24
историй. Предметом такого договора являются информационные услуги,
оказываемые бюро кредитных историй и включающие прием и обработку
информации, входящей в состав кредитной истории, обработку и хранение
кредитных историй, а также предоставление информации по запросам
контрагента
37
.
Так, например, к числу услуг, оказываемых на договорной основе
НБКИ, относятся: предоставление кредитных отчетов, скоринга, Fraud score,
НБКИ-AFS, верификация паспортных данных клиентов, мониторинг
клиентской базы, осуществление запросов в ЦККИ, аналитика, проверка
автотранспортного средства по "Базе залоговых автомобилей", предоставление
программного продукта "Передача в один клик". При этом предусматривается
возможность заключения агентского договора, создающего правовую основу
для продажи кредитных историй клиентам банка. В рамках данного договора
банк получает возможность оказывать услуги по предоставлению кредитного
отчета из базы НБКИ, а также решать вопросы об оспаривании записей в
кредитной истории, получать доступ к базе заложенного движимого
имущества, рассчитывать скоринговый балл заемщика
38
.
Стоимость оказываемых услуг определяется по итогам каждого месяца
на основании тарифов, утвержденных бюро кредитных историй. При этом
договор может предусматривать абонентские платежи.
Закон допускает заключение договора об оказании информационных
услуг с несколькими бюро кредитных историй.
Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между
источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй,
является договором присоединения, условия которого определяет бюро
кредитных историй в стандартных формах и который может быть принят
другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору
37
Антропцева И.О., Батрова Т.А., Молдованов М.М., Томтосов А.А. Комментарий к
Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"
(постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2015.
38
См.: Официальный сайт НБКИ. URL: http://www.nbki.ru/ (дата обращения: 29.04.2017).
25
в целом. В силу этого присоединившаяся к договору сторона вправе
потребовать расторжения или изменения договора, если он хотя и не
противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав,
обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или
ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо
содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны
условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не
приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении
условий договора (ст. 428 ГК РФ).
Представление информации для формирования кредитной истории в
большинстве случаев является обязанностью источника формирования
кредитной истории, которая, в отличие от ранее действовавшего правила,
может реализовываться без получения согласия на ее представление. При этом
законодатель детально регламентирует минимально необходимый перечень
такой информации, который зависит от категории источника формирования
кредитной истории и обстоятельств, вызвавших необходимость передачи
информации.
Уведомление направляется должнику заказным письмом с описью
вложения и уведомлением о вручении по месту жительства (пребывания),
указанному в резолютивной части решения суда, а также по иному известному
адресу должника (для физических лиц), по месту нахождения юридического
лица (для юридических лиц). Должник считается уведомленным надлежащим
образом, если источник формирования кредитной истории располагает
документами, подтверждающими факт направления должнику уведомления.
Указанные документы хранятся им в течение трех лет
39
.
Законом установлен общий срок для направления информации в бюро
кредитных историй. Информационная часть кредитной истории представляется
39
Указание Банка России от 06.02.2015 N 3561-У "О порядке направления должнику
уведомления о передаче информации о нем в бюро кредитных историй" // Вестник Банка
России, N 17, 04.03.2015.
26
в бюро кредитных историй в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня
ее формирования. Иная информация направляется в срок, предусмотренный
договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со
дня совершения действия (наступления события), информация о котором
входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику
формирования кредитной истории стало известно о совершении такого
действия (наступлении такого события). При этом с 1 октября 2015 г.,
финансовый управляющий представляет информацию в бюро кредитных
историй в объеме, установленном законом, в течение 10 дней со дня
совершения действия (наступления события) или со дня, когда ему стало
известно о его совершении (наступлении).
Указанные выше правила, не распространяются на межбанковские
операции, к которым в соответствии со ст. 28 ФЗ "О банках и банковской
деятельности" относятся осуществляемые кредитными организациями на
договорных началах операции по привлечению и размещению друг у друга
средств в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлению расчетов через
корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и другие взаимные
операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
С момента закрепления правила о передаче информации для
формирования кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории
утратил свою актуальность вопрос о формах получения такого согласия. В
настоящее время законодатель говорит лишь о необходимости информирования
об этом заемщика, поручителя и принципала путем включения
соответствующего положения в договоры займа (кредита) и поручительства,
заключаемые источником формирования кредитной истории с заемщиком,
поручителем, а также в независимую гарантию.
При заключении договора займа (кредита) субъект кредитной истории
представляет источнику формирования кредитной истории свой код субъекта
кредитной истории, если у него на момент заключения договора займа
(кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных
27
историй. Если код субъекта кредитной истории у него отсутствует или он не
располагает информацией о своем коде либо утратил его, то указанный субъект
кредитной истории формирует и передает источнику формирования кредитной
истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа
(кредита). Субъект кредитной истории вправе не формировать код субъекта
кредитной истории или сформировать его позднее как в период действия
договора займа (кредита), так и после его окончания - посредством обращения к
источнику формирования кредитной истории, а также в любую кредитную
организацию или в любое бюро кредитных историй в установленном Банком
России порядке. ЦККИ информирует кредитную организацию, бюро кредитных
историй, субъекта кредитной истории о получении, замене или аннулировании
кода (дополнительного кода) путем направления извещения.
Данный код состоит из цифр, букв русского или букв латинского
алфавита. При этом в нем не учитывается регистр букв, но не допускается
сочетание букв русского и латинского алфавитов. Минимальная длина кодов не
должна быть менее четырех знаков, максимальная - более пятнадцати знаков.
Субъект кредитной истории, используя код субъекта кредитной истории,
может по своему решению: получить информацию о бюро кредитных историй,
в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории;
установить дополнительный код субъекта кредитной истории; изменить,
аннулировать код субъекта кредитной истории.
При заключении договора займа (кредита) источник формирования
кредитной истории также принимает от субъекта кредитной истории
информацию, содержащуюся в титульной части кредитной истории, и передает
его в бюро кредитных историй.
Субъект кредитной истории вправе заменить код субъекта кредитной
истории, а также создать для каждого пользователя кредитной истории
дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в
целях получения информации из ЦККИ. Дополнительный код субъекта
кредитной истории действует в течение двух месяцев со дня его формирования
28
и автоматически аннулируется ЦККИ по истечении этого срока. Количество
дополнительных кодов субъекта кредитной истории не может превышать 128.
При необходимости замены кода субъекта кредитной истории субъект
кредитной истории вправе обратиться в любую кредитную организацию, в
любое бюро кредитных историй или по электронной почте непосредственно в
ЦККИ посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте
Банка России, для формирования нового кода субъекта кредитной истории.
Кредитная организация, бюро кредитных историй направляют в ЦККИ
информацию о субъекте кредитной истории, содержащуюся в титульной части
кредитной истории, в соответствии с перечнем ключевых реквизитов, а также
код субъекта кредитной истории, заменяющий код субъекта кредитной
истории, хранящийся в ЦККИ, в течение двух рабочих дней со дня обращения
субъекта кредитной истории. При этом кредитная организация, бюро
кредитных историй осуществляют идентификацию субъекта кредитной
истории в соответствии с нормативными актами Банка России,
устанавливающими порядок направления запросов и получения информации из
ЦККИ субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории
посредством обращения соответственно в кредитную организацию или в бюро
кредитных историй.
Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта
кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается
указанием Банка России от 31 августа 2005 г. N 1610-У "О порядке направления
запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных
историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории
посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-
телекоммуникационной сети Интернет"
40
. Перечни ключевых реквизитов, в
40
Указание Банка России от 31.08.2005 N 1610-У (ред. от 25.01.2015)"О порядке направления
запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом
кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения на
официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"
// Вестник Банка России, N 52, 30.09.2005.
29
соответствии с которыми указываются сведения, приводимые в заявке субъекта
кредитной истории о замене, аннулировании кода субъекта кредитной истории
или формировании кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории,
определяются Банком России применительно к каждой категории субъектов
кредитной истории (физических лиц, индивидуальных предпринимателей и
юридических лиц).
Информация представляется в бюро кредитных историй:
1) всеми источниками формирования кредитной истории, помимо ФССП
России и организаций, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не
исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника
денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за
жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, - в форме
электронного документа;
2) ФССП России и организациями, в пользу которых вынесено
вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о
взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им
обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и
услуги связи, при представлении информации в отношении четырех субъектов
кредитной истории в течение одного года и менее - в форме электронного
документа, подписанного электронной подписью, представляющей собой
информацию в электронной форме, которая присоединена к другой
информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным
образом связана с такой информацией и которая используется для определения
лица, подписывающего ее (ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-
ФЗ "Об электронной подписи")
41
, либо документа на бумажном носителе;
3) ФССП России и организациями, в пользу которых вынесено
вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о
взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им
41
Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об электронной подписи"
// Российская газета, N 75, 08.04.2011.
30
обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и
услуги связи, при представлении информации в отношении более чем четырех
субъектов кредитной истории в течение одного года - в форме электронного
документа, подписанного электронной подписью.
Законодатель возлагает на источник формирования кредитной истории
обязанность информирования бюро кредитных историй о прекращении
представления информации, вызванном:
а) окончанием срока действия договора об оказании информационных
услуг с этим бюро кредитных историй;
б) уступкой другому лицу права требования, поскольку предполагается,
что с этого момента обязанность представления такой информации возлагается
на цессионария.
Соответствующая информация передается в бюро кредитных историй в
течение пяти рабочих дней.
Источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро
кредитных историй информацию обо всех изменениях содержащихся в
кредитной истории сведений в течение всего срока хранения информации,
отражающейся в кредитной истории.
Законом определяются правовые последствия уступки источником
формирования кредитной истории прав требования по договору займа (кредита)
или по иной задолженности, информация по которым представляется в бюро
кредитных историй.
В случае уступки права требования по задолженности,
сформировавшейся по договору займа (кредита), юридическое лицо,
получившее право требования, становится источником формирования этой
кредитной истории, что влечет для него возникновение обязанности заключить
договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя
бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр, в
установленном законом порядке. Информация предоставляется им на тех же
условиях, что и лицом, передавшим право требования по указанному договору.
31
На физических лиц, в том числе зарегистрированных в качестве
индивидуальных предпринимателей, это требование не распространяется.
В случае уступки права требования по задолженности,
сформировавшейся на другом правовом основании, источник формирования
кредитной истории не позднее рабочего дня, следующего за днем указанной
уступки, информирует нового кредитора о наличии в бюро кредитных историй
информации в отношении передаваемого обязательства.
Представление в бюро кредитных историй информации, необходимой
для формирования кредитной истории, не является нарушением служебной,
банковской, налоговой или коммерческой тайны, что, в частности, нашло свое
отражение в характеристике правового режима банковской тайны (ч. 16 ст. 26
ФЗ "О банках и банковской деятельности"). С точки зрения Федерального
закона от 29 июля 2004 г. N 98-ФЗ "О коммерческой тайне" рассматриваемая
информация относится к категории сведений, обязательность раскрытия
которых или недопустимость ограничения доступа к которым установлена
иными федеральными законами (п. 11 ст. 5)
42
.
Аналогичный подход должен реализовываться и в отношении
персональных данных физического лица. Не случайно ст. 7 Федерального
закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных", раскрывая
принцип конфиденциальности, уточняет, что операторы и иные лица,
получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим
лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта
персональных данных, только если иное не предусмотрено федеральным
законом. Комментируемый Закон изначально введен в действие с целью
создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и
раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей
своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам
займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет
42
Федеральный закон от 29.07.2004 N 98-ФЗ (ред. от 12.03.2014) "О коммерческой тайне" //
Российская газета, N 166, 05.08.2004.
32
общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы
кредитных организаций
43
. При этом, как отмечается судами, возможность
отзыва кредитной истории субъектом кредитной истории в комментируемом
Законе не предусмотрена.
На основе проведенного анализа сведений, составляющих кредитную
историю, ее можно поделить на три части в зависимости от режимов доступа к
информации, содержащейся в них.
Первую часть составляет общедоступная информация, по которой
можно идентифицировать лицо. В отношении физического лица такой
информацией являются: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения;
данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дата
и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ,
удостоверяющий личность); идентификационный номер налогоплательщика;
страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом
свидетельстве обязательного пенсионного страхования.
В отношении юридических лиц такой информацией являются: полное и
сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического
лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков
народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; адрес
(местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа
юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего
исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица,
имеющего право действовать от имени юридического лица без доверенности),
по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон; единый
государственный регистрационный номер юридического лица;
идентификационный номер налогоплательщика.
В этой части отражаются сведения о реорганизации юридического лица:
полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования
43
Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 03.07.2016)"О персональных данных"
// Российская газета, N 165, 29.07.2006.
33
реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование,
наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)
иностранном языке; единый государственный регистрационный номер
реорганизованного юридического лица.
Указанная информация является открытой, и представление ее не
ограничивается законодательством Российской Федерации.
Вторая часть кредитной истории представляет собой конфиденциальную
информацию, связанную с заемщиком, а также сведения об исполнении
заемщиком обязанностей по договорам займа и кредитным договорам. Поэтому
эта часть кредитной истории раскрывается только с разрешения заемщика.
Указанная часть кредитной истории называется основной и содержит
следующую информацию в отношении заемщика - физического лица: указание
места регистрации и фактического места жительства; сведения о
государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального
предпринимателя. В отношении заемщика - юридического лица содержится
информация о процедурах банкротства юридического лица (если судом
принято к производству заявление о признании юридического лица
несостоятельным (банкротом)); основные части кредитных историй
реорганизованных юридических лиц, прекративших существование (если
юридическое лицо было создано путем реорганизации).
Также основная часть кредитной истории как физических, так и
юридических лиц должна содержать информацию об обязательствах заемщика:
сумма обязательства заемщика на дату заключения договоразайма (кредита);
срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с
договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором
займа (кредита); изменения и (или) дополнения к договору займа (кредита);
дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и
(или) неполном размере; погашение займа (кредита) за счет обеспечения в
случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; факты
рассмотрения судом споров по договору займа (кредита) и содержание