63
бизнеса со стороны специализированных фондов и микрофинансовых
организаций.
Преимущества комплексной реализации данных мер для реального
сектора экономики очевидны: они охватывают фактически все предприятия,
стимулируют спрос на продукцию большего количества участников рынка,
снижают платежную нагрузку на предприятия и повышают их экономическую
активность, закладывают основу для экономического роста после кризиса.
Все более заметное место в работе территориальной банковской системы
должно занимать участие в формировании экономической стратегии региона,
углублении взаимосвязи банков и региональной экономики. Ощутимо
проявляется потребность в системном видении банковских проблем и, в том
числе, в определении роли банков в экономике, в уточнении современного
содержания самой банковской деятельности как предмета системного анализа
и рационального управления, тем более, что не существует теоретических и
методологических разработок, которые были бы хорошо адаптированы к
экономическим особенностям отдельных регионов России.
На уровне территорий ситуация усложняется тем, что в управление
экономическими процессами значительные коррективы вносят региональные
структурно-отраслевые особенности, специфика межрегиональных
финансовых взаимосвязей, а также некоторые различия в направленности и
темпах экономических процессов по сравнению с общероссийскими
тенденциями.
Актуальность данной проблемы обусловлена: во-первых, значимостью
роли банковской системы, которая в условиях рынка превратилась в
самостоятельный сектор экономики, осуществляющий предпринимательскую
деятельность наравне с другими секторами; во-вторых, остро назрела
потребность в более рациональной связи и целостности взаимоотношений
банковской системы и реального сектора на региональном уровне - с тем,
чтобы дать возможность эффективно увязать потребности экономики в
банковских услугах, осуществлять комплексный анализ закономерностей
развития региональной экономики. При решении данной проблемы должны
64
быть получены следующие результаты:
- более быстрое развитие региональной банковской системы, повышение
инвестиционных и инновационных возможностей кредитования реального
сектора экономики в современных условиях;
- наиболее эффективная организация банковской деятельности,
заключающийся в том, что цели и задачи банковской системы могут быть
наиболее точно определены лишь в органическом единстве с целями и
задачами общего экономического развития региона;
- достижение целей деятельности банковской системы в регионе,
важнейшей из которых является повышение эффективности регионального
экономического развития. В этой связи инвестиции в реальный сектор,
инвестиционный потенциал региона, уровень экономического развития
региона и участие банков в кредитовании должны рассматриваться как
взаимозависимые элементы одной целостной системы;
- определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков
оказывают темпы и характер структурных преобразований в экономике
региона, меры по повышению степени законодательной защиты прав
кредиторов, а также информация о финансовом состоянии и о структуре
собственности организаций, работающих в реальном секторе;
- создание оптимальных условий для развития конкурентной среды в
банковском секторе в целях совершенствования и активизации кредитования
реального сектора экономики;
Таким образом, взаимодействие региональных банков и региональных
органов власти по развитию региональных приоритетных отраслей (в каждом
регионе они будут свои) поспособствует более эффективному взаимодействию
и развитию региональных банков и реального сектора экономики.
Кроме того предлагается в рамках данного мероприятия внедрить
практику синдицированного кредитования. Дело в том, что региональные
банки не имеют достаточного уровня капитализации. Синдицированное
кредитование позволит решить эту проблему.
Например, региональные органы власти определили на ближайшие пять
65
лет четыре приоритетных отрасли, которые нуждаются в значительных
капитальных вложениях. Один банк с такими объемами не справиться. К тому
же слишком рискованно для него вкладывать существенную сумму в одну
отрасль, к тому же существует норматив, который не дает такой возможности
(не более 20% от капитала). Эта проблема решается с помощью
синдицированного кредитования, которое предполагает объединение
капиталов.
Рисунок 9 - Схема взаимодействия банковского сектора с
органами государственной власти для наиболее эффективного
кредитования реального сектора экономики
Предлагаемая схема поспособствует не только развитию реального
сектора экономики в региональном разрезе, но и повысит эффективность
работы региональных банков, снизит риски кредитования.
Главной особенностью такой схемы является наличие нескольких
банков-кредиторов, распределяющих между собой сумму предоставляемого
кредита и сопутствующие ему кредитные риски. В таком банковском
синдикате особенно важная роль принадлежит организатору кредита -
ведущему банку (банк-оператор). Банк-оператор берет на себя весь комплекс
вопросов по формированию синдицированного кредита и его текущему
Региональные банки
Производят анализ перспектив
развития приоритетных
отраслей с учетом
государственной поддержки
Обеспечивают благоприятные
условия развития приоритетных
отраслей
Утверждают приоритетные для
региона отрасли
Региональные органы
государственной власти
Предоставляют льготы
Наиболее эффективное кредитование реального сектора экономики,
способствующее его динамичному развитию
Оценивают потребности
отраслей в кредитных ресурсах
Кредитуют
66
сопровождению (контролю).
Основные задачи для организатора синдиката следующие:
- подготовка информационного меморандума по заемщикам;
- привлечение к участию в выдаче синдицированного кредита других
банков и проведение переговоров с ними, подготовка и согласование
кредитного договора.
Рисунок 10 - Предлагаемая схема кредитования реального
сектора экономики региональными банками
После заключения кредитного соглашения банк-организатор выступает
уже в роли агента: аккумулирует денежные средства, поступающие от банков-
членов синдиката в фонд, и передает их заемщикам. Далее он осуществляет
текущий контроль за соблюдением условий кредитного соглашения
заемщиками, получает от него и распределяет процентные выплаты и
возвращаемую основную сумму кредита.
Для заемщиков привлечение синдицированного кредита намного удобнее
заключения нескольких кредитных соглашений. Сокращается объем
договорной документации и финансовой отчетности. Существенно
сокращаются затраты и время на этапе ведения переговоров и оформления
кредитного соглашения. В то же время финансовые расходы заемщика по
Банк 1
Фонд льготного
кредитования приоритетных
отраслей региональной
экономики
Банк 2
Банк 3
(организатор)
Реальный сектор региональной экономики
67
сопровождению синдицированного кредита сохраняются на уровне,
характерном для обычных кредитов.
Для банков также очевидны преимущества участия в кредитных
синдикатах.
Во-первых, синдицированное кредитование позволяет решить проблему
несоответствия потребностей потенциальных заемщиков в получении крупных
кредитов. Даже при наличии у банков достаточных кредитных ресурсов они
ограничены требованием норматива Центрального банка России,
устанавливающего лимит на одного заемщика в пределах до 20% от размера
собственного капитала.
Банк-оператор, выступая в качестве организатора синдиката, получает
дополнительный доход в виде комиссионных как банк-оператор. В то же время
остальные банки - участники синдиката экономят на операционных издержках
и снижают уровень кредитных рисков, доверяя весь комплекс работ по
проверке качества кредита и заемщика оформлению и сопровождению
кредитного соглашения. Так как в качестве банков-операторов по наиболее
крупным синдицированным кредитам выступают наиболее крупные банки, то
участвующие в синдикатах относительно небольшие банки получают доступ к
первоклассным заемщикам и соответственно повышают качество своих
кредитных портфелей. На качестве (надежности) выдаваемых таким образом
кредитов положительно сказывается и существующая практика специализации
банков-операторов по видам выдаваемых кредитов отраслевой
принадлежности заемщиков (инвестиционных проектов).
Процесс формирования банковских кредитных синдикатов как
инструмента кредитования реального сектора экономики России сдерживается
рядом препятствий. К ним относятся:
- необходимость совершенствования правовой базы, регулирующей
отношения заемщиков и банков;
- несовершенство финансовой отчетности и отсутствие института
кредитных историй и, как следствие, сложность проведения анализа
финансового состояния потенциального заемщика и оценки кредитных рисков;
68
- недостаточный уровень доверия на межбанковском рынке;
- отсутствие унификации кредитной практики и правового оформления
кредитов.
Преодоление этих препятствий и практическое использование банками в
своей деятельности методов синдицированного кредитования создаст
предпосылки для развития этого направления, как наиболее удобной формы
развития небольших региональных банков.
На этом пути чрезвычайно важна роль становления института кредитных
историй потенциальных заемщиков, методов исследований их финансового
положения (с учетом отраслевых особенностей) и т. п.
Развитие банковской системы в этом направлении неизбежно и
чрезвычайно важно, так как именно участие банков в различных проектах по
синдицированному кредитованию положительно сказывается на деловой
репутации кредитных организаций и стимулирует рост их активности в
кредитовании реального сектора экономики.
Реализация предлагаемой схемы синдицированного кредитования
поспособствует по решению проблемы недоступности «длинных кредитов», и
проблемы низкого уровня капитализации банков (отсутствие возможности
банков кредитовать в больших размерах).
В результате внедрения предлагаемого проекта банками будут
разработаны специальные условия кредитования:
- гибкие условия погашения займа;
- минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под
залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита
без взимания штрафов;
- минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа,
необременительные требования к залоговому обеспечению;
- а также специальная ставка вознаграждения по займу.
Все программы будут ориентированные на конкретный регион, а так же
на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.
Роль данного проекта характеризуется результатами его применения для
69
экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с
помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в
значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило,
платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает
заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к
целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.
Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени
улучшат взаимоотношения банковского и реального сектора.
Банки должны найти свое место в инвестиционном процессе, что будет
залогом экономического роста в стране. Основой взаимодействия
промышленных предприятий и банков должна служить реализация
законченного инвестиционного цикла; их взаимодействие позволяет увеличить
эффективность и масштабность инвестиционных процессов, расширить
направления инвестиционных процессов.
3.2 Стратегия качественного роста ПАО «Банк ВТБ»
Наблюдательный совет ПАО «Банк ВТБ» утвердил новую трехлетнюю
стратегию развития, названную «Стратегией качественного роста». В основе
новой стратегии ПАО «Банк ВТБ» лежит наше понимание тех возможностей и
вызовов, с которыми мы столкнемся в условиях замедления роста экономики и
банковского сектора. На протяжении следующих трех лет нашими основными
задачами будут:
Сохранение позиций корпоративно-инвестиционного банковского
бизнеса с дальнейшим повышением его эффективности и увеличением потока
непроцентных доходов;
Опережающий рост на рынках розничного кредитования и
привлечения средств физических лиц; дальнейшее увеличение доли
розничного бизнеса в активах и доходах;
Выделение среднего бизнеса в отдельный операционный сегмент и
центр прибыли с целью обеспечения существенных темпов роста объемов
70
данного бизнеса, его доли рынка и показателей прибыльности;
Бережливое отношение к расходам во всех бизнес-линиях;
Дальнейшее укрепление риск-менеджмента на уровне ПАО «Банк
ВТБ»;
Получение дополнительного синергетического эффекта от
интеграции и подготовка к слиянию крупнейших банков.
Эти инициативы в сочетании с четкими операционными и финансовыми
целями, зафиксированными в стратегии, помогут успешно пройти все фазы
экономического цикла и обеспечить прибыльный рост нашего бизнеса в
интересах инвесторов».
В 2015 году группа ВТБ продолжила реализацию Стратегии развития на
2014-2016 годы («Стратегия качественного роста»), которая была утверждена
Наблюдательным советом Банка 10 апреля 2014 года (Протокол № 6).
Существенное изменение внешних условий в 2014-2015 годах,
включающее в себя в том числе обострение геополитической ситуации,
введение санкций, спад российской экономики, обесценение рубля и
повышение процентных ставок, повлияло на реализацию группой ВТБ
стратегии развития и достижение утвержденных количественных показателей.
Вместе с тем основные цели Стратегии развития на 2014-2016 годы сохранили
свою актуальность и предполагают качественный рост бизнеса группы ВТБ,
сохранение лидерских позиций на рынке, реализацию потенциала ключевых
точек роста при достижении целевой рентабельности и развитие эффективных
систем управления рисками.
Основными приоритетами/направлениями на пути к достижению этих
целей для группы ВТБ остаются:
- сохранение сильных позиций на рынке и повышение эффективности
корпоративно-инвестиционного бизнеса;
- развитие среднего бизнеса как отдельного центра прибыли и
укрепление позиций группы в сегменте;
- опережающий рост Розничного бизнеса -увеличение доли рынка и доли
в бизнесе группы;
71
- совершенствование риск-менеджмента и усиление контроля над
рисками на уровне группы;
- повышение операционной эффективности и бережливое отношение к
расходам;
- реализация мер по переходу на платформу единого банка.
В 2015 году, несмотря на сокращение рынка розничного кредитования,
группа ВТБ увеличила кредитный портфель физических лиц и
продемонстрировала рост доли рынка с 14,9 до 16,1 %. Также группа ВТБ
показала устойчивый рост в привлечении средств физических лиц и увеличила
долю с 9,8 до 10,6 %. Количество уникальных клиентов группы (включая
страховой бизнес и клиентов НПФ ВТБ Пенсионный фонд) превысило 39 млн
человек.
Группа ВТБ продолжила укреплять свои позиции в кредитовании и
привлечении средств от юридических лиц, достигнув доли рынка в размере
17,2 % и 19,4 % соответственно.
В течение 2015 года группа продолжала придерживаться
консервативного подхода в управлении рисками, что позволило сократить
расходы группы на создание резервов и стоимость риска. Совокупные расходы
на создание резервов по итогам 2015 года составили 178,1 млрд рублей,
снизившись на 35,3 % по сравнению с 2014 годом. Стоимость риска
(отношение расходов на создание резервов под обесценение кредитов и
авансов клиентам к среднему объему кредитов и авансов клиентам) составила
1,8 % за 2015 год по сравнению с 3,4 % за 2014 год.
Внедрение в масштабах группы корпоративной культуры,
ориентированной на рост эффективности, принесло результаты: в 2015 году в
условиях высокой инфляции расходы на персонал и административные
расходы сократились на 0,3 % по сравнению с 2014 годом. Отношение
расходов к средним активам группы снизилось с 2,2 % за 2014 год до 1,8 % за
2015 год.
В 2015 году группа ВТБ последовательно реализовала стратегические
инициативы, соответствующие утвержденным целям и приоритетам Стратегии
72
развития на 2014¬2016 годы.
Основными приоритетами развития Корпоративно-инвестиционного
бизнеса в 2015 году были диверсификация доходов, повышение эффективности
работы с клиентами и развитие транзакционного бизнеса.
По результатам 2015 года Группа сохранила сильные позиции на рынке
кредитования крупных корпоративных клиентов. Органический рост
кредитного портфеля Группы был обеспечен в первую очередь за счет развития
бизнеса в приоритетных отраслях с наиболее оптимальным профилем риска
(нефть и газ, химия, металлургия и телекоммуникации), что позволило
сохранить стоимость риска на запланированном в стратегии уровне.
В рамках инвестиционного бизнеса группа ВТБ в 2015 году заняла
ведущие позиции на рынках заемного и акционерного капитала, а также
корпоративного финансирования. Согласно данным Dealogic и Thomson
Reuters, по итогам 2015 года ВТБ Капитал закрепил первое место на рынке
долгового капитала в России и СНГ с рекордной долей 42,4 % и свое
присутствие на международных рынках капитала, приняв участие в
организации пяти размещений эмитентов из Китая. Также, по данным Dealogic
и Thomson Reuters, в 2015 году ВТБ Капитал в России и СНГ занял первое
место на рынке акционерного капитала по объему размещений (доля рынка
49,5 %) и первое место по сделкам M&A.
В рамках транзакционного бизнеса активно развивались проекты по
оказанию услуг мониторинга проведения расчетов по инвестиционным
программам государственных и частных компаний, был начат выпуск
банковских карт платежной системы «Таможенная карта» и реализован ряд
изменений в системе дистанционного банковского обслуживания, которые
расширили функциональность и повысили удобство ее использования для
клиентов. Группой была разработана и начата реализация стратегии по
развитию документарного бизнеса в обеспечение проектов и контрактов
российских компаний с контрагентами из Китайской Народной Республики
(КНР).
Дальнейшее развитие системы CRM и кросс-продаж позволило