4
СОДЕРЖАНИЕ
Введение……………………………………………………………………………... 5
Глава 1. Особенности становления и развития кредитных отношений…………. 9
1.1. Развитие кредитных отношений в России…………………………………. 9
1.2. Роль и значение кредита в развитии экономики страны………………… 23
1.3. Функции закупкам кредита…………………………………………………………….27
Глава 2. Современное состояние кредитных отношений в России…………….. 32
2.1. Анализ российского рынка кредитования…………………………………… 46
2.2. Особенности кредитования физических и юридических лиц……………… 53
2.3. Состояние кредитного рынка в Оренбургской области в 2014-2016гг……. 60
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитных отношений
в России…………………………………………………………………………….. 60
3.1. Проблемы кредитных отношений в России……………………………… 60
3.2. Перспективы развития кредитных отношений в России…………………… 66
Заключение………………………………………………………………………… 76
Список использованной литературы………………………………………….......78
5
ВВЕДЕНИЕ
Анализируя данные последних лет, можно сказать о расширении
кредитования экономики России. Не смотря на то, что увеличивается объем
выданных кредитов как крупным компаниям, так и малому и среднему бизнесу,
существует и ряд проблем, связанных с кредитованием. Проблемы
кредитования как правило связаны с большим объем рисковых сделок,
невозможностью урегулирования проблемной задолженности. В результате
возникающих проблем на практике сокращается возможность реально оценить
кредитоспособность заемщиков.
Для того, чтобы избежать некоторые проблемы кредитования,
необходимо совершенствовать инфраструктуры кредитного рынка России.
Сравнивая кредитный рынок России и зарубежных стран, можно выделить
существенные недостатки и проблемы первого. Так, напрмиер, в России,
недостаточно развиты инфраструктурные институты кредитного рынка.
Они в свою очередь способствуют уменьшению объема кредитного риска,
а также способствуют устойчивому и последовательному экономическому
росту
1
.
В последнее время все больше возрастает роль таких институтов, также
депозитариев, рейтинговых агентств, брокер, а также кредитных бюро. Все
перечисленные субъекты способствуют увеличению объема инвестиционных
ресурсов, а также уменьшению стоимости заимствовани. В результате
продолжающейся глобализации кредитных отношений и трансформации
кредитного рынка, усиливается роль информации как экономической категории
вообще, так и специфического рыночного продукта, обеспечивающего
кредитный процесс в частности, что ведёт к возрастанию значения
инфраструктуры.
В России на сегодняшний день кредитную оценку заёмщиков и
1
Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - С. 96-101.
6
эмитентов – юридических лиц фактически целиком осуществляют филиалы
нескольких западных рейтинговых агентств. Несмотря на принятие в России
закона «О кредитных историях», действенные механизмы обмена кредитной
информацией не созданы. Также не развита конкурентная среда на рынке услуг
по урегулированию проблемной ссудной задолженности (коллекторские
структуры).
Деятельность инфраструктурных институтов встречает серьезные
затруднения. Все это приводит к тому, что в сравнении с развитыми рынками
стоимость заимствований на российском кредитном рынке для заёмщиков по-
прежнему высока, а большинство кредитов являются краткосрочными, что, в
конечном счете, оказывает негативное влияние на экономику страны. В этих
условиях дальнейшее развитие транснационального характера деятельности
крупнейших зарубежных инфраструктурных институтов на отечественном
кредитном рынке может явиться очередным этапом повышения финансовой
зависимости России от мировых финансов
1
.
Российская экономика в настоящий момент остро нуждается в реализации
ряда национальных проектов, обновлении производственных фондов,
повышении жизненного уровня населения.
Проблемам кредитных отношений посвятили свои труды такие
экономисты, как Глазьева С.Ю., Львова Д.С. Андрюшина С.А., Биткова В.П.,
Ершова М.В., Катасонова В.Ю., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Моисеева
С.Р. Работы Буренина А.Н., Миркина Я.М., Рубцова Б.Б. раскрывают
содержание функций инфраструктуры рынка ценных бумаг. Аспекты
функционирования зарубежных кредитных рынков изложены в публикациях
Пороховского А.А., Портного М.А., Роговского Е.А. Деятельность
инфраструктурных институтов в рамках организации потребительского
кредитования рассматривалась в исследованиях Копейкина А.Б., Корниенко
С.Л., Рогожиной Н.Н.
1
Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - С. 96-101.
7
Объектом исследования в дипломной работе являются кредитные
отношения в России. Предметом исследования выступают закономерности
становления и развития инфраструктуры кредитного рынка, а также факторы,
методы и инструментарий, обеспечивающие кредитные отношения с целью
снижения риска кредитования.
Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что
кредитные отношения в настоящее время все более способствуют развитию
экономики и реализации значимых проектов в целом для страны.
Цель данной работы состоит в изучении особенностей развития
кредитных отношений в России. Для достижения этой цели были поставлены
следующие конкретные задачи:
– рассмотреть основные подходы к понятию инфраструктуры
кредитного рынка и определению самого кредитного рынка как способа
организации кредитных отношений, к исследованию его составных элементов,
участников, и дать их научную интерпретацию,
– проанализировать экономическую природу инфраструктуры
кредитного рынка с функциональной и институциональной точек зрения,
– изучить зарубежный опыт организации инфраструктуры кредитного
рынка, исследовать современное состояние и тенденции эволюции кредитных
рынков ведущих западных стран,
– определить основные проблемы кредитных отношений в России,
– представить направления развития кредитных отношений в России.
Информационной базой исследования послужили монографии
российских и зарубежных авторов, специализированные периодические
издания, правовые акты рассматриваемых в исследовании стран, нормативные
документы и аналитические доклады ведущих отечественных и мировых
банков и организаций, работающих на кредитных рынках, официальные
статистические данные Банка России.
Методологическую основу исследования составили общенаучные
методы системного анализа, синтеза, сравнения и аналогии, классификации.
8
Для статистической обработки данных использовались методы статистики –
репрезентативная выборка, обработка рядов динамики, индексный метод и
метод коэффициентов.
9
Глава 1. Особенности становления и развития кредитных
отношений
1.1 Развитие кредитных отношений в России
Банковская система играет очень большую роль в развитии
экономики страны, так как с помощью нее происходит аккумулирование
денежных средств и кредитовани экономики. Это в свою очередь позволяет
накопить денежные средства и в будущем инвестиции.
Банки выступают в качестве основного звена экономики. Также
именно они осуществляют платежи, способствуют нормальному
функционированию предприятий, осуществляют платежи и расчеты,
осуществляют товарноденежные отношения. В качестве функций банков
можно выделить перераспределение средств от одних субъектов другим,
достигается это с помощью мобилизации свободных денежных средств и
выдачи кредитов.
Исторически термин «банк» появился в Италии, от слова «banko» -
стол. Изначально их сущность сводилась к деятельности конторы, которая
осуществляла операции, как правило, это были операции меняльного типа.
Такие конторы носили название меняльных. Их деятельность расширялась и
объем операций, которыми они занимались, также увеличилвался.
Разнообразие их деятельности расширялось операциями по выдачи ссуд и
привлечени денежных средств. В следствие расширения объема операци
меняльных контор, стали появляться банки, которые уже занимались
выдачей кредитов, расчетными операциями, операциями по вкладам.
1
Выделим основные этапы развития банковской системы:
- первый этап охватывает собой период от античности до до
возникновения Венецианского банка;
- второй этап начинается с 1156 г. до учреждения Английского банка
1
Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. -М.: Проспект, 2011. - 463 с.
10
— 1694 г.;
- третий этпа возникает в 1694 г. и продлился до конца XVIII в.;
- четвертый этап приходится на начал XIX в. И продолжается до
настоящих дней.
Рассмотрим более подробно каждый этап развития банковской
системы.
Первый этап. Как мы уже указали ранее, он берет свои истоки в
античности. Банки в это время не существовали, точнее сказать, их не было
в современном понятии этого слова. Когда и в какой стране точно появились
первые банки, сказать достаточно сложно. Исторически , что за 2300 лет до
н.э. у халдеян существовали торговые товарищества, основной целью
которых было выдача ссуд и денежны операции. Можно привести
высказывания Капелли «у китайцев за 2000 лет до н.э. существовало даже
чековое обращение». Так, наример, в Вавилоне, где, «повидимому, нужно
искать начало появления денег и денежного хозяйства в мировой истории, в
VI в. до н.э. уже существовали банкиры, принимавшие процентные
денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под
залог разных ценностей».
Очень популярна в это время была банковская фирма «Эгиди». О ее
деятельности можно говорить только по найденным дневникам, которые
свидетельствуют о том, что данная фирма осуществляла очень большое
количество операций, в том числе денежных операций, кредитных
операций.
В Элладе также велась очень разнообразная банковская деятельность.
Банковскую деятельность там осуществляли в основном жрецы. Очень
разнообразную деятельность осуществляли храмы: они получали доходы от
земельной собственности, получали подарки, взимали штрафы. Жрецы для
того, чтобы поддержать великолепие святыни, вели очень разнообразную
деятельность. Они выдавали ссуды, участвовали в выгодных операциях,
занимались продажей имущества, также находили сокровища. Ссуды
11
выдавались в основном ростовщические. В реультате разнообразной
деятельности жрецов, появляются такие ссуды, как под залог имущества.
Особенность таких ссуд заключалась в том, что в случае
неплатежеспособности долника, его имущество переходило в собственность
жрецов.
Также можно говорить уже и о банкоской конкуренции. Так, например, в
IV в. до н.э. в Афинах конкурентами храмов выступают «трапециты»,
название которых пошло от греческого «трапеза», означающего стол, на
котором менялы проводили свои операции. Трапециты осуществляли
хранение денег, а также занимались выдачей кредитов. В результате
увеличения операций трапецитов происходит образование
специализированных банков. В это время стали появляться аргираймосы,
которые «занимались меняльным делом, и довейстаи, которые выдавали не
только ростовщические ссуды, но и промышленные, осуществляли
долгосрочные инвестиции в промышленные предприятия, за что получали
определенные проценты».
После развития аргираймосов, происходит развитие банковской системы
в Египте. Именно там были организованы «Королевские банки».В Италии
банки стали образовываться по принципу греческих банков. Такие банки
носили название аргентарии или мензарии. Деятельность таких банков
заключалась в том, что они хранили деньги, выдавали ссуды. Ссуды были
ростовщические, промышленные, ссуды под залог недвидимости,
ипотечные ссуды. В качестве еще оной особенности банков можно выделить
проведение аукционов. Сущность таких аукционов заключалась в том, что
на них продавалось имущество, как самого банка, так и других банков
1
.
Начиная с эпохи великого переселения до Крестовых походов, банки в
основном занимались меняльными операциями. Однако, стоит отметить, что
меняльные операции являются очень рискованными. Деятельность менял
1
Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. -М.: Проспект, 2011. - 463 с.
12
заключалась также в выдаче денег, денежных переводов, проведении
ярмарок.
В это время появляются бумажные деньги. Это было связано с тем, что
золото в процессе своего использованич стиралось и теряло свою ценность.
В результате этого перестали существовать мелкие золотые монеты, на их
место пришли медные и серебрянные монеты. Стоит сказать, что в каждой
отдельной стране были свои деньги, они имели свое название, в следствие
чего купцы обменивали их. В этом процессе принимали участие купцы,
менялы и банкиры. Один документ этой операции гласит: «меняла Симон
Розе свидетельствует, что он получил 34 генуэзских меры и 32 динара, за
которые брат его Вильгельм в Палермо должен уплатить предъявителю этой
бумаги 48 марок хорошим серебром. Записка, отражающая такую обменную
операцию называлась «вексель» (от нем. — обмен денег по записке). В
дальнейшем такие конверсионные, переводные операции получили
довольно широкое распространение».
Второй этап развития банковской системы связан с распространением
банков в Италии. Большинство из них появляются в торговых центрах, в
частности, в таких больших города, как в Генуе, Венеции, во Флоренции.
После этого процесс появления банков захватывает Франци, Нидерланды,
Гамбург и Англию.
В этих странах были открыты общественые банки. Это было связано с
тем, что обесценивались меновые единицы, менялы нарушали правила
обмена и т.д. Появление таких банков также было связано и с тем, что
банкиры обладали большинством наличных денег торгового класса,
денежные расчеты осуществлялись безналичным путем. Безналичный
оборот в то время заключался в письменно перенос денег со счета должника
на счет кредитора в книгах банкиров. Такие операции ночили название
«жирооборот», что в переводе с Эта операция получила название
«жирооборот» означает круг.
Самые пПервые общественные банки появились в Италии. Именно
13
там образовывается жиробанк «Монтегреческого ньева» - общественное
учреждение, куда вносились налоги и которые производили некоторые
банковские операции и подразделялись на светские горы и горы,
учрежденные для борьбы с ростовщичеством, которые находились под
покровительством духовенства».
Третий этап развития банковской системы связан с развитием банков в
Англии. Именно в этой стране появляется большое количество как банков,
так и банкиров. Основным банком явился Английский банк. Он появился в
1694 г. Размер его уставного капитала составлял 1 200 000 фунтов
стерлингов. Основная цель данного банка заключалась в решении
правительственных финансовых затруднений. Данный капитал сразу же был
изъят в рользу государства и на его замену были выпущены банковские
билеты на эту же сумму.
К функциям Английского банка можно отнести торговлю золотом,
дисконтированными векселями. В это же время появляется залоговое право.
Его особенность заключалась в том, что ссуды предоставлялись под залог
имущества. В случае, если должник не в состоянии будет расплатиться по
своим обязательствам, то данное имущество перейдет в собственнсть банка.
Для того, чтобы увеличивать свой капитал, банк мог принимать вклады,
выплачивать по ним начисленные проценты.
После появления общественных банков, появляются специализированные
банки, так, например, Венский банк (1703 г.), Прусский банк для морской
торговли (1767 г.), Парижская учетная касса (1776 г.), Петербургский банк
(1780 г.). Особенность этих банков заключается в том, что у них новый
способ расчета, а именно чековое обращение. С помощью чеков сейчас
осуществляется около 80% расчетов в зарубежных странах.
В это время специализированные банки начинают принимать вклады.
1
.
в это время все вклады можно разделить на вклады до востребования,
1
Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. – М.: Дело Сервис, 2006. – 383 с.