34
резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за
исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой)
части кредитной истории; иная информация, официально полученная из
государственных органов.
Именно эта часть кредитной истории представляет интерес для
возможных кредиторов по договорам займа и кредитным договорам, так как на
основании ее можно проследить, каким образом лицо исполняло обязанности
по ранее заключенным договорам, а также увидеть размер задолженности
конкретного лица по другим договорам на конкретную дату.
В связи с этим законом предусмотрена обязанность пользователей
кредитных историй и иных лиц, получивших доступ к информации, входящей в
состав кредитной истории, не разглашать третьим лицам указанную
информацию. За разглашение или незаконное использование данной
информации указанные лица несут юридическую ответственность.
Кредитная история лица содержит также информацию об источнике
формирования и пользователях кредитной истории.
Данная информация составляет третью, дополнительную (закрытую)
часть кредитной истории.
Именно эта информация может быть предоставлена только субъекту
кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в
его производстве, а при наличии согласия прокурора - в органы
предварительного следствия по возбужденному уголовному делу,
находящемуся в их производстве.
Систему российского законодательства, регулирующего отношения,
связанные с кредитной историей, образуют правовые нормы различных
отраслей права: конституционного, гражданского, финансового,
административного, банковского.
Юридической базой правового регулирования этой сферы выступает
Конституция РФ.Центральное место среди источников правового
35
регулирования отношений, связанных с кредитной историей, занимает
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
В то же время большое значение для регулирования отношений,
связанных с кредитной историей, имеет Федеральный закон от 27.07.2006 №
149-ФЗ(ред. от 19.12.2016) «Об информации, информационных технологиях и о
защите информации».
Кроме того, существует ряд нормативных актов, которые регулируют
условия и порядок предоставления сведений, входящих в состав кредитной
истории, государственным органам власти. Правовое же значение этих законов
состоит в том, что они, во-первых, закрепляют право определенных органов и
организаций запрашивать кредитную информацию; во-вторых, определяют,
какую именно информацию может запрашивать этот орган; в-третьих,
устанавливают меры ответственности за несоблюдение требований о
предоставлении информации.
Анализ действующих правовых актов в рассматриваемой сфере
свидетельствует о том, что есть проблемы, требующие новых подходов к
институту кредитных историй.
В этой связи в целях выработки научно обоснованной и
последовательной стратегии дальнейшего регулирования указанных
общественных отношений необходимо решить следующие существенные
проблемы:
- структурировать само понятие кредитной истории и определить его
соотношение с иными категориями и явлениями;
- выделить значимые и системообразующие законы концептуального
характера;
- выявить пробелы, несоответствия в законодательстве;
- обеспечить целостное восприятие законов, а через них создать систему
управления и установить ответственность в данной сфере;
- показать преемственность и взаимоотношения между отраслями
российского права.
36
Глава 2. Кредитная история как гражданско-правовая категория
2.1. Понятие кредитной истории в гражданском праве
Понятие "кредитная история" определено в Законе через более общее
(родовое) понятие "информация". В соответствии с Федеральным законом от 27
июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о
защите информации" информация - сведения о лицах, предметах, фактах,
событиях, явлениях и процессах независимо от формы их представления (п. 1
ст. 2)
44
. От иных сведений она отличается тем, что:
а) ее состав определен Законом о кредитных историях;
б) она характеризует исполнение заемщиком принятых на себя
обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных
историй.
Особенность информации заключается в том, что содержащиеся в ней
сведения независимы от формы их представления. В юридической науке
выработан следующий подход к определению общих признаков информации, в
том числе составляющей кредитную историю:
- нематериальная (идеальная) природа информации, раскрываемая, в
частности, через такие ее свойства, как содержательность, качественная и
количественная определенность, особый характер ценности. Однако
информация, являясь нематериальным объектом, не может рассматриваться без
материального носителя. При этом следует различать отношения по поводу
информации, носителя информации и информации, находящейся на носителе
информации;
- отделимость информации от лица, являющегося создателем или
носителем информации;
- доступность информации через ее представление в объективной
форме;
44
Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 19.12.2016) "Об информации,
информационных технологиях и о защите информации" // Российская газета, N 165,
29.07.2006.
37
- системный характер информации, который проявляется прежде всего в
том, что она выступает средством организации сведений относительно фактов,
явлений, процессов;
- неисчерпаемость информации;
- трансформируемость информации, т.е. возможность передавать одно и
то же содержание в разных формах;
- универсальность информации, проявляющаяся в том, что ее
содержание может быть связано с любыми явлениями и процессами
физической, биологической, социальной реальности
45
;
- неотделяемость информации, которая основывается на том, что знания
неотчуждаемы от человека, их носителя;
- обособляемость информации. Для включения в оборот информация
всегда овеществляется в виде символов, знаков, волн, вследствие этого
обособляется от ее производителя (создателя) и существует независимо от него;
- оборотоспособность информации как самостоятельного объекта
правоотношений. В результате овеществления информации появляется
возможность ее передачи от одного субъекта к другому
46
.
Системный анализ Закона о кредитных историях дает основания
утверждать, что кредитная история по своему характеру является
конфиденциальной информацией. В Перечне сведений конфиденциального
характера, утвержденном Указом Президента РФ от 6 марта 1997 г. N 188
47
, к
разряду конфиденциальной информации отнесены сведения о фактах, событиях
и обстоятельствах частной жизни гражданина, позволяющие идентифицировать
его личность (персональные данные), за исключением сведений, подлежащих
45
Зверева Е.А. Информация как объект неимущественных гражданских прав // Право и
экономика. 2003. N 9.
46
Закупень Т.В., Соболь С.Ю. Информация и ее правовое регулирование // Журнал
российского права. 2004. N 1.
47
Указ Президента РФ от 06.03.1997 N 188 (ред. от 13.07.2015) "Об утверждении Перечня
сведений конфиденциального характера" // Российская газета, N 51, 14.03.1997.
38
распространению в средствах массовой информации в установленных
федеральными законами случаях
48
.
Более того, в литературе отмечается, что конфиденциальность
кредитных историй является одним из принципов российского
законодательства о кредитных историях
49
. В развитых странах
конфиденциальность информации о личной жизни граждан традиционно
рассматривается как одна из основополагающих ценностей и неотъемлемая
часть гражданских и политических прав и свобод. Так, в соответствии со ст. 7
Конвенции Совета Европы о защите физических лиц в отношении
автоматизированной обработки данных личного характера для защиты данных
личного характера должны приниматься надлежащие меры безопасности,
направленные на предотвращение несанкционированного доступа к ним, их
изменения или распространения. Указанные положения в российском
законодательстве о кредитных историях трансформировались в принцип
конфиденциальности.
Сущность принципа конфиденциальности состоит в том, что сведения,
входящие в состав кредитной истории, являются частью информации о личной
жизни граждан, в силу чего такие сведения могут участвовать в
информационном обмене только в порядке, предусмотренном для
конфиденциальной информации. Поэтому лица, получившие доступ к
информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать ее
третьим лицам, а бюро кредитных историй обязано иметь лицензию на
осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной
информации и обеспечивать защиту информации при ее обработке, хранении и
передаче сертифицированными средствами защиты.
В связи с изложенным вряд ли можно согласиться с точкой зрения Е.И.
Спектор, которая необходимость обеспечения конфиденциальности кредитных
48
Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону "О кредитных
историях" (постатейный). М.: Норма, Инфра-М, 2013. 384 с.
49
См.: Енин И.В. Правовое регулирование отношений, возникающих по поводу
информационного обмена кредитными историями: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006. С. 89.
39
историй связывает исключительно с их коммерческой ценностью
50
. На наш
взгляд, конфиденциальность кредитных историй связана в первую очередь с
тем, что сведения, входящие в состав кредитной истории, являются частью
информации о личной жизни.
Принцип конфиденциальности кредитных историй выражен в
следующих положениях Закона о кредитной истории:
- пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных
историй и иные лица, получившие в соответствии с данным Законом доступ к
информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта
кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную
информацию. За разглашение или незаконное использование данной
информации указанные лица несут ответственность в порядке,
предусмотренном законодательством РФ (ч. 14 ст. 6);
- бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее
обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в
соответствии с законодательством РФ (ч. 2 ст. 7);
- бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения
кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по
технической защите конфиденциальной информации (ч. 2 ст. 10);
- бюро кредитных историй, его должностные лица несут
ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование
получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством РФ
(ч. 3 ст. 7).
Принцип конфиденциальности опосредованно выражен и в конструкции
понятия "кредитный отчет". В его определении подчеркнуто, что информацию,
входящую в состав кредитной истории, вправе предоставлять только бюро
кредитных историй и только лицам, имеющим право на получение указанной
информации в соответствии с комментируемым Законом.
50
См.: Спектор Е.И. О кредитных историях: комментарий к новому закону // Право и
экономика. 2005. N 7.
40
Рассматривая принцип конфиденциальности, И.В. Енин отмечает, что
"ограниченная оборотоспособность кредитных историй является прямым
следствием их конфиденциальности"
51
. В реальности дело обстоит иначе. Так, в
соответствии с п. 2 ст. 9 Федерального закона "Об информации,
информационных технологиях и о защите информации" обязательным является
соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен
федеральными законами. Таким образом, конфиденциальность кредитных
историй является следствием того, что, как показано выше, доступ к кредитным
историям ограничен Законом о крединой истории.
Подтверждение изложенной позиции встречается и в литературе. Так,
Е.И. Спектор отмечает: "Информация, содержащаяся в кредитных историях,
является ограниченно оборотоспособным объектом (ч. 4 ст. 7 Закона), что
корреспондирует с нормами ГК РФ, а именно абз. 2 ч. 2 ст. 129 ГК РФ,
определяющим ограниченную оборотоспособность гражданских объектов по
специальному разрешению. К таким объектам, в частности, относится
конфиденциальная информация"
52
. Таким образом, по мнению Е.И. Спектор,
конфиденциальность кредитных историй является следствием их ограниченной
оборотоспособности, а не наоборот.
Что такое конфиденциальность кредитных историй?
В соответствии с п. 7 ст. 2 Федерального закона "Об информации,
информационных технологиях и о защите информации" конфиденциальность
информации - обязательное для выполнения лицом, получившим доступ к
определенной информации, требование не передавать такую информацию
третьим лицам без согласия ее обладателя.
Отсюда следует, что конфиденциальность - это свойство
соответствующей информации. По этому поводу в литературе отмечается, что
такое свойство информации, как конфиденциальность, обусловлено
обязательным выполнением лицом, получившим к такой информации доступ,
51
Енин И.В. Указ. соч. С. 89.
52
Спектор Е.И. Указ. соч.
41
требования не передавать эту информацию третьим лицам без согласия ее
обладателя
53
.
Таким образом, под конфиденциальностью кредитных историй следует
понимать обязательное для соблюдения бюро кредитных историй и иными
лицами, получившими на законных основаниях доступ к информации,
входящей в состав кредитной истории, требование не допускать их
предоставления без согласия субъекта кредитной истории или наличия иного
законного основания.
Кредитная история характеризуется также тем, что она представляет
собой документированную информацию. В соответствии с Федеральным
законом "Об информации, информатизации и о защите информации"
документированная информация - зафиксированная на материальном носителе
информация с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать. В связи с
этим кредитные отчеты, т.е. документы, которые содержат информацию,
входящую в состав кредитной истории, содержат четко определенные
реквизиты и могут предоставляться:
а) в письменной форме;
б) в форме электронного документа.
Помимо Закона о кредитной истории, термин "кредитная история"
применяется в ряде смежных нормативных правовых актов.
Применительно к эмитентам эмиссионных ценных бумаг понятие
"кредитная история" используется в Положении о раскрытии информации
эмитентами эмиссионных ценных бумаг, утвержденном Приказом ФСФР
России от 16 марта 2005 г. N 05-5/пз-н
54
.
Для целей указанного Положения кредитная история эмитента
эмиссионных ценных бумаг описана в разд. III "Основная информация о
53
См.: Королев А.Н., Плешакова О.В. Комментарий к Федеральному закону "Об
информации, информационных технологиях и о защите информации" (постатейный). М.,
2007.
54
Приказ ФСФР РФ от 16.03.2005 N 05-5/пз-н (ред. от 10.10.2006) "Об утверждении
Положения о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг" // Бюллетень
нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, N 18, 02.05.2005.
42
финансово-экономическом состоянии эмитента" проспекта эмиссии. В п. 3.3.2
"Кредитная история эмитента" разд. III описывается исполнение эмитентом
обязательств по действовавшим ранее и действующим на дату окончания
последнего завершенного отчетного периода до даты утверждения проспекта
ценных бумаг кредитным договорам и (или) договорам займа, сумма основного
долга по которым составляет 5% и более балансовой стоимости активов
эмитента на дату последнего завершенного отчетного квартала,
предшествующего заключению соответствующего договора, а также иным
кредитным договорам и (или) договорам займа, которые эмитент считает для
себя существенными. Если эмитентом осуществлялась эмиссия облигаций, то
описывается исполнение им обязательств по каждому выпуску облигаций,
совокупная номинальная стоимость которых составляет 5% и более балансовой
стоимости активов эмитента на дату последнего завершенного квартала,
предшествующего государственной регистрации отчета об итогах выпуска
облигаций, а в случае, если размещение облигаций не завершено или по иным
причинам не осуществлена государственная регистрация отчета об итогах их
выпуска, - на дату последнего завершенного квартала, предшествующего
государственной регистрации выпуска облигаций. Кроме того, приводится
информация за пять последних завершенных финансовых лет либо за каждый
завершенный финансовый год, если эмитент осуществляет деятельность менее
пяти лет, а также за последний завершенный отчетный период до даты
утверждения проспекта ценных бумаг.
Термин "кредитная история" используется также в Методике
определения размера платы за заимствование материальных ценностей из
государственного материального резерва, утвержденной Приказом
Министерства экономического развития и торговли РФ N 151 и Министерства
финансов РФ N 94н от 18 июля 2005 г.
55
. Для целей указанной
55
Приказ Минэкономразвития РФ N 151, Минфина РФ N 94н от 18.07.2005 "Об утверждении
Методики определения размера платы за заимствование материальных ценностей из
государственного материального резерва" // Российская газета, N 192, 31.08.2005.
43
Методикикредитная история заемщика рассматривается как один из основных
факторов, влияющих на размер платы за заимствование материальных
ценностей из государственного материального резерва. Коэффициент
весомости данного фактора и его балльная оценка установлены в п. 8
приложения N 1 к указанной Методике.
1.1) Определение понятия "запись кредитной истории" приведено в
Законео кредитной истории для того, чтобы стала более понятной структура
самой кредитной истории. Из рассматриваемого определения следует, что
кредитная история представляет собой совокупность записей кредитной
истории, т.е. сведений об исполнении заемщиком обязательств по одному
договору займа (кредита). Именно поэтому в основной части кредитной
истории как физического, так и юридического лица (ст. 4 Закона)
соответствующие сведения в отношении обязательства заемщика содержатся
для каждой записи кредитной истории.
Анализпонятия кредитной истории дает возможность сделать
следующее ее определение. Кредитная история - это защищаемая и
гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная
конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им
кредитных договорах и договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных
историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и
дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.
Кредитную историю необходимо рассматривать как правовой институт
по следующим причинам:
во-первых, институт кредитной истории устанавливает виды и
содержание конфиденциальной информации, составляющей кредитную
историю, определяет круг лиц, обязанных принимать меры по обеспечению ее
сохранности, закрепляет основания, условия и субъектов, имеющих доступ к
кредитной истории, а также порядок ее предоставления и ответственности за
неправомерное разглашение сведений, составляющих кредитную историю;