43
заявлением об отсрочке или реструктуризации долга. При этом необходимо
предоставить необходимые документы, подтверждающие материальные
трудности.
В настоящее время специалисты в качестве одного из способов
расплатиться по текущему кредиту предлагают рассмотреть получение кредита
в другом банковском учреждении под меньший процент и погашение за его
счет текущего кредита. Конечно, данный подход не освобождает должника от
обязательств. Однако с помощью него возможно уменьшить расходы на оплату
кредита и его обслуживание.
Если же при получении кредитных ресурсов, заемщик оформил
страховой договор, то при наступлении страхового случая долг по кредиту
переходит на страховую компанию.
В связи с принятием поправок в Федеральный закон от 26.10.2002 №
127-ФЗ стало возможно банкротство физического лица. Следует отметить, что
положения данного закона можно рассматривать в качестве одной из наиболее
эффективных мер, которые помогут выйти целому ряду российских граждан из
кризисной ситуации.
К 2016 году сложилась следующая ситуация, раскрывающая количество
дел о банкротстве в отношении физических лиц (таблица 5).
Таблица 5
Количество дел о банкротстве физических лиц , ед.
2016
Количество дел на 1
млн жителей
Всего процедур банкротства
10234
69
Процедуры реализации
имущества должника
6916
47
Процедуры реструктуризации
долга
3318
22
Несмотря на то, что процедура банкротства физического лица имеет в
качестве основной своей цели облегчение его долгового бремени, необходимо
учитывать следующие факторы:
• физическое лицо не следует рассматривать в качестве экономической
единицы арбитражного процесса, поскольку оно не обладает достаточным
уровнем юридико-правовой грамотности;
44
• физическое лицо не является субъектом осуществления
предпринимательской деятельности, занесенным в специальный реестр, что не
позволяет принести реальных позитивных результатов в практической
деятельности;
• непосредственная связь физического лица с его обязательствами, которые
неотделимы от его личности.
Таким образом, проведенное исследование позволило сформировать
наиболее полную картину о текущей ситуации в области кредитования
физических лиц: несмотря на то, что объем кредитов, взятых данной категорией
лиц, с 2012 года непрерывно увеличивался, существует целый ряд случаев,
которые свидетельствуют о том, что граждане не в силах отвечать по своим
обязательствам по кредитам. Это предопределяет поиск законных способов
облегчения своего долгового бремени, одним из которых выступает
банкротство физического лица.
45
Глава 3. Перспективы развития кредитной системы России
3.1. Основные проблемы кредитной системы России
На сегодняшний день малый и средний бизнес является опорой для
устойчивого развития экономики государства. Он помогает раскрыть потенциал
и реализовать свои возможности большому количеству людей. Предприятия
малого и среднего бизнеса создают дополнительные рабочие места, внедряют
инновации, поддерживают оптимальную конкурентную среду,
противодействуют монополизму, насыщают рынок товарами и услугами,
увеличивают налоговые поступления в бюджеты всех уровней.
Как следует из данных Федеральной налоговой службы на 10.11.2017 г.
в нашей стране насчитывалось 5862360 субъектов малого и среднего бизнеса
(МСБ), в том числе малых - 265339, средних - 19813, микро - 5577208. На
рассматриваемую даты на предприятиях МСБ было задействовано 15 960 987
работников.
По данным Росстата, доля МСБ в ВВП страны составляет около 20% и
на него приходится чуть более 28% всех рабочих мест в экономике. Следует
отметить, что доля малых и средних предприятий в ВВП развитых стран
существенно выше. Например, в США, Англии, Франции этот показатель
составляет более 50%, в Японии, а также во второй экономике мира
Китае — 60%.В странах Организации экономического сотрудничества и
развития малый и средний бизнес обеспечивает 60-70% рабочих мест.
Для развития любого бизнеса требуется привлечение дополнительных
источников финансирования. Для малых и средних предприятий именно
банковское кредитование чаще всего выступает источником дополнительных
финансовых ресурсов, а порой и значительной долей первоначального
капитала. Заемные средства банков являются вторым по значению источником
инвестиций для небольших компаний.
46
К сожалению, в настоящее время малый и средний бизнес имеет
проблемы с кредитованием. Несмотря на то, что в последнее время объемы
кредитования малого бизнеса стали довольно существенными, потребность
отечественных предприятий в заемных средствах удовлетворяется лишь на 15-
18%. В большей степени это связано с прошедшим финансовым кризисом,
который оказал негативное влияние на финансово-кредитную систему России, а
также с рядом других причин. Например, таких как рискованность
кредитования.
По мнению банков, основными факторами риска выдачи кредитов для
малого и среднего бизнеса являются:
- отсутствие гарантированной государственной поддержки МСБ;
- непрозрачность ведения бизнеса данного сегмента
предпринимательской деятельности;
- риски не возврата кредита, которые по оценкам экспертов стали
ежегодно увеличиваться в России.
К основным факторам риска выдачи кредитов для малого бизнеса, с
точки зрения субъектов предпринимательской деятельности, относятся:
- высокие ставки по кредитам, почти полное отсутствие льготного
кредитования и «кредитных каникул» для начинающих предпринимателей;
- жесткие условия и недостаток информации при получении кредита;
- длительные сроки рассмотрения заявки на получение кредита.
Таким образом, можно говорить, о том, что при выдаче кредита
предпринимателю банк должен быть уверен в успешности бизнеса
заёмщика, а именно в том, что он приносит постоянный доход, достаточный
для погашения кредита.
На наш взгляд, никогда нельзя будет дать абсолютной уверенности в
том, что субъект МСБ будет иметь постоянный доход необходимый для
погашения кредиторской задолженности. Однако всё-таки необходимо
выводить ситуацию с кредитованием данных хозяйствующих субъектов на
более высокий уровень. И для организации благоприятной среды было бы
47
целесообразно применить следующие меры по финансированию российского
МСБ:
1. Сформулировать приоритеты кредитной политики, актуальные для
МСБ России, а также долгосрочную стратегию развития операций на
кредитном рынке в форме единого меморандума.
2. Сформировать нормативно-методическую основу для кредитования
МСБ, включающую стандарты, методики и положения о кредитовании.
3. Внедрить эффективную универсальную систему внутрибанковского
мониторинга финансового положения, надежности и использования
полученных займов хозяйствующими субъектами, относящимися к
сфере МСБ.
4. Разработать универсальные меры банковского контроля,
позволяющие в превентивном порядке избегать ситуаций, связанных с
непогашением кредитных обязательств.
5. Сформировать комплекс универсальных мер для минимизации
рисков, связанных с невозвратом кредитных ресурсов.
6. Обеспечить совершенствование механизмов страхования рисков.
7. Разработать механизмы кредитования, оценки и минимизации рисков
для стартового бизнеса (проектов «start-up»).
8. Активизировать предоставление целевых льготных займов (особенно в
секторе предприятий МСБ, имеющих производственную, инновационную и
экспортно-ориентированную направленность).
9. Инициировать принятие нормативных актов о секьюритизации займов
предприятиям МСБ.
10. Модернизировать механизмы рефинансирования для банковских
организаций, осуществляющих кредитование компаний сектора МСБ.
11. Обеспечить развитие механизмов предоставления гарантий в
процессе кредитования организаций, относящихся к сектору МСБ при помощи
таких специальных мер, как унификация функционирования гарантийных
фондов и наращивание совокупных лимитов системы гарантий для МСБ.
48
12. Развить возможности для формирования портфелей, включающих
однородные ссуды, что позволит исключить необходимость постоянного
контроля над финансовым положением каждого отдельного ссудополучателя.
13. Обеспечить формирование специальных структур, методически
управляемых Банком России, которые будут способствовать получению
предприятиями сектора МСБ технической и информационной поддержки по
вопросам, связанным с кредитованием.
Таким образом, в настоящее время в РФ существуют определённые
проблемы с кредитованием малого и среднего бизнеса. Однако принятие
грамотных своевременных мер по финансированию данных хозяйствующих
субъектов поможет изменить ситуацию в лучшую сторону.
При стремительном развитии экономики возникает необходимость
привлечения ресурсов для реализации больших инвестиционных проектов. С
такими задачами справляется долгосрочный банковский кредит, при условии
продуманного и целенаправленного его использования. В настоящее время все
больше возникает трудностей с привлечением большого количества средств на
долгосрочный период, которые можно направить на долгосрочное банковское
кредитование. Проводя денежно-кредитную политику, Центральный Банк
Российской Федерации старается минимизировать внешнеэкономические и
чаще негативные колебания на развитие банковского сектора.
Однако возникающие проблемы все чаще становятся препятствием для
увеличения объёмов банковских кредитов сроком более чем на 1 год. В пример
можно привести удорожание национальных кредитных ресурсов, вследствие
обострения инфляционной составляющей.
Негативным последствием такой ситуации стало снижение объёмов
кредитования в бизнес-сфере.
В условиях рыночной конкуренции банки, предоставляющие
долгосрочные кредиты, как физическим, так и юридическим лицам, вынуждены
постоянно совершенствовать свои банковские продукты и бороться за
клиентов. Долгосрочные кредиты могут быть представлены ипотечным
49
кредитованием на срок более 3 лет, когда у физических лиц возникает
потребность в материальных благах и надежда на улучшение своего
финансового состояния. Однако, при достаточно высоких процентных ставках,
существенная доля таких кредитов попадает в категорию просроченных.
Вследствие чего растет задолженность, отрицательно сказываясь на
экономическом росте в стране. Объективными факторами, негативно
сказывающимися на росте просроченной задолженности, являются высокая
стоимость банковских продуктов, недостаточная развитость филиальной сети и
по-прежнему невысокое качество банковских услуг, к чему можно прибавить
недостаточную квалифицированность банковских работников.
Кроме того, важным аспектом, негативно влияющим на развитие
банковского рынка долгосрочного кредитования, является то, что интерес у
заемщиков сдерживается в виду несовершенности правовой базы,
регламентирующей кредитные отношения.
Важным с точки зрения совершенствования банковского
законодательства, является вопросом о конкретизации срока кредитования.
Необходимо четко понимать, что долгосрочный период предполагает иные
аспекты во взаимоотношениях участников банковского сектора и их клиентов.
Ведь риски, которые присутствуют при краткосрочном кредитовании и при
долгосрочном кредитовании - различны, что и необходимо учитывать при
совершенствовании законодательства. Стоит отметить, что в российском
законодательстве понятие долгосрочности затрагивает, в основном, ипотечное
кредитование и лизинг, а сфера корпоративного кредитования выпадает.
Для улучшения ситуации необходимо более широкое применение льгот
для снижения процентной ставки по кредитам. Однако, чрезмерное
употребление данных методов может привести к увеличению стоимости
кредитов для экономики в целом.
Для понимания современной ситуации, необходимо проанализировать
динамику долгосрочного банковского кредитования российской экономики за
2016 и 2017 годы. Отметим, что на протяжении последних пяти лет происходит
50
стимулирование отдельных областей банковского рынка кредитования
Центральным Банком Российской Федерации. На основе статистических
данных Банка России, целесообразно построить диаграмму, отражающую
динамику объёма предоставленных жилищных кредитов, которые являются
наиболее типичным примером долгосрочных банковских кредитов.
Как показывают данные, отраженные на рис. 1, происходит постепенное
равномерное увеличение объёма жилищных ипотечных кредитов, что является
следствием реализуемой стимулирующей политики Банка России и органов
власти РФ.
В начале 2016 года произошло снижение кредитования из-за снижения
спроса со стороны заемщиков. И несмотря на то, что банки для привлечения
ресурсов начали повышать ставки по депозитам и снижать ставки по кредитам,
произошло весьма незначительное увеличение объёма кредитов. Причиной
этого можем назвать низкий уровень доходов населения.
Рассматривая динамику кредитов, депозитов и прочих размещенных
средств, предоставленных банковской системой в рублях в первом полугодии
2017 года, необходимо отметить их положительную динамику (рисунок 9).
Рисунок 9. Объём жилищных кредитов, предоставленных
физическим лицам-резидентам в рублях на период с 2015 по 2017
год
51
Рисунок 10. Объёмы кредитов, депозитов и прочие
размещенные средства в рублях на 2017 г.
Как показывает статистика, отраженная на рис. 2, значительный рост
объема предоставленных банковских ресурсов произошел в октябре 2017 года,
а самая низкая точка наблюдается в марте 2017 года. На снижение объёма
кредитов мог повлиять продолжающийся процесс отзыва лицензий у
коммерческих банков.
Рассмотрев кредиты, депозиты и прочие размещенные средства свыше
трех лет, стоит отметить их относительную стабильность с 1 января 2017 года
по 1 августа 2017 года. Однако, произошел резкий скачок 1 сентября 2017 года,
что является стимулирующим фактором, для дальнейшего совершенствования
банками своей деятельности. Такая положительная тенденция наблюдается не
так давно, ведь денежные средства на долгий срок еще несколько лет назад не
имели такой популярности.
Проанализировав объём предоставленных банковской системой
кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в Российской Федерации,
проведем аналогичный анализ и для Ростовской области.
Для создания положительных перспектив развития долгосрочного
кредитования реализуются льготные программы для клиентов. Например, банк
ВТБ-24 предоставляет такую льготу, как открытие для предприятий бесплатных
расчетных счетов на первые три месяца с бесплатным обслуживанием. Кроме
52
того, расширяет клиентскую базу и выдает кредиты среднему бизнесы,
благодаря чему на 1 января 2017 года кредитный портфель области вырос в 1,4
раза и превысил 23,5 млрд. рублей.
Для обеспечения перспектив необходима объективная оценка рисков,
возникающих при долгосрочном кредитовании. Применение дополнительных
показателей оценки частных рисков долгосрочного кредитования позволит
банкам учитывать специфические особенности долгосрочного кредитования,
что усилит банковскую информационно-аналитическую базу. Грамотное
управление рисками долгосрочного кредитования позволит банку осуществлять
свою деятельность более эффективно, сохранять финансовую надежность и
стабильность в долгосрочной перспективе.
Для России, в целом, увеличение долгосрочного кредитования позволит
стабилизовать приток инвестиций для создания и развития бизнес-проектов,
улучшения жилищных условий для граждан. В настоящее время Центральным
Банком разработаны основные направления единой государственной денежно-
кредитной политики на 2016 год и период 2017 и 2018 годов, в соответствии с
которой, планируется снижение ключевой ставки процента до 4% в 2017 году.
Это позволит сделать как краткосрочное, так и долгосрочное кредитование
более доступным и привлекательным инвестиционным ресурсом.
Подводя итог, можно сказать, что долгосрочное кредитование является
важным инструментов для развития банковской деятельности и экономики в
целом. Рассматривая развитие данного вида кредитования в Ростовской
области, нельзя не обратить внимание на очевидные перспективы его
дальнейшего роста.
Значимость ипотечного кредита определяется тем, что он является
проверенным мировой практикой и надежным способом привлечения
внебюджетных инвестиций в экономику страны, в первую очередь в жилищную
сферу. Зарубежный опыт показывает, что ипотечный кредит служит решению
одновременно и экономических и социальных задач, потому развитие в России
эффективно функционирующего механизма ипотечного кредитования будет