65
4. Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам
осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие
ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень
кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса
заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления
мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной
истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых
ресурсов.
5. Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими
обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные
кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года,
долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут
быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное
взаимодействие с Банком по разным операциям.
6. Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при
наличии реального первичного источника погашения предоставляемого
кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения
возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада
имущества).
7. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно
предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием
финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового
обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых
или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия
кредитного договора.
8. Синдицированное кредитование - Банком допускается участие в
совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по
кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий
такого кредитования.
66
9. Приоритетное право получения кредита - приоритетное право
получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в
Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также
прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам
в Банке.
10. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений - клиенты,
имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении
вопросов о предоставлении кредитов.
Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в
дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою
очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых:
срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF
(Инвестиционный Фонд США - Россия); овердрафты по расчетному счету;
лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии
Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции;
вексельное кредитование.
Получение кредита в ОАО «ОТП-Банк» возможно после осуществления
ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным
заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев -
технико-экономического обоснования получения кредита), анализе
достаточности залогового обеспечения.
Кредит может быть выдан на следующие цели: приобретение активов
(зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения
производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение
сырья и материалов для производства; приобретение товаров для перепродажи,
то есть на коммерческие цели; иные цели.
Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента
банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика
клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на
рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.
67
Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ОАО «ОТП-Банк»
предусматривает в первую очередь оценка платежеспособности заемщика,
обратившегося в банк.
При обращении клиента в ОАО «ОТП-Банк» за получением кредита
уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный
инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит,
разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с
перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик
заполняет анкету по форме ОАО «ОТП-Банк».
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида
кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления
полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по
кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение
недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале
учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и
регистрационный номер.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих
возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным
инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка
«копия верна» за подписью инспектора.
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный
инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных
клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет
платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью
единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по
ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения,
предоставлявшие ему ранее кредиты.
68
Кредитующее подразделение направляет пакет документов
юридической службе и службе безопасности ОАО «ОТП-Банк».
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки
зрения правильности оформления и соответствия действующему
законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных
удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и
сведений, указанных в анкете.
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и
служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются
в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных
средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе
по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по
вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки
специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое
передается в кредитующее подразделение.
Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на
основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также
данных анкеты.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все
обязательные платежи, указанные в справке и анкете (НДФЛ, взносы,
алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов
по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным
поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку
товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному
поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по
соответствующему основному обязательству.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями
кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
69
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в
безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет
пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном
договоре.
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или
номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет.
Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих
банках, не производится.
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов
недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от
даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется
определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по
кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после
представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.
По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма
договора уменьшается до фактически выданной.
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций,
перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить
первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного
договора. При неявке Заемщика в течение месяца ОАО «ОТП-Банк» расторгает
договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит
корректировку информации в базе данных.
Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов,
неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на
корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств
со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом
начинается от даты образования задолженности по ссудному счету
(включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не
70
включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты
процентов не включается в период, за который эта уплата производится.
В период действия кредитного договора кредитный инспектор
контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет
проверку отчетов об израсходовании средств и других документов,
предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к
погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий
кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу
данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию
резерва на возможные потери по ссудам.
Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и
мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для
определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация
выдачи и погашения кредита.
На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию -
собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов
представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется
платежеспособность Заявителя
По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя
кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может
получить Заявитель и срок кредита.
Второй этап: Прием Заявления на кредит.
Документы необходимые для получения кредита - паспорт, зявление-
анкета и справка о заработной плате.
Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей
и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в
электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение
кредитного комитета.
После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и
кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают
71
решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает
клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и
на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче
кредитов.
В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет
Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.
Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении
кредитного работника.
Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми
для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида
кредита дополняются нюансами.
Основная цель кредитной политики ОАО «ОТП-Банк» - формирование
кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на
приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности,
направленного на минимизацию кредитных рисков.
ОТП Банк предлагает своим клиентам различные потребительские
кредитные программы, на которых установлены гибкие процентные ставки:
минимальная процентная ставка – от 11,9 %; максимальная процентная ставка –
до 66,9%.
Подать заявку на потребительский кредит могут лица, которым
исполнился 21 год. Максимальный возраст заёмщика не должен превышать 65
лет. Важным моментом является наличие у потенциальных заёмщиков
гражданства Российской Федерации. Если новый клиент финансового
учреждения изъявляет желание оформить потребительский кредит, по
которому выдаётся максимальная сумма денежных средств (до 1 000 000,00
рублей), то его благонадёжность в обязательном порядке проверит служба
безопасности ОТП Банка. Если у банка появятся сомнения в
платежеспособности потенциального заёмщика, то его могут попросить
предъявить документальное подтверждение финансовой состоятельности –
справку о доходах.
72
Исчисление сумм ежемесячных платежей по потребительским кредитам
осуществляется исходя из установленной процентной ставки (проценты
начисляются на остаток кредита). Если заёмщик не имеет возможности
своевременно провести платёж по кредиту, он может воспользоваться очень
популярной услугой «Перенос даты ежемесячного платежа». Клиент ОТП
Банка может самостоятельно выбрать для себя сроки, в течение которых он
будет вносить ежемесячную плату по потребительскому кредиту. Стоимость
данной услуги включена в тарифную сетку ОТП Банка, о которой можно узнать
как на официальном сайте, так и в офисе кредитно-финансового учреждения.
Таблица 9
Перечень потребительских кредитных тарифов
Наименов
ание
кредитно
й
программ
ы
Срок
кредитова
ния
Максимальна
я сумма
кредита
Процентна
я ставка по
потребител
ьскому
кредиту
Пакет документации
Стандарт
От 12 до
48 месяцев
От 76000 до
500000 руб.
От 25,9%
до 47,9 %
Паспорт, ИНН
(может
потребоваться
справка о доходах)
Экспресс
От 12 до
36 месяцев
От 15000 до
75000 руб.
От 37,9%
до 66,9 %
Паспорт, ИНН 2ой
документ на выбор
заемщика
Свои
люди
До 5 лет
От 55000 до
750000 руб.
От 23,9%
до 47,9 %
Паспорт, ИНН
(может
потребоваться
справка о доходах и
заверенная копия
трудовой книжки)
Он-лайн
От 12 до
60 месяцев
От 50000 до
1000000 руб.
От 25,9%
до 39,9 %
Паспорт, ИНН
(может
потребоваться
справка о доходах)
Промо
От 1 до 6
месяцев
От 76000 до
500000 руб.
От 11,9%
до 14,9 %
Паспорт, ИНН
(может
потребоваться
справка о доходах и
заверенная копия
трудовой книжки)
ОТП Банк очень лояльно относится к потенциальным заёмщикам и
предъявляет к ним стандартные требования: Гражданство Российской
Федерации. Возраст должен быть в диапазоне от 21 до 60 лет. Прописка в том
73
же районе, где находится отделение банка. Официальное трудоустройство
(стаж на последнем месте работы должен превышать 3 месяца).
Для физических лиц, которым срочно понадобились денежные средства,
ОТП Банк может предложить следующие условия: минимальная сумма кредита
– до 15 000,00 рублей; максимальная сумма кредита – до 1 000 000,00 рублей.
Потребительские кредиты в ОТП Банке могут оформляться на разные
сроки: минимальный срок кредита – от 1 месяца; максимальный срок кредита –
до 5 лет.
Руководство ОТП Банка всегда идёт навстречу заёмщикам, предлагая им
различные варианты погашения своих кредитных обязательств: через
терминалы; со счёта мобильного телефона; через сберегательные кассы; через
Почту Российской Федерации; через кассы любого кредитно-финансового
учреждения; через расчётный счёт компании, на которой официально
трудоустроен заёмщик; через различные платёжные системы и т. д. Выбор
способа перечисления ежемесячных платежей по потребительским кредитам
зависит от предпочтений клиентов банка, а также от величины комиссионного
вознаграждения за денежный перевод (устанавливаются индивидуально
каждым финансовым учреждением).
В таблице 10 представим структуру и динамику выданных кредитов
ОТП Банка по сроку кредита.
Таблица 10
Структура и динамика выданных кредитов ОАО «ОТП Банк»
по сроку кредита (млн. руб.)
Показатель
на
01.01.16г.
на
01.01.17г.
на
01.01.18г.
Кредиты физическим лицам
19 865
19 330
19 592
В том числе по срокам:
- на срок менее 1 года
6 305
7 667
7 031
- на срок более 1 года
13 560
11 663
12 561
Кредиты юридическим
лицам
125 501
122 766
128 145
74
В том числе по видам
кредитования:
- на срок менее 1 года
84 309
80 027
84 071
- на срок более 1 года
41 192
42 739
44 074
Итого ссудная
задолженность
145 366
142 096
147 737
Структура кредитного
портфеля по срокам, в %:
- на срок менее 1 года
62
61
61
- на срок более 1 года
37
38
38
Согласно таблице 10 за рассматриваемый период изменилась структура
предоставленных кредитов по срокам в пользу более длительных. Если на
01.01.16 г. на долю кредитов на срок более года приходилось 37%, то по
состоянию на 01.01.18 г. - уже 38%. Наибольший рост долгосрочного
кредитования наблюдается среди юридических лиц.
Таблица 11
Сумма выданных потребительских кредитов в ОАО «ОТП
Банк» по видам (млн. руб.)
Виды потребительского
кредита
2016
2017
2018
Изменение, +/-
2018 г.
к 2016
г.
2018 г.
к 2017
г.
Всего
6640
9800
13020
6380
3220
Без обеспечения
1754
2750
3345
1591
595
Под поручительство
физических лиц
1820
2657
3594
1774
937
Под залог объектов
недвижимости
348
743
926
578
183
Физическим лицам,
ведущим личное подсобное
хозяйство
870
962
1254
384
292
Образовательный кредит
900
1324
1923
1023
599
Образовательный кредит с
государственным
субсидированием
948
1364
1978
1030
614