15
или продукции, и рассчитывается с выручкой), а также изменения (в
зависимости от качества, себестоимости продукции.)
Стимулирующий. Позволяет производственный процесс с нуля, без
собственного капитала.
Кредитные Формы:
Коммерческий. В настоящее время редко встречающаяся форма
кредитования, заемщик товара, стоимость товара, возвращаемая после
определенного периода времени. Для такого вида деятельности, как возврат
товаров (скота, зерна)в больших количествах, а также в обычных. Эта форма
кредита широко распространена сейчас, особенно в странах с низким
уровнем развития кредитов.
Деньги. Сейчас наиболее распространенной формой займа, когда
средства заимствуются, кредитор, заемщик, выдает их с процентами
(принцип оплаты).
В смешанных. Если кредит выдается, и его погашение происходит в
отношении оценочной стоимости денег больше; или наоборот. Предприятие
работает главным образом, финансирует производство определенных
товаров, при этом непосредственно ему необходимо.
Кредитор, заемщик на свободный капитал-увеличение оборота, создание
денежного резерва.
Виды кредитов для обеспечения безопасности:
Необеспеченный. Вы поручитель кредит без поручителя и без залога.
Частично обеспеченные. Например, если только часть средств,
необходимых для погашения залога, или поручитель (Гарант), то для
выплаты долга лишь часть.
Обеспеченный. Кредитор, исключающий потерю средств, делает
залоговые средства, банковские гарантии или поручительства одного или
нескольких лиц, условия кредитования более доступными.
Различают различные виды платных кредитов:
16
В процентах. С учетом финансовых кредитов, должник каждого периода
(ежемесячно, ежеквартально, ежегодно...) выплачивает долги, а также
проценты за использование средств. Этот вид кредита является наиболее
популярным и широко используется.
Беспроцентный. Там часто называют такие целевые займа приобретения
рассрочку платежей. Слегка измененный принцип этого - между продавцом и
банком существует соответствующий договор, а проценты (иногда очень
низкие) выплачивают продавцу. Повышенный процент, продавец возмещает
расходы на данные почти всегда. В некоторых случаях крупный продавец
сам является кредитором, а продажа товара в рассрочку, готов обременять
получением денег.
Фиксированная Оплата. Принцип прост-при получении, частичном или
полном погашении кредита должник обязан уплатить соответствующий сбор
за пользование зарегистрированным. Такие сделки являются редкими.
Процентные ставки варьируются в зависимости от процентной ставки:
Существует фиксированная процентная ставка. Кредит выдается на
определенный процент от окончательного платежа.
Смешанная форма. В составе процентной ставки, установленной ею
(базовой), и изменчивой части.
Кредиты также отличаются целей, которые они выдаются:
Целевой. Средства, полученные в долг, могут быть потрачены только на
определенные цели, согласованные в кредитном договоре.
Назначению. Должник может выдавать полученные деньги по своему
усмотрению.
Самые популярные целевые кредиты:
Наиболее распространенным, конечно же, является Ипотека, при
покупке жилья в качестве кредитного страхования. Иногда выдается
молодежный кредит, требующий легких условий труда. Еще довольно
распространены жилищные кредиты, приобретенные на жилье,
предоставленные в виде залога.
17
Автокредит кредиты для автомобиля или аналогичного транспортного
средства. Часто залог служит приобретенным товаром, что делает более
выгодные условия кредитования. А также улучшает условия кредитования:
кредит, страхование жизни и здоровье заемщика за счет получения
заработной платы в банке-кредиторе.
Приобретение земельных участков для строительства или
сельскохозяйственной деятельности.
Потребление. В современных крупных супермаркетах для закупок,
личный кредит непосредственно у точки продажи на приобретение
оборудования в магазинах. А сколько раз на это могут рассчитывать
эксперты и простые Экспресс-банковские или потребительские кредиты.
Заемные средства автоматически оплачиваются товаром, а консультант
объясняет, когда и как отключить.
Образование. Выставлены студенты, а также абитуриенты,
участвовавшие в конкурсе на оплату обучения в вузах, техникумах.
Brokerage. Для обращения с ценными бумагами, биржевой брокер,
обеспечение приобретенных бумаг, выданных по кредиту.
Другой. Назначение не перечислено, но согласовано, утверждено
кредитором.
Лизинг-предоставление недвижимости в аренду в течение длительного
времени с выкупа.
Выдача заемных средств осуществляется на основании положений
Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ):
6
Может осуществляться в виде кредита ГК РФ
-договор займа (статья 807 ГК РФ);
-кредитный договор (статья 819 ГК РФ);
-договор товарного кредита (статья 822 ГК РФ);
-договор коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ);
-векселя (статья 815 ГК РФ);
6
Гражданский кодекс РФ. Ч. 2 от 26 января 1996 г. — М.: Юридическая литература, 2011. — 124 с.
18
-выпуска и распространения облигаций (статья 815 ГК РФ);
-полученных организацией авансов (предварительной оплаты).
7
Согласно договору займа одна сторона (Займодавец) передает в
собственность другой стороны (заемщику) деньги или другие вещи, и
заемщик обязуется вернуть заемщику такую сумму денег (сумму займа) или
такое же количество других приобретенных вещей того же типа и качества.
Таким образом, кредитный договор получает деньги или другие вещи.
Кредитный договор между гражданами должен быть заключен в письменной
форме, если его сумма не менее чем в 10 раз превышает установленный
законом срок, а если кредитор является юридическим лицом-независимо от
суммы.
Для подтверждения договора займа и его условий может быть
предъявлена квитанция заемщика или другой документ, удостоверяющий
передачу займа на определенную сумму денег или определенное количество
вещей. В рамках кредитного договора Банк или другая кредитная
организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику в размере и на
условиях договора, а заемщик обязуется вернуть полученные денежные
суммы в уплату процентов по ним.
Кредитный договор заключен в письменной форме. Несоблюдение
письменной формы влечет за собой недействительность кредитного
договора.
Договор купли-продажи-это договор, который предусматривает
обязанность одной из сторон предоставлять вещи другой стороне. Должны
соблюдаться условия о количестве, ассортименте, полноте, качестве,
упаковке и / или упаковке предоставленных предметов. согласно договору
купли-продажи товара (арт. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено
договором товарного кредита.
Договор коммерческого кредита является договором, связанным с
передачей права собственности на другую сторону денежных сумм или
7
Гражданский кодекс РФ. Ч. 2 от 26 января 1996 г. — М.: Юридическая литература, 2011. — 124 с.
19
других вещей, а также исполнением его в виде аванса, аванса, отсрочки и
рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если
иное не предусмотрено законом. Вексель-это обязательство, которое
включает в себя условную вексель (простая вексель) или другую сумму,
указанную в счете плательщика (оборотная вексель), полученную по вине
денежных средств, предоставленных на оплату в связи с рождением ребенка.
Преимущество кредита состоит в том, что проценты по векселю (дисконту
или) выплачиваются в любом случае вместе с погашением основного долга,
как средства по кредитам или кредитам, по сравнению с обычными
векселями: проценты по векселю (дисконту или) в любом случае. Кредиты
или долговые обязательства не отличаются от других обычных расчетов.
Смена-это строго формальный документ. В его состав входит ряд
обязательных реквизитов. По крайней мере, ни один из них не имеет своей
юридической силы. Принесите обязательные данные: указание на место и
время выдачи векселя; сумма денег; время и место платежа; имя лица или по
приказу должны быть выполнены платеж, который.
Кредитный договор может быть заключен путем выдачи и продажи
облигаций. Облигации классифицируются как ценные бумаги,
подтверждающие право лидера облигаций на получение облигаций в
установленный срок номинальной стоимости облигации или другого
эквивалента собственности. Облигации владельца также имеет право
получить фиксированный процент номинальной стоимости облигаций или
других прав собственности.
1.3. Закономерности развития кредитных отношений
Вопрос о закономерностях развития кредитных отношений интерес с
точки зрения исследования, и определение направления их эволюции,
постоянно возрастает. В свою очередь, целостное представление о
современных кредитных отношений и их регулирования будет иметь
большое значение для последующей.
20
В экономической литературе под кредитным отношениям, как правило,
понимаются отношения между кредиторами и возвратного движения
ссуженной стоимости.
8
Экономические закономерности проявления экономических законов
определяется как результат нескольких одновременно.
9
Таким образом,
закономерности развития кредитных отношений необходимо рассматривать
как результат проявления законов одновременно несколько кредитов.
В литературе представляет два кредита в современных экономических
законах: закон стоимости и закон возвратности кредита.
10
Однако, на наш взгляд, очень трудно определить кредит только этих
законов, закономерности развития кредитных отношений, закономерности
проявления экономических законов в случае, если считать, что результатом
нескольких одновременно.
По нашему мнению, целесообразно выделить еще два кредита, а также
законами, выделяемых в экономической литературе закон: закон структуры
кредита "и сам кредит.
Закон определяет структуру кредита, а кредит структурные элементы,
присущие только ему. Структура кредита специфична и отличается от других
экономических явлений.
На наш взгляд, является кредит на структурные элементы кредитных
отношений субъекты -кредитор и заемщик, объект, вытекающих из
отношений - ссуженная стоимость, а также инфраструктура как совокупность
кредитных организаций, содействующих возникновения, функционирования
и успешного завершения кредитных отношений. Именно взаимодействие
обусловливает целостность структурных элементов кредита, возможность
эффективного функционирования кредитных отношений.
Структурные элементы могут модифицироваться и развиваться с
развитием экономических отношений кредит может расширяться, их состав,
8
Челноков В.А. Эволюция денег, кредита и банков. М., 2008.
9
Chelnokov V.A. Evolyutsiya deneg, kredita i bankov. M., 2008.
10
Коробовой Г.Г. Банковское дело: учебник М., 2006
21
является любого кредитного сделки, но всегда результат взаимодействия
кредитора, заемщика, ссуженной стоимости в кредитных институтов и
инфраструктуры.
Республики Таджикистан, что с развитием кредита, кредитных
экономических отношений происходит усложнение структуры, появление
новых взаимосвязь и зависимость от него. Эти изменения не только в
отношении кредита, других экономических явлений.
Нами, исходя из обоснованных закономерностей развития мы выделяем
6 законов кредита, кредитных отношений.
11
Увеличение количества и расширение кредиторов
На заре своего развития кредитных отношений единственным носили, в
основном, случайный характер и ростовщическим. Кредитных отношений
привлечены только физические лица.
Дальнейшее развитие кредитных отношений в ходе появлением на
рынке специализированных посредников - коммерческих банков. По мере
развития предпринимательской деятельности, формирование особой
хозяйственной структуры - предприятия. развитие товарного кредитования,
Создание централизованных государств, с развитием юридических лиц,
государственного кредита, роль государства, то кредитор и заемщик.
Кредитор активного населения практически во всех странах становилось. В
связи с развитием международного кредита в процессе формирования
мирового рынка ссудных капиталов, международных заемщиков и
кредиторов. Таким образом, роль кредитных отношений, основные
кредиторы-физические лица, выдвинулись, коммерческих банков,
предприятий, государства и международные финансово-кредитные
институты.
Развитие кредитных отношений в ходе ростом численности основных
кредиторов. Этот процесс, как причины увеличения количества, а также рост
кредитных потребностей заемщика (потребности в реализации
11
Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: РДЛ, 2006
22
крупномасштабных финансовых и увеличение дефицита бюджета для нужд
социально-экономических программ, необходимость расширения ресурсной
базы для активных операций коммерческих банков, потребности
предприятий, нехватка оборотных средств, рост потребления физическими
лицами). Обуславливалось кредиторов на мировом рынке кредит увеличение
уставного капитала формирование мирового хозяйства, экономической
интеграции, широкий.
Кроме того, шел процесс формирования и развития основных процесса
увеличение количества кредиторов, новые кредитные институты. Они, в
основном, в представленных небанковские финансово-кредитные
организации (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды,
лизинговые, факторинговые, форфейтинговые и инвестиционные компании,
почтовые отделения, центры микрофинансирования, ссудо-сберегательные).
Причины их развития являются формирование и развитие финансового
рынка и его сегментов, концентрация у небанковских финансово-кредитных
организаций на рынке ссудных капиталов и в экономике в значительной
незанятого капитала, его размещения, наиболее благоприятные для
заемщиков условия кредитования в сравнении с коммерческими банками.
12
Таким образом, в современных кредитных отношений в различных
кредиторов быть предоставлена широкая сеть.
Совмещение субъектов кредитных отношений кредиторов, заемщиков и
функции
Выглядит законности с развитием кредитных отношений в роли
субъекта этих отношений может быть один кредитор и заемщик.
В частности, в роли кредиторов, лиц, физических лиц с размещением
временно свободных денежных средств коммерческих банков физическим
лицам, кредиты, вклады или другие второй. При этом, в случае
необходимости, они могут быть и в роли заемщика, беря денежные кредиты в
12
Тиникашвили Т.Ш. Кредитная система в структуре денежного хозяйства России /// Финансы и кредит. -
2011. - №30- С.45.
23
коммерческих банках или небанковских кредитных организаций, а также с
учетом товарных кредитов в торговой сети.
Сырья и комплектующих изделий, предприятия, могут, освободить
своих поставщиков и готовой продукции своим покупателям отсрочки
платежа в кредит. На практике часто возникает ситуация, предприятия в
денежной форме в товарной форме, кредит коммерческих банков, кредитует
своих потребителей.
Коммерческие банки на рынке ссудных капиталов классический с
привлечением посредников (заемщик) временно свободные денежные
средства (незанятый капитал) и с размещением его (кредиторов).
Выступая в качестве кредитора, предоставляет кредитные ресурсы
государства для финансирования общественно-значимых проектов. Выступая
в качестве заемщика, государство мобилизует сам, и использует их для
покрытия дефицита государственного бюджета и кредитных ресурсов,
осуществление своих экономических функций.
13
Международных финансово-кредитных институтов на рынке ссудных
капиталов мировой посредник, действуя в качестве кредиторов и заемщиков
на нем.
Расширение видов и форм ссуженной стоимости кредитных
обязательств.
С развитием форм кредитных отношений происходит преобразование
формы ссуженной стоимости кредитных обязательств, получает развитие.
Ссуженная стоимость может работать в двух формах: денежной и товарной.
До появления безналичных денег в виде займа кредиторами выдано
наличных денег. Появление безналичных денег, кредиты стали выдаваться не
только наличными, но и безналичными деньгами.
В сфере кредитования физических лиц товарных кредитов,
первоначально были даны друг другу. В основном это продукты питания,
фрукты и овощи, зерно, одежда, обувь. Дальнейшее развитие товарного
13
Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. - М.: Юристъ, 2002
24
кредитования физических лиц, могут с развитием торговли широкий
организациями платежной отсрочки, товарные кредиты. При этом,
расширяется перечень товарных групп. Кредит выдается, бытовая техника,
автомобили, катера, яхты, квадроциклы и многое. Выдает кредит
физическим лицам какие-либо услуги организации непроизводственной
сферы: медицинских, транспортных, образовательных, юридических и т. б.
Маржинальное кредитование развивается с развитием финансового
рынка биржевых спекулянтов. Инвестиционная компания выдает кредиты в
валюте и с ценными бумагами.
14
Виды и формы ссуженной стоимости товарного кредитования
расширяется. В настоящее время практически все предприятия,
привлеченного товарного кредитования, вида ссуженной стоимости
производимых товаров и торговых предприятий, представленных
практически во всех.
С развитием кредитных отношений, форм ссуженной стоимости
происходит расширение видов кредитных обязательств, в связи с
расширением.
На начало периода кредитных отношений или долговых обязательств не
применялись, в основном, только с расписками, представленных в кредит.
Гарантии исполнения кредитных обязательств заемщиков, как правило, их
деловой репутации и справедливой слово и выступил. Кредитные
кооперативы принцип круговой поруки. В связи с усложнением и
дальнейшего развития кредитных отношений, усиление их государственного
регулирования, практически, повсеместно вошло в практику использования
кредитных соглашений, условия кредитов.
Кредитные деньги, банкноты, кредитные обязательства возникли
выглядит, чеки и векселя. Развитие фондового рынка ценных бумаг,
основанного на такой узор кредитных обязательств, облигации, банковские
депозитные и сберегательные сертификаты.
14
Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: РДЛ, 2006