52
В развитии экономики кредитные отношения «АК БАРС» Банка стали
неотъемлемой частью нашей страны и Республики Татарстан и оказывает влия-
ние на каждого из нас.
Хоть и «АК БАРС» банк получил от рейтингового агентства Fitch нега-
тивный прогноз на сегодняшний день, регуляторы не паникуют. Ведь «АК
БАРС» банк – это один из ключевых финансовых институтов нашей респуб-
лики.
3.2 Тенденции и перспективы развития банковского сектора в
условиях рыночной экономики.
Банковский сектор - это важный и основополагающий элемент финансо-
вой системы России.
Функции:
-аккумулирование временно свободных денежных средств и использова-
ние их в активных операциях;
-«кровеносная система» различных сфер хозяйственной деятельности.
Банковская система – это сфера многочисленных услуг в современном
мире. Банковская система определяет огромный спектр взаимоотношений с
клиентами и партнерами, которые пользуются услугами банка. В наше время
банковская отрасль испытывает серьезную нагрузку из-за ответственности
нагрузок, которые связаны со всевозможными рисками.
Банковский сектор за период своего существования перенес несколько тя-
желых кризисов. На сегодняшний день банковская система нашей страны пере-
живает не самые легкие времена. Отметим, что в период кризиса банк и его
роль только усиливается в связи:
необходимости поддержки финансовой стабильности;
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_14.htm (Дата обращения
23.05.2017)
53
обеспечения бесперебойности расчётов между экономическими
субъектами;
необходимости инвестирования реального сектора экономики.
На сегодняшний день банковская система – это проводник к стабильно-
сти государственной политики. Есть необходимость определения функций бан-
ковского сектора в регионах в системе рыночной экономики. Ведь в наши дни
экономика регионов нуждается в финансовом обеспечении и без участия бан-
ков это невозможно. В рыночной экономике важным свойством является кон-
куренция. Банковский сектор находится на этапе формирования и становления
институциональных основ конкуренции и её доминирования. Поэтому вопрос
конкурентоспособности, расширения деятельности банковского сектора в ры-
ночной экономике выступает регулятором банковских услуг и банковских про-
дуктов.
Проблемы развития банковского сектора в условиях рыночной эконо-
мики:
цели на те виды деятельности, которые приносят быстрый эффект в
рыночной экономике, однако не имеет перспективы;
анализу внешней и внутренней среды банка уделяется мало внима-
ния.
Ведь именно эти факторы имеют приоритеты на успешное развитие и ста-
бильность банковского бизнеса.
От эффективности надзора и регулирования банковского сектора зависит
развитие банковского кризиса. То есть реакция банковского сектора на вешние
факторы. В России есть необходимость удалению внимания банковскому
надзору в конкретном банке. Чтобы повысить количество вкладчиков, необхо-
димо доверие к банку. Доверие к банку – отражение уверенности и надежности
банка.
Современные условия функционирования банковского сектора определя-
ются неопределённостью, динамичностью, наличием большого количества слу-
54
чайных факторов. К сожалению, это оказывают ослабленное влияние на поло-
жительные качества банка. Ведь надежность банка – это одна из главных ка-
честв рыночной экономики.
Ссудный капитал, в наши дни, привлекает свободные денежные средства
предприятий, учреждений правительства, сбережений населения. Банковский
сектор, в своем распоряжении, имеет значительный объем средств. Экономиче-
ские, социальные и политические явления страны создают определенные тен-
денции и проблемы развития банковского сектора(Рис.12).
Рисунок 12. Тенденции развития банковского сектора.
Международная конкуренция является мощной тенденцией. Российским
резидентам разрешены практически все виды банковских услуг. Это касается не
только территории Российской Федерации, но и за ее пределами
36
.
За пределами Российской Федерации лучшие клиенты российских банков
испытывают недостаток качественных услуг. Что говорит о том, что конкурен-
цию за лучшего клиента национальные банки проигрывают (даже такой круп-
ный банк, как Сбербанк). Тема выживание отечественных банков на сегодняш-
ний день очень актуальна.
Вопрос выживание отечественных банков на сегодняшний день является
очень актуальным. Уже три года крупные банки ведут политику проникновения
в сектор средних российский предприятий. То есть выбытие крупных клиентов,
36
Фейзель М.Г. Укрепление устойчивости банковского сектора//Банковское дело.-2015.-№5.-
С.11-32.
55
вытесняя мелкие банки в малый российский бизнес. Из-за этого возникает тен-
денция, которая проходит через всю российскую банковскую систему. Малень-
кие банки все более напряженно начинают себя чувствовать и готовятся к од-
ному из сценариев:
1. сценарий: Продать себя в качестве филиала.
2. сценарий: Малые банки могут объединиться и выжить.
3. сценарий: Уход с банковского рынка.
Тенденция развития банковского сектора.
Таблица 11.
Показатель
Негативный сце-
нарий
Базовый сцена-
рий
Позитивный сце-
нарий
Цена нефти/ дол-
лар за баррель
25
35
45
Темп прироста ре-
ального ВВП, %
-2%
-1%
0,5%
Курс рубль/дол-
лар
100
80
65
Уровень инфля-
ции, %
14%
10%
7%
Ключевая ставка
ЦБ РФ, %
12%
11%
8%
Делая выводы по таблице, можно сказать, что банковская сфера, его ха-
рактеристики переопределены ценовой политики на нефть. На сегодняшний
56
день ситуация относится к позитивному сценарию развития банковского сек-
тора
37
.
Далее рассмотрим прогноз показателей банковской системы Российской
Федерации за 2016 год и сделаем анализ по одному сценариев (Таблица 12).
Финнсовые показатели банковской системы Российской Феде-
рации за 2016 год (данные в млрд.руб.).
Таблица 12.
Показатель
Негативный сце-
нарий
Базовый сцена-
рий
Позитивный
сценарий
Активы
81000
83500
86000
Кредиты крупному
бизнесу
28500
30000
31500
Кредиты малому и
среднему бизнесу
4700
4900
5200
Необеспеченные
кредиты физиче-
ских лиц
5400
5700
5900
Ипотечные кре-
диты
3600
4000
4300
Прибыль
180
300
430
Итог: позитивный сценарий предполагает рост активов банка, негативный
наоборот, его снижение; спрос сократится при высокой инфляции.
За последние годы банковская сфера потерпела множество изменений.
37
Адмаев В. Банковский сектор в 2016 году. Прогноз [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://fip-expert.ru/main/339-bankovskiy-sektor-v-2016-godu-prognoz.html, дата обращения
15.10.2016 г.
57
Наиболее значимые из них
38
:
- Введение системы страхования вкладов. Задачи: укрепить доверие насе-
ления.
- Необходимость совершенствования свои услуги, операции. Внедрение
информационных технологий.
- Разработанные Центральным Банком нормативно-инструктивные акты
направлены на повышение качества, улучшения управления ликвидностью и
так далее.
Таким образом, банковский сектор включает в себя развитие междуна-
родной конкуренции, конкуренцию, которая постоянно нарастает и общеэконо-
мический рост. Банковский сектор имеет три сценария развития:
- Продажа себя крупнейшим банкам России в качестве филиалов.
- Специализация на отраслевой клиентской нише.
- Уход с банковского рынка
39
.
Рассмотрим банковский сектор «АК БАРС» Банка (Табл13.).
38
Алексеев Д. Д. Тенденции и перспективы развития банковской системы России // Молодой
ученый. — 2016. — №25. — С. 227-230.
39
Алексеев Д. Д. Тенденции и перспективы развития банковской системы России // Молодой
ученый. — 2016. — №25. — С. 227-230.
58
Кредитные активы «АК БАРС» Банка по состоянию на 1 апреля
2017 года (руб.)
Таблица 13.
На 1 Октября 2017 г. Величина активов-нетто банка «АК БАРС» соста-
вила 466.01 млрд.руб. За год активы увеличились на 1,26%. Прирост активов-
нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год
рентабельность активов-нетто выросла с 0.06% до 0.18%.
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги,
причем эти средства достаточно диверсифицированы между юридическими и
физическими лицами.
«АК БАРС» Банк имеет право:
-Работать с негосударственными пенсионными фондами. Которые осу-
ществляют обязательное пенсионное страхование, и может привлекать пенси-
онные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих.
-Имеет право открывать счета и вклады. Осуществляется по закону 213-
ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение
для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ.
Рейтинг кредитоспособности банка АК БАРС от аккредитован-
ных рейтинговых агентств
(по состоянию на 15 Октября 2017 г.)
01.04.
2017
01.03.2017
01.02.
2017
01.01.
2017
01.01.
2016
01.01.2015
1.04
К
1.03
1
.04
К
1
.01
1
.04
К
1
.03
456.490.58
0
452.967.82
3
472.123.12
4
467.638.61
4
486.721.30
9
462.615.33
4
100,8%
97,6%
3.522.757
59
Таблица 14.
Агентство
Долгосрочный
международный
Прогноз
Moody`s
B2 (Более высокая
уязвимость)
стабильный(рейтинг, скорее
всего, не изменится)
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно до-
статочно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиен-
там-вкладчикам. Рассмотрим оценку ликвидности (табл 15.)
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде
таблицы.
Таблица 15.
Наименование показателя
01 Октября
2016 г.,
тыс.руб
01 Октября 2017 г.,
тыс.руб
средств в кассе
5 986 884
(14.06%)
5 421
761
(10.50%)
средств на счетах в Банке России
9 975 599
(23.43%)
13 427
524
(26.01%)
корсчетов НОСТРО в банках (чи-
стых)
5 618 129
(13.20%)
2 335
903
(4.52%)
межбанковских кредитов, разме-
щенных на срок до 30 дней
13 300 844
(31.24%)
18 361
621
(35.57%)
60
высоколиквидных ценных бумаг
РФ
6 143 206
(14.43%)
11 360
790
(22.01%)
высоколиквидных ценных бумаг
банков и государств
1 819 065
(4.27%)
847 593
(1.64%)
высоколиквидных активов с уче-
том дисконтов и корректировок
(на основе Указания №3269-У от
31.05.2014)
42 570 867
(100.00%)
51 628
053
(100.00%)
Вывод по таблице: незначительно изменились суммы средств в кассе, увели-
чились суммы средств на счетах в Банке России, межбанковских кредитов, раз-
мещенных на срок до 30 дней, сильно увеличились суммы высоколиквидных
ценных бумаг РФ, сильно уменьшились суммы корсчетов НОСТРО в банках
(чистых), высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем
высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Ука-
зания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 42.57 до 51.63 млрд.руб.
Структура текущих обязательств.
Таблица 16.
Наименование показателя
01 Октября 2016 г.,
тыс.руб
01 Октября 2017 г.,
тыс.руб
вкладов физ.лиц со сроком
свыше года
46 041 318
(22.42%)
57 089 340
(24.43%)
61
остальных вкладов физ.лиц (в
т.ч. ИП) (сроком до 1 года)
52 834 958
(25.73%)
46 116 844
(19.73%)
депозитов и прочих средств
юр.лиц (сроком до 1 года)
97 745 404
(47.59%)
120 183 853
(51.43%)
в т.ч. текущих средств юр.лиц
(без ИП)
32 782 999
(15.96%)
37 372 189
(15.99%)
корсчетов ЛОРО банков
20 856
(0.01%)
7 152
(0.00%)
межбанковских кредитов, полу-
ченных на срок до 30 дней
3 548 228
(1.73%)
3 553 732
(1.52%)
собственных ценных бумаг
1 008 823
(0.49%)
3 472 380
(1.49%)
обязательств по уплате процен-
тов, просрочка, кредиторская и
прочая задолженность
4 176 762
(2.03%)
3 631 529
(1.55%)
ожидаемый отток денежных
средств
55 438 392
(26.99%)
66 204 486
(28.33%)
текущих обязательств
205 376 349
(100.00%)
233 686 604
(100.00%)
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначи-
тельно изменились суммы остальных вкладов физических лиц сроком до 1
года, текущих средств юридических лиц (без ИП), межбанковских кредитов,
полученных на срок до 30 дней, обязательств по уплате процентов, просрочка,
кредиторская и прочая задолженность, увеличились суммы вкладов физических
лиц со сроком свыше года, депозитов и прочих средств юридических лиц (сро-
ком до 1 года), сильно увеличились суммы собственных ценных бумаг, сильно
уменьшились суммы корсчетов ЛОРО банков, при этом ожидаемый отток де-
нежных средств увеличился за год с 55.44 до 66.20 млрд.руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов и
предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 77.98%, что
означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока