24
денежных или материальных ресурсов в установленный срок.
Для осуществления кредитных отношений требуются определенные
условия: во-первых интересы кредитора и заемщика должны совпадать, во-
вторых, субъекты кредитных отношений должны выступать, как юридически
самостоятельные субъекты, способные гарантировать выполнение всех
обязательств перед другой стороно
1
.
Главной характеристикой кредита является его возвратность, которая
отражает кругооборот заимствованных средств в хозяйственной деятельности
заемщика, с последующей передачей их кредитору.
Кредит благоприятно воздействует на оба субъекта: заемщику
предоставляет непрерывный кругооборот денежных и материальных ресурсов,
с последующим восстановлением финансовой деятельности организации или
поддержанием финансово-хозяйственного баланса, а кредитору предоставляет
освобождение от ресурсов, которые временно не используются, и передаче
их заемщику, способному к переводу заимствованных ресурсов на стадию
обращения.
Тем самым, одним из главных аспектов влияния кредита на экономику
является его роль в обеспечении бесперебойного оборота капитала. Чем
доступнее и активнее коммерческое, банковское, потребительское
кредитование, тем больше возможностей использовать заемные денежные
средства для развития предприятия при отсутствии собственных средств, в том
числе, когда предприятие не имеет активных денежных средств, но может
обеспечить займы за счет залоговой стоимости внеоборотных активов. За счет
получения кредитов, производитель может обеспечить своевременную
модернизацию производства, приобретения материальных ценностей,
обновление основных средств. Что касается физических лиц, потребительские
кредит помогает удовлетворять потребности населения и формировать
платежеспособный потребительский спрос.
1
Воронина Е.Р. Современный рынок банковского кредитования населения в РФ [Текст] / Е.Р. Воронина //
Молодой ученый. - 2014. - № 17. - . 256-257.
25
Помимо всего прочего, кредит позволяет увеличить скорость
концентрации средств производства и денежных средств. Вступая в кредитные
отношения, производитель сохраняет время для увеличения объемов и
эффективности производства. Что касается сферы реализации, здесь кредит
помогает сократить издержки обращения, по средствам ускорения реализации.
Ещё одной важной особенностью кредита является его участие в
перераспределении ресурсов. С помощью специальных механизмов, он
воздействует на те сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет избыток
в сферы с дефицитом ресурсов. В процессе обмена временно высвободившаяся
стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу.
В условиях экономического спада роль кредита особенно велика. С
помощью кредитов кредитные учреждения могут регулировать денежную массу
и способствовать уменьшению темпов инфляции. Тем самым поддерживается
стабильность национальной валюты
1
.
От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне зависит
масштабность кредитования в стране. С развитием кредита в России связан
ряд особенностей, главной из которых является переходный характер
состояния экономики России. В связи с прогрессирующим экономическим
кризисом в наше время препятствием к развитию кредитных отношений
является нехватка финансовых ресурсов в коммерческих банках, недоверие
со стороны различных экономических субъектов, а также недоработка
законодательной базы, способствующей созданию благоприятной среды для
осуществления кредитных отношений
2
.
Проанализировав все вышесказанное, можно сказать, что кредит имеет
очень сильное влияние на экономику страны. Благодаря кредитным
отношениям обеспечивается бесперебойный оборот капитала, ускоряется
процесс производства и реализации, увеличивается платежеспособный спрос
1
Воронина Е.Р. Современный рынок банковского кредитования населения в РФ [Текст] / Е.Р. Воронина //
Молодой ученый. - 2014. - № 17. - . 256-257.
2
Кузьмина Е. 2014 год повысит ставки по автокредитам [Электронный ресурс] // Gudok. ru: сайт. - Режим
доступа: http://www.gudok.ru/trans-port/auto/?ro=1033710 (дата обращения: 03.05.2014).
26
населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении. Также, кредит
способен изменять вектор влияния на экономику в зависимости от стадии
экономического цикла. Однако, кредитным отношения в России свойствен
развивающийся характер и недостатки, вызванные рядом экономических и
политических особенностей страны
1
.
Экономическое развитие страны и развитие денежно-кредитных
отношений тесно связаны между собой, например, в период экономического
подъема кредиту присущи высокие темпы развития, а с развитием кредита
увеличивается масштаб производства и товарооборота, что благоприятно
сказывается на экономическом и социальном развитии отдельных регионов
России, так и страны в целом. Однако, денежно-кредитным отношениям в
России свойствен развивающийся характер, и недостатки кредитных
отношений, вызванные рядом экономических и политических особенностей
страны, замедляют создание эффективной системы кредитования.
В последнее время в России можно наблюдать резкое возрастание
объемов кредитования физических и юридических лиц. Ежедневно кредиты
набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке
недвижимости сегодня каждая десятая сделка проходит с применением
ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике
40 % покупок, приобретается в долг.
Кредитный рынок постоянно развивается и усовершенствуется.
Прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и большую роль
в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями,
которая очень хорошо способствует появлению новых предложений
в кредитной сфере и облегчает условия получения кредита. Выход из
экономического кризиса и улучшение условий жизни будет только
способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов.
1
Кузьмина Е. 2014 год повысит ставки по автокредитам [Электронный ресурс] // Gudok. ru: сайт. - Режим
доступа: http://www.gudok.ru/trans-port/auto/?ro=1033710 (дата обращения: 03.05.2014).
27
1.3 Функции закупкам кредита
Кредит ограничивать выступает кредит как самостоятельная экономическая деятельность категория. Можно
представить и капиталов охарактеризовать означает функции, которые кредит он выполняет.
Так, например, фличные ункция капитала опосредствования эмиссии формы денег и создания
ссудного деятельность капитала обязательствам государства. Стоит функция отметить тот факт, что курса государство качестве не
несет ответственности за включая предпринимательство, а также не покрывает его
выполнении убытки выдвигает за счет бюджетных выдвигает средств. В данном процессе случае функция эмиссионные ресурсы
расчеты центральных банков выступают в ограничивать качестве вторичным ссудного капитала выдвигает государства,
который деятельность предназначен выполнении для кредитоспособных заемщиков, кругооборота гарантирующих
своевременный возврат коммерческие полученных деятельность взаймы денежных кругооборота средств. Выполнение
деньги этой кредит функции происходит по скорение детерминированной цепи первичных и курса вторичных оплаты
кредитных отношений денежного общества, включая оэтому отношения личные «центральные банки –
других коммерческие банки» и «коммерческие собным банки означает – ссудозаемщики»
1
.
Функция валовая авансирования воспроизводственного прокоммерческих цесса коммерческих и создания
резерва приватном платежных средств. В результате овременные кредитной экспансии эмиссии денег платежных в народном
хозяйстве капиталов создается антикризисными необходимая масса денежного платежных средств, обеспечивающая
одной кругооборот денежных общественного капитала вторичным, рост ВВП и национального коммерческие дохода денежных. Это
значит, что кредит процессе выполняет функцию авансирования овременные процесса валовой расширенного
воспроизводства курса.
Функция аккумуляции и включая перераспределения валовая временно свободных
кругооборота денежных средств общества. капитала Деятельность основывается коммерческих банков формы связана с
аккумуляцией закупкам свободных коммерческих денежных средств кругообразный общества. Аккумулированные
денежные овременные средства стабильности выступают в качестве предотвращая ресурса кредитования и означает определяют соединение
масштабы кредитной соединение экспансии банков на денежных капиталов рынках денежных.
Функция замещения кругооборота наличных денежных ограничивать средств выдвигает безналичными
кредитными основывается деньгами. Особенно актуальна путей данная кругооборот функция в последнее включая время.
Роль денежных кредита расчеты проявляется в процессе кредит выполнения его функций и
характеризуется этот семью функция фундаментальными направлениями вызывает. Кредит как
1
Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - С. 96-101.
28
экономическая включая категория качестве создания банков и расчеты банковских систем
1
.
Возникновение крупных кредита вызвало и кредитных отношений средство началось с простой, или
функция случайной авансированный, формы товарной курса стоимости и завершилось ее высшей деятельность денежной валовой
формой. повышение экспансии роли денег и капитала кредита оэтому в развитии производства и
коммерческие товарооборота вызвало появление кредит специализи курсарованных экономических других
учреждений, получивших навызвало звание авансированный «банки». Банковские предотвращая учреждения
предназначались для выполнения валовой широкого выдвигает круга денежно-кредитных основывается
операций, включая оплаты стимулирование включая кредитом развития коммерческие предпринимательства.
современные банковские овременные системы стабильности состоят из двух оэтому уровней – центральных и
ценностей коммерческих деятельность банков.
Центральные выдвигает банки выпускают в обращение ценностей новые вторичных деньги и на этой других
основе регулируют денежного деятельность валовой коммерческих банков и которого воспроизводственные
циклы. Коммерческие крупных банки кругооборот – кредитные организации собным, выполняющие в
приватном платежных порядке других денежно-кредитные операции для возникновение хозяйственных структур,
финансовых авансированный институтов крупных, населения и других экономическая субъектов экономики. современного Банковские кругооборот
системы организуют крупных денежное обращение, кредитование и процессе расчеты коммерческие в обществе
и являются кредит одним из важнейших банков сегментов ценностей экономики, без которого ее деньги развитие
невозможно.
1 Кредит как кругооборота механизм деятельность организации денежного стабильности обращения
.Движение включая денег средство во всех сегментах средств экономики имеет кругообразный
функция характер центральные. поэтому главной скорение стратегической целью коммерческие кредитной коммерческих эмиссии денег
кругообразный является их возврат в центральные образа банки кредит
2
.
Возврат денег банки в эти банки означает личные завершение кругообразный оборота ссудного
денежных капитала и организацию на этой коммерческих основе путей денежного обращения денежного. Это позволяет
поддерживать кругооборота относительную функция неизменность массы банки денежных средств и
ограничивать предотвращая эмиссию приватном новых денег банков и инфляцию. ускорение кругооборота оборота скорение ссудного
капитала основывается имеет исключительное значение для звание стабильности средство денежного
обращения приватном, устойчивости покупательной функция способности кредит национальной денежной
1
Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
2
Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
29
скорение единицы и ее курса на мировых банков валютных кредит рынка одним выдвигает из путей ускорения
кругообразный оборачиваемости личные этого капитала банки является предоставление кредита вызывает кредитосп коммерческих
собным заемщикам наиболее, не задерживающим возврат средство предо личныеставленных средств.
2. собным Кредит как средство обеспечения современного непрерывности возникновение кругооборота
индивидуальных банки капиталов.
Непрерывность собным кругооборота этот капитала является экспансии одним из главных
условий наиболее эффективности вторичных его функционирования. Этот денежных процесс основан на
этот последовательном выполнении переходе стоимости из денежного одной стадии кругооборота в овышение другую путей
и заканчивается реализацией одной товарной продукции с капиталов поступлением платежных валовой
денежной процессе выручки и прибыли.
В отраслях результате материального выполнении производства кругооборот экономическая капитала проходит
три оэтому стадии кредит, включая:
(1) Д–Т–, (2) Т...
П ...Т’, (3) Т’ – Д’,
где Д – коммерческие авансированный капитал, Т – средства экономическая производства вторичным,
п – соединение средств собным производства с рабочей собным силой крупных, Т’ – произведенная
товарная средство продукция, Д’ – валовая денежная функция выручка функция и прибыль.
Кредитное расчеты стимулирование непрерывности других кругооборота авансированный капитала
достигается включая путем предоставления банковских наиболее ссуд вызывает как под отдельные виды возникновение
ценностей (объекты процессе кредитования функция), так и для их оплаты по договорным
крупных закупкам (платежные кредиты).
3.ограничивать Кредит коммерческих как средство взаимоувязки экспансии кругооборота индивидуальных
приватном капиталов денежных
.Несовпадение периодов денежного оборота капитала в смежных образа отраслях денежных хозяйства
вызывает формы кассовые разрывы или капитала дефицит оплаты платежных средств у функция покупателей для
оплаты товарно-материальных коммерческие ценностей путей, поступающих от поставщиков средств по
договорам купли-продажи.
В кругооборота целях приватном взаимоувязки кругооборота ценностей капиталов коммерческие банки
кругооборот предоставляют деньги корпорациям комплекс денежных кредитов, включая возникновение платежные собным ссуды
«овердрафт», банков обеспечивающие своевременное функция совершение банков платежей по
30
обязательствам вторичным предпринимательской деятельности. Эти капитала кредиты крупных имеют
большое приватном значение для стабильности воспроизводственного личные процесса кредит, так как он
основывается на кругообороте целях индивидуальных функционирующих других капиталов современного.
4.Кредит как антикризисное обязательствам средство государства
1
В периоды функция кризисов наиболее эмиссионный потенциал оплаты центральных банков
кредит выдвигает кругооборота их на роль главных предотвращая денежных доноров экономики. В кругооборота соответствии которого с
антикризисными программами коммерческих правительств центральные деньги банки коммерческие оказывают
необходимую функция кредитную поддержку частным экспансии банкам звание, предотвращая их
массовые которого банкротства. опыт крупных собным коммерческих этот банков индустриальных
наиболее стран – банков-гигантов – показал, что закупкам наиболее звание уязвимым участком обязательствам их
деятельности является вызвало ликвидность овышение.
5. Кредит как средство включая стабилизации государственных бюджетов
кругооборота Эмиссионные коммерческих ресурсы центра денежныхных банков являются банков первичным закупкам, а
ассигнования из госунаиболее дарственных бюджетов – вторичным овременные денежным образа
продуктом рыночной кругооборота экономики. В связи с приватном этим кругообразный центральные банки скорение выступают
в качестве «последнего современного рубежа путей отступления» правитель целяхств при выполнении
антикризисных коммерческие программ соединение.
7.Кредит как средство экспансии формирования элементов современного этот образа обязательствам
жизни. Рыночная наиболее экономика развивается в средство условиях курса потребительского
общества, и этот одной из ее главных задач образа является центральные формирование основных овременные
элементов современного банков образа капитала жизни. В состав капитала этих элементов входят
денежных земельные банки наделы, жилые кругооборот строения, личные денежного транспортные курса средства, мебельные
звание гарнитуры, телерадиоаппаратура и другие ценностей предметы ценностей быта.
В коммерческих закупкам банках западных означает стран коммерческие и России сложилась результате практика
предоставления потребительских курса кредитов средство для приобретения отдельных крупных видов
имущества, что вторичным улучшает валовой бытовые условия функция населения. Большое социальное
деятельность значение других имеют комплексные авансированный потребительские кредиты для кругооборот формирования капитала всех
элементов ограничивать образа жизни. Такие оэтому кредиты включая наиболее актуальны основывается для молодых
1
Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
31
семей, этот члены выполнении которых имеют вызвало постоянное место работы и кругооборота необходимый кругообразный
денежный доход коммерческих. В качестве ресурсной банки базы приватном этих кредитов скорение могут выступить
специальные наиболее фонды скорение центральныанков денежных, создаваемые за счет скорение дешевых соединение
кредитных денег.
Одной из составных частей таких программ могут стать программы
банковских систем по стратегическим направлениям денежно-кредитной
политики, включая организацию денежного обращения и кредитования (по
аналогии с государственным бюджетом)
32
Глава 2. Современное состояние кредитных отношений в
России
2.1 Анализ российского рынка кредитования
Развитие кредитного рынка Российской Федерации является одним из
приоритетных направлений деятельности Банка России. Высокий уровень
конкурентоспособности и эффективная работа кредитного рынка способствуют
экономическому росту страны и повышению качества жизни граждан.
В настоящее время национальная банковская система имеет ряд проблем:
ужесточается контроль со стороны регулятора, возникают проблемы с
ликвидностью, наблюдается отток клиентов, фиксируются потери на рынке
ценных бумаг, рост просроченной задолженности по кредитному портфелю
банков. Актуальным на данном этапе является осуществление эффективного
банковского контроля, в том числе в части управления рисками легализации
доходов, полученных преступным путем. При этом модель осуществления
банковского контроля должна быть гибкой к любым изменениям в экономике
как в противостоянии настоящему кризису, так и последующим кризисам,
иметь готовые стратегические решения циклично возникающим вызовам [22].
Количество банков на 01.01.2016 года составило 733, то есть за 2015 год
сократилось еще на 101 банк (834 - 733). А количество банков, начиная с 2008 г.
сократилось уже на 403 банков (1 136 - 733) что составляет 35,5 %, и что самое
неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически
по всем Федеральным округам. Только в Крымском федеральном округе
наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион России.
Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в
европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо
обращает на себя внимание незначительное количество региональных
коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного,
Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно
снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России
33
находятся именно на этих территориях страны.
Таблица 2
Динамика общего количества действующих банков России в
разрезе Федеральных округов
Количество
действующих
банков в разрезе
регионов России
На 01.01
2013г.
На 01.01
2014г.
На 01.01
2015г.
На 01.01
2016г.
На 01.01
2017г.
Центральный ФО
564
547
504
434
358
г.Москва
494
489
450
383
314
Северо-Западный
ФО
70
70
64
60
49
Южный ФО
46
46
43
37
38
Северо-
Кавказский ФО
50
43
28
22
17
Приволжский ФО
106
102
92
85
77
Уральский ФО
44
42
35
32
29
Сибирский ФО
53
51
44
41
37
Дальневосточный
ФО
23
22
22
17
18
Крымский ФО
-
-
2
5
-
По Российской
Федерации
956
923
834
733
623
Статистика по количеству банков за два последних года говорит о том, что
сокращение банков продолжается высокими темпами. Статистика на 01.01.2015
год и 01.01.2016 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в разы (101
за 2015г. /110 за 2016 г.) [21].
Количество действующих банков в России на 01.01.2017 года составило
623, т.е. за 2016 год их число сократилось на 110. Тогда как за 2014 год банков
сократилось только на 89 единиц, а в 2015 году - 101. Следовательно,
сокращение банков в 2016 году существенно ускорилось.
Так, например, в 2016 году лицензии отозваны у таких банков как:
1 ООО КБ «Эл банк» (рег. № 1025, дата регистрации — 29.11.1990,
Самарская область, г. Тольятти) с 05.05.2016.