56
кредитными товариществами и финансируют строительство домов для
частных лиц.
Существует и множество других видов кредитных учреждений (в том
числе доверительных паевых фондов, пенсионных фондов,
специализированных финансовых институтов и прочих), выполняющих
другие банковские операции, но при всём этом не имеющих право называть
себя банками. «Для большинства сельхозпредприятий банковский кредит и
недоступен, и невыгоден (в силу высокой процентной ставки), поэтому
огромное значение имеет расширяющаяся практика льготного кредитования
агросектора через механизм компенсации части затрат по процентным
выплатам». Они вынуждены конкурировать как с банками, так и между
собой.
Штаб-квартиры SNB находятся в Цюрихе и в Берне; филиалы и
представительства банка находятся также в Женеве, Базеле, Санкт-Галлене,
Люцерне, Лозанне и Лугано. Кроме того, в Швейцарии есть ещё 14 агентств
SNB, которые управляются кантональными банками. Их задачей является
обеспечение швейцарских банков наличными деньгами. В 2013 году SNB
открыл своё представительство в Сингапуре. Это первое представительство
Швейцарского национального банка за границей.
Штаб-квартира Швейцарского национального банка в Цюрихе. В
Национальном банке Швейцарии работает около 900 человек. По этому
показателю SNB является одним из самых маленьких банков в Западной
Европе. Швейцарский национальный банк возглавляет с 2012 года бернский
экономист Томас Йордан (нем. Thomas Jordan). Глава Швейцарского
национального банка Томас Йордан.
Рекордная прибыль SNB. По итогам 2017 финансового года
Национальный банк Швейцарии получил рекордную прибыль в 54
миллиарда франков. В результате этого 2 миллиарда франков будут
выплачены в виде дивидендов конфедерации (одна треть) и кантонам (две
трети), что составляет максимально возможную сумму выплат.
57
До этого рекордной прибылью считался результат 2014 года: 38,3
миллиарда франков. Наибольшую часть прибыли составили доходы от
валютных позиций: 49 миллиардов франков. 3 миллиарда составляет
оценочная прибыль золотого запаса Швейцарии в результате роста цен на
золото. И ещё 2 миллиарда франков SNB получил за счёт доходов от позиций
швейцарского франка. Томас Йордан подчеркнул, что прибыль SNB в
значительной степени зависит от развития ситуации на рынке капитала и на
рынке иностранной валюты, от цены на золото, а также от будущей
стоимости швейцарского франка на международном валютном рынке.
Поэтому крайне сложно сделать вывод о возможной прибыли банка в
следующем финансовом году.
Основными задачами Национального банка Швейцарии являются:
-сохранение стабильности цен;
-обеспечение финансовых и банковских учреждений страны
наличными деньгами;
-обеспечение безналичного платёжного оборота;
-обеспечение ликвидности швейцарского франка на международном
денежном рынке;
-вложение капитала в золотовалютные резервы и управление ими;
-контроль за стабильностью финансовой системы страны;
-составление финансовых статистических отчётов в масштабе страны;
-консультации правительства Швейцарии по вопросам валютной
политики.
У SNB есть свой собственный учебный центр Герцензее (нем.
Studienzentrum Gerzensee), известный среди банкиров по всему миру. Этот
центр был основан в 1984 году и находится в живописном местечке
Герцензее в кантоне Берн. С 1986 года в этом центре проводятся учебные
курсы и семинары, а также курсы повышения квалификации для
собственных сотрудников, для сотрудников центробанков из европейских
стран, а также для аспирантов-экономистов. Учебный центр пользуется
58
заслуженной репутацией среди банкиров и финансистов Европы и считается
«кузницей кадров» для сотрудников центробанков. С 2009 года этот центр
возглавляет немецкий экономист Дирк Нипельт (нем. Dirk Niepelt), который
преподаёт также в Бернском университете и в Центре исследований
экономической политики (Centre for Economic Policy Research, CEPR) в
Лондоне.
SNB как банк-эмитент. Национальный банк Швейцарии выпускает
новые франки. Швейцарский национальный банк является банком-эмитентом
и обладает эксклюзивным правом выпуска банкнот швейцарских франков.
Банкноты печатаются в типографии швейцарского холдинга «Orell Füssli»,
который был основан в 1519 году. С 2016 года в обращение поэтапно
вводятся франки новой — 9-ой серии — под названием «Многогранная
Швейцария». Уже появились банкноты достоинством в 10, 20 и 50 франков.
Клиентами «Orell Füssli» являются также центробанки из 16 различных
европейских стран. Монеты выпускает Швейцарский монетный двор
«Swissmint» в Берне, основанный в 1855 году. Распределением монет
занимается также SNB.
Золотовалютные резервы банка. Золотой запас Швейцарского
национального банка. Национальный банк Швейцарии обладает
впечатляющими золотовалютными резервами. Золотой запас Швейцарии
составляет 1 040 тонн. По этому показателю Швейцария занимает 7 место в
мире. А валютный резерв Швейцарии увеличился с 645 миллиардов франков
в феврале 2016 года до 790 миллиардов франков на конец 2017 года. По
данному показателю Швейцария занимает 3 место в мире после Китая и
Японии.
Структура валютных резервов SNB на конец 2017 года:
Валюта Доля в резерве SNB
Доллары США 35,0%
Евро 40,0%
Британский фунт 7,0 %
59
Японская йена 8,0 %
Канадский доллар 3,0 %
Другие валюты 7,0 %
Швейцарский национальный банк в качестве кредитора последней
инстанции может в чрезвычайных обстоятельствах предоставлять помощь в
случае дефицита ликвидности (см. п. 2 a и e, ст. 5 Закона о национальном
банке). Для этого должны быть выполнены условия, названные в п. 6
директивы Швейцарского национального банка об инструментах монетарной
политики (N 115 и сл.).
Обращающийся за кредитом банк должен быть значимым для
стабильности финансовой системы – это первое условие.
Кроме того, обращающийся за кредитом банк, в данном случае UBS
AG, должен быть платежеспособным. Швейцарский национальный банк
имеет право оказывать помощь только для пополнения ликвидных средств,
но ни в коем случае не для восстановления платежеспособности.
Поэтому при оценке финансового положения банка, запрашивающего
кредит, Национальный банк опирается на заключение службы надзора за
финансовыми рынками о соответствии заявителя критериям
платежеспособности.
Швейцарская банковская комиссия (служба надзора за финансовыми
рынками) в письме Швейцарскому национальному банку подтвердила, что в
соответствии с действующими правилами надзора UBS AG является
платежеспособным (SNB, Gutachten UBS Transaktion. S. 6.)
Одно из условий совершения сделки (предоставления кредита для SNB
StabFund KGkK / продажи неликвидных активов UBS AG целевой компании
SNB StabFund KGkK) заключалось в том, что UBS AG должен увеличить
собственный капитал на 6 млрд. швейцарских франков, причем не за счет
Швейцарского национального банка, а с помощью третьей стороны. Это
условие было выполнено в рамках второго мероприятия (финансирование,
предоставленное Конфедерацией в форме так называемого займа с
60
обязательной конвертацией, см. N 216 и далее). За реализацию предлагаемых
мер или осуществление сделки отвечает только совет директоров
Национального банка (ст. 9 Закона о национальном банке).
Последнее условие состоит в том, что помощь для пополнения
ликвидных средств всегда полностью покрывается достаточным
обеспечением. При этом к обеспечению чрезвычайной поддержки для
преодоления дефицита ликвидности предъявляются другие требования, чем
при проведении стандартных операций в рамках монетарной политики (см. N
115 и сл.). Для проведенной сделки предлагались следующие гарантии (SNB,
Gutachten UBS Transaktion, S. 7).
- кредит Швейцарского национального банка компании SNB StabFund
KGkK обеспечивался в первую очередь залогом всего имущества SNB
StabFund;
- кроме того, UBS AG должен был инвестировать в SNB StabFund
KGkK не более 6 млрд. долл. США (или 10% от общей стоимости
переданных активов);
- в качестве вторичного обеспечения Швейцарский национальный банк
имеет условное право на максимум 100 млн. акций UBS, если при
ликвидации активов SNB StabFund KGkK возникнут убытки по кредитам
Национального банка;
- цена продажи неликвидных активов определялась, с одной стороны,
по балансовой стоимости UBS AG по состоянию на конец сентября 2008 г. С
другой стороны, оценка производилась независимыми экспертами. В каждом
случае принималась более выгодная цена;
- погашение кредита ведется постоянно - после оплаты процентов по
кредиту и собственных расходов.
Эти меры предосторожности позволяют уверенно утверждать, что
обеспечение является достаточным в соответствии с подп. e п. 1 ст. 9 Закона
о национальном банке (N 126 и сл.). Следует добавить, что UBS AG продал
свою долю в SNB StabFund KGkK Швейцарскому национальному банку за
61
символическую цену в один доллар США. Таким образом, Национальный
банк контролирует компанию SNB StabFund KGkK.
В соответствии со ст. 12 Закона о национальном банке этот институт
может принимать участие в капитале хозяйственных обществ или
юридических лиц, а также приобретать у них права участия, если это
необходимо для выполнения его задач. Подразумевается долгосрочное
участие в капитале компании. Четкая формулировка ст. 12 Закона о
национальном банке ясно предусматривает возможность приобретения долей
в рамках чрезвычайной поддержки в случае дефицита ликвидности.
2.3. Современный этап развития кредитных отношений в РФ
Банки с учетом роста потенциальных потребностей клиентов стремятся
предлагать качественно новые банковские продукты и услуги.
Анализируя тенденции рынка розничного кредитования, можно
отметить, что в начале 2017 года наметилась тенденция снижения спроса
физических лиц на банковские кредитные продукты.
Сложившаяся в нынешних экономических условиях ситуация
свидетельствует о том, что возможности получения банковской ссуды на
потребительские цели ограничиваются высокими процентными ставками
(Приложение 1). По данным ЦБ РФ средняя процентная ставка по
краткосрочному кредиту (сроком до 1 года) для физических лиц на начало
2017г. составила 22,4% .
Также препятствием для возможности воспользоваться банковским
кредитом выступает в настоящее время ужесточение банками требований к
заемщикам, учитывая падение их реальных доходов. Так за 2016 год
снижение реальных располагаемых доходов населения составило 5,9%.
Очевидно, что в связи с высокой требовательностью банков к заемщикам
62
последние не в полной мере удовлетворяют свои потребности в финансовых
ресурсах и поэтому вынуждены искать альтернативные источники
дополнительного финансирования. Очень часто таковыми являются займы
граждан в получивших распространение многочисленных микро-финансовых
организациях, где процентные ставки и условия предоставления заемных
средств значительно отличаются от банковских в худшую сторону.
Неизбежность обращения населения к микро-займам обусловлена
отсутствием доступа к классическим кредитным банковским продуктам.
Все свидетельствует о низких доходах физических лиц и
необходимости создания специальных банковских кредитных продуктов,
учитывающих реальный уровень платежеспособности населения. В то же
время, как отмечают финансовые аналитики, розничное кредитование по
итогам 2016г. вышло из стагнации и продемонстрировало рост на 1,4%.
Банковская система России, по их мнению, в 2016г. частично
преодолела кризис: прибыль отечественных банков к началу 2017г. составила
788 млрд рублей, просроченная задолженность и расходы на резервы
снизились, дефолтов в розничном секторе стало меньше. постепенно
возрастает. В 2016г. уровень проблемной задолженности по кредитам
физических лиц составил 10,5-10,9% от общей суммы выданных банками
ссуд. В целом динамика просроченной задолженности в 2016г. с высокой
вероятностью свидетельствует о продолжении тенденции к снижению ее
доли в 2017г.
36
В начале 2017г. эксперты отмечают значительное
увеличение количества выданных физическим лицам кредитов (в том числе,
и новых кредитных карт) по сравнению с аналогичным периодом прошлого
года, что свидетельствует о постепенном восстановлении у банков позиций
на розничном кредитном рынке.
36
Ситуация в банковском секторе в декабре 2017 год // РИА Рейтинг [Электронный
ресурс]
63
По мнению россиян, условия банковских кредитных продуктов со
второй половины 2016г. стали более благоприятными. Это связано, с тем, что
банки снизили процентные ставки по кредитам, а также смягчили основные
неценовые условия кредитования физических лиц по сравнению с 2015
годом. Во многом на это повлиял рост конкуренции между кредитно-
финансовыми организациями на рынке банковских услуг и продуктов.
Последствием смягчения условий банковского кредитования стало
постепенное увеличение объемов кредитов, выданных физическим лицам.
В то же время, следует отметить, что современное состояние рынка
банковского кредитования населения характеризуется рядом проблем, среди
которых одной из важнейших является рост просроченной задолженности.
Как свидетельствует статистика, 10 миллионов заемщиков не выполняют
свои обязательства в соответствии с кредитным договором, что приводит к
образованию просроченной задолженности, которая имеет постоянную
тенденцию роста. По данным ЦБ РФ средняя задолженность одного
домохозяйства (расчетный эквивалент средней семьи) составляет 189,7 тыс.
руб., в том числе просроченная - 16,2 тыс. руб. (8,5%), а совокупный объем
просроченной задолженности по кредитам физических лиц составил по
подсчетам аналитиков Объединённого кредитного бюро (ОКБ) 1,07 трлн.
руб. Во многом такой высокий уровень просроченной задолженности по
кредитам физических лиц объясняется низкой финансовой культурой
населения. Это выражается в непонимании заемщиками природы и техники
начисления процентов по ссуде, отсутствии навыков планирования личных
доходов и расходов, и наконец, в нежелании изучать подробно заключаемую
сделку, когда договор зачастую подписывается без его чтения из-за
намерения срочно купить понравившуюся вещь.
Сегодня рынок розничного кредитования характеризуется высокой
степенью закредитованности населения. Часто люди берут новый кредит для
погашения уже имеющегося, что является в корне неверным решением, и
ухудшает и без того не самое лучшее финансовое положение заемщика.
64
Свыше 30% граждан в 2016г. имели непогашенную задолженность по
кредитам, при этом даже с учетом появления правовых механизмов
банкротства физлиц, в России сохраняется огромное число людей, чьи
платежи по ранее полученным займам превышают 100% дохода. В среднем
же на погашение кредитов среднестатистическое домохозяйство нашей
страны тратит до 45% месячного дохода.
Вывод.
Несмотря на то, что в настоящее время кредитно-финансовые
организации несколько замедлили свою деятельность на рынке
кредитования, потребности физических лиц в банковских кредитных
продуктах остаются весьма высоки. Поэтому, рост кредитования населения в
России остается важнейшим фактором развития банковской системы и
экономики страны в целом.
65
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитных
отношений на современном этапе
3.1. Положительные и отрицательные тенденции развития
В настоящее время значительно расширились границы кредитных
отношений, обслуживающих всё большую долю товарных потоков, заменив
при этом традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит стал
важным средством обеспечения финансово-хозяйственной деятельности.
Кредитные отношения имеют поворотный характер, участвуя в
экономических процессах. Они могут возникнуть и действовать между двумя
субъектами: кредитором, предоставляющим ссуду, и заёмщиком, который
получает данный заём.
Говоря о кредиторе в виде банка, он сталкивается с рядом
распространенных сложностей:
- Получение информации о заемщике - банки обращаются в Бюро
Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой,
хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к
кредитной истории заемщика.
-Банки имеют все шансы получать нужную, а главное верную
информацию о своих заемщиках, но, как правило, здесь вступает конфликт
интересов: не предоставляя информации о своих клиентах получать сведения
о клиентах, принадлежащих другим банкам. Также сложность зачастую
возникают в том, чтобы не разрешить кредитору давать сведения о себе в
банки, так как кредитная история – дело на добровольном начале
- Одно из самых главных сложностей, которое относится как к
заемщику, так и кредитору - это весьма длительный срок рассмотрения
кредитной заявки. Очень часто деньги нужны именно сейчас.
Банки же отдают предпочтение заемщикам, которые спланировали
получение ссуд заранее и только потом приходят за кредитом, такие клиенты