25
Развитие практики привело к модификации кредитных договоров
кредитования и договоров, лизинга, ипотеки, факторинга и форфейтинга.
Таким образом, в настоящее время по кредитным обязательствам
кредитного сделки широкого спектра возможных.
Усиление конкуренции на рынке среди кредиторов кредита
Увеличение количества и расширение конкуренции на кредитном рынке
существенно обуславливает их среди кредиторов. Конкуренция обязывает
всех кредиторов, заемщиков и ориентироваться на лучшее. Конкуренция
проявляется как в сфере товарного и денежного кредитования.
Предприятия в сфере товарного кредитования, конкуренции между
кредитующими друг друга, а также торговыми организациями, выданных
физическим лицам, потребительский кредит в товарной форме.
Конкуренция между предприятиями-кредиторами проявляется в форме
ценовой и неценовой конкуренции.
Уровень цен на поставляемые товары и услуги по конкурентной цене в
связи с отсрочка платежа, кредит. Конкурентные преимущества предприятия
могут быть связаны с представлением кредиторов, сезонные скидки,
распродажами, скидки постоянным покупателям, дифференциацией размера
ежемесячных платежей с периодичностью оплаты, кредит.
Неценовая конкуренция, неценовыми условиями кредитования
(ассортимент представленных товаров в кредит; условия поставки и
страхования; возможность предоставления товаров, открытый счет и т. б.).
Конкуренция между предприятиями торговли, кредитующими
физические лица, осуществляется в формах, аналогичных конкурирующих
предприятий реального сектора экономики.
Производится в денежной конкуренции в сфере кредитования, прежде
всего, коммерческих банков. В последние годы серьезную конкуренцию им
составляет, небанковских финансово-кредитных организаций. В связи с этим
к рассмотрению новый вид юридических конкуренции на кредитном рынке:
"коммерческие банки и небанковские финансово-кредитные организации.
26
Ценовая конкуренция в сфере кредитования в размере процентных
ставок по кредитам, денежных, связанных с ними. Неценовая конкуренция, в
связи с другими условиями кредитования (сумма, срок, обеспечение, возраст
заемщиков по кредиту, а также предоставление кредитных услуг,
дополнительные услуги).
Стоит отметить, что наличие конкуренции между кредиторами еще одна
особенность межотраслевой конкуренции. Он выглядит как хозяйствующих
субъектов в сфере оказания услуг в области потребительского кредитования
в кредитных. Коммерческих банков, предприятий торговли и конкуренции в
сфере потребительского кредитования между физическими лицами, а также
между кредитное обслуживание предприятий, коммерческих банков,
кредиторов предприятия.
В сфере товарного кредитования и формы ссудных капиталов на
мировом рынке, есть конкуренция между денежные кредиторов, аналогичные
описанным выше.
Расширение форм и видов кредита
Параллельно шел процесс развития форм кредита, увеличения
количества кредиторов и заемщиков. Рост количества таких субъектов
сопровождался развитием форм кредитных сделок, кредитных, банковских,
коммерческих (хозяйственных), государственный, потребительский,
международный. Это основные виды кредита и кредитных соглашений.
Формы кредита, дальнейшее развитие шло по двум направлениям:
развитие старых и появление новых форм кредита и преобразования
(основные) формы кредита.
Обуславливалось, в основном, с развитием финансового рынка,
появлением новых объектов кредитования, появление в нем новых
финансово-кредитных институтов, выполняющих функции кредитования. В
частности, кредитных кооперативов, кооперативных начал оказывать кредит,
факторинг, форфейтинг, лизинговые компании и, соответственно,
факторинговый, форфейтинговый кредиты и лизинговые. Коммерческие
27
банки и специализированные ипотечные учреждения начали выдавать
ипотечные кредиты. Был опыт ломбардов ломбард кредит на развитие,
инвестиционных компаний - маржинальных кредитов в валюте и с ценными
бумагами.
Развитие и преобразование старых (основных) форм кредита
обусловлено рядом причин: кредит в конкуренции на рынке, заставляющей
искать новые, более благоприятные возможности кредиторов, заемщиков,
условия кредитования для них; привлечь в сферу практически всех
экономических субъектов кредитных отношений; необходимостью учета
особых потребностей и заемщика или учета их финансово-экономическом
положении.
15
В частности, начал применяться на практике, такие виды банковского
кредита банковский кредит открытой линии, вексельные кредиты, целевые и
нецелевые, обеспеченные и необеспеченные кредиты. В практике
коммерческого (товарного) кредита, открытого счета, авансовых платежей и
кредит для покупателей. Акцептные и акцептно получили распространение
международного банковского кредита. Консорциальные кредиты стали
крупные объединения кредиторов заемщиков.
Таким образом, представленные в различных кредитных отношений
формы и виды кредита.
Развитие институтов инфраструктуры кредитных отношений и усиление
конкуренции между ними
С развитием кредитных отношений, повышение финансовой
грамотности физических и юридических лиц, организаций, способствующих
реализации экономических интересов кредиторов и заемщиков кредит есть
объективная необходимость особого усиления конкуренции на рынке.
Институты инфраструктуры кредитных организаций будут такие отношения.
Институты инфраструктуры, информационной инфраструктуры
институтов. Самое главное, его цель - предоставление субъектам кредитных
15
Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. - М.: Юристъ, 2002
28
отношений (кредиторам и заемщикам) широкого массива информации друг
другу. Первоначально информационной инфраструктуры кредитных
отношений, представлены средствами массовой информации. Далее
появились специализированные рекламные агентства и рейтинг. Широкий
развитие Интернета сделали его одним из информационных институтов
инфраструктуры кредитных отношений. В последние годы, все больше и
больше получают бюро кредитных историй и кредитные брокеры.
Развивавшиеся гарантии, институты инфраструктуры кредитных
отношений, кредита, залога, кредиторам, помогли в решении надлежащая
оценка, его хранение и учет прав на него.
Риэлторские агентства, регистрация оценочной деятельности палаты в
этом направлении развивались инфраструктурные компании, депозитарии,
автостоянки, ангары.
Развитие страховых компаний, страхующих собственных кредитных
рисков, а также формирование и развитие судебно-правовых структур
(нотариусы, судебные приставы), сформировал гарантийную
инфраструктуры кредитных отношений. Для обеспечения гарантии
кредиторам в погашение обязательств по кредитному договору, заемщик
своевременно и в полном он.
Разобщенность феодального государства непосредственно в ходе
вмешательства в сферу кредитных отношений с целью их регулирования,
защиты интересов субъектов кредитной сделки устойчивого и стабильного
развития. Таким образом, сложившаяся правовая инфраструктура кредитных
отношений. Ее основным субъектом является государство, органы
законодательной и исполнительной власти, представленных в центральный
банк. Все основные этапы, регулирующих кредитные отношения, как
говорится, федеральных законов, гражданским кодексом, а также
специальными нормативными актами, центральный банк.
29
Стоит отметить, что инфраструктура кредитных отношений в настоящее
время возникает и получает дальнейшее развитие конкуренции между его
определенных институтов.
По нашему мнению, выявленные закономерности развития кредитных
отношений, дает представление в целом, их современное состояние. Они
могут быть положены в основу механизма регулирования.
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКИХ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
2.1. Современное состояние банковского сектора Кыргызской
Республики
Системные риски банковского сектора оцениваются как умеренные по
итогам 2016 года. Банковский сектор, высокий уровень адекватности
30
капитала, что свидетельствует о наличии потенциала для дальнейшего
повышения уровня финансового посредничества, повышение эффективности
функционирования, обеспечение устойчивости банковского сектора в
будущем.
25 коммерческих банков по состоянию на конец 2016 года работали на
территории Кыргызской Республики, включая Бишкек, филиал
Национального банка Пакистана.
Банк иностранный капитал действующих коммерческих банков 17. На
долю иностранного капитала приходилось 44,0% капитала банков к концу
2016 года (в 2015 году - 42,8%).
За отчетный период совокупные активы банковского сектора
увеличилась незначительно банковского, 178,2 млрд. сомов. Основная доля
выданных кредитов приходилась на 52,5% активов банков сектора.
Объем высоколиквидных средств, размещаемых коммерческими
банками в денежных средствах и краткосрочных активов на
корреспондентских счетах в Национальном банке Кыргызской Республики,
за отчетный период снизился на 14,3% и составил 49,1 млрд. сомов к концу
2016 года или 27,6 процентов от общих активов.
Кредитный объем кредитного портфеля снизился на 0,5% и составил
93,5 млрд. сомов кредитного портфеля. Доля кредитного портфеля в активах
банковского сектора снизилась на 0,3 процентных пункта по сравнению с
52,5% в 2015 году.
Таблица 2.1.
Структура активов коммерческих банков (на конец периода)
Категория активов
Млрд.
сомов
Доля
проценты
Млрд.
сомов
Доля
проценты
Кредиты и финансовая аренда
клиентам
94,0
52,8
93,5
52,5
Корсчета и депозиты в других
36,7
20,6
23,5
13,2
31
банках
Денежные средства
10,7
6,0
13,3
7,5
Портфель ценных бумаг
7,7
4,3
13,0
7,3
Корсчет в НБКР
9,9
5,5
12,3
6,9
Основные средства
7,7
4,3
9,2
5,1
Кредиты финансово-кредитным
учреждениям
3,2
1,8
1,2
0,7
Инвестиции и финансовое
участие
0,2
0,1
0,3
0,2
Ценные бумаги, купленные по
репо
0,3
0,2
0,0
0,0
Спец. РППУ*
-6,3
-3,6
-7,6
-4,3
Другие активы
14,0
7,8
19,4
10,9
Всего
178,0
100,0
178,2
100,0
Источник: Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики
www.nbkr.kg
К концу 2016 года количество заемщиков, количество банков по
сравнению с 2015 годом на 24,9% по сравнению с показателями он составил
619 360 лиц.
1.Периодической отчетности коммерческих банков, использованных
регулирующие данные с учетом корректировок за предыдущие периоды,
включенные в банки.
2.Здесь и далее без учета кредитов, предоставленных банкам и другим
финансово-кредитным учреждениям.
Объем активов 92,2% от суммы активы, не классифицированные (или
146,8 млрд. сомов) и активы классифицированные - на 7,8%, или на 12,4
млрд. сомов). Доля классифицированных кредитов в ссудном портфеле
сложилась на уровне 8,8%, или на 8,2 млрд. сомов).
32
Некоторое ухудшение качества кредитного портфеля за отчетный
период увеличился в условиях и отчислений в РППУ объем составил 1,4
млрд сомов.
Рис. 2.1. Динамика активов и кредитного портфеля банков (на конец
периода)
Объем суммы активов 92,2% от активы, не классифицированные (или
146,8 млрд. сомов) и активы классифицированные - на 7,8%, или на 12,4
млрд. сомов). Доля классифицированных кредитов в ссудном портфеле
сложилась на уровне 8,8%, или составил 8,2 млрд. сомов).
Некоторое ухудшение качества кредитного портфеля за отчетный
период увеличился в условиях и отчислений в РППУ объем составил 1,4
млрд. сомов.
16
В результате принятых мер, уровень долларизации банковского сектора,
Правительством Кыргызской Республики и Национального банка в 2016 году
достиг исторического минимума. По итогам 2016 года уровень долларизации
кредитного портфеля банковского сектора снизился на 10,5 процентных
пункта и составил 44,5% по сравнению с 2015 годом.
Таблица 2.2.
Структура обязательств коммерческих банков (на конец периода)
16
Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики www.nbkr.kg
33
Категория обязательств
2015г.
2016г.
Млрд.
сомов
Доля
проценты
Млрд.
сомов
Доля
проценты
Срочные депозиты
38,3
25,2
34,9
23,3
Расчетные счета
29,2
19,2
34,5
23,1
Депозиты до востребования
21,8
14,4
24,6
16,4
Кредиты полученные
21,6
14,2
19,3
12,9
Другие обязательства
13,4
8,8
12,8
8,6
Депозиты Правительства
7,1
4,7
7,3
4,9
Депозиты нерезидентов
6,4
4,2
5,9
3,9
Обязательства перед НБКР
4,7
3,1
5,5
3,7
Кредиты Правительства
1,9
1,3
2,6
1,7
Расчетные счета и депозиты банков
7,1
4,7
2,2
1,5
Ценные бумаги, проданные по
соглашению репо
0,3
0,2
0,0
0,0
Всего
151,9
100,0
149,6
100,0
Источник: Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики
www.nbkr.kg
Обязательства, снизил объем обязательств коммерческих банков по
итогам 2016 года - на 1,5%, и составил 149,6 млрд. сомов. Доля обязательств
сложилась в размере 71,6% в общем объеме депозитной базы банка. За
отчетный период депозитная база банковского сектора сложился в размере
107,1% по сравнению с 4,1 млрд. сомов в банковском сектора.
Обязательства в иностранной валюте-снизился на 13,9 процентных
пункта по сравнению с 2015 годом и составила 49,0% от общего объема
обязательств.
2.1 Кредитный рынок Кыргызской Республики и его структурные
особенности в современных условиях
34
На конец 2016 года общий кредитный портфель коммерческих банков в
экономику средств, размещенных Российско-Кыргызским Фондом развития
(РКФР), составил 96,0 млрд. сомов, увеличившись за год на 2,1 процента (в
2015 году увеличение составило 19,3 процента). Наибольший объем кредитов
РКФР в 2016 году был направлен в секторы обрабатывающей
промышленности и агропромышленного комплекса.
17
В объеме вновь привлеченных депозитов не учитывались поступления
средств на расчетные счета.
Совокупный кредитный портфель банков снизился за год на 0,5
процента, кредитный составив 93,5 млрд. сомов на конец года. Снижение
кредитного портфеля было портфель сокращением кредитов в иностранной
валюте на 19,5 процента, до 41,6 млрд сомов, а в национальной валюте был
отмечен рост на 22,9 процента, до 51,9 млрд сомов.
Рис.2.1. Объем кредитов коммерческих банков с учетом кредитов
Российско-Кыргызского Фонда развития (на конец периода)
На конец 2016 года объем краткосрочных кредитов снизился при
некотором повышении объема кредитов срочностью более трех лет, что
привело к небольшому росту дюрации кредитного портфеля с 28,3 до 29,3
месяцев.
Концентрация рынка кредитования осталась на сравнительно невысоком
уровне в 0,08, тогда как отраслевой индекс концентрации кредитного
17
Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики www.nbkr.kg