64
как для физических, так и для юридических лиц.
К основному недостатку выдачи кредитов для физических лиц можно
отнести отсутствие кредитных продуктов, носящих сезонный характер.
Известно, что например празднование Нового года – это отличный
маркетинговый ход. Наступление нового года – это период различных акций
и распродаж. Население покупает друг другу дорогостоящие подарки, а
специалисты по маркетингу, зная это, формируют специальные новогодние
предложения, чтобы еще больше увеличить спрос населения. Следовательно,
АО «АЛЬФА-БАНК» целесообразно дополнить линейку кредитных
продуктов за счет кредита «Новогодний» для физических лиц.
Далее анализ показал, что кредитные продукты для малого бизнеса в
АО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрены для предпринимателей, которые
осуществляют свою деятельность не менее двух лет. Таким образом, в
компании не предусмотрено выдача кредита для бизнеса с нуля.
Следовательно, предлагается дополнить имеющийся спектр продуктов за
счет кредита «Начало» для юридических лиц.
Проведенный анализ показал, что АО «АЛЬФА-БАНК» имеет
проблемы с недостаточно высоким уровнем качества активов. Актуальность
данной проблемы объясняется увеличивающейся на протяжении
анализируемого периода удельным весом просроченных кредитов. В АО
«АЛЬФА-БАНК» применяется скоринговая система оценки
кредитоспособности физических лиц, основным недостатком которой
является то, что она плохо адаптируема и не в полной мере отражает
настоящее положение дел. Для решения данной проблемы предлагается
внедрить в банке усовершенствованную методику оценки
кредитоспособности заемщиков – физических лиц. В результате того
потребуется назначение новой должности «Инспектора-технолога» который
будет заниматься не только должностными обязанности кредитного
Инспектора, но и на регулярной основе выявлять недостатки кредитного
процесса, с внесением рекомендаций по изменению технологии прохождения
65
заявки, усовершенствованию используемого программного обеспечения,
иных аспектов направленных на ускорение процесса кредитования, что в
конечном итоге должно привести к формированию более эффективной
кредитной политики.
Итак, проектные решения по совершенствованию управления
кредитной политики в АО «АЛЬФА-БАНК» заключаются в следующем:
- расширение номенклатуры кредитных продуктов, подкрепленное
ростом ресурсной базы за счет новых депозитов, позволит увеличить объем
кредитования АО «АЛЬФА-БАНК» в целом. В результате чистые
процентные доходы вырастут, что позволит повысить эффективность
управления активами компании всей его работы в целом. В рамках данного
исследования АО «АЛЬФА-БАНК» предложено дополнить линейку
кредитных продуктов за счет кредита «Новогодний» для физических лиц и
кредита «Начало» для юридических лиц.
- в силу того, что АО «АЛЬФА-БАНК» имеет проблемы с недостаточно
высоким уровнем качества активов по причине увеличивающейся на
протяжении анализируемого периода удельным весом просроченных
кредитов, предложено внедрить в компании усовершенствованную методику
оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц. В результате чего
потребуется назначение новой должности «Инспектора-технолога».
Понимание целесообразности и актуальности использования более
совершенных методик оценки кредитоспособности возникает чаще всего у
тех компаний, кредитование физических лиц в которых реализовано в
качестве массовой услуги.
Используемую технологию оценки заемщиков физических лиц
предлагается модернизировать, как показано на рисунке 16.
БТИ – бюро технической инвентаризации;
ГБДД – Госавтоинспекции МВД;
ПВС – департамент Юстиции.
66
Рисунок 16. Модернизированная схема проведения оценки заемщика
физического лица в АО «АЛЬФА-БАНК»
Как показано на рисунке 16, предлагаемая схема состоит из двух
аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.
В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках
АО «АЛЬФА-БАНК», о выданных кредитах и истории их погашения. В
настоящее время основой информационной базы для принятия решений
является Бюро кредитных историй.
Применяемая в настоящее время модель оценки кредитоспособности
физических лиц предполагает изучение таких характеристик заемщика, как
качество предоставляемого им обеспечения, финансовое положение,
профессиональная деятельности, а также качество кредитной истории.
Исходя из того, что за последние два года растет количество проблемных
кредитов, процедуру оценки кредитоспособности клиентов нельзя назвать
совершенной.
67
В связи с этим при оценке кредитоспособности заемщиков –
физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» целесообразно расширить
количество анализируемых показателей. Кроме того, предлагается учитывать
факторы риска, связанные с кредитным продуктом. Отличительной
особенностью предлагаемой модели является принятие решения о выдаче
кредита в условиях комплексного учета как особенностей заемщика, так и
особенностей кредитного продукта, которым он желает воспользоваться.
Соответствующая скоринговая модель представлена в таблице 21.
Таблица 21
Модифицированная скоринговая модель оценки кредитоспособности
заемщика – физического лица
Критерии оценки
Характеристики
Количес
тво
баллов
Значимость
признака
Срок кредита
От 1 года
3
30%
От 1 года до 3-5 лет
2
Свыше 3-5лет
1
Сумма кредита
От 10 тыс. рублей
4
30%
От 50001 рублей.до 250 тыс. рублей
3
От 250001. рублей. до 1 млн. рублей
2
Свыше 1 млн. рублей
1
Механизм
кредитования
Направление валюты кредита на оплату
расчетных документов, связанных с
объектом кредитования
3
5%
Направление валюты кредита на счет
заемщика
2
Выдача наличными через кассу в банке
1
Качество
обеспечения
(страхование)
Страхование предмета залога
1/0
20%
Страхование жизни и здоровья заемщика
1/0
Страхование жизни и здоровья
поручителя
1/0
Качество
обеспечения (вид)
Залог
3
Поручительство
2
Без обеспечения
1
Соотношение
собственных и
кредитных средств
Собственные средства заемщика
свыше70%
5
5%
Собственные средства заемщика 50-70%
4
Собственные средства заемщика 30-50%
3
Собственные средства заемщика 10-30%
2
Собственные средства заемщика менее
10%
1
Цена кредита
Ставка рефинансирования более 5%
3
10%
Ставка рефинансирования от 3 до 5%
2
Ставка рефинансирования до 3%
1
68
Модернизация схемы предполагает, что блок анализа необходимо
дополнить следующими запросами: получаемые доходы (используя базу
данных Пенсионного фонда); имеющаяся недвижимость, земельные участки,
их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической
инвентаризации и департамента Юстиции); наличие автотранспорта, его
возраст (база данных Госавтоинспекции МВД); подтверждение данных о
регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т.к. данные о регистрации
могут быть фальшивыми); привлечение данных специализированных
кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других
банках.
Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в
режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.
С учетом мировой банковской практики в качестве главных
направлений развития скоринговых моделей, применяемых в банке, можно
выделить развитие типов скоринговых моделей в зависимости от
особенностей конкретного кредитного продукта. В частности, в рамках
настоящей выпускной квалификационной работы предлагается использовать
модифицированную скоринговую модель.
В связи с использованием новой модели оценки кредитоспособности
необходимо ввести должность инспектора-технолога. Имея техническое и
экономическое образование, данный специалист помимо деятельности,
входящей в должностные обязанности кредитного Инспектора, на
регулярной основе должен будет выявлять недостатки в технологии
кредитного процесса. Вносить рекомендации по ее усовершенствованию, в
частности должны быть четко прописаны сроки проведения той или иной
операции и определены ответственные лица, которые будут нести
персональную ответственность за их нарушение. Также данному
специалисту необходимо будет вносить рекомендации по
усовершенствованию используемого программного обеспечения. Доводить
до сведения руководства иные аспекты, мешающие динамике прохождения
69
процесса кредитования, что в конечном итоге будет являться базой для
усовершенствования кредитной политики Банка. В качестве первоочередных
мер данному специалисту нужно предложить подумать над сокращением
цепочки последовательности обмена информации. Например, при
формировании пакета документов по кредитной заявке можно предложить
Инспектору направлять по электронной почте сразу всю информацию всем
членам Кредитного Комитета для рассмотрения, минуя звено - начальник
кредитного отдела. Это позволит сократить время изучения заявки
Кредитного Комитета, т.к. при изучении одновременно заявка будет
оцениваться и кредитным комитетом, при изучении все вопросы в течение
одного дня должны быть направлены директору для разъяснения. Уже
сокращение данного звена позволит сократить процесс кредитования.
Затраты на внедрение должности инспектор-технолог приведены в
таблице 22.
Таблица 22
Расчет затрат по введению новой должности
«инспектор-технолог по кредитованию», тыс. рублей
Показатель
Значение
- заработная плата в год;
- начисления на заработную плату (30%);
360,0
94,3
Итого
454,3
Техническое обеспечение рабочего места:
- мебель;
- компьютер;
- оргтехника;
- программное обеспечение
100,0
50,0
30,0
78,0
Итого расходов
712,3
Следующим мероприятием является расширение линейки кредитных
продуктов для юридических и физических лиц. Рекомендуется внедрить
кредит «Начало» для юридических лиц, «Новогодний» для физических лиц.
Очень часто желание начать новый бизнес, или развивать уже
действующий, возможно только воспользовавшись кредитными продуктами
70
АО «АЛЬФА-БАНК». Ведь для того чтобы расширить производство или
запустить новые продукты необходимо вливание дополнительных денежных
средств.
Одним из основных условий предоставления АО «АЛЬФА-БАНК»
кредита предприятию является положительная оценка результатов его
финансово-хозяйственной деятельности. Это необходимо для того, чтобы
банк мог увидеть, насколько стабильно развивается и работает предприятие,
какими средствами может быть произведен в дальнейшем расчет заемщика с
АО «АЛЬФА-БАНК» и достаточны ли эти средства. Однако ведь есть
предприниматели, которые только открывают свой бизнес и еще даже не
получали дохода от своего предприятия. Во время начала бизнеса нужно
дополнительное вливание денежных средств, для того чтобы приобрести
оборудование, обустроить рабочие места и начать осуществление своей
деятельности.
АО «АЛЬФА-БАНК» в этом случае не может оценить насколько
предприятие стабильно и платежеспособно, а расходы на начальном этапе
могут быть довольно большими. Таким предпринимателям очень могли бы
помочь отдельные кредитные программы, которые предоставляются на
создание бизнеса. Одной из таких программ мог бы быть кредитный продукт
«Начало».
Условия предоставления кредита «Начало» предприятиям малого и
среднего бизнеса:
сумма - до 20 000 000 рублей (или эквивалент в долларах США или
евро);
срок кредита - до 24 месяцев;
срок рассмотрения заявки – 1-3 дня;
процентная ставка - фиксированная (определяется АО «АЛЬФА-
БАНК» индивидуально для каждого клиента в зависимости от выбранного
обеспечения);
погашение - равными взносами или по индивидуальному графику;
71
в качестве обеспечения должен быть предоставлен широкий выбор от
залога недвижимости, автотранспорта, оборудования, поручительства как
физических, так и юридических лиц, до поручительства со стороны
правительства.
Кредит предоставляется предприятиям в целях: приобретения и
пополнения оборотных средств предприятия; приобретения имущества;
покупка, ремонт и реконструкция помещений; покупка векселей. Внедрение
данного кредитного продукта позволит АО «АЛЬФА-БАНК» привлечь
дополнительное число клиентов, которых по мере ослабления кризисных
явлений в экономике будет все больше.
Затраты на внедрение нового кредитного продукта приведены в
таблице 23.
Таблица 23
Затраты на введение нового кредитного продукта
(кредит «Начало»), тыс. рублей.
Показатель
Значение
Проведение исследования рынка кредитных услуг (в
соответствии с прайсом услуг консалтинговой фирмы)
20
Внедрение в состав кредитного отдела нового
сотрудника (общая годовая заработная плата )
- заработная плата работников;
- начисления на заработную плату ;
Итого:
360,0
94,3
454,3
Техническое обеспечение новых видов кредитования:
- оборудование рабочего места кредитных работников
(мебель);
- компьютер;
- оргтехника;
- программное обеспечение
Итого
10,0
50,0
30,0
78,0
168,0
Затраты на рекламу
-Средства СМИ
-Телереклама
- рекламные буклеты
Итого:
100,0
12,0
5
117,0
Итого
759,3
72
При внедрении новой формы кредитования планируется, что
АО «АЛЬФА-БАНК» в первый год для апробации данного продукта будет
предоставлять кредитных в размере 12000 тыс.рублей. по средней
эффективной ставке 16,4% с дальнейшим ежегодным увеличением данной
суммы при востребованности на рынке данного продукта. Соответственно в
первый год это принесет ему доходность в виде процентов за пользование
кредитом в пределах 1968 тыс.рублей.
В преддверии Нового года для увеличения спроса на кредитные
продукты банка, необходимо внедрить новый вид кредита «Новогодний», по
сниженным процентным ставкам.
Затраты на внедрение нового кредитного продукта приведены в
таблице 24.
Таблица 24
Затраты на введение нового кредитного продукта
(кредит «Новогодний»), тыс. рублей.
Показатель
Значение
Проведение исследования рынка услуг (в соответствии с
прайсом услуг консалтинговой фирмы)
20,0
Внедрение в состав кредитного отдела нового сотрудника
(общая годовая заработная плата )
- заработная плата работников;
- начисления на заработную плату;
Итого :
360,0
94,3
344,3
Техническое обеспечение новых видов кредитования:
- оборудование рабочего места кредитных работников
(мебель);
- компьютер;
- оргтехника;
- программное обеспечение
Итого
10,0
50,0
30,0
78,0
168,0
Затраты на рекламу
-Средства СМИ
-Телереклама
- рекламные буклеты
Итого :
100,0
12,0
5
117,0
Итого
759,3
73
Условия предоставления кредита «Новогодний».
Сумма кредита от 10 000 до 3 000 000 рублей (или эквивалент
в долларах США или евро);
срок кредитования - до 24 месяцев;
срок рассмотрения заявки – до 5 часов;
процентная ставка - от 13.9 %- 19.5% (определяется АО «АЛЬФА-
БАНК» для каждого клиента в зависимости от срока кредитования);
погашение - ануитетными платежами; в качестве бонуса,
дополнительно при выдаче кредита выдается международная кредитная
пластиковая карта с индивидуальным кредитным лимитом и бесплатным
годовым обслуживанием.
Кредит предоставляется на любые цели до 250 тыс. рублей без залога и
поручителей по паспорту.
При внедрении новой формы кредитования планируется, АО «АЛЬФА-
БАНК» будет предоставлять кредитных в размере 23000 тыс.рублей. по
средней эффективной ставке 14,5%. Соответственно в первый год принесет
банку доходность в виде процентов за пользование кредитом в размере 3335
тыс.рублей.
3.2 Определение экономической эффективности предложенных мероприятий
С целью повышения ресурсной базы, что обусловливает высокую
ликвидность в долгосрочной перспективе, было предложено расширить
линейку депозитных и кредитных продуктов, предлагаемых клиентам
АО «АЛЬФА-БАНК» на долгосрочной основе.
Малые и средние предприятия отличаются, как правило, тем, что не
имеют средне- и долгосрочных стратегий развития, что увеличивает фактор
неопределенности для АО «АЛЬФА-БАНК» относительно целей
финансирования и поведения предприятия после получения им кредита.
Однако репутация таких может пострадать при нарушении условий