36
контроль за ходом выполнения планов производства и обращения товаров, за
выполнением финансовых планов и планов накоплений.
Кредит Госбанка стал целевым, срочным, возвратным, обеспеченным
товарно-материальными ценностями, а кредитование заемщиков должно
было производиться в соответствии с выполнением ими планов. В Госбанке
были сосредоточены все операции по краткосрочному кредитованию, и этот
банк был превращен в расчетный центр страны. Финансирование и
кредитование капитальных вложений банки могли производить только на
основе утвержденных для предприятий и хозяйственных организаций планов
капитального строительства и планов финансирования.
Правительство подчеркивало, что важнейшей функцией
специализированных банков является контроль за использованием
отпущенных ими средств в соответствии с планами и фактическим ходом
строительства. Так как задачи новых специальных банков заключались
только в финансировании и кредитовании капитальных вложений, это
позволяло использовать их в качестве аппарата госконтроля за капитальным
строительством.
Значительная трансформация произошла в 1959 - 1962 гг. В
соответствии с Указом Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 г. была
проведена новая реорганизация специальных банков. Были ликвидированы
Цекомбанк, Торгбанк и Сельхозбанк, Промбанку переданы операции,
выполнявшиеся ранее Цекомбанком. Промбанк был переименован во
Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк
СССР, Госбанку были переданы функции Сельхозбанка. Перед Стройбанком
была поставлена задача добиваться усиления роли кредита и системы
финансирования в повышении эффективности капитальных вложений.
В 60-70-е годы банковская система была жестко централизованной, так
как Стройбанк СССР лишь формально был независим от Госбанка СССР.
Объемы кредитных вложений определялись только для сбалансирования
планов развития с имеющимися бюджетными средствами. Госбанк СССР
выполнял функции единого кредитного центра страны и осуществлял
операционно-кассовое обслуживание бюджета, он аккумулировал все
37
поступления в бюджет и выдавал ассигнования из бюджета.
Взаимоотношения между предприятиями и бюджетом строились на
запланированных отчислениях в бюджет и ассигнований из него. В случае
отклонения от плана поступлений денег в бюджет Госбанк автоматически
предоставлял кредит. В результате ежегодно возрастали темпы инфляции,
размеры которой скрывались от населения.
В результате осуществленных преобразований сложилась
государственная кредитная система СССР, включающая Госбанк, Стройбанк,
Внешторгбанк, гострудсберкассы и ломбарды, которая просуществовала до
перестройки народного хозяйства, начавшейся в середине 1980-х гг.
Кредитная система СССР была представлена в основном банковскими
учреждениями.
Реформирование государственной кредитной системы началось в 1987
г. Оно предусматривало изменение организационной структуры банковской
системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на
развитие народного хозяйства. В результате сформировалась система новых
банков, включающая Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк
СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР
41
.
В 1988 г. начался второй этап банковской реформы, были созданы
коммерческие банки на паевой и акционерной основах. К августу 1990 г. в
стране насчитывалось 202 банка
42
. Появление негосударственных
коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере
и отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в
банковской деятельности. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в
становлении и развитии экономической рыночной системы в стране,
создании инновационной среды.
Изменения в банковской системе были закреплены в банковском
законодательстве. Принятые Верховным Советом РСФСР законы РСФСР 2
41
Государственный кредит в России, его особенности и перспективы развития. [Электронный
ресурс] URL: https://pravo.studio/kredit-finansyi-knigi/gosudarstvennyiy-kredit-rossii-ego-
osobennosti.html
42
Банковская система Российской Федерации [Электронный ресурс] URL:
http://safbd.ru/sites/default/files/SCORM/1177/res/data/attachments/modul_1.pdf
38
декабря 1990 г. № 394-1 "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и №
395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР" стали
законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на
рыночных принципах. В тот момент они оценивались как наиболее
прогрессивные из экономических законов.
До 1998 года в стране существовали Госбанк СССР, Стройбанк СССР и
Внешторгбанк СССР. Госбанк СССР был крупнейшим банком страны,
сочетал в себе функции центрального банка и банка краткосрочного
кредитования народного хозяйства. В системе Госбанка насчитывалось 185
контор и 4274 отделения – банк был представлен практически в каждом
административном районе страны
43
.
С 1988 года на Госбанк были возложены функции центрального банка,
он осуществлял управление денежно-кредитной системой, проводил единую
кредитную политику, координировал деятельность специализированных
банков и организацию расчетов между ними, а также обеспечивал
организацию и укрепление денежного обращения. На специализированные
банки было возложено комплексное обслуживание предприятий
соответствующих отраслей хозяйства.
Бывшие отделения Госбанка были распределены между
Промстройбанком, Жилсоцбанком и Агропромбанком СССР. После такого
разделения начались проблемы в обслуживании организаций и предприятий,
так как многие оказались территориально отдалены, не во всех районах
имелись отделения нужных банков, ситуация усугублялась тем, что при
передаче дел клиентов многие из них были потеряны. Реорганизация
банковской системы стояла на грани провала и чтобы смягчить данные
проблемы, было принято решение позволить клиентам самим выбирать банк
для обслуживания. Таким образом, было положено начало развития
конкуренции между специализированными банками, которые по сути
становились универсальными.
43
Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы
развития: монография /Н.Е. Бровкина. - М.: КНОРУС, 2017. - С. 120.
39
Обслуживание физических лиц, в основном прием вкладов, было
сосредоточено в сберкассах, позднее в Сбербанке России. Сбережения были
не большие, поэтому банк не рассматривал их как ресурс для кредитования,
соответственно не создавал привлекательных продуктов для клиентов, ставка
не стимулировала накопления, а функция банка сводилась к сохранению
сбережений физических лиц.
Кредиты физическим лицам предоставлялись через предприятия и
организации в которых они работали. Вся ответственность за кредитные
обязательства сотрудников ложилась на организацию или предприятие.
Количество и объем продуктов, связанных с предоставлением кредитов
физическим лицам, был незначительным и постепенно сокращался по мере
увеличения неудовлетворенного платежного спроса населения и снижения
потребности в заемных средствах
44
.
Период становления и институционального развития Российского
кредитного рынка (1988-2000 гг.) захватившего кризис 1998 - первый этап
развития ознаменовался созданием первых коммерческих банков. Этот
период можно условно разделить еще на три периода: 1988-1998 гг. - период
становления и докризисного развития кредитного рынка
45
; 1998 г. - кризис;
1999-2000 гг. - послекризисное восстановление.
1988-1998 гг. для кредитного рынка характерны неразвитые рыночные
отношения. Наблюдалась обособленность банковской деятельности от
реальной экономики. Рост неплатежей в экономике и демонетизация
производственных отношений привели к высокому уровню кредитного
риска, ограничивали возможности формирования ресурсной базы
коммерческих банков. Доля кредитов хозяйству не превышала трети
банковских активов
46
.
Сократился спектр кредитных продуктов, предлагаемых предприятиям
и организациям, ограниченность продуктов, ориентированных на домашние
44
Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы
развития: монография /Н.Е. Бровкина. - М.: КНОРУС, 2017. - С. 122.
45
Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы
развития: монография /Н.Е. Бровкина. - М.: КНОРУС, 2017. - С. 122.
46
Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы
развития: монография /Н.Е. Бровкина. - М.: КНОРУС, 2017. - С. 122.
40
хозяйства. Произошло резкое подорожание кредитных продуктов по
сравнению с советским периодом, переход коммерческих банков к
непосредственному обслуживанию физических лиц. В банковском
обслуживании физических лиц, по-прежнему доминировало привлечение
средств во вклады.
Банки значительно привлекли средства нерезидентов. Краткосрочные и
дорогие государственные заимствования на внутреннем рынке породили
парадоксальное явление: наименее рискованные по своей сути
государственные ценные бумаги обеспечивали инвесторам высокую
доходность
47
. Увеличение высокодоходных государственных заимствований
вело к вытеснению в активах банков более рискованных кредитов
промышленным предприятиям государственными ценными бумагами.
Размещение привлеченных банками средств в покрытие нарастающего
бюджетного дефицита и спекулятивные операции. Преобладание валютных
кредитов в портфелях ведущих банков страны. Недостаточно
квалифицированное управление рисками, прежде всего валютным и
кредитным. Финансовая зависимость российских банков от нерезидентов и
от динамики валютного курса достигла по итогам 1997 г. такого уровня, что
нивелировать или хотя бы сократить за первую половину 1998 года не
удалось.
Финансовый кризис 1998 г. вскрыл проблемы развития российского
кредитного рынка, привел к созданию новой архитектуры банковской
системы. В результате кризиса выяснилось, что:
- не были сформированы рыночные институты;
- простота вхождения и выхода из рынка не сопровождались должным
контролем со стороны регулирующих органов;
- положение кредитных организаций на рынке во многом определялось
возможностью доступа к государственным средствам;
- конкуренция между ведущими банками носила внеэкономический
характер, опиралась на связи в руководстве страны;
47
Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы
развития: монография /Н.Е. Бровкина. - М.: КНОРУС, 2017. - С. 122.
41
- вследствие неплатежей в хозяйстве, ограниченности кредитных
ресурсов, отсутствие бюро кредитных историй, значительной доли теневой
экономики были велики трансакционные издержки кредитного рынка,
которые проявлялись в высокой цене кредитов
48
.
В результате кризиса были очищены банковские ряды, в результате
принятых мер были созданы предпосылки для повышения финансовой
устойчивости кредитных организаций и повышение их ответственности
перед клиентами. Улучшение финансового состояния российских
предприятий способствовало появлению корпоративного кредитования.
Оживление экономики после кризиса, снижение инфляции, укрепление
конкуренции на кредитном рынке привели к осознанию кредитными
организациями необходимости расширения розничного бизнеса. Так
кредитный рынок вошел в период развития в 2001-2008 гг.
Произошло расширение спектра кредитных продуктов для
домохозяйств на основе ипотечного, автокредитования, нецелевого
потребительского кредитования. Постепенно у населения возвратилось
доверие к банковской системе. Создавались новые продукты с целью
дополнительного привлечения средств во вклады.
Повышенное внимание к банковскому розничному бизнесу в этот
период в России совпало с тенденцией развития банковских систем
развивающихся экономик Центральной Европы, где многие крупные банки в
качестве приоритетного направления развития приняли розничное
49
.
Повышение основных макроэкономических показателей и темпов роста
благосостояния населения дали достаточный толчок его развитию.
Увеличились объемы ипотечного, потребительского кредитования, а также
спрос на кредитные карты. Ранее физические лица рассматривались в
48
Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы
развития: монография /Н.Е. Бровкина. - М.: КНОРУС, 2017. - С. 124.
49
Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы
развития: монография /Н.Е. Бровкина. - М.: КНОРУС, 2017. - С. 125.
42
основном как источник ресурсов для банка, теперь превращались в
важнейших участников кредитного рынка.
Российские банки быстро наращивали объемы кредитования. Если в
2000-2001 гг. доля кредитов выданных физическим лицам составляла лишь
0,6% ВВП, то в 2003 г. этот показатель увеличился до 1,3%. Далее
наблюдается стремительный рост вплоть до 2009 г. когда доля кредитов
домохозяствам достигла почти 10% ВВП. Затем в результате кризиса
показатель сократился. В целом в структуре кредитных продуктов для
населения все также преобладали продукты по привлечению средств во
вклады. За время с 2000 по 2010 г. доля средств привлеченных во вклады
увеличилась в структуре ВВП с 6,2% до 19,2%.
Период с 2009 г. по настоящее время — это период активного
внедрения информационных технологий. Основной формой банковского
обслуживания становиться дистанционная форма, развивается
праксилогический подход к обслуживанию клиентов. После кризиса стало
очевидным, что дальнейшее развитие, сохранение статуса современного
банка невозможно без использования новейших технологий.
Внедрение банковских терминалов и возможность дистанционного
самообслуживания стало новшеством в развитии банковских продуктов. Это
предопределило возможность массовой эмиссии банковских карт и
расширение терминальных сетей, повысило возможности клиентов
пользоваться в удобное для себя время, появилась возможность расширения
клиентской базы за счет реализации «зарплатных проектов», получение
комиссионных доходов от оказания дополнительных услуг. Терминалы стали
средством разгрузки операционных и кассовых узлов банка, а в некоторых
случаях и полностью заменили функции дополнительных офисов.
Как правило банковские терминалы позволяют:
- снять или внести наличные;
- погасить кредиты;
- осуществить необходимые платежи;
- открыть депозитные счета;
- перевести средства со счета на счет;
43
- обменять валюту;
- приобрести авиабилеты;
- подключить дополнительные услуги (SMS—информирование, интернет-
банкинг, WAP-банкинг);
- получить информацию об остатке средств на счетах;
- получить выписки по совершенным операциям за определенный период.
Технологии обеспечили следующий этап развития — возможности
круглосуточного доступа к банковскому обслуживанию из любой точки
мира. Данные нововведения обеспечивают успех в условиях конкуренции.
Продукты на основе WAP-банкинга обеспечивают доступ клиентов к своим
счетам и картам путем подключения к сети Интернет с мобильного телефона.
Такие продукты очень востребованы молодежью, а также некоторыми
регионами где в населенных пунктах нет возможности выбора банка «по
душе», так как в наличии может находиться лишь один филиал одного из
крупнейших банков страны.
Дистанционное обслуживание в перспективе рассматривается как одно
из основных форм банковского обслуживания. В целом отвечая современным
требованиям эта форма все же имеет некоторые проблемы. Не все группы
населения готовы к самообслуживанию, некоторым нужна личная
консультация по оптимальному использованию тех или иных условий
кредитных продуктов. Также существует опасность потери средств или своих
данных, банками используются различные меры по защите от подобного
риска.
2.2. Структура и эффективность функционирования современной кредитной
системы
В законодательных актах России и зарубежных стран понятие
«кредитная система» не определено и связывается с понятием «банковская
система»
50
. Однако в Главе 1. было рассмотрено множество видов кредитных
организаций, и это были не только банки. Соответственно понятие
50
Деньги. Кредит. Банки: учебник для бакалавров/ под ред. В.Ю. Катасонова, В.П. Биткова. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - С.273.
44
«банковская система» не исчерпывает содержания понятия «кредитная
система»
51
.
Кредитная система в широком смысле слова представляет собой
законодательно и институционально оформленную совокупность кредитных
организаций и их отношений, опосредуемых применением адекватных
инструментов, с иными субъектами рыночной экономики и между собой
52
.
Институциональную основу кредитной системы формирует сеть
функционально различающихся банков, деятельность которых регулируется
центральным банком, а также других кредитных организаций и прочих
звеньев, образующих инфраструктуру кредитных отношений.
Инструментами кредитных связей и отношений являются деньги и
долговые ценные бумаги (облигации, векселя, производные финансовые
инструменты), кредитные договоры и соглашения, залог. Благодаря их
использованию функционирует кредитный механизм
53
.
Структура кредитной системы– совокупность финансовых институтов,
обслуживающих кредитные отношения, и их взаимосвязи. С принятием в
1990 году законов «О Центральном банке РСФСР (Банка России)» и «О
банках и банковской деятельности», а также с образованием в 1991 году
самостоятельного государства в России стала формироваться новая
двухуровневая структура кредитной системы.
В настоящее время в основе кредитной системы лежит двухуровневая
банковская система: первый уровень — Центральный банк Российской
Федерации, второй уровень — коммерческие банки и другие финансово-
кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Состав современной кредитной системы представлен на рис.1. (см.
Приложение 2.)
Основную роль в кредитной системе играют банки – специальные
экономические институты, образующие основную группу кредитных
51
Деньги. Кредит. Банки: учебник для бакалавров/ под ред. В.Ю. Катасонова, В.П. Биткова. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - С.273.
52
Деньги. Кредит. Банки: учебник для бакалавров/ под ред. В.Ю. Катасонова, В.П. Биткова. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - С.273.
53
Деньги. Кредит. Банки: учебник для бакалавров/ под ред. В.Ю. Катасонова, В.П. Биткова. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - С.274.
45
учреждений, предоставление кредитов, выпуска ценных бумаг и т. д. Таким
образом, по мнению автора, для раскрытия понятия эффективности
функционирования современной кредитной системы необходимо более
подробно изучить некоторые процессы, происходящие в банковской системе.
За август 2017 года объем активов банковского сектора с устранением
влияния валютной переоценки выросли на 1,3%, а совокупный объем
кредитов экономике вырос на 0,5%. Объем кредитов предприятиям на 0,1%, а
объем кредитов физическим лицам - увеличился на 1,6%. Кроме устойчиво
растущего ипотечного кредитования в последние месяцы заметен и
умеренный рост необеспеченных потребительских ссуд.
В целом за январь-август 2017 года основные показатели деятельности
банков медленно росли с исключением влияния валютной переоценки.
Согласно данным Банка России, активы банков в январе-августе 2017 года
выросли на 4,5%, а совокупный объем кредитов экономике (предприятиям и
населению) возрос на 3,5%. За январь-август 2017 года объем кредитов
предприятиям возрос на 2,3%, а объем кредитов физическим лицам на 7%.
По сообщению Банка России укрепление рубля в 2017 году привело к
замедлению номинальных приростов по большинству основных показателей,
характеризующих работу банковского сектора. Валютная переоценка заметно
влияет на статистику, так как удельный вес валютных активов в банках
составлял на 1 сентября 2017 года 25,4%, в пассивах – 23,9%, а колебания
курса рубля относительно основных мировых валют в 2017 году были
достаточно значимы.
Банк России для более корректного отражения фактической динамики
основных показателей работы банков приводит сводные данные по
банковскому сектору страны с исключением влияния валютного курса.
Именно эти данные мы приводим и в настоящей статье. Определенное
влияние на формирование показателей по банковскому сектору оказал также
продолжающийся отзыв лицензий ряда кредитных организаций. Эти данные
также учтены Банком России при составлении сводной статистики.
По-прежнему очень высока концентрация активов в крупнейших
банках. По данным Центробанка, на 1 сентября 2017 года доля активов пяти