12
Сущность кредита находит свое проявление также в его формах: товарная
– натурально-вещественная форма. Возврат кредита может быть как ф форме
товара, так и денежной.
Формы товарного кредита:
Коммерческий – товаропроизводитель с отсрочкой платежа продает про-
дукцию другому продавцу. Атрибутом является – вексель. Отсрочка предостав-
ляется до трех месяцев. Достоинства:
-кредитные отношения осуществляются без посредников;
-предоставляется отсрочка платежа;
-ускорение кругооборота средств предприятий из-за продвижения товара
без заминок;
-объем оборотных средств регулируется;
-служит кредитоспособностью кредита за счет стабильного хозяйства;
-получение прибыли за счет процентов за кредит и от продажи продук-
ции, товаров.
Потребительский – продажа товаров населению для длительного пользо-
вания. Предоставляется рассрочка.
Международный – осуществляется в форме товара с иностранными парт-
нерами.
Классификация кредита в России:
-Обслуживание кредита зависит от стадии воспроизводства;
-Целевое назначение;
-Обеспеченность;
-Объект кредитования;
-Платность.
Подробнее рассмотрим в таблице (Схема.1).
13
Схема1.Классификация кредита.
Кредит
По видам
ссудных
счетов
По
обечпечени
ю
По срокам
кредитовани
я
По размерам
кредитовани
я
По
основным
группам
заемщиков
По
методам
погашен
ия
По
характер
у
финанси
рования
заемщик
а
Повалютное
предоставлени
е
По целям
кредитовани
я
По видам
кредиторов
Вексельные
кредиты
14
По видам
ссудных
четов
Простые
Контокоррентные
Овердрафт
Специальные
По
обеспечению
Бланковые
Гарантированные
Залоговые
Застрахованные
По
основным
группам
заемщиков
Физические лица
Юридические
лица
15
По характеру
финансирования
заемщиков
Кредитные
содействия
Кредит на
коммерческой
основе
По валютное
преддставление
Национальная
Иностранная
По методу
погашения
В рассрочку
Определенная
дата
По
размерам
Мелкие
Средние
Крыпные
Вексельные
Учётные
Под залог
Векселем банка
16
Схема1.Классификация кредита.
Сущность кредита определяется уплатой ссудного капитала. Ссудный
процент неизбежен. Так как существует ссудный процент рядом с кредитом. В
современном мире ссудный процент является атрибутом кредита. Так же его
свойством. Если кредит - категория обмена, то ссудный процент кругооборот
стоимости.
Функции ссудного процента:
-Часть прибыли перераспределена на части: физические лица и юридиче-
ские лица;
-Перераспределение кредитных ресурсов. Распределяется путем регули-
рования производства. Переопределяется на: межотраслевой, межгосударствен-
ный, межтерриториальные уровни.
-В кризисные годы денежный капитал защищен антиинфляцией.
По видам
кредитован
ия
Банковские
Коммерческие
Государственные
Международные
По целям
кредитован
ия
Потребительсике
Производственного
назначения
На увелечение
основного
капитала
На пополнение
оборотного
капитала
17
В последние годы в нашей стране можно заметить внезапное увеличе-
ние размеров кредитования физических и юридических лиц. Всё большей попу-
лярностью среди потребителей значительную известность приобретает кредит.
На сегодняшний день, любая десятая операция протекает с использова-
нием ипотечного кредитования. Кредитование основательно всту-
пило в свой уклад жизни. Согласно статистике 40 % покупок, приобретается
в кредит. Кредитный рынок регулярно формируется и усовершенству-
ется. Наблюдается точная направленность его постоянного увеличения и значи-
тельную значимость, в данном представляет возникшая конкурентная
борьба среди банковских учреждении, что весьма хорошо содействует возник-
новению новейших услуг в области кредитования и упрощает требование для
получения кредита.
Выход из финансового кризиса и улучшения образа жизни населения бу-
дет ещё больше содействовать повышению числа выдаваемых кредитов. На се-
годняшний день банки дают безграничный диапазон кредитов:
- Потребительские кредиты;
- Ипотечные кредиты;
- Кредиты на покупку автомобилей;
- Кредитные карты.
Кредитные карты очень популярны среди населения страны.
Кредит как финансовая группа предназначается предметом интенсив-
ного государственного регулирования.
Преследуемые страной цели при кредитном регулировании, имеют все
шансы быть разносторонним. Несмотря на то что, во - первых кредитная стра-
тегия страны имеется непосредственное влияние в работе коммерческих бан-
ков и ориентирована на увеличение либо снижение кредитования эконо-
мики, она преследует цели устойчивого формирования внутренней эконо-
мики, поддержания валютного обращения, поддержки экспортеров на внешнем
рынке. Подобным способом, влияние на кредитную политику в целом дает воз-
можность в окончательном счете достигнуть наиболее стратегических вопросов
18
в формировании экономики. К примеру, нехватка у компании свободных де-
нежных средств усложняет реализацию торговых сделок, внутренних вложе-
ний, укрепления занятости в государстве.
С другой стороны, излишняя денежная масса обладает своими недостат-
ками: совершается обесценивание средств, выражающееся в увеличении товар-
ной стоимости, снижения жизненного уровня жителей, ухудшение денежного
положения государства. В соответствии с этим, в первых в случае денежно-кре-
дитная стратегия страны станет ориентирована в увеличении кредитной дея-
тельности, а во-вторых— в её снижении и трансформации в политическом пе-
реходе «дорогих денег». В макроэкономическом масштабе значимость ссуд-
ных действий заключается в том, что с помощью них банки превращают без-
действующие денежные фонды в функционирующие, стимулируя движения из-
готовления, обращения и пользования.
Направлением ссуд считается удовлетворенность личных нужд заемщиков
(производственных, торгово-посреднических, потребительских). Получа-
тели ссуд могут быть как физические, так и юридические лица, обладаю-
щие разной кредитоспособностью, способен отличаться длительностью исполь-
зования ссудой.
Однако отмеченные отличия в финансовом содержании необходимости в кре-
дите никак не обязаны отображаться в ликвидности банка, то есть не должны
приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд.
По этой причине банки образуют процесс кредитования клиентов, под-
черкивая типы займов, разрешающие разграничить предмет кредитования, си-
стему выдачи и закрытия займов, формы контроля за возвратностью. Таким об-
разом, значимость кредита в формировании рыночной экономики разнообразна.
Во-первых, кредит в обстоятельствах перехода к рынку предполагает со-
бою конфигурацию движения ссудного капитала, то есть денежного капитала,
предоставляемого в ссуду. Кредит гарантирует модификацию денежного капи-
тала в ссудный и выражает взаимоотношения среди кредитора и заемщика. При
19
его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физиче-
ских лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал. После чего переда-
ется за плату во временное пользование. Во-вторых, основной капитал физиче-
ский, в виде производственных денег, никак не может переливаться с одной об-
ластей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения де-
нежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде
всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних сфер в другие. В-
третьих, кредит способен проявлять интенсивное влияние на размер и тек-
стуру платежного оборота, платежного выражения, в темп вращения
средств. Инициируя к существованию разнообразные формы кредит-
ных средств, возможно гарантировать в период перехода России к рынку, фор-
мирование основы с целью ускоренного формирования безналичных расче-
тов, введения их новейших методов. Задача развития безналичных расчетов как
юридических, так и физических лиц, чрезвычайно актуальна. Таким образом,
обещает хорошие выгоды для всех участников экономических отношений и для
экономики страны в целом.
В-четвертых, кредит способен исполнить значительную значимость в ис-
полнении проектов приватизации муниципальных и городских компаний
на базе их акционирования. Условием размещения акций в рыночной эконо-
мике считается накопление существенных денежных средств и их концентра-
ция в кредитной системе. Помимо этого, кредитная система в лице банка берет
на себя интенсивное содействие в самом выпуске и размещении акций. В-пя-
тых, в отсутствии кредитной помощи почти нельзя активное и цивилизованное
формирование фермерских хозяйств, компаний малого бизнеса, введе-
ние иных типов в внутригосударственном и внешнеэкономическом простран-
стве.
Таким образом, коммерческие банки являются посредниками на рынке
капиталов. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц
и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных
средствах.
20
Затраты заемщика:
- задолженность по процентам;
- задолженность по основному долгу;
- неустойка, определенная п. 12 Индивидуальных условий;
- проценты, начисленные за текущий период платежей;
- сумма основного долга за текущий период платежей;
- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Феде-
рации о потребительском кредите (займе) или Договором
16
.
Организационно-экономические признаки, используемые для классифи-
кации кредитов это вид кредита. При классификации видов кредита единых
стандартов не существует. Ведь кредит каждой страны имеет свои особенности.
Рассмотрим классификацию видов в России:
-В зависимости от стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом.
-В зависимости отраслевой направленности.
-В зависимости объектов кредитования.
-В зависимости от его обеспеченности.
-В зависимости от срочности кредитования.
-В зависимости платности.
Кредит подразделяется на виды и в зависимости от отраслевой направ-
ленности:
- сельскохозяйственный;
- промышленный;
- торговый
17
.
16
Черепанов С. А., Егорова М. С. Роль кредита в рыночной экономике // Молодой ученый. —
2015. — №11.4. — С. 234-236.
17
Ефимова Л.Г. Банковское право: учебник для бакалавров-М.: Юрайт, 2013г 323с.
21
Также классификация кредита определяется объектами кредитования.
Объект выражает то, что противостоит кредиту. В основном кредит использу-
ется для приобретения товаров. На пример: в промышленности – это сырье, в
торговле – разные товары, у населения – товары для пользования на длитель-
ный срок. Кредиту, в данном случаи противостоят товарно-материальные цен-
ности.
Классификация кредита по видам зависит так же от его обеспеченности:
-Прямое – ссуды, которые выдаются на покупку конкретных видов то-
варно-материальных ценностей.
-Степени:
Полное;
Неполное.
Кредит может не иметь обеспечения, то есть бланковый кредит. Обычно предо-
ставляется лишь при наличии полного доверия банка к заемщику, в том, что
банк сможет возвратить свои средства.
-Формам.
Виды кредита в зависимости от срочности кредитования:
Краткосрочные ссуды- связан с оборотным капиталом, то есть срок
кредита один год.
Среднесрочные – долговременные потребности.
Долгосрочные - долговременные потребности.
Виды кредита в зависимости от платности за использование:
платный,
бесплатный (в очень ограниченных размерах),
дорогой,
дешевый.
Основа такого деления – это размер процентной ставки ссуды.
По сторонам кредитных отношений различают:
-Банковский кредит. Банк является одной из сторон кредитных отношений.