47
– карточки, участвующие в программах благотворительности «Подари
жизнь»;
– карточки для путешественников;
– пенсионные карты и для людей более зрелого возраста;
– дополнительные пластиковые карточки.
Кредитные карты с установленным лимитом бывают следующих видов:
– Gold;
– Classic.;
– «Подари жизнь»;
– «Аэрофлот».
На Виза Классик установлены следующие лимиты:
– в сутки можно переводить денежные средства на другие счета/карты не
более 500 рублей;
– обналичивать средства можно ежедневно, но в пределах 300 рублей в
сутки.
Держатели классических карточек могут пользоваться всеми
преимуществами мобильного приложения совершенно бесплатно, а также
автоматически являются участниками бонусной программы «Спасибо от
Сбербанка».
На кредитке устанавливается лимит в размере до 600 тысяч рублей
(сумма кредита определяется на основании финансовых возможностей и
платежеспособности каждого конкретного клиента). По кредитке VisaClassic
действует льготный период до 50 календарных дней, что освобождает
держателя карты от уплаты процентов за пользование кредитными средствами.
Если задолженность по кредиту не была погашена до окончания льготного
периода, то на остаток долга будут начисляться проценты в размере от 23,9 до
27,9%.
Овердрафтная зарплатная карта ПАО «Сбербанка» предоставляет
возможность использовать не только собственные средства, но и кредитные.
Такой пластик является универсальным вариантом платежного средства,
48
поскольку сочетает в себе возможности и дебетовых, и кредитных карт. Если на
карточке заканчивается заработная плата, то держателю нет необходимости
беспокоиться о том, что в самый неподходящий момент он исчерпает весь
доступный лимит. Он может свободно расплачиваться карточкой, снимать
деньги в банкомате, совершать покупки через интернет за счет овердрафта.
Преимущества зарплатной карты ПАО «Сбербанка» для держателя
представим на рисунке 14.
Рисунок 14 – Преимущества зарплатной карты ПАО «Сбербанка»
для держателя
Преимущества зарплатно карты ПАО «Сбербанка» для
держателя
бесплатная эмиссия пластиков и их обслуживание (фактически
стоимость обслуживания составляет от 0 до 750 рублей в первый год и
от 0 до 450 рублей – в последующие года, но обычно эти расходы, если
они есть, берет на себя работодатель, оформляющий с банком
зарплатный проект)
снятие наличных через банкомат без каких-либо комиссий (в пределах
установленного лимита, составляющего для классических карточек 1 500
000 рублей в месяц и 150 000 рублей в сутки)
возможность выпуска дополнительных карточек
льготные кредитные предложения (а также при оформлении
овердрафта) для держателей зарплатных карточек Сбербанка
приобретение товаров со скидкой у партнеров банка
управление средствами на пластике посредством интернет-банка
«Сбербанк Онлайн» и мобильного приложения
возможность пополнения карточки через мобильный банк путем
отправки смс-сообщения
онлайн-информирование о проведенных операциях посредством
отправки СМС (смс-информирование)
возможность настройки автопереводов и автооплат
бонусная программа «Спасибо» от Сберегательного банка
возможна оплата одним касанием и бесконтактная оплата с помощью
смартфонов через сервисы Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay
49
Пользоваться кредитными средствами владельцам овердрафтных
зарплатных карт можно на следующих условиях:
1. По карте в обязательном порядке определяется и устанавливается
кредитный лимит (максимальная сумма кредитных средств, которые можно
использовать сверх заработной платы). Определяется лимит индивидуально
каждому клиенту исходя из уровня его месячного дохода и
платежеспособности.
2. Как только возникает задолженность (овердрафт, перерасход), на
сумму долга банк начисляет проценты (18% годовых в национальной валюте, и
16% - в иностранной). Если за клиентом числится какое-нибудь нарушение в
виде превышения сроков погашения, либо установленных границ, то
процентная ставка возрастает вдвое.
3. Погашение возникшего овердрафта обязательно до окончания месяца,
следующего за отчетным, то есть, если задолженность возникла 3-го числа
текущего месяца, то закрыть ее необходимо до 30-го числа следующего. В
противном случае придется платить двойную процентную ставку за
пользование кредитными средствами.
Среди недостатков зарплатных пластиков, эмитированных ПАО
«Сбербанк», отмечают: при превышении суточного лимита на снятие наличных
взимается комиссия, возможность изменения условий обслуживания со
стороны банка в одностороннем порядке (хотя такой момент присутствует во
всех кредитно-финансовых организациях), из-за большой популярности
сбербанковских пластиков именно они чаще всего становятся объектом
пристального внимания мошенников, рассылающих фальшивые смс-
сообщения, использующих технологии фишинга и скамминга для получения
приватной информации. В настоящее время ПАО «Сбербанком»
50
осуществляется «Зарплатный проект», который в свою очередь предоставляет
компания следующие выгодные условия
15
:
1. Нет необходимости оплачивать услугу обналичивания общей суммы
заработной платы предприятия.
2. Сбербанк предусмотрел гибкие тарифы по обслуживанию счета,
зачислению средств на карту клиента, а также предоставлению других
услуг в рамках зарплатного проекта компании. Стоимость обсуждается
индивидуально.
3. Процедура заключения договора упрощена. Поможет в этом договор-
конструктор, разработанный для этих целей.
4. Крупные клиенты могут оставить заявку на установку банкомата.
Сбербанка непосредственно в помещении предприятия. Сотрудники
смогут снимать средства, не выходя за пределы территории предприятия.
Компания-клиент заключает договор с ПАО «Сбербанком». Максимально
упрощена схема оформления документа. Есть возможность также оформить
заявку на зарплатный проект удаленно в режиме онлайн.
После подписания документов компания вместе с банком организуют
выдачу сотрудникам пластиковых карт, а также открытие счетов для каждого
сотрудника. Принцип работы проекта выглядит так:
1. Бухгалтерия фирмы переводит общую сумму заработной платы
(месячный фонд) на единый банковский счет, открытый на имя
компании-клиента.
2. В Башкирское отделение № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017г.г.
предоставляется ведомость с указанием заработной платы каждого
сотрудника.
3. Сбербанк в срок, указанный в договоре, зачисляет перечисленные
средства на зарплатные карты сотрудников (согласно ведомости
предприятия).
15
Рынок насыщен «зарплатными проектами». Что дальше? Официальный сайт URL:
https://ksonline.ru/229408/klientam-i-karty-v-ruki/
51
Компании-клиенту рекомендовано зарегистрироваться в сервисе
«Сбербанк Бизнес Онлайн». Так можно удаленно подавать ведомости,
самостоятельно контролировать нахождение средств на счете компании. Для
взаимодействия с банковским учреждением бухгалтеру не обязательно
посещать отделение Сбербанка.
ПАО «Сбербанк» – крупнейший эмитент дебетовых карт в России.
В 2016 году банк активно развивал линейку банковских карт, в том числе
премиальных. В апреле были запущены первые карты с повышенным
начислением бонусов СПАСИБО – VisaPlatinum и VisaInfinite, а в конце года
Сбербанк начал выдачу карт «Мир» во всех отделениях. Сбербанк обновил
интерфейс заказа карт с индивидуальным дизайном. Теперь клиенты могут
загрузить фотографии из таких социальных сетей, как VK.com,
«Одноклассники» и Instagram.
ПАО «Сбербанк» продолжал развивать сопутствующие сервисы. Так,
более 4 млн. клиентов Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за
2015-2017г.г. воспользовались сервисом удобного накопления средств
«Копилка», которую можно оформить в мобильных приложениях для iOS
и Android. Вывод данной услуги в мобильное приложение позволил
подключать «Копилки» новым пользователям, а также удобно управлять ими
действующим пользователям.
В подразделе 2.3 представим качественный и количественный анализ
выданных кредитов банка.
2.3. Качественный и количественный анализ выданных
кредитов банка
Количество активных розничных клиентов Башкирского отделения №
8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017г.г. представим на рисунке 15.
52
Рисунок 15 – Количество активных розничных клиентов
Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017г.г.
за 2015-2017гг., тыс. чел.
Согласно данным рисунка видно, что с каждым годом постепенно
увеличивается количество активных розничных клиентов ПАО «Сбербанка».
Характеристики розничного и корпоративного сегмента ПАО
«Сбербанка» представим на рисунке 16.
Рисунок 16 – Характеристики розничного и корпоративного
сегмента Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-
2017гг.
74,7
79,7
83,2
70
72
74
76
78
80
82
84
2015г. 2016г. 2017г.
0
0,5
1
1,5
2
2,5
3
3,5
2015г. 2016г. 2017г.
Количество продуктов на розничного клиента, шт.
Индекс удовлетворенности розничного клиента
Количество продуктов на корпоративного клиента, шт
Индекс удовлетворенности корпоративного клиента
53
Согласно данным рисунка видно, что с каждым годом увеличивается
количество корпоративных и розничных клиентов, удовлетворенность которых
также увеличивается.
Увеличение клиентов также достигается программам лояльности
«Слышать голос клиента» – это один из важнейших приоритетов
во взаимодействии Сбербанка с клиентами, что позволяет говорить о росте
удовлетворенности уровнем сервиса Сбербанка. Высокая удовлетворенность
уровнем сервиса была достигнута в премиальных каналах обслуживания
(«Сбербанк Первый» и «Сбербанк Премьер») и Сбербанк Онлайн.
В таблице 12 рассмотрим структуру кредитного портфеля Башкирского
отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017г.г., тыс. руб.
Таблица 12
Динамика структуры кредитного портфеля ПАО «Сбербанка» за
2015-2017гг.
Направление кредитования
2015
год
2016
год
Темп
роста,
%
2017
год
Темп
роста,
%
1
2
3
4
5
6
жилищные кредиты
2 270
2 555
112,56
2 751
107,67
потребительские кредиты
1 868
1 682
90,04
1 574
93,58
кредитные карты и овердрафты
539
587
108,91
587
100,00
Автокредиты
170
142
83,53
120
84,51
Итого кредитование физических
лиц
4 847
4 966
102,46
5 032
101,33
коммерческое кредитование
корпоративных клиентов
11 106
10 368
93,35
9 916
95,64
Итого кредитный портфель
15 953
15 334
96,12
14 948
97,48
Согласно данным таблицы 12 видно, что общая сумма кредитного
портфеля Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» снижается, при
этом наблюдается повышение выдачи жилищных кредитов.
Более наглядно представим структуру кредитного портфеля Башкирского
отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017г.г.г. на рисунке 17.
54
Рисунок 17 – Структура кредитного портфеля Башкирского
отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг., тыс. руб.
Структуру кредитного портфеля Башкирского отделения № 8598 ПАО
«Сбербанк» отразим в таблице 13.
Таблица 13
Структура кредитного портфеля Башкирского отделения № 8598
ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг., %
Направление кредитования
2015
год
2016
год
Темп
роста,
%
2017
год
Темп
роста,
%
1
2
3
4
5
6
жилищные кредиты
14,23
16,66
117,10
18,40
110,45
от 3 до 5 лет, доля в %
63
27
42,86
26
96,30
от 5 до 10 лет, доля в %
25
24
96,00
25
104,17
от 10 до 15 лет, доля в %
12
49
408,33
49
100,00
потребительские кредиты
11,71
10,97
93,68
10,53
96,00
лечение, доля в %
3
2
66,67
6
300,00
отдых, доля в %
12
14
116,67
11
78,57
обустройство жилья, доля в %
36
27
75,00
36
133,33
обучение, доля в %
2
6
300,00
8
133,33
потребительские цели, доля в
%
47
51
108,51
39
76,47
кредитные карты и
овердрафты
3,38
3,83
113,30
3,93
102,58
кредитная линия, доля в %
96
94
97,92
83
88,30
платежные карты физическим
4
6
150,00
17
283,33
14,23
11,71
3,38
1,07
69,62
16,66
10,97
3,83
0,93
67,61
18,40
10,53
3,93
0,80
66,34
0,00 30,00 60,00 90,00
жилищные кредиты
потребительские кредиты
кредитные карты и овердрафты
автокредиты
коммерческое кредитование
корпоративных клиентов
2015г.
2016г.
2017г.
55
лицам, доля в %
автокредиты
1,07
0,93
86,90
0,80
86,69
с залогом, доля в %
63
91
144,44
91
100,00
без залога, доля в %
37
9
24,32
9
100,00
Итого кредитование
физических лиц
30,38
32,39
106,59
33,66
103,95
коммерческое кредитование
корпоративных клиентов
69,62
67,61
97,12
66,34
98,11
промышленность, доля в %
47
64
136,17
67
104,69
торговля, доля в %
3
2
66,67
2
100,00
культура и отдых, доля в %
11
8
72,73
8
100,00
лечебные центры, доля в %
3
2
66,67
3
150,00
микробизнес, доля в %
36
24
66,67
20
83,33
Итого кредитный портфель
100,00
100,00
-
100,00
-
Согласно данным таблицы видно, что кредитование физических лиц
составляет 30,38% в 2015г., в 2016г. 32,39%, в 2017г. 33,66%. При этом
кредитование юридических лиц снижается с 69,62% до 66,34% в 2017г.
Согласно данным таблицы 6 видно, что максимальная доля кредитования
бизнеса направляется в промышленность и малый бизнес. Причем наблюдается
снижение доли кредитования малого бизнеса почти в два раза.
Автокредитование в 2016 и 2017г. в основном выдается с предоставлением
залога, кредитование физических лиц в основном производится на основе
предоставления потребительских лиц и для обустройства жилья. При этом
платежные карты субъектам бизнеса стали выдаваться больше, чем
кредитование в виде кредитной линии, но в основной доле также
предоставляется именно кредитная линия.
На рисунке 18 рассмотрим факторы невозвратности кредитов в
Башкирском отделении № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг., тыс. руб.
56
Рисунок 18 – Влияние факторов невозвратности кредитов
Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг.,
тыс. руб.
Согласно данным таблицы видно, что наиболее весомыми причинами
потерь являются внутренние факторы, из которых наиболее высокую долю
занимают нехватка обеспечения (данный фактор относится к постоянным
клиентам в прошлом с хорошей кредитной историей в Сбербанке), слабость
операционного контроля также имеет высокий процент невозвратности
кредитов. Кризисная ситуация на российском рынке экономики в кредитовании
физических лиц является третей весомой составляющей.
При этом наиболее низкий процент невозвратности кредитования по
причине банкротства компаний и требований кредиторов о погашении
задолженности, но данный показатель вырос в динамике рассматриваемых
периодов с 0,01 в 2015 г. до 0,01% в 2017 г.
0 1 000 000 2 000 000
Внутренние факторы
нехватка обеспечения
неправильная оценка
информации при изучении …
слабость операционного
контроля и задержки в …
плохое качество обслуживания
невозможность получения
оговоренного в контракте …
Внешние факторы
банкроство компании
требование кредиторов о
погашении задолженности
безработица / семейные
проблемы
мошенничество
2015г.
2016г.
2017г.