк", «ВТБ24» и "Rosselkhozbank". Скоро правительство было убеждено, что программа не работает, и изменения были внесены в него. Уровень цен поднялся к Льготному списку за 600 тысяч рублей, расширенному на 50 моделей, такие популярные автомобили вступили в него, как
Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторый другой.
На субсидированном уровне в кредит это началось возможный добраться и легкий коммерческий транспорт в полном весе не больше, чем 3,5 т. "Газели" добрались до списка и "Soboli", и также Признака A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, IZh-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗА. Эти автомобили могут быть куплены и без начального вклада. В
год кредит на автомобиль без начального вклада выделяется, как правило, менее чем 12-15%.
Условия предоставления кредитов были изменены также. Уровень обязательного начального вклада был понижен с от 30 до 15%. Дост уп к программе был получен также другими банками. Теперь Министерство промышленности и торговли Российской Федерации продолжает принимать требования банков участия в программе.
Минпромторг предложенный продлить условия льготного кредитования на 2011-2013. В 2011 от бюджета в этих целях запланировано ассигновать 1,75 миллиарда рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена,
поскольку правительство все еще не одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010.
3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).
Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании
Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках.
«Больше всего товары это в кредит получено в магазинах клеточной коммуникации – приблизительно 25% от всех покупок, согласно исследованию Analytic Research Group». Это немного менее – приблизительно 20% – граждане покупают на дополнительных деньгах в магазинах бытовой техники и электроники в мебели – 10-15%. Эксперты говорят, что в 2010 лидеры в
сегментах финансирования покупки электроники и бытовой техники включали центры мебели в число приоритетных указаний.
Теперь показатели на кредитах POS в среднем на рынке находятся в диапазоне 15-85%, и их стоимость, как правило, зависит от группы товаров и размеров начального вклада. Эффективный уровень может достигнуть фантастических высот – 100% в год
4) Помимо вышеупомянутого продукты, некоторые банки предлагают сегодня заемщикам и некоторым другим целевым кредитам: ссуды на оплате исследования, лечения, отдыха, улучшения, свадьбы и других действий. Такие продукты, в то время как предлагаются далеко не каждым розничным банком, однако в желании найти необходимую программу кредитования
его, возможны.
Так, например, кредит может быть получен на учебном платеже по полному рабочему дню, вечер или отдел корреспонденции образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации,
[13]
на одной из программ профессионального образования (
[13]
начальная буква, среднее число, самое высокое или дополнительное). Ссуда выделяется при
уровне к 90% от учебной стоимости, максимальная сумма зависит от обеспечения, платежеспособности заемщика и/или sozayemshchik. Процентная ставка делает 12% в год в рублях. Условие кредита не больше, чем 11 лет, включая учебный термин, на котором по желанию заемщика задержка выплаты основного долга и срока возвращения суммы основного долга после
того, как обеспечено завершение исследования, которое не может превысить 5 лет.
1. Кредит без целей людям.
Программы кредитования без целей дают шанс encash деньгам, необходимым для заемщика в расчетной кассе банка или в форме безналичной передачи в карту клиента. Таким образом, чтобы сообщить кредитору о том, где деньги банка будут потрачены, это не необходимо для заемщика. Теперь кредит без целей людям может быть следующими типами:
1) Классические наличные деньги кредита без обеспечения. Такие ссуды обеспечены для суммы к 1-1,5 миллионам рублей, таким образом приглашение гарантов или обеспечения залога не требуется. Обычно срок рассмотрения требования потенциального клиента на таком продукте делает 2-5 дней, и процентная ставка для того, чтобы использовать средства банка делает
15-25% в год.
2) Кредит без целей на безопасности собственности, принадлежащей заемщику или гарантии физических объектов или юридических лиц, чтобы получить немного более трудный как регистрация такой ссуды, требует большее число документов. В то же самое время создание суммы к 60-80% от стоимости залога будет доступно клиентам. И если кредит предоставлен
людям под гарантией другого человека при определении максимального размера ссуды доход не только главный заемщик, но также и гарант на кредите рассмотрят. Наконец, обеспеченный кредит предоставлен людям на более благоприятных условиях: срок кредитования может достигнуть 7-15 лет, и процентные ставки делают из 14% в год.
Все еще неохотно есть восстановление предложения рефинансирования (перекредитование) данных кредитов на другом, более благоприятных условиях. Большинство программ, существующих в настоящее время с точки зрения обращения к заемщикам, смотрит сомнительно, и это находится в определенных случаях, просто бессмысленных, поскольку предлагаемый
показатели выше, чем среднее число рынка. Однако, программы рефинансирования и перед кризисом не были самым популярным продуктом. Это предлагалось, главным обра зом, самыми агрессивными игроками это в остром уменьшении в процентных ставках на кредитах, чтобы не позволить отток заемщиков в банках с более благоприятными условиями и в то же самое
время увеличить ипотечный портфель, соблазняя чьи-либо заемщики.
Не особенно широко распространенный и перед кризисом кредиты на приобретение участков земли и выделяют сегодня немного банков.
Ипотечный продукт «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, представленного в августе «Низкое жилье», позволяет получать кредит на приобретение дома с участком земли или участком земли с условием строительства дома на нем на безопасности приобретенного объекта недвижимого имущества. Однако, и у этой программы есть много ограничений:
строительство дома должно быть проведено согласно скоординированному стандартному проекту и на территории организованного низкого здания, которое вступило в список, одобренный Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Теперь в этом списке только пять территорий и еще пять требований находятся на соображении в Агентстве».
Новые продукты кредита от социального компонента, предлагаемого Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, – "Новое здание", «Родительский капитал», «Военная ипотека», «Плавающий курс», «Низкое жилье» получило довольно хороший ответ, и от партнеров, и от заемщиков. Относительно некоторых программ даже воспламенился ажиотаж. Например, в
плане Агентства по ипотечному жилищному кредитованию по «Военной ипотеке» в этом году в 4 миллиардах рублей требований о поставке ипотек прибыл в 13 миллиардов рублей, и Агентство должно было пересмотреть бизнес-план, и увеличить объем рефинансирования до 10 миллиардов рублей На «Родительском капитале» предел fondirovaniye партнеров был им
уже, выбран к началу августа.
Финансовый кризис 2009
произвел две новых ипотечных программы: предоставление кредитов нажилищное приобретение из-под залога в неплатежеспособных
заемщиках и реструктурировании кредиты на новых условиях с целью уменьшения в погрузке кредита.
В настоящее время фактически все банки, предлагающие ипотеку, выделите кредиты на покупку квартир в зданиях, в стадии строительства на безопасности прав на требование в приобретенную квартиру. Однако, чаще жилищный выбор для заемщика ограничен предложениями строителей из числа партнеров банка. В посредственных банках в одном городе это, как
правило, только двух – три района жилой застройки, но в крупных банках возможно видеть довольно богатый набор вариантов – в Сбербанке и VTB 24 в больших городах, это –здания десятков. Таким образом банки почти ежедневный отчет об аккредитации все новые и новые строительные проекты.
Как в кризисе предложения кредитов на жилищное приобретение в новых зданиях исчез из рынка фактически абсолютно, сегодня рост объемов кредитования на первичном рынке особенно заметен. Эксперты полагают, что в первой половине 2010 года доля ипотечных ссуд обеспечила на приобретении квартир в зданиях, в стадии строительства сделанный о четверти
общей суммы данных ипотечных ссуд.
Таким образом «сообщество банка отмечает, что серьезный эффект от государственной поддержки кредитования ипотеки, сосредоточенной на новых зданиях, является ипотечным продуктом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с тем же самым именем с низкими процентами и предпочтением участникам социального государства и жилищные программы,
его программа стимуляции полагается на кредитование строителей – "Стимул", и также программа выплаты закладных VEB».
Согласно условиям "vebovsky" программы в новом здании на уровне 11% в год, который в настоящее время намного ниже, чем средняя норма рынка, возможно получить кредиты на приобретение квартир в ВТБ24 в партнерах банка. Однако, есть нюанс: термин "новое строительство" рассматривают любой путь и абсолютно непо существу квартира в доме средства в
стадии строительства. Например, ВТБ24 до недавнего времени выделил кредиты на условиях "vebovsky" программы только на приобретении квартир в строителе с правом собственности, уже выпущенным им. Сегодня банк обеспечивает кредиты и для приобретения квартир на строительной стадии, но перед регистрацией заемщиком жилья в собственности уровень выше
– 13% в год. Но даже такой уровень можно рассмотреть как очень благоприятное предложение против огромного большинства подобных программ других банков. Помимо VTB 24 при поставке кредитов согласно "vebovsky" программе не берет комиссию для выпуска кредита.
Часть банков, это готово выделить кредит на приобретение квартиры в любом хорошо доказанном разработчике, но вполне многие ограничивают предложения партнерским программам с компаниями, бизнес которых ясен и прозрачен. С другой стороны, рассматривая неизвестное число партнерских программ со строителями, банки, очевидно, стремятся решать за счет
ипотеки проблему клиентов – строители и разработчики.
Если жилье приобретено не в партнерах банка, в большинстве случаев обязательное требование для того, чтобы получить кредит является готовностью дома не ниже, чем 50%. В то же самое время, после того, как кризисные заемщики, которые берут кредит на приобретение жилья, в стадии строительства, вообще предпочитают выбирать знатные объекты готовности,
памятуя о риске незаконченного строительства и поднятого уровня на кредите до жилищной регистрации в собственности. Таким образом ограничение
на степень готовности дома для заемщика не такой значимый фактор.
Таким образом «общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации по ссуде (кредит) и Закон Российская Федерация с 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», регулируя правоотношение с участием потребителей, добирающихся или использующих товары (работы, услуги) для потребностей, которые не были связаны с
предпринимательской деятельностью, не рассматривают всех специфических особенностей правового регулирования потребителя, кредитующего, который приводит к неуверенным юридическим последствиям».
С целью правового регулирования отношений, связанных с потребителем, кредитующим, это было принято Федеральный закон «О потребительском кредите (ссуда)», согласно которой в определении прав заемщика, как фундаментальные, права от кредитора надежных и полной информации об условиях предоставления, использования и возвращения потребительского
кредита, включая приблизительно платежи по потребительскому кредиту, к который несут годовые процентные ставки на потребительском кредите, заказ их обвинения и изменения, и также дополнительных платежей по потребительскому кредиту, соединился с предоставлением, используйте, и возвращение потребительского кредита установлено, позволяя заемщику
сделать реализованный выбор. Обязанность кредитора таким образом установлена korrespondiruyushchy к указанным правам предоставить эту информацию. Указанный закон входит в требования в список существенных положений контракта потребительского кредита, обеспечивает запрет на включение в контракт условий, ударяющих права заемщика, и также определяет
особенности заключения контракта потребительского кредита.
Потребительские кредиты жилья, автомобилей, участков земли, комиссии поездок, покупки медицинских и служб образования, и т.д. Кредитование людей позволяет стимулировать производственное развитие, и, реальные сектора экономики, потому что кредитные деньги предпринимают под конкретными товарами, обслуживание и т.д. В свою очередь кредитование
людей стимулирует совокупное требование, и это стимулирует совокупное предложение. Так, кредитование людей – самая существенная сфера в экономике развитых стран, которая характеризуется насыщенностью требования.
краткосрочного кредитования (его условия обычно не превышают один месяц), обеспеченный контрактом банковского счета, в который платежные документы, показанные для оплаты от урегулирования (текущий) счет, заплачен банком по остальным на этом счете в случае недостатка средств на нем поэтому, баланс должника сформирован. Сумма кредита по текущему
счету установлена в течение месяца и обычно не превышает 30% после srednednevny получения денег в счет. Выплата долга на кредите по текущему счету выполнена за один раз в момент квитанции фондов на счете, который является без амортизации кредита. В недостатке прибывшей суммы остальному платят за счет следующей квитанции. Как правило потребитель
имеет право возвратить в любое время кредит полностью или частично и получить новый в пределах непотраченного предела кредита по текущему счету. Кредит обеспечен переводом банком денег на текущем счете заемщика в недостатке или нехватке денег на нем для оплаты товаров в безналичной форме или перед удалением наличных денег через торговый автомат.
Поэтому, общая сумма кредитования (размер кредита), и также полная сумма, которая подвергается оплате потребителем, не может быть определена в момент заключения такого контракта вследствие особенностей кредита по текущему счету.
Кроме того, различные банки предлагают людям и специфическим типам кредитования, которые были менее популярными и менее благоприятными.
Таким образом «возможно сделать вывод что в сегменте кредитования людей в России есть большое разнообразие типов ссуды. Расположение происходит не только на сумме и термине, но также и и на определяемой цели, способе поставки денег и даже в зависимости от существования или отсутствия обеспечения в выпущенной ссуде. Выбор самого благоприятного типа
ссуды происходит в зависимости от тех целей, в которых запланировано потратить деньги. Для покупки квартиры это более благоприятно, чтобы выпустить ипотеку, и маленькая сумма лучше для взятия наличных денег».
Программы рефинансирования ипотеки (выпуски кредита) позволяют сокращать ежемесячные платежи по счету уменьшения в процентной ставке выплатой ранее выделенной ипотечной ссуды, и также к правильному термину, валюте суммы и кредита.
Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательный и следовательно – немного потребованного предложения. Такие продукты включены в ипотечные линии Общества Generale Банк Востока (BSZhV), ВТБ24, Газпромбанк, банк Zhilfinance, Банк Москвы, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Сбербанк.
Процентные ставки, на которых заемщиках других банков это предлагается, чтобы повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, начинаются с 13,5% в год на кредитах в рублях (Сбербанк) и от 9,1% в год на кредитах в долларах США (VTB 24). Некоторые банки как ВТБ24 и Сбербанк, установите показатели согласно программе
рефинансирования на том же самом уровне, что касается кредитов согласно подобным программам (на жилищном приобретении на вторичном рынке, на безопасности доступного недвижимого имущества). Однако, возможно встретиться и банки, в которых процентные ставки, получая кредиты на рефинансирование немного выше, чем согласно основным ипотечным
программам (Банк Alfa, BSZhV).
Много банков держат программы рефинансирования в ипотечном правителе с чисто декоративной целью. Например, предлагает повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, выделенном в рублях, менее чем 17,5-19,5% в год, в долларах США – менее чем 14-16%. Рефинансирование кредитов на безопасности недвижимого имущества
в Газпромбанке также, очевидно, предлагается только ради появлений: в рублях – менее чем 19% в год, в долларах США – менее чем 14%. В BSZhV уровня ниже, но все равно неконкурентны против предложений VTB24, Сбербанка, Газпромбанка и банка.
2) Автокредиты.
«Автокредитование в России продолжает расти – объем услуг простирается и падение процентных ставок. Сегодня даже автомобиль кредит, менее чем 0% прекратили быть редкостью, речь правды, пойдет сюда, вообще об автомобилях китайского и корейского производства.
Определенное разнообразие программ во время кризиса, не также уменьшенного., Но также и абсолютно без потери не справлялся: такой продукт, поскольку автокредитование программ без начального вклада фактически исчезло. Увеличенный риск вынудил большинство кредиторов отклонить это предложение».
Например, «Toyota Bank» предлагает специальные программы на покупке «Toyota Avensis» и «Тойота Камри» определенный год выпуска. Кредиты могут быть получены под уровнем 6,5%: его размер не зависит от формы подтверждения дохода и условия кредита. Подобный продукт, по крайней мере, в теории, предлагает "Росбанк". Здесь возможно получить кредит без
начального вклада в рублях и валюте для термина до пяти лет. Курс рубля – 13,5-21,5%, валюта – 10-17,5%. Но, конечно, что, кто просит кредит без инвестиций собственных средств, необходимо быть подготовленным к максимальному проценту нравственно. Есть такая программа и в "Sobinbank", но это предназначено для покупки автомобилей и оборудования,
находящегося в залоге в кредиторе." Банк Финансирования проекта" предлагает кредит без начального вклада в новый автомобиль менее чем 22% в течение трех лет, однако есть условие: залог уже доступного автомобильного транспорта как дополнительное обеспечение.
Большинство банков, которые готовы дать кредит без начального вклада, клиентов бремени с дополнительными гарантиями или более высоким уровнем. Однако, программы без начального вклада – уникальная жертва кризиса. Большинство других предложений там было почти постоянно, включая программы без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО
СТРАХОВАНИЯ, программу покупки подержанных автомобилей, программы скупки собственных акций (кредит с выплатой возвращения) и предмет, сдаваемый в счет оплаты нового. «Возвратите выплату» сегодня, у "Raiffeisenbank" есть программа, «Банк Yunicredit» и "Общество Generale Банк Востока", который предлагает его вместе с «Volkswagen Group Finants» для
покупателей Ауди, Шкоды и автомобилей Фольксвагена.
«В последних месяцах в связи с ухудшением соревнования (требуют для автокредитов, в то время как меньше, чем предложение) банки начали входить в новые продукты с дополнительными удобствами клиентам или улучшать прежние условия, отменяя комиссии и уменьшая размер необходимого начального вклада».
Не слишком широко распространенный продукт – также программа предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, популярная в очень странах. На нем клиент получает новый автомобиль – как правило, выше класс, – частично возмещающий покупку собственным автомобилем с пробегом. Перед кризисом этот продукт использовал довольно большую популярность. Это
предложило «Абсолютный Банк», «Банк Yunicredit», и т.д. Сегодня "У банка Москвы" есть такая программа, например. Однако, чтобы возместить для нового автомобиля есть только автомобиль, который был куплен прежде посредством кредита "Банка Москвы" или все еще находится в залоге в кредиторе.
Например, в "Raiffeisenbank" в 2009 программа страхования жизни и здоровье заемщиков на продуктах автокредитования начаты, и комиссия для ранней выплаты автокредита отменена. И этот "Raiffeisenbank" предложил кредит «Надежный выбор» на покупке иностранных автомобилей с пробегом. Программа требует обязательную регистрацию КОМБИНИРОВАННОГО
СТРАХОВАНИЯ только в течение первого года, который позволяет клиенту экономить значительные средства. Расходы на страхование неприятно стоят немалым деньгам покупателей элитных автомобилей. Банки могут выделить автокредит без КОМБИНИРОВАННОГО СТРА
ХОВАНИЯ, но это увеличит ежемесячную оплату. Чтобы найти программу автокредитования без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ сегодня, это просто. Однако, показатели на таких кредитах на 2% будут выше, чем согласно программам со страховкой.
«Нехватка кредитных денег Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторый другой.
На субсидированном уровне в кредит это началось возможный добраться и легкий коммерческий транспорт в полном весе не больше, чем 3,5 т. "Газели" добрались до списка и "Soboli", и также Признака A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, IZh-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗА. Эти автомобили могут быть куплены и без начального вклада. В
год кредит на автомобиль без начального вклада выделяется, как правило, менее чем 12-15%.
Условия предоставления кредитов были изменены также. Уровень обязательного начального вклада был понижен с от 30 до 15%. Доступ к программе был получен также другими банками. Теперь Министерство промышленности и торговли Российской Федерации продолжает принимать требования банков участия в программе.
«Минпромторг предложенный продлить условия льготного кредитования на 2011-2013. В 2011 от бюджета в этих целях запланировано ассигновать 1,75 миллиарда рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена,
поскольку правительство все еще не одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010».
3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).
Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании
Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках.
59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги выпускной квалификационной работе, можно сделать
следующие выводы.
Сегодня корпоративная культура рассматривается как мощный
стратегический инструмент управления персоналом, позволяющий
ориентировать все подразделения организации и отдельных лиц на общие цели.
Поэтому изучение корпоративной культуры очень актуально, так как
сформированная корпоративная культура позволяет руководству организации
более эффективно использовать человеческий потенциал фирмы.
Кроме того, необходимо формировать общественное мнение и
настроение. Такое управление предполагает установление и ведение
целенаправленных систематических коммуникаций с различными группами
общественности – с партнерами, с широкой общественностью и средствами
массовой информации, с местной общественностью и госструктурами, с
финансовой общественностью и, конечно же, с работниками. В работе с
последними возникает потребность в создании единой системы ценностей,
норм и правил, а точнее корпоративной культуры, позволяющей достичь
эффективной работы, сосредоточиться на достижении целей компании,
самореализоваться самим сотрудникам.
Чтобы лучше понять, что собой представляет корпоративная культура,
обратимся к определению и раскроем сущность и важность корпоративной
культуры в развитии любой организации. Корпоративная культура –
совокупность моделей поведения, которые приобретены организацией в
процессе адаптации к внешней среде и внутренней интеграции, показавшие
свою эффективность и разделяемые большинством членов организации.
Компонентами корпоративной культуры являются:
принятая система лидерства;
стили разрешения конфликтов;
действующая система коммуникации;
положение индивида в организации;
60
принятая символика: лозунги, организационные табу, ритуалы.
Итак, можно сделать вывод о том, что корпоративная культура играет
очень важную роль в развитии и позиционировании компании любой
организационно-правовой формы. Именно от нее во многом зависит, насколько
эффективно будут достигаться общие цели компании, а также поддерживаться
имидж компании.
Безусловно, правила корпоративной культуры помогают определиться в
стиле поведения, в выборе правильной позиции при решении
производственных вопросов, и более того, корпоративная культура помогает
компании реализовать весь ее потенциал. Успех или неуспех компании зависит
от каждого работника, от личной заинтересованности и ответственности за
деятельность компании.
В работе был проведен анализ и совершенствование корпоративной
культуры «ТД «УНИВЕРСАМ»
Вопросами трудовых отношений, подбором, расстановкой, оценкой и
развитием кадров, эффективным использованием их потенциала в «ТД
«УНИВЕРСАМ» занимается инспектор по кадрам. Ему оказывает помощь
непосредственный начальник – Директор.
В «ТД «УНИВЕРСАМ» прослеживаются следующие черты
корпоративной культуры:
быстрое реагирование на изменения окружающей среды;
создание атмосферы здоровой конкуренции среди персонала;
повышение качества трудовой жизни, обеспечиваемое инвестициями в
человеческий фактор (улучшение условий труда и отдыха, создание
эффективной системы поощрений, формирование комфортного социально-
психологического микроклимата);
организационные ритуалы, традиции, порядки (традиционное
празднование профессионального праздника, дня рождения сети, поздравление
с днем рождения, праздничными датами).
На основе этого можно сделать вывод об устойчивой организационной
61
культуре в «ТД «УНИВЕРСАМ»
Корпоративная культура представляет собой набор присущих всем
членам организации поведенческих норм, артефактов, ценностей
представлений и понятий которые формируются создателями организации и
получают поддержку, а также подвергаются изменениям в процессе дальнейшей
жизнедеятельности организации.
На основе проведенного анализа корпоративной культуры в «ТД
«УНИВЕРСАМ», были разработаны мероприятия по совершенствованию
корпоративной культуры организации.
Совершенствование корпоративной культуры:
1. Проведение корпоративного тренинга. Отметим, что проведение
тренингов будет совершенствовать и способствовать как повышению уровня
корпоративной культуры, так и повышению уровня продаж.
1. Разработка корпоративного стиля в одежде. Предложение критериев,
которым должны соответствовать сотрудники организации «ТД
«УНИВЕРСАМ».
2. Разработка кодекса корпоративной культуры. Данный кодекс отражает
правильное поведение работников фирмы в сложных этнических ситуациях.
В целом, в ходе работы было обеспечено решение всех задач,
сформулированных во введении. На основе проделанной работы можно сделать
вывод о том, что реализация предложенных мероприятий позволит организации
повысить качество корпоративной культуры в «ТД «УНИВЕРСАМ», повысить
удовлетворенность персонала своей работой и ответственность, повысить
мотивацию сотрудников и разделять общие ценности большинством
коллективом. Благодаря этому увеличится производительность труда и
эффективность деятельности организации и у сотрудников не будет желания
покинуть организацию. Экономическая эффективность предложенных
рекомендаций составляет 18,7 тыс. руб.
Успешная реализация предложенных мероприятий позволит
организации:
62
- усовершенствовать процесс взаимодействия с основными
контрагентами;
- установить общие ценности, разделяемые руководителем и
сотрудниками;
- построить эффективную систему внешних и внутренних
коммуникаций;
- стать одним из лидеров на рынке транспортно-экспедиционных услуг;
- создать чувство социальной защищенности у сотрудников;
- создать понимание персоналом и партнерами организации ее
предназначения, целей, средств их достижения, стратегии;
- повысить удовлетворенность персонала своей работой;
- привлечь крупных, серьезных заказчиков для совместной работы.
Таким образом, использование предложенных мероприятий по
совершенствованию корпоративной культуры «ТД «УНИВЕРСАМ», позволит
предприятию повысить оперативность принимаемых управленческих решений
и эффективность деятельности предприятия в целом.
В области управления рисками необходимо понимать суть трех понятий:
1. Риском является возможность наступления какого-либо события (стечения обстоятельств), которое в случае реализации оказало бы негативное влияние на достижение компанией своих долгосрочных и краткосрочных целей. Риск измеряется путем оценки последствий (в денежном выражении) и вероятности наступления событий.
2. Оценка рисков — это процесс систематизированного изучения и обобщения профессиональных суждений о вероятности наступления неблагоприятных условий и/или событий. Процесс оценки рисков должен включать средства формирования и обобщения профессиональных суждений по включению оценки риска в план-график проведения аудиторских проверок.
Руководитель внутреннего аудита должен устанавливать приоритетность аудита для областей или направлений бизнеса с учетом уровня рисков.
В документе Комитета организаций-спонсоров Комиссии (COSO) «Интегрированная концепция внутреннего контроля», кратко называемого «модель COSO», дается следующая характеристика процесса оценки риска: «Любая организация сталкивается с разнообразными рисками, порождаемыми внутренними и внешними источниками, которые должны оцениваться. В
качестве предварительного условия для оценки рисков является установление целей, которые связаны между собой на различных уровнях и которые не являются внутренне противоречивыми. Оценка рисков включает выявл ение и анализ соответствующих рисков, внутренних и внешних, влияющих на достижение целей организации, что формирует основу для
определения того, как управлять этими рисками. Поскольку общеэкономические, отраслевые, нормативные и операционные условия будут продолжать изменяться, то требуется создание механизмов, способных выявлять и управлять специфическими рисками, ассоциируемыми с такими изменениями».
3. Управление рисками — процесс выявления, оценки, управления, а также контроля над возможными событиями или ситуациями для обеспечения разумных гара нтий достижения организацией своих целей.
Интуитивный подход к управлению рисками вместо систематического процесса ухудшает культуру управления ими — каждый работник боится обозначить все возможные или реально существующие проблемы. В некоторых случаях из-за страха перед руководящим персоналом многие негативные ситуации и их последствия не выявляются вовремя или они и вовсе
скрываются, а это часто приводит к увеличению отрицательных последствий в ходе деятельности организации.
Но «согласно партнерским программам условия кредитования могут быть еще более мягкими, чем на приобретении готового жилья – начальный вклад или размер процентной ставки ниже. Поразительный пример к этому – Сбербанк, который согласно программе «Ипотека +» выделяет кредиты в рублях на приобретении квартир в партнерах в нетипично низких
процентах: перед ипотечной регистрацией от 11,65% до 14% в год, после ипотечной регистрации от 10,4% до 12,75% в год». Минимальный размер начального вклада – только 10% от стоимости приобретенного жилья не менее показателен. Таким образом как залог на кредите перед регистрацией ипотеки права собственности служат заемщикам на приобретенном жилье, и
после ипотечной регистрации – приобретенный объект недвижимого имущества.
Ипотека для приобретения жилья страны возвращается к рынку немного менее активно, чем кредитование квартир в зданиях, в стадии строительства. Кредиты на приобретение и строительство домов и особняков предлагаются большим количеством федеральных банков: Банк Alfa, Банк Москвы, Общество Generale Банк Востока (BSZhV), Банк Barklays, банк
Vozrozhdeniye, VTB 24, Газпромбанк, Intez, Банк Банка Creditevrop, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Банк Nordea, Банк России, Rosselkhozbank, Сбербанк, Коммуникационный банк, банк Uralsib, Банк Yunicredit.
Кроме того, некоторые банки предлагают кредиты на приобретение участков земли, в частности BSZhV, банка Zenit, Rosevrobank, Rosselkhozbank, банк Hanty-Mansiysky, принимает участок земли в обеспечении на кредите на приобретение дома с
участком земли (программа «Быстрый дом»).
Ростдеятельности в рынке жилья страны и стабилизация рынка жилья в целом снизили риск кредитования сделок на приобретении домов, особняков и других низких объектов недвижимого имущества. Процентные ставки на кредитах на приобретение жилья страны начинают уменьшаться. (BSZhV) в июне понизил оба показателя и размер начального вклада для
заемщиков, приобретающих на жилье страны кредита, от 40% до 30%. С начала лета кредиты на жилье страны упали в цене на банк Hanty-Mansiysky, Банк Интеза, Rosselkhozbank.
Основное различие ипотечных программ на приобретении жилья страны в большинстве случаев показывают в размере начального вклада. Чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случай, необходимо приложить для на 10% большего количества собственных средств, чем при покупке квартиры в кредит – от 40 до 50%.
Ипотечные ссуды без целей на безопасность доступного недвижимого имущества (кредиты пешки) включают в правителей все больше банков. Таким образом, если на кредитах без целей это уже возможно к принятым телефонным тарифам (в среднем, они колеблются от 14-15% в
год), размер кредита все еще
печально маленький, 50-60% от стоимости помещенного
объекта недвижимого имущества. На общих второстепенных предложениях HSBS, с VTB 24, ассигнован Nordea Bank и Rosevrobank, в котором возможно получить на безопасности жилья к 70% от ее стоимости. Нужно отметить, что кредиты без целей на безопасности недвижимого имущества с редким исключением, предусмотрел более короткий термин, чем кредиты на
приобретение недвижимого имущества – с 10 до 15 лет.
Как предмет залога готовая квартира или дом, может служить участок земли. И, если как обеспечение на кредите дом или подачи участка земли, кредит обеспечит на меньшей доле стоимости проекта недвижимого имущества, чем в залоге квартиры, например, на безопасности квартиры даст 60% от ее стоимости, и на безопасности дома – только 50%.
Права собственности на объектах недвижимого имущества на строительной стадии в обеспечении ипотечной ссуды без целей не принимают банки, хотя российский закон по ипотеке оно позволяет.
Программы рефинансирования ипотеки (выпуски кредита) позволяют сокращать ежемесячные платежи по счету уменьшения в процентной ставке выплатой ранее выделенной ипотечной ссуды, и также к правильному термину, валюте суммы и кредита.
Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательный и следовательно – немного потребованного предложения. Такие продукты включены в ипотечные линии Общества Generale Банк Востока (BSZhV), ВТБ24, Газпромбанк, банк Zhilfinance, Банк Москвы, Московский банк Ипотечного агентства (ПРОПАЛ БЕЗ ВЕСТИ), Сбербанк.
Процентные ставки, на которых заемщиках других банков это предлагается, чтобы повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, начинаются с 13,5% в год на кредитах в рублях (Сбербанк) и от 9,1% в год на кредитах в долларах США (VTB 24). Некоторые банки как ВТБ24 и Сбербанк, установите показатели согласно программе
рефинансирования на том же самом уровне, что касается кредитов согласно подобным программам (на жилищном приобретении на вторичном рынке, на безопасности доступного недвижимого имущества). Однако, возможно встретиться и банки, в которых процентные ставки, получая кредиты на рефинансирование немного выше, чем согласно основным ипотечным
программам (Банк Alfa, BSZhV).
Много банков держат программы рефинансирования в ипотечном правителе с чисто декоративной целью. Например, предлагает повторно финансировать кредиты на жилищное приобретение на вторичном рынке, выделенном в рублях, менее чем 17,5-19,5% в год, в долларах США – менее чем 14-16%. Рефинансирование кредитов на безопасности недвижимого имущества
в Газпромбанке также, очевидно, предлагается только ради появлений: в рублях – менее чем 19% в год, в долларах США – менее чем 14%. В BSZhV уровня ниже, но все равно неконкурентны против предложений VTB24, Сбербанка, Газпромбанка и банка.
2) Автокредиты.
Автокредитование в России продолжает расти – объем услуг простирается и падение процентных ставок. Сегодня даже автомобиль кредит, менее чем 0% прекратили быть редкостью, речь правды, пойдет сюда, вообще об автомобилях китайского и корейского производства.
Определенное разнообразие программ во время кризиса, не также уменьшенного., Но также и абсолютно без потери не справлялся: такой продукт, поскольку автокредитование программ без начального вклада фактически исчезло. Увеличенный риск вынудил большинство кредиторов отклонить это предложение.
Например, «Toyota Bank» предлагает специальные программы на покупке «Toyota Avensis» и «Тойота Камри» определенный год выпуска. Кредиты могут быть получены под уровнем 6,5%: его размер не зависит от формы подтверждения дохода и условия кредита. Подобный продукт, по крайней мере, в теории, предлагает "Росбанк". Здесь возможно получить кредит без
начального вклада в рублях и валюте для термина до пяти лет. Курс рубля – 13,5-21,5%, валюта – 10-17,5%. Но, конечно, что, кто просит кредит без инвестиций собственных средств, необходимо быть подготовленным к максимальному проценту нравственно. Есть такая программа и в "Sobinbank", но это предназначено для покупки автомобилей и оборудования,
находящегося в залоге в кредиторе." Банк Финансирования проекта" предлагает кредит без начального вклада в новый автомобиль менее чем 22% в течение трех лет, однако есть условие: залог уже доступного автомобильного транспорта как дополнительное обеспечение.
Большинство банков, которые «готовы дать кредит без начального вклада, клиентов бремени с дополнительными гарантиями или более высоким уровнем. Однако, программы без начального вклада – уникальная жертва кризиса. Большинство других предложений там было почти постоянно, включая программы без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО
СТРАХОВАНИЯ, программу покупки подержанных автомобилей, программы скупки собственных акций (кредит с выплатой возвращения) и предмет, сдаваемый в счет оплаты нового. «Возвратите выплату» сегодня, у "Raiffeisenbank" есть программа, «Банк Yunicredit» и "Общество Generale Банк Востока", который предлагает его вместе с «Volkswagen Group Finants» для
покупателей Ауди, Шкоды и автомобилей Фольксвагена».
В последних месяцах в связи с ухудшением соревнования (требуют для автокредитов, в то время как меньше, чем предложение) банки начали входить в новые продукты с дополнительными удобствами клиентам или улучшать прежние условия, отменяя комиссии и уменьшая размер необходимого начального вклада.
Не слишком широко распространенный продукт – также программа предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, популярная в очень странах. На нем клиент получает новый автомобиль – как правило, выше класс, – частично возмещающий покупку собственным автомобилем с пробегом. Перед кризисом этот продукт использовал довольно большую популярность. Это
предложило «Абсолютный Банк», «Банк Yunicredit», и т.д. Сегодня "У банка Москвы" есть такая программа, например. Однако, чтобы возместить для нового автомобиля есть только автомобиль, который был куплен прежде посредством кредита "Банка Москвы" или все еще находится в залоге в кредиторе.
Например, в "Raiffeisenbank" в 2009 программа страхования жизни и здоровье заемщиков на продуктах автокредитования начаты, и комиссия для ранней выплаты автокредита отменена. И этот "Raiffeisenbank" предложил кредит «Надежный выбор» на покупке иностранных автомобилей с пробегом. Программа требует обязательную регистрацию КОМБИНИРОВАННОГО
СТРАХОВАНИЯ только в течение первого года, который позволяет клиенту экономить значительные средства. Расходы на страхование неприятно стоят немалым деньгам покупателей элитных автомобилей. Банки могут выделить автокредит без КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ, но это увеличит ежемесячную оплату. Чтобы найти программу автокредитования
без обязательной страховки от КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ сегодня, это просто. Однако, показатели на таких кредитах на 2% будут выше, чем согласно программам со страховкой.
Нехватка кредитных денег заметно поражена на российской автомобильной промышленности. Поддерживать автомобильную промышленность и покупателей недорогих автомобилей внутреннего собрания, в программе государственного субсидирования процентной ставки на автокредите 2/3 темпов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации было
начато. На первый взгляд, очень благоприятное предложение: покупатель мог получить кредит, где более дешево, чем по средним нормам рынка. Однако, обращение государственной программы по мнению потребителей было уменьшено существенными ограничениями.
Во-первых, «максимальная цена автомобиля в этом случае не могла превысить 350 тысяч рублей. Из-за него список автомобилей, позволенных кредитованию включенных очень немногих иностранных автомобилей, собрался в России». Некоторые "исконные" российские автомобили не добирались до списка, например UAZ Patriot даже. Во-вторых, узкий был список
кредиторов: первоначально только три банка были включены в него: "Сберегательный банк", «ВТБ24» и "Rosselkhozbank". Скоро правительство было убеждено, что программа не работает, и изменения были внесены в него. Уровень цен поднялся к Льготному списку за 600 тысяч рублей, расширенному на 50 моделей, такие популярные автомобили вступили в него, как
Chevrolet Niva, Kia Spectra, Skoda Octavia, UAZ Patriot, Hyundai Sonata и некоторый другой.
На субсидированном уровне в кредит это началось возможный добраться и легкий коммерческий транспорт в полном весе не больше, чем 3,5 т. "Газели" добрались до списка и "Soboli", и также Признака A3 LC100, Fiat Ducato, Fiat Doblo, IZh-2717, BA3-2329 и коммерческие автомобили производства УАЗА. Эти автомобили могут быть куплены и без начального вклада. В
год кредит на автомобиль без начального вклада выделяется, как правило, менее чем 12-15%.
Условия предоставления кредитов были изменены также. Уровень обязательного начального вклада был понижен с от 30 до 15%. Доступ к программе был получен также другими банками. Теперь Министерство промышленности и торговли Российской Федерации продолжает принимать требования банков участия в программе.
Минпромторг предложенный продлить условия льготного кредитования на 2011-2013. В 2011 от бюджета в этих целях запланировано ассигновать 1,75 миллиарда рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена,
поскольку правительство все еще не одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010.
3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).
Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании
Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках.
«Больше всего товары это в кредит получено в магазинах клеточной коммуникации – приблизительно 25% от всех покупок, согласно исследованию Analytic Research Group». Это немного менее – приблизительно 20% – граждане покупают на дополнительных деньгах в магазинах бытовой техники и электроники в мебели – 10-15%. Эксперты говорят, что в 2010 лидеры в
сегментах финансирования покупки электроники и бытовой техники включали центры мебели в число приоритетных указаний.
Теперь показатели на кредитах POS в среднем на рынке находятся в диапазоне 15-85%, и их стоимость, как правило, зависит от группы товаров и размеров начального вклада. Эффективный уровень может достигнуть фантастических высот – 100% в год
4) Помимо вышеупомянутого продукты, некоторые банки предлагают сегодня заемщикам и некоторым другим целевым кредитам: ссуды на оплате исследования, лечения, отдыха, улучшения, свадьбы и других действий. Такие продукты, в то время как предлагаются далеко не каждым розничным банком, однако в желании найти необходимую программу кредитования
его, возможны.
Так, например, кредит может быть получен на учебном платеже по полному рабочему дню, вечер или отдел корреспонденции образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации,
[13]
на одной из программ профессионального образования (
[13]
начальная буква, среднее число, самое высокое или дополнительное). Ссуда выделяется при
уровне к 90% от учебной стоимости, от государственной поддержки кредитования ипотеки, сосредоточенной на новых зданиях, является ипотечным продуктом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с тем же самым именем с низкими процентами и предпочтением участникам социального государства и жилищные программы, его программа стимуляции
полагается на кредитование строителей – "Стимул", и также программа выплаты закладных VEB».
Согласно условиям "vebovsky" программы в новом здании на уровне 11% в год, который в настоящее время намного ниже, чем средняя норма рынка, возможно получить кредиты на приобретение квартир в ВТБ24 в партнерах банка. Однако, есть нюанс: термин "новое строительство" рассматривают любой путь и абсолютно непо существу квартира в доме средства в
стадии строительства. Например, ВТБ24 до недавнего времени выделил кредиты на условиях "vebovsky" программы только на приобретении квартир в строителе с правом собственности, уже выпущенным им. Сегодня банк обеспечивает кредиты и для приобретения квартир на строительной стадии, но перед регистрацией заемщиком жилья в собственности уровень выше
– 13% в год. Но даже такой уровень можно рассмотреть как очень благоприятное предложение против огромного большинства подобных программ других банков. Помимо VTB 24 при поставке кредитов согласно "vebovsky" программе не берет комиссию для выпуска кредита.
Часть банков, это готово выделить кредит на приобретение квартиры в любом хорошо доказанном разработчике, но вполне многие ограничивают предложения партнерским программам с компаниями, бизнес которых ясен и прозрачен. С другой стороны, рассматривая неизвестное число партнерских программ со строителями, банки, очевидно, стремятся решать за счет
ипотеки проблему клиентов – строители и разработчики.
Если жилье приобретено не в партнерах банка, в большинстве случаев обязательное требование для того, чтобы получить кредит является готовностью дома не ниже, чем 50%. В то же самое время, после того, как кризисные заемщики, которые берут кредит на приобретение жилья, в стадии строительства, вообще предпочитают выбирать знатные объекты готовности,
памятуя о риске незаконченного строительства и поднятого уровня на кредите до жилищной регистрации в собственности. Таким образом ограничение
на степень готовности дома для заемщика не такой значимый фактор.
Таким образом «общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации по ссуде (кредит) и Закон Российская Федерация с 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», регулируя правоотношение с участием потребителей, добирающихся или использующих товары (работы, услуги) для потребностей, которые не были связаны с, к который несут
годовые процентные ставки на потребительском кредите, заказ их обвинения и изменения, и также дополнительных платежей по потребительскому кредиту, соединился с предоставлением, используйте, и возвращение потребительского кредита установлено, позволяя заемщику сделать реализованный выбор. Обязанность кредитора таким образом установлена
korrespondiruyushchy к указанным правам предоставить эту информацию. Указанный закон входит в требования в список существенных положений контракта потребительского кредита, обеспечивает запрет на включение в контракт условий, ударяющих права заемщика, и также определяет особенности заключения контракта потребительского кредита.
Потребительские кредиты стимулируют увеличение совокупного требования влиянием на его такие компоненты как расходы домашних хозяйств и, которая наблюдается в Российской Федерации начиная с конца 2013, который приводит к росту долгов по потребительским кредитам.
4) Ужесточение требований банков клиентам, которое приводит к оттоку заемщиков и их ориентации, чтобы кредитовать продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов.
5) Нехватка эффективных механизмов оценки требований реального сектора в увеличении продажи, которая приводит к оттоку долговых фондов за границей вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства.
6) Неэффективное распределение долговых фондов на областях и отраслей экономики.
Согласно прогнозам Центрального банка Российская Федерация в 2017 выгода объема потребительских кредитов, розданных людям, сделает 15-20%. Это важное ниже индикаторов предыдущих лет, но довольно фактическое против, увеличиваются численно несправедливых заемщиков и появления проблемы переполнения народного хозяйства кредитными деньгами. В
этих условиях банки должны сделать только более твердым из требования клиентам и уменьшать объем ссуд.
«В то же самое время в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важная роль следующие действия могут играть существенную роль:
1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребителя, кредитующего за отдельные группы граждан;
2) Стимуляция роста срока поставки долговых фондов, которая увеличивает ответственность заемщик и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора экономики;
3) Формирование списка отделений, которые проверяют застой, чтобы послать им целевые потребительские кредиты;
4) Учреждение более точных критериев выбора заемщиков;
5) Предоставление, что возможность людям с низким уровнем дохода вовлекает микро ссуды для потребностей потребителя;
6) Сокращение показателей процента на потребительских кредитах».
Таким образом возможно сделать вывод, что большая часть проблем потребительских кредитов в Российской Федерации в настоящее время вызвана высоким уровнем показателей процента, отсутствия эффективной программы предоставления целевых ссуд на отраслях экономики, и также в неуверенности в требованиях клиентам финансово-кредитных учреждений.
Однако, все указанные недостатки – сменное систематическое вмешательство государства. В то же самое время потребительские кредиты могут играть важную роль в развитии реального сектора народного хозяйства, как только с их помощью возможно достижение multiplicate эффекта при формировании совокупного предложения.
Безотлагательность предмета исследования. Деятельность банка уменьшена до внедрения банковских операций. Основное среди рублей, в 2012 – 1,2 миллиардов, в 2013 – 0,5 миллиарда. Однако, с начала этого года в коммерческих банках невозможно получить государственный кредит на автомобили. Их поставка приостановлена, поскольку правительство все еще не
одобряло документы, которые должны отрегулировать поставку государственного кредита на автомобили в 2010».
3) Товарный кредит (НА МЕСТЕ ПРОДАЖИ кредиты).
Рынок кредитования POS, конечно, растет в России после кризиса. Через два года были заменены лидеры этого рынка, были новые игроки, банки начали узко смотреть на сегмент быстрого, приписывает участие государства. Однако, как прежде, заемщики неудовлетворены наложением дополнительных услуг при таком кредитовании
Три из лидеров рынка кредитов POS HKF делают Банк, Банк ОТР и Банк Alfa. После результатов первой половины года текущего года занял 27% на рынке потребителя, кредитующего в торговых точках
63
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые источники
5. Конституция Российской Федерации принята всенародным
голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 3 7-ФКЗ, от
05.02.2015 № 2-ФКЗ, от 21.07.2015 № 11-ФКЗ) // «Собрании законодательства
РФ», 04.08.2015, № 31, ст. 4398.
1. Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с
ограниченной ответственностью». // Справочно – правовая система
«Консультант плюс» : [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс».
Послед. обновление 21.08.2017 г.
Учебники, монографии
6. Андреева Г.М. Психология социального познания. – М.: Аспект Пресс,
2016. – 288 с.
7. Бандурин А.В. Деятельность корпораций. – М.: БУКВИЦА, 2016. –
600 с.
8. Бухонова С.М., Дорошенко Ю.А., Слабинская И.А., Шаповалова Т.А.
Методика оценки и способы повышения эффективности использования
инновационного потенциала организации: монография. – Белгород: Изд-во
БГТУ, 2014. – 133 с.
9. Викентьева Е.Н. Организационная культура. – Тверь, 2014. – 271 с.
10. Виханский О.О. Стратегическое управление. – М.: Финансы и
статистика, 2011. – 241 с.
11. Гришанина Н.В., Лопашина Г.С. Основы менеджмента. – М.: Юрайт,
2011. – 425 с.
12. Грошев И.В., Емельянов П.В., Юрьев В.М. Организационная
культура. – М., 2016. – 172 с.
13. Дятлов В.А., Кибанов А.Я., Пихало В.Т. Управление персоналом. –