32
-вклады;
-кредиты;
-пластиковые карты;
-широкий спектр услуг по ценным бумагам;
-страхование;
-прием коммунальных платежей;
-драгоценные металлы;
-низкая комиссия при оплате коммунальных платежей;
-бесплатная компьютерная обработка квитанций;
-удобный график работы;
- выгодный курс обмена валют;
- вклады под любые запросы клиентов;
- большой выбор видов переводов;
- кредитование сельского хозяйства;
-подключена услуга «АК БАРС» Online;
- имеет виртуальную карту BankOK.
Данные преимущества банк развита и в дополнительных офисах. Развита
филиальная сеть.
33
Структура текущих обязательств в руб.
Таблица 3.
Наименование пока-
зателя
01 Января 2016 г.,
тыс. руб.
01 Января 2017 г.,
тыс. руб.
Вклады физ.лиц со сро-
ком свыше года
40 756
574
(23,78%)
54 017
562
(24,87%)
Остальные вклады
физ.лиц (в т.ч. ИП) (сро-
ком до 1 года)
40 083
431
(23,39%)
45 909
392
(21,14%)
Депозиты и прочие
средств юр.лиц (сроком
до 1 года)
78 250
358
(45,65%)
98 626
595
(45,41%)
В т.ч. текущих средств
юр.лиц (без ИП)
32 895
981
(19,19%)
52 184
958
(24,03%)
Корсчеты ЛОРО Банков
199 340
(0,12%)
253 532
(0,12%)
Межбанковские кре-
диты, полученных на
срок до 30 дней
3 891
768
(2,27%)
8 124
153
(3,74%)
Собственные ценные бу-
маги
4 075
714
(2,38%)
3 781
175
(1,74%)
Обязательств по уплате
процентов, просрочка,
кредиторская и прочая
задолженность
4 141
051
(2,42%)
6 494
375
(2,99%)
Ожидаемый отток де-
нежных средств
49 654
188
(28,97%)
65 395
690
(30,11%)
Текущие обязательства
171 398
236
(100%)
217206
784
(100%)
34
Организационная характеристика «АК БАРС» банка:
Филиал банка действую на основании положения. Положение утвержден
Правлением Банка, имеют печать с логотипом и реквизитами. Они установлены
в нормативных актах Банка России.
Филиалы Банка наделяются имуществом. Они учитываются на отдель-
ных баланс и на балансах банка.
Имеет Устав открытия, закрытия филиала, его изменения. Наименование,
статус, место нахождения вносятся по решению Наблюдательного совета Банка
не реже 1 раза в год.
При закрытии филиала Банка либо изменении его статуса Банк уведом-
ляет об этом иностранных кредиторов - физических лиц, разместивших денеж-
ные средства на счетах по вкладам в таком филиале. Происходит это путем
опубликования сообщения в СМИ. Так же размещения сообщения на офици-
альном корпоративном сайте Банка в сети Интернет (Рис.4,5).
Филиалы Банка (территориальные Банки) возглавляются председате-
лями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления, филиалы (отде-
ления)- управляющими, по установленной номенклатуре.
35
Рисунок 4. Структура «АК БАРС» Банка
Рисунок 5. Структура «АК БАРС» Банка
С работниками банка прием на работу, увольнение, заключение договора
осуществляется руководителями.
36
2.2Анализ современных форм кредитных отношений в банке
Современные формы кредитных отношений разделяются в зависимости
от характера элементов сделки кредита:
-Кредитор и заемщик (субъекты).
-Ссужаемая стоимость (объект).
Выделяют:
-Товарный кредит. Несмотря на существование ещё с периода проведения
натуральных товарных сделок, товарный кредит и на сегодняшний день явля-
ется одним из актуальных.
-Денежный кредит обладает преимуществом использования денег в кре-
дитных операциях.
-Товарно-денежный кредит (смешанный) – кредитные сделки с участием
и денег, и товара
25
.
Виду кредитов, предоставляемых «АК БАРС» банком и их особенности:
Ипотечный кредит – ссуда под залог имущества. Это может быть как
земля, так и жилые здания. Особенности: не нужно копить деньги долгое время;
как только договор будет оформлен, вы имеете право заселиться в дом; «АК
БАРС» Банк предоставляет самые низкие проценты кредитования.
Автокредит – ссуда для покупки автотранспорта под залог приобретён-
ного транспортного средства.
Кредитные карты - пластиковые карты для совершения покупок, опера-
ций за счет банка, его предоставленного лимита. Особенности: можно забрать
сразу же в день обращения; льготный период; собираются бонусы за покупки
товаров.
Современные формы кредита «АК БАРС» банка:
25
Медведев Н.Н. Инструменты денежно-кредитного регулирования: новации обязательного
резервирования в России / Н.Н. Медведев // Финансы и кредит.-2015.-№23.
37
Коммерческий кредит – это ссуда, которую продавец предоставляет в то-
варной форме в виде отсрочки платежа. Оформляется – векселем.(Рис.6) Там
указана сумма, проценты, сроки и условия погашения векселя. Движение про-
мышленного капитала идет в данном случаи параллельно ссудному. Ссудный
процент ниже банковского кредита. Особенности:
Источником являются средства занятые в производстве и высвободив-
шиеся.
Собственность, в период кредитования, переходит от кредитора к заем-
щику.
Срок кредитования: до полугода.
Имеют ограничения: по срокам (так как краткосрочен), объему, направ-
лению.
Рисунок 6.
Банковский кредит – в современном мире это основная форма кредита.
Предоставляется в денежной форме. Например для покупки жилья. Может быть
как самостоятельная форма, так и коммерческая (Рис.7). Ограничения: сроки,
объем, сфера. Особенности:
Оперирует лишь незанятые ресурсы или же высвободившиеся.
Банк работает с заемными средствами. То есть средства, которые
внесли клиенты.
38
-Разнообразен по срокам, целям и направлениям.
-Предоставляет кредит предприятиям, фирмам, населению, банкам
и так далее.
-Предоставляется: краткосрочно (до одного года); среднесрочное и
долгосрочно (от трех до пяти и более лет).
Рисунок 7.
Государственный кредит. Государство может выступать кредитором и
заемщиком. Реализуется в облигационной форме.
Международный кредит – кредитные ресурсы между странами. Ва-
люта: ЕВРО, СДР.
Личный или гражданский кредит. В сделке участвуют частные лица
как на стороне кредитора, так и заемщика.
Потребительский кредит – предоставляется населению, фирмам для
удовлетворения личных потребностей. Может быть товарным и денежным.
Предоставляется сроком до двух лет.
Таким образом, «АК БАРС» банк относится к категории банков без при-
знаков финансовых затруднений (по классификации Центрального банка РФ).
39
За 24 года существования банк добился увеличения средств на расчетных сче-
тах, появились такие пассивы банка как обязательства по векселям, вклады
населения, работают подразделения по получению кредита.
Механизм кредитного процесса в «АК БАРС» банке:
-Заявка по кредиту рассматривается;
-Проходит собеседование с заемщиком;
-Кредитоспособность заемщика изучается;
-Готовится кредитный договор;
-Заключается кредитный договор;
-Мониторинг кредитный;
-Возврат кредита.
В «АК БАРС» банке кредит в большей части приходится на ссуды, кото-
рые выданы для промышленности (Табл.4).
Структура кредитных вложений банка на 2017 год.
Таблица 4.
Наименование
%
Промышленность
31
Машиностроение
9
Химическая промышленность
4
Легкая
0,6
Сельское хозяйство
5
Строительство
3
Торговля и общественное питание
8
Транспорт и связь
10
Прочие
40
Так же и выросло доверие населения по отношению к «АК БАРС» банку
(Рисунок 8).
40
Рисунок 8. Динамика вкладов за 2015-2017 гг.
«АК БАРС» банк, по ипотечному кредитованию, среди банков России яв-
ляется лидером. Ведь в современном мире ипотека - надежный способ приоб-
рести жилье. Ипотека – кредит, выдаваемый кредитором заемщику для приоб-
ретения недвижимости. Центробанк РФ устанавливает процентные ставки «АК
БАРС» банку. На сегодняшний день процентная ставка на жилье составляет от
9% до 17%. Можно приобрести любой вид жилья: многоквартирный дом, част-
ный дом.
Рассмотрим кредитование физических лиц:
1. Ипотечный кредит в размере 2 000 000рублей (Таблица 5)
26
.
26
Сайт банка «АК БАРС» банк https://www.akbars.ru/
0
2000000
4000000
6000000
8000000
10000000
12000000
14000000
16000000
18000000
20000000
2015
2016
2017
41
Расчет ежемесячных платежей
Таблица 5.
Срок креди-
тования
Сколько денег вносит заемщик:
70-50% стоимости
жилья
50-30% стоимости
жилья
30-10% стоимости
жилья
От 6 месяцев
до 15 лет
12% годовых
Ежемесячный платеж
от 12,521 рублей
13% годовых
Ежемесячный платеж
от 16,355 р рублей
13% годовых
Ежемесячный платеж
от 20,185 рублей
От 15 лет до
25 лет
9,9% годовых
Ежемесячный платеж
от 9,946 рублей
9,9% годовых
Ежемесячный платеж
от 14,231 рублей
9,9% годовых
Ежемесячный платеж
от 17,654 рублей
Автокредит в размере 500 000 рублей (Таблица 6).
Расчет ежемесячного платежа на автокредит
Таблица 6.
Срок кредито-
вания
Сколько денег вносит заемщик:
30-50% от стоимости авто-
мобиля
15-30% от стоимости авто-
мобиля
От 1 месяца до 3
лет
18,5% годовых
Ежемесячный платеж от 14,688
рублей
18,5% годовых
Ежемесячный платеж от 20,041
рублей
От 3 лет до 5 лет
17% годовых
Ежемесячный платеж от 7,145
рублей
17% годовых
Ежемесячный платеж от 10,144
рублей
Кредит на неотложные нужды в размере 300 000 рублей (Таблица 7).