42
Расчет ежемесячного платежа на потребительский кредит.
Таблица 7.
Срок кредито-
вания
Сколько денег вносит заемщик:
На общих условиях
По залог
От 1 месяца до 4
лет
14,5% годовых
Ежемесячный платеж от 10,282
рублей
13% годовых
Ежемесячный платеж от 5,376
рублей
От 4 лет до 7 лет
17% годовых
Ежемесячный платеж от
5,765рублей
17% годовых
Ежемесячный платеж от 10,144
рублей
Требования к заемщикам:
-возраст от 18 до 70 лет на момент окончания кредитного договора;
-имеется постоянная или временная регистрация на территории страны;
-стаж работы не менее трех месяцев, на последнем месте работы.
2.3 Проблемы кредитных отношений в банке.
Основное составляющее «АК БАРС» Банка – это коммерческое кредито-
вание. Объем кредитования – 40,9% активов. Доля доходов от общих доходов
банка - 48%. Юридические лица в банке кредитного портфеля -93%, 5% част-
ные предприниматели. Проведение кредитных операций один из проблем кре-
дитных отношений банка «АК БАРС».
Его факторы:
2.3.1 Экономическая ситуация в стране и регионе.
2.3.2 Политическая ситуация.
2.3.3 Отрасли кредита, его изменение в экономике.
2.3.4 Новые введения в сфере кредитования.
2.3.5 Спрос на кредитные ресурсы со стороны клиента.
2.3.6 Кредитоспособность, репутация, типы заемщиков.
43
2.3.7 Клиенты, испытывающие финансовые трудности.
2.3.8 Новые клиенты.
2.3.9 В залог был принят труднореализуемый (мало имеющее) ценность.
2.3.10 Виды, формы кредита.
2.3.11 Размеры кредита.
2.3.12Сроки кредита.
2.3.13 Работа кредитного отдела.
Проблемы кредитных отношений находят свое отражение в кредитной
политике Банка «АК БАРС»:
Консерватизм – банк старается полностью прикрыть свои риски. Кредиты
выдают только тем клиентам, которые имеют расчетно-кассовое обслуживание
в «АКБАРС» Банке. Это позволяет сотрудникам банка отслеживать финансовое
состояние заемщика. Происходит это путем оплаты его счетов, контроля по-
ступления.
Наличие обеспечения. Наличие ликвидного обеспечения – важное усло-
вие для решения о выдаче кредита.
Целевое использование кредита – под залог.
Диверсификация кредитных вложение. По отраслям и сфере экономики.
Краткосрочное и среднесрочное кредитования на срок 3-6 месяцев.
Сроки зависят от отрасли.
Установление лимита. Это касается конкретных заемщиков.
Надежный заемщик среди клиентов банка в особенности.
Для предотвращения проблем кредитных отношений является качествен-
ная оценка кредита. Нужно сделать анализ: кредитоспособность заемщика, его
рейтинг. Это нужно для предотвращения проблем кредитных отношений
27
.
27
Белоглазова Н. Деньги, кредит, банки. Учебник.- М.: Высшее образование, 2014.-572с.
44
Деятельность «АК БАРС» банка существенно подвержен риску проблем
кредитных отношений. Это может привести к прямым и косвенным потерям.
Источники проблема кредитных отношений:
Контрагенты по операциям, что несет в себе риск;
Поручители по операциям;
Залогодатели, которые несут обеспечение по операциям;
Объекты вложений Банка – эмитенты долговых ценных бумаг;
Поручители по выпуску ценных бумаг.
«АК БАРС» банк имеет обширную территориальную сеть. Это позволяет
внедрять единые процессы оценки и принятия решений кредитных отношений.
Что является одним из важных аспектов системы управления кредитных отно-
шений. На основе принципа централизаций функций анализа проблем кредит-
ных отношений в «АК БАРС» Банке действует операционная модель кредито-
вания розничных и корпоративных блоков. Проблема кредитных отношений
оценивается корпоративным портфелем с использованием системы кредитных
рейтингов.
Расчет кредитного рейтинга основан на использовании:
- качественных и количественных показателей деятельности контрагента;
- качества кредитной истории.
В зависимости от вида финансовой деятельности методика учитывает та-
кие особенности контрагента как:
- финансово-хозяйственная деятельность;
- отраслевые принадлежности;
- формы ведения бизнеса.
Эта информация позволяет принять решение по формированию резервов,
установлению лимита кредитования. «АК БАРС» банк разработал скоринговые
методы и модели определения лимита кредитования физических лиц, для
оценки проблем кредитных отношений. А сформированная система андеррай-
тинга и верификации заявок основана для принятия решений по кредитованию
розничных клиентов.
45
Методологии управления проблемами кредитных отношений:
Roll-Rate – расчет миграционных коэффициентов по матрице переходов
кредитов из одной категории просроченной задолженности в другую.
Винтажный анализ – анализ стоимости кредитного качества выданных
кредитов.
«АК БАРС» банк сотрудничает с тремя крупнейшими в России Бюро кре-
дитных отношений. Так же применяет антимошеннические системы. Монито-
ринг и контроль кредитного риска занимает значимый элемент в системе кре-
дитных отношений банка.
Страхование предметов залога является дополнительной мерой по сни-
жению рисков в проблеме кредитных отношений банка.
Система лимитов в кредитных отношениях является основным инстру-
ментом контроля и ограничения кредитных рисков, которые применяет Банк.
Структуры системы лимитов:
-лимиты, которые ограничивают полномочия коллегиальных органов и
должностных лиц на принятие решений по проведению сделок, несущих кре-
дитный риск;
-лимиты, ограничивающие концентрацию кредитных рисков, принятых
Банком. То есть отрасли, крупные клиенты;
-лимиты, ограничивающие уровень риска по конкретному контрагенту.
То есть группе взаимосвязанных клиентов.
К данным лимитам относятся:
индивидуальные лимиты кредитования,
лимиты на конкретные сделки.
Наряду с установлением и контролем внутренних лимитов кредитного риска,
Банк контролирует соблюдение лимитов и нормативов, установленных в соот-
ветствии с требованиями Банка России.
Методика определения риска проблем кредитных отношений по внутри
банковской методики:
Потребности клиента в кредитовании.
46
Объем залога.
Достоверное получение данных о клиенте.
Риск получений некачественной продукции.
Ненадежность в приобретаемом сырье.
Финансовые проблемы, т.е. баланс кредитуемого клиента, наличие
прибыли клиента.
Качество сделки по кредиту.
Отсутствие кредитного рейтинга у клиента.
Создание единой нормативной базы.
Важный фактор: кредиты должны быть возращены своевременно и в пол-
ном объеме. И должны принести прибыль банку
28
.
Из-за проблем кредитных отношений банка необходимо регулярно осу-
ществлять анализ процессов контроля, наблюдения, анализа, возврата кредитов,
гарантий, авансов
29
.
Поэтому, проблема кредитных отношений требует продолжительного
внимания.
28
Басовский Л.Е. Экономическая теория: учебник. — М.: ИНФРА-М. – 2013. — 224 с.
29
Алексейчук Н.Е., Ковнир В.Н. Экономическая теория. — М.: Юрайт. — 2012.
47
Глава 3. Перспективы развития кредитных отношений в рыноч-
ной экономике.
3.1 Влияние экономического развития на кредитные отношения.
Кредит существенный источник экономического развития в современном
хозяйстве. Его используют: граждане, предприятия и страны. Широкое распро-
странение получили внешние и внутренние займы. На высоком уровне нахо-
дится доля кредита как инструмента.
Вместе с ростом масштабов производства и товарооборота развиваются и
кредитные отношения. Кредит – это порождение материальных процессов, ко-
торые находятся всё время в движении
30
. Заемные средства являются источни-
ком затрат финансирования.
Существует более десяти видов кредитования юридических лиц. Рас-
смотри их по популярности (Рис. 9).
0
50
100
2017г
2017г
2016г
2015г
2017г
20,4
27,4
90
20,4
15,6
56
20
16,5
70,5
6
2016г
30,6
38,6
34,6
31,6
12
38
13,5
17,6
67,5
3
2015г
45,9
46,9
45
43,9
10
29
6,9
4,9
69,8
2
Кратк
осроч
ное
Овер
драф
т
Лизи
нг
Долг
осроч
ные
Фина
нсир
ован
ие
Ипот
ека
Банк
овски
е
гаран
Синд
ицир
ован
ие
Факт
оринг
Авал
иров
ание
Рисунок 9. Динамика кредитования за 2015-2017гг.
30
Югов Р.Л. Кредит - проблемы и решения. // Российская Федерация сегодня . - 2015. - №7.-
с. 13.
48
Проценты по кредитам.
Таблица 8.
2015г.
2016г.
2017г.
Проектное финан-
сирование
23,8
26,9
27,7
Лизинг
19,8
20,6
21,9
Факторинг
20,1
21,2
21,6
Краткосрочное
кредитование
12,9
15,4
18,7
Рисунок 10. Данные о невозврате кредита (данные в %).
0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
20
2015 2016 2017
49
Рисунок 11. Виды кредитования (данные в %).
Потребность в кредитовании (в млрд.руб.).
Таблица 9.
Вид кредитова-
ния
2015 год
2016 год
2017 год
Юридические
лица
520
510
400
Физические
лица
450
420
390
Итог:
670
930
790
Банковский кредит – главная форма кредита, как в России, так и во всем
мире. В рыночной экономике появились транснациональные банки. Это дало
расширение масштабов ссудных капиталов и его расширение его географии.
Всё чаще происходит слияние банков в развитых странах.
Укрупнение кредита - развитие объединенной формы национальных гра-
ниц. То есть объединение нескольких банков с целью кредитования крупных
ТМЦ
Недвижимость
Ценные бумаги
Оборудование
Транспортные средства
50
объектов. Так как один только банк из-за недостаточного капитала не в силах
кредитовать крупный объект
31
.
В современной России кредитуют не только предприятия, но и население.
Предприятия – юридические лица, население – физические лица. Самый успеш-
ный вид кредитования – ипотечный кредит. Ссуды выдают и богатыми и бед-
ным слоям населения, так же молодому поколению и пожилым
32
. Рассмотрим
ставки по кредитам для физических лиц (Таб.9).
Ставки по кредитам «АК БАРС» банка (средний анализ в %).
Таблица 10.
Название кредита
2015год
2016 год
2017 год
Товарный кредит
22%
27%
31%
Автокредит
15%
18,7%
20%
Ипотечное кредитова-
ние
7%
9,9%
15%
Наличный кредит
26,7%
28%
29,9%
Кредитные карты
19,9%
29%
29,9%
Положения кредитных отношений в современной экономике:
-Отражает сущность кредита как особой категории экономики, его функ-
ционированием в экономике.
-Единый роль кредита, не зависит от его видов и форм.
-Сущность и функции кредита нужно рассматривать с позиции кредитора
и заемщика.
31
Гронин Д.П. От банковской тайне и финансовой тайне// Банковское право.-2017.- №4. С.40-
48.
32
Экономика/ Под ред. А.И. Архипова и др. – М.: Проспект, 2013.-С.33-60.
51
- Кредитные отношения в современной экономики имеют позитивные
значения. Кредит служит для населения сохранением уровни жизни, которым
они обладают.
- Без кредитных отношений рыночная экономика перестанет быть эффек-
тивным
33
.
Следует отметить, что кредитование населения с каждым годом увеличи-
вается всё больше. Денежная сфера и кредит – едины, особенно с появление
кредитных денег.
Кредитные деньги берут на себя функцию всеобщего эквивалента. Осно-
вой платежных отношений становятся кредитные обязательства . Следова-
тельно, процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости.
Кредитные деньги, таким образом, - это бумажные знаки стоимости, которые
возникли взамен золота на основе кредита
34
.
В России количество банков за последние году существенно снизился. Не
секрет, что эксперты говорят о том, что в России в ближайшие годы останется
около 500 банков, что вполне реально. Об этом говорит количество банков, ко-
торые закрылись в России и в Татарстане в 2017 году. Кредитование в 2016-
2017году составило 54450,0 млрд.руб., на 10,5% больше, чем в 2015 году. Если
в 2015-2016 году кредитование населения в банковской системе было при-
быльно, то в сегодняшнему дню это существенно снизился. Рост кредитования
физических лиц вовсе снизился
35
. Несмотря на это, в «АК БАРС» Банке разви-
тие кредитных отношений имеет и положительные тенденции в решении разви-
тия экономики.
33
Спицын В.В. Особенности развития современной банковской системы России//Молодой
учёный.-2016.№4.-С.617.
34
Ручкина Г.Ф. Кредитные организации//Банковское право.-2015.-№3.-С.7-16.
35
Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных
организациям, физическим лицам и кредитным организациям [Электронный ресурс] - URL: