35
портфеля в размере 0,32, напротив, свидетельствовал о распределении
кредитов большинства банков между тремя отраслями: торговлей, сельским
хозяйством и потребительским кредитованием.
Рис.2.2. Объем кредитов банков (на конец периода)
Общий объем вновь выданных коммерческими банками кредитов по
сравнению с аналогичным показателем 2015 года возрос на 22,3 процента и
составил 95,9 млрд сомов.
18
2.3. Кредитный портфель коммерческих банков по секторам
экономики (млн. сомов)
Данный рост стал результатом увеличения выдачи кредитов в
национальной валюте на 51,5 процента, составивших 59,1 млрд сомов. Объем
18
Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики www.nbkr.kg
36
выданных кредитов в иностранной валюте снизился на 6,5 процента, до 36,9
млрд в сомовом эквиваленте.
В рассматриваемом периоде в отраслевом разрезе в целом по году доля
кредитов в торговлю, занимающих большую часть, снизилась на 10,5
процентных пункта, до 33,3 процента.
Удельный вес кредитов на сельское хозяйство составил 25,7 процента
(+7,2 процентных пункта), на потребительские цели - 12,3 процента (+1,5
процентных пункта), в промышленность - 9,5 процента (+0,7 процента), на
строительство - 3,7 процента (-0,4 процентных пункта), на ипотеку - 3,1
процента (-0,3 процентных пункта).
Доля кредитов, выданных на социальные услуги составила 2,9 процента
в общем объеме кредитов (+0,2 процентных пункта), на транспорт - 1,2
процента (-0,4 процентных пункта), на заготовку и переработку -0,3 процента
(-0,1 процентных пункта). Доля кредитов на связь составила 0,1 процента, не
изменившись за год, а удельный вес прочих кредитов составил 7,8 процента
(+2,1 процентных пункта).
Таблица 2.3.
Изменение кредитного портфеля банковского сектора Кыргызской
Республики по регионам (на конец периода)
Наименование
Годы
2015
2016
млн сомов
Доля, в
процентах
млн сомов
Доля, в
процентах
г. Бишкек
54 122,1
57,8
51 216,5
54,9
г. Ош и Ошская
область
10 922,2
11,7
11 797,8
12,7
Джалал-
Абадская
область
8 705,0
9,3
9 509,3
10,2
Чуйская
область
7 181,0
7,7
6 800,1
7,3
Иссык-
4 591,6
4,9
5 227,1
5,6
37
Кульская
область
Баткенская
область
3 207,9
3,4
3 457,4
3,7
Таласская
область
2 679,4
2,9
2 665,4
2,9
Нарынская
область
2 208,9
2,4
2 558,6
2,7
Всего
93 618,1
100,0
93 232,2
100,0
Источник: Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики
www.nbkr.kg
В рассматриваемом периоде в региональном разрезе основная часть
кредитов банковского сектора была выдана в г. Бишкек (54,9 процента), в г.
Ош и Ошской области (12,7 процента) и Джалал-Абадской области (10,2
процента).
Средневзвешенная ставка по вновь выданным кредитам в национальной
валюте на конец 2016 года составила 22,2 процента, снизившись по
сравнению с аналогичным показателем 2015 года на 2,0 процентных пункта.
Максимальное значение процентных ставок было отмечено по кредитам на
потребительские услуги, а минимальное - на ипотеку.
Средневзвешенная процентная ставка по вновь выданным кредитам в
иностранной валюте за период составила 11,2 процента, снизившись на 2,4
процентных пункта. Самыми низкими процентными ставками по кредитам в
иностранной валюте были кредиты в сельское хозяйство, а максимальными -
на потребительские кредиты.
38
Рис. 2.4. Динамика средневзвешенных процентных ставок по
кредитам
Таблица 2.4.
Кредитный портфель НФКУ по секторам экономики (на конец периода)
(млн. сомов)
Сектор
2015 г.
2016 г.
Промышленность
160,5
106,0
Сельское хозяйство
5 930,1
3 214,2
Транспорт и связь
155,5
112,0
Торговля и услуги
4 042,5
3 043,5
Заготовка и переработка
13,0
25,8
Строительство и
покупка недвижимости
(ипотека)
864,7
801,8
Потребительские
кредиты
2 446,2
2 346,0
Прочие
1 362,2
1 266,1
Всего
14 974,7
10 915,4
Источник: Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики
www.nbkr.kg
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, составляющим
портфель действующих коммерческих банков, на конец года в национальной
валюте составила 22,2 процента (-0,6 процентных пункта), а в иностранной
валюте -13,4 процента (-2,2 процентных пункта).
В рассматриваемом периоде наблюдалось снижение кредитования
НФКУ по отраслям экономики. Данное сокращение показателей связано с
преобразованием основных МФО в коммерческие банки в предыдущие годы.
Так, объем кредитов в сельское хозяйство снизился на 45,8 процента.
Таблица 2.5.
Изменение кредитного портфеля НФКУ по областям (на конец периода)
(млн сомов)
Регионы
2015 г
2016 г.
г. Бишкек
3 494,6
3 180,4
39
Баткенская область
905,6
489,0
Джалал-Абадская
область
2 126,9
1 072,6
Иссык-Кульская область
1 515,3
1 032,5
Нарынская область
1 010,2
718,5
Ошская область и г Ош
3 097,3
2 297,9
Таласская область
652,2
330,3
Чуйская область
2 126,6
1 791,7
За пределы КР
46,0
2,6
Всего
14 974,7
10 915,4
Источник: Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики
www.nbkr.kg
Объем кредитов, выданных на торговлю и услуги, снизился на 24,7
процента; кредиты физическим лицам - на 4,1 процента; строительство и
ипотеку - на 7,3 процента, транспорт и связь - на 28,0 процента,
промышленность - на 33,9 процента.
Основной объем кредитного портфеля НФКУ в рассматриваемом
периоде в региональном разрезе был выдан в городах Бишкек и Ош, а также
Ошской области.
19
Средневзвешенные ставки по кредитному портфелю микрофинансовых
организаций на конец 2016 года снизились до 31,4 процента (-0,7 процентных
пункта), кредитных союзов - до 27,8 процента (-0,1 процентных пункта).
19
Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики www.nbkr.kg
40
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
3.1. Основные направления развития кредитных отношений в
Кыргызской Республики
Основными целями являются формирование условий для дальнейшего
экономического роста и укрепления стабильности банковского сектора,
повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики,
поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской
системы, создание условий для доступа к банковским услугам и их
доступности, дальнейшее рост уровня финансового посредничества, а также
недопущение участия коммерческих банков в осуществлении нездоровой и
небезопасной банковской практики.
Целью развития банковской системы является создание устойчивой и
надежной системы финансовых институтов, способных осуществлять
41
эффективную мобилизацию внутренних финансовых ресурсов страны и
оказывать банковские услуги, отвечающие потребностям ее потребителей
(населения, экономических субъектов, органов государственного управления
Кыргызской Республики). Снижение процентных ставок по банковским
кредитам остается одной из основных задач государства и коммерческих
банков. Для этого необходимо принять комплексные меры, в том числе:
- Обеспечение макроэкономической стабильности и снижение
кредитных и других рисков;
- Повышение конкуренции в банковском секторе, содействие
дальнейшей капитализации банков и мобилизация внутренних ресурсов;
- Создание благоприятных условий для стимулирования снижения
процентных ставок экономического характера, таких как предоставление
налоговых льгот по подоходному налогу, НДС, НДС на поставляемые
терминалы с целью ускорения продвижения Государственной программы по
разработке безналичных платежей, а также других видов налогов;
- Участие государства в предоставлении долгосрочных финансовых
ресурсов (ориентировочная сумма финансирования около 7,0 млрд кгс
ежегодно) и / или субсидирование процентных ставок со стороны
государства;
- Разработка и реализация государственных целевых программ,
реализуемых государственным банком развития, гарантийным фондом;
- Создание эффективной правовой базы по антимонопольному
регулированию, защите прав потребителей и финансовой компетентности
потребителей финансовых услуг.
Принятие закона Кыргызской Республики о гарантийных фондах до сих
пор не получило практической реализации. Тем не менее, механизм
снижения кредитных рисков может также служить способом снижения
процентных ставок по кредитам.
Создание института позволит увеличить доступность финансовых и
кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса гарантийного фонда.
42
Кредитование банками потребностей и, несмотря на большой ликвидности,
банковский сектор увеличивает риски кредитования реального сектора для
страны. Это препятствует росту экономики, развитию финансовых
институтов, росту занятости и доходов населения. При этом недостаточно
развита кредитного страхования в Кыргызстане.
Необходимо развитие новых финансовых учреждений, в том числе
гарантийного фонда, главная цель которого-увеличение доступа к кредитным
ресурсам малого и среднего бизнеса, гарантируя частично, возврат кредитов,
что снижает кредитные риски фин. учреждений.
Механизм предусматривает обеспечение погашения задолженности
клиента поручительства гарантийного фонда финансово-кредитной
организацией, соответствующей суммы на Депозитный счет кредитных и
финансовых учреждений в рамках своих обязательств по внесении. Это
гарантия выполнения гарантийных обязательств, является очень ликвидным.
Через создание гарантийных фондов позволит предприятиям получить
необходимое финансирование развития малого предпринимательства и
механизмов, оказывающих существенное влияние на. Финансовая поддержка
малого и среднего бизнеса получают возможность активного использования
этих банковских и других кредитных ресурсов. А размер капитала
гарантийных фондов для производства на сумму, чем предоставляет кредиты
для предпринимателей.
Еще один положительный результат-снижение уровня безработицы на
местном уровне услуги гарантийных фондов являются: создание новых
рабочих мест на рынке труда будет способствовать значительных кредитных
средств, направленных на поддержку компании.
Средние процентные ставки по кредитам в банковской системы должны
упасть до 16,5% в 2018 году, некоторые события, происходящие в случае,
если:
- установленный в стране экономическая и политическая стабильность,
- экономика Кыргызстана будет развиваться далее,
43
- дефицит бюджета не превышает, в среднем,за последние три года
- Уровень инфляции не выше 10%,
- показатель годовой прибыли кредитного портфеля составит 15%,
- Поддерживать кредитование реального сектора правительство КР-
уровень не менее 5% (около 7,0 млрд рублей, финансирование или
субсидирование процентных ставок по кредитам на общую сумму в 700 млн
рублей, и это в интересах социально-сан), все суммы кредита, банковской
системы.;
- Субсидирование кредитов поручит правительство кыргызской
Республики-сельского хозяйства и торговли, министерства финансов,
Министерства Экономики и антимонопольной политики Республики
Кыргызстана. - Поручит правительством кыргызской Республики,
правительством Кыргызской Республики, Министерством финансов
Республики Кыргызстана и Министерством земледелия осуществлять
субсидирование кредитов министерства торговли, экономики и
антимонопольной политики КР.
В Кыргызстане за последние годы уже сложилась практика
использования системы ипотечного элементов. База построена и создана
законодательная база для. Но, в чистом виде у нас пока нет ипотеки. Условно
принимается в качестве кредита или ипотеки под залог жилья. Очень часто
люди сами в кредит на 2 года до 5 лет, а сроки ипотеки в чистых, как
правило, около 15 до 25 лет.
Перспективы развития ипотечных кредитов в зависимость от "длинных"
финансовых ресурсов. Это, прежде всего, кредитоспособностью, с развитием
рынка ипотечных банков, а также доверия кредиторов, заемщиков и текущей
экономической ситуации.
23 и 8 коммерческих банков сегодня предоставляет услуги ипотечного.
30 сентября, по состоянию на 30 июня израсходовано 5,9 тыс. ипотечных
кредитов на общую сумму 4,5 млрд рублей и в этот же день на банковскую
систему страны. рублей или на 9,5% в кредитном портфеле банковской
44
системы. А самый большой объем приходится на Бишкек-3,2 миллиарда
рублей.
В качестве залога принимается приобретаемое имущество. Многие
банки, а также требования для представления дополнительных собственных
средств для оплаты части стоимости имущества, приобретенного депозита,
соответствующих требованиям банка к заемщику или.
Процентная ставка определяет стоимость привлеченных средств (в том
числе депозитов), операционные расходы, для покрытия убытков кредиты и
другие финансовые риски, доходность планируется (маржу), а также риски,
связанные с изменением ситуации на рынке недвижимости.
Процентные ставки, а также специальные макроэкономические
факторы, влияющие на порядок и условия кредитования: срок погашения,
объем, вид кредита и его безопасности. Ряд показателей, связанных с
главное, что Ипотека объекта кредитования, сумма депозита, уровень
инфляции, доходов, а также стоимости привлечения ресурсов.
Во-первых, создание благоприятной налоговой среды, что вы,
предоставляя налоговые льготы для кредитных организаций финансирует
строительство. А также, необходимо урегулировать механизм привлечения
долгосрочных кредитных средств. Началось создание механизмов
социальной защиты при выселении граждан из нужд помещения, в случае
обращения взыскания на заложенное имущество. Необходимо обратить
внимание на создание фонда, взыскании в период временного жилья, жилья,
продажа и покупка на нового заемщика. Для решения этих проблем
необходимо для защиты прав заемщиков и кредиторов.
В то же время, признавая, что механизм расширенного кредитования
ипотекой первичного жилья с участием ипотечных кредитов, ипотечные
компании находится публикацией, с учетом механизма финансирования, в
настоящее время условно называют полноценной системы ипотечного
кредитования ипотечное кредитование жилой недвижимости кредит
правительство и создать условия для ранее разработанных в соответствии с