54
для хозяйственных субъектов в значительной степени определяются, с одной
стороны, развитием рыночных отношений внутри кредитного рынка, а с другой
– степенью интегрирования кредитного рынка в хозяйственную модель
1
.
Действующая практика свидетельствует, что рыночные от- ношения на
российском кредитном рынке несовершенны и он недостаточно интегрирован в
хозяйственный механизм. Это проявляется, в частности, в ограниченной
доступности кредита для предприятий малого бизнеса, домашних хозяйств,
недостаточном развитии различных форм долгосрочного кредитования. Для
эффективного использования кредитного рынка в эконо- мике необходимы
комплексное исследование теоретических основ функ- ционирования
кредитного рынка, познание закономерностей его развития не только в целом по
России, но и в регионах Российской Федерации [3, 5]. В данной статье хотелось
бы уделить внимание состоянию и тенденциям развития кредитного рынка
Оренбургской области. Сегодня никто не отрицает, что вклад банковской
системы в развитие экономики области существенный. И он с каждым годом
увеличивается. Это связано, что основными потребителями кредитных
продуктов и услуг оренбургского рынка кредитования являются юридические
лица: машино- строительные и металлургические предприятия области,
строительные организации, сельскохозяйственные производители, прочие
юридические лица, а также физические лица [4]. Кредитный рынок
Оренбургской области в институциональном плане представлен большим и
разнообразным составом финансовых посредников, которых можно
подразделить на отдельные группы, исходя из роли в посреднической
деятельности на кредитном рынке. Неоспоримое лидерство занимают
коммерческие банки на кредитном рынке региона, на сегодняшний день в
Оренбургской области действуют 53 кредитных организаций (это около 93.1 %
рынка)
2
.
1
Банки Оренбурга [Электронный ресурс]. – Интернет источник. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: banki.ru.ru,
2015. – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/Orenburg/.
2
Банки Оренбурга [Электронный ресурс]. – Интернет источник. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: banki.ru.ru,
2015. – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/Orenburg/.
55
Большую часть на кредитном рынке региона занимают федеральные
банки, таких как Сбербанк России, ВТБ24, Газпромбанк, Рос- сельхозбанк,
Альфа-Банк, Банк Москвы и др. Меньшую часть на кредитном рынке региона
занимают местные (региональные) банки, таких как Нико- Банк, Банк «Русь»,
Банк «Форштадт», ОАО «Банк Оренбург» [6]. Помимо коммерческих банков на
кредитном рынке активизируются деятельность небанковских финансовых
институтов, лизинговых и факторинговых компаний, ломбарды,
микрофинансовые организации, доля которых на рынке умеренно растет, однако
еще находится на незначительном уровне (3,1 %, 2,3 % и 1,4 % соответственно)
[5].
Проведем анализ кредитов, предоставленных заемщикам на кредитном
рынке Оренбургской области, анализ представлен ниже в табл. 1. Из табл. 1
видно, что наибольший удельный вес в общем объеме выдан- ных кредитов
занимают предприятия в силу их потребности в заемных средствах для
финансирования затрат производственной деятельности. Так на 1.09.2015 г.
кредиты предприятиям занимают 47,36 % в общей сумме кредитных вложений.
Если рассмотреть динамику с 2005 года, то можно увидеть что доля кредитов
предприятиям в общем объеме выданных кредитов уменьшается. Это в первую
очередь связано что в промышленности Оренбургской области преобладают
газодобывающая и газоперерабатывающая отрасли, машиностроение и
металлообработка и эти отрасли заметно про- сели в период экономического
кризиса 2008 года и по настоящее время не могут выйти на докризисный
уровень.
Доля кредитов физическим лицам с каждым годом увеличивается в
общем объеме выдаваемых кредитов. Если рассматривать динамику кредитов
физическим лицам с 2005 года по 2010 год, то их доля составляет 28.19 %, что
свидетельствует об относительно небольших суммах заимствований в данном
сегменте кредитного рынка. А если рас- сматривать динамику кредитов
физическим лицам с 2010 года по 2015 год, то их доля составит уже 56,61 %,
что свидетельствует об резком усиление кредитовании населения региона. Я
56
считаю увеличения динамики кредитование физических лиц не совсем хорошо.
Так как наш народ берет кредиты из-за различных финансовых трудностей, а не
от хорошей жизни. Сейчас жизненный уровень населения России, в частности
Оренбургской области довольно прилично упал. Так как падают реальные
доходы населения, начинается значительный рост инфляции, а это означает
рост расходов, недостающую часть приходится компенсировать именно
кредитами, люди берут кредиты для того, чтобы как-то выбраться из этой
ситуации. За анализируемый период по всем группам кредитов, выданных
банка- ми, наблюдается рост кредитов.
1
Но с ростом выдачи кредитов в регионе, наблюдается и рост проблем- ной
ссудной задолженности на основе табл. 5, представленной ниже. Из табл. 8
видно, что доля просроченной задолженности с 2005 года по 2015 год растет это
связано с ростом процентных ставок на кредитные продукты. Увеличение
ставок по кредиту способствует переливу капитала от заемщика к кредитору,
тем самым наблюдается заметное ухудшение финансового положения
заемщика.
Таблица 8
Объем кредитов, предоставленных кредитными
организациями на рынке Оренбургской области, в тыс. рублей [1]
всего
в % к
предыдуще
му году
тыс.ру
б.
%
тыс.ру
б.
%
тыс.ру
б.
%
2014
31531
971
112,89
138022
53
43,77
192120
6,1
150368
71
47,69
2015
32785
176
103,97
155408
36
47,4
577058
1,76
158143
08
48,24
2016
30604
520
99,2
144951
26
47,16
636050
2,08
144006
07
47,06
Вследствие недостаточности собственного капитала, низкой
рентабельности заемщики не способны расплатиться по долгам, а в банках
1
Донецкова О.Ю. Тенденция развития кредитного рынка Оренбургской области: монография // Вестник ОГУ. –
2011. – № 1. – С. 95-101.
57
растет доля просроченной ссудной задолженности, наращиваются резервы на
возможные потери по ссудам, сокращается кредитный портфель. Значительную
часть просроченной задолженности занимают заемщики-предприятия около
72,49 %. Доля просроченной ссудной задолженности физических лиц равна
25,43 %, это обусловлено из-за неопределенности состояния экономики в
Финансовые рынки и инвестиции 137 регионе, а именно в росте числа
безработных и потерей их стабильного до- хода, резким снижением
финансового состояния. Если посмотреть на статистику Объединенного
кредитного бюро (ОКБ) кредитная нагрузка в Оренбургской области
существенная. При среднем доходе в 22 876 рублей, средний платеж по кредиту
на заемщика в регионе составляет 11 177 рублей, это 48,8 % от дохода [7].
Соответственно большая доля просроченной задолженности ведет к снижению
доходов коммерческих банков, создавая дополнительную нагрузку на
банковский капитал в регионе.
Помимо банков участниками кредитного рынка в Оренбургской области
являются микрофинансовые организации. Вопрос получения микрокреди тов
является актуальным для периферийных городов области. Когда банковские
продукты становятся недоступными для клиентов, то заемщики обращаются к
небанковским кредитным учреждениям, предлагающим малые по объему ссуды
на короткий срок под проценты, ставка которых значительно выше банковских
кредитов[4]. Получить этот микрокредит значительно проще банковского.
Платой же за его доступность является более высокая цена. К числу таких
кредиторов относятся ООО «Домашние деньги», микрофинансовая компания
«Быстроденьги», ООО «Срочноденьги» и другие [6]. Также на рынке
кредитования физических лиц активно действуют лом- барды. Как показывает
практика, рынок ломбардных услуг активно развивается в регионе благодаря
тому, что значительная часть населения, не имея по объективным причинам
возможности воспользоваться услугами кредитных организаций, обращается за
получением краткосрочного займа в ломбард. В России существует Лига
ломбардов, которая была создана в 1996 году с целью содействия участникам
58
Лиги в решении правовых, налоговых, экономических, управленческих,
технологических и иных вопросов деятельности ломбардов в Российской
Федерации.
Общее количество участников – 851 ломбард России, в том числе 15 –
ломбарды Оренбургской области. Наиболее крупные ломбарды в Оренбургской
области ООО «Июль-2000» около 16 филиалов, ООО «Изумруд-ломбард» около
14 филиалов, ООО «Ломбард БанкиръПлюс» около 12 филиалов. Актуальным
для региона являются и автоломбарды, это те же ломбарды, но
предоставляющие кредиты на более крупные суммы под залог автомобилей.
Ломбардные услуги пользуются большим спросом в регионе, так как позволяют
покрыть населению временный недостаток собственных средств [6]. Таким
образом, для кредитного рынка Оренбургской области характерны следующие
тенденции
1
:
1) наличие на региональном уровне высоких рисков кредитования из- за
неопределенности состояния экономики;
2) рост просроченной задолженности по кредитам, а также сокращение
кредитных сделок в силу неудовлетворительного финансового состояния
заемщиков кредитных организаций;
3) наличие на региональном рынке кредитных учреждений,
альтернативных банкам, осуществляющих кредитование юридических и
физических лиц. Исходя из вышесказанного, мы сделали вывод, что роль
кредитного рынка в экономике области велика. И главная задача для успешного
его функционирования – это повышение качества и доступности банковских
услуг, обеспечение растущих потребностей экономики и населения в кредитных
ресурсах.
Поэтому в современных экономических условиях, которые складываются
в Оренбургской области и в целом по стране, необходимо консолидация усилий
региональных органов власти, надзорных органов и банковского сообщества
1
Донецкова О.Ю. Тенденция развития кредитного рынка Оренбургской области: монография // Вестник ОГУ. –
2011. – № 1. – С. 95-101.
59
для решение важнейших задач, а именно: ‒ необходимо повышать качество и
доступность банковских услуг – формировать на кредитно-депозитном рынке
приемлемой процент- ной политики, стимулирующей кредитную и
сберегательную активность в регионе; ‒ наращивать объемы кредитования
реального сектора экономики, в том числе расширение кредитной поддержки
малого и среднего бизнеса, повышение качества потребительского
кредитования, развитие ипотечного рынка области, включая кредитование
индивидуального жилищного строительства;
Финансовые рынки и инвестиции ‒ повышать роль банков в
инвестиционном процессе региона для стимулирования устойчивых темпов
экономического развития Оренбургской области; ‒ необходимо повышать
финансовую грамотность населения, в том числе представителей малого и
среднего бизнеса, в сфере банковских услуг; ‒ повышать открытость и
прозрачность кредитных организаций для развития доверия между клиентом и
банком в кредитной сделке; ‒ расширять сети банковских услуг в районах
Оренбургской области; ‒ необходимо улучшить финансовые показатели:
максимально снизить размер просроченной ссудной задолженности, увеличить
капитал региональных банков, создать оптимальную структуру ресурсной базы
и др.
Решение этих задач для эффективного развития кредитного рынка в
регионе требует усилий не только от финансовых посредников, но и от самих
клиентов. Именно совместное решение этих задач будет в дальнейшем
способствовать совпадению интересов кредитора и заемщика, вследствие этого
и развитие кредитного рынка в целом.
60
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитных
отношений в России
3.1 Проблемы кредитных отношений в России
Вопросы устойчивого развития банковского сектора в современных
реалиях российской экономики достаточно актуальны. Обусловлено это, в
первую очередь, потребностью в повышении эффективности государственного
регулирования денежно-кредитных отношений в условиях финансово-
экономического кризиса и негативных тенденций в международных
отношениях, в том числе и в банковской сфере.
В условиях санкционного режима работы современной экономики перед
финансовой системой российского государства встают новые задачи и
возникают новые условия дальнейшего развития. Чрезвычайно важным
вопросом в современных экономико-политических условиях является
обеспечение стабильности национальной валюты, общие условия достижения
устойчивого развития банковской системы страны. Большую роль в развитии
экономики и банковского сектора в ближайшие годы будут играть механизмы
банковского надзора, контроля за банковскими группами, холдингами и т.д. Все
это свидетельствует, в том числе, и о повышении роли Центрального Банка
Российской Федерации как надзорного и регулирующего органа в определении
дальнейших перспектив функционирования банковской системы страны. Как
справедливо отмечают многие отечественные ученые, банковская система
выступает важнейшим элементом в структуре экономики любой страны, вне
зависимости от уровня ее развития.
Банковский сектор и вся основная его деятельность связаны в первую
очередь с процессом воспроизводства. Актуальность исследования
функционирования банковской системы в условиях современной российской
экономики обусловлена проблемными тенденциями в этой области [1, с. 385].
Некоторые актуальные особенности развития банковской системы на
современном этапе развития экономики страны выявляют объективную
61
потребность в изучении вопросов дальнейшего развития банковского сектора.
Среди наиболее интересных тенденций необходимо выделить следующие:
1. Значительное сокращение числа кредитных организаций в экономике
Российской Федерации. Также наблюдается снижение обеспеченности
населения большинства регионов страны банковским обслуживанием. В
частности, число кредитных организаций на территории РФ с 2000 г. и по
настоящий момент сократилось в 2,3 раза, количество филиалов кредитных
организаций снизилось в 2,2 раза. Подобные тенденции характерны как для
страны в целом, так и фактически для всех ее регионов.
При этом, число региональных банков после финансового кризиса 2008-
2009 годов сократилось на 10%, их филиалов – в 2 раза. С 2010 года по 2016 год
число подразделений ОАО «Сбербанк России» сократилось в 15 раз, филиалов
инорегиональных кредитных организаций – более чем в 2 раза. Исходя из этих
наблюдений, можно конкретизировать некоторые проявления развития
банковской системы:
− сокращение институционального представительства на рынке
банковских услуг;
− укрупнение кредитных организаций на территории регионов РФ
посредством рационализации внутренней структуры и совокупного
предложения банковских продуктов;
− повышение ответственности функционирующих в РФ банков в
осуществлении целевой деятельности за развитие экономики регионов; − рост
управляемости развития банковской системы и др.
2. С 2014-2015 годов наблюдается повышение роли и места банковского
сектора в регулировании движения денежной массы в Российской Федерации. В
период с 2001 г. повысилась доля безналичной денежной массы с 63,6% до
77,8% [2, с. 100]. При этом данный процесс последовательно реализуется и
носит поступательный характер, что говорит о значительной устойчивости
проявляющейся тенденции.
Исходя из данной особенности, наблюдаются некоторые проявления
62
развития банковской системы:
− повышение роли кредитных организаций в развитии экономики РФ
посредством регулирования реализуемых финансовых потоков;
− выступление банковской системы в роли провайдера в экономике РФ
инновационных технологий осуществления банковских операций, в том числе
информационных технологий;
− внедрение через банковскую систему в экономику РФ инновационных
технологий управления, организации и ведения бизнеса;
− продвижение кредитными организациями мировоззренческих
трансформаций по вопросам организации отношений с финансами и др.
3. Значительное участие банковской системы в активизации
потребительского спроса в экономике страны. Исходя из данной особенности,
можно выделить следующие проявления особенностей функционирования и
развития банковской системы: − ориентированность развития банковской
системы на поддержание высокого уровня потребления в стране; − поддержка
банковской системой разбалансированности развития экономики в сфере
производства и потребления; − участие кредитных организаций в увеличении
финансовой нагрузки на экономику страны не поддержанную
соответствующими темпами промышленного производства, вызывающей
инфляционные процессы; − увеличение роли банковской системы в решении
задач социально-экономического развития страны с одновременным ростом
закредитованности населения и др.
4. Недостаточное участие банковской системы в инвестиционных
процессах, протекающих в современной российской экономике.
− недостаточная связь между кредитными и производственными
предприятиями приводит к абстрагированности банковских продуктов от нужд
реальной экономики;
− кредитные организации ограничены в реализации программ поддержки
инвестиционной активности в экономике страны, что вызвано политикой
проводимой Центральным Банком РФ;
63
− кредитные организации слабо используют инструменты
софинансирования совместно с органами государственной власти и бизнесом
инновационных проектов как на федеральном, так и на региональном уровне и
др. [2, с. 101].
5. Ограниченность возможностей привлечения средств банковской
системы промышленными предприятиями к реализации задач обновления
основных производственных фондов. В период с 2005 г. по 2016 г. стоимость
основных производственных фондов в экономике увеличилась в 2,9 раза, из них
по видам экономической деятельности тенденции были следующие: на
предприятиях добычи полезных ископаемых – в 3,9 раза, на предприятиях
обрабатывающих производств – в 3,1 раза [1, с. 386].
В аналогичный период рост объемов предоставленных кредитов
предприятиям составил 1,8 раза [3, с. 99]. При этом рост стоимости основных
производственных фондов был сопоставим по темпам с ростом ВВП (в 3,1
раза), что подтверждает сильную связь между эффективностью развития
экономики и возможностью ее модернизации.
Исходя из данной особенности, наблюдаются некоторые проявления
функционирования банковской системы:
− кредитные организации в России пока не в достаточной степени
обеспечивают свободный доступ производственным предприятиям к
финансовым ресурсам для технологической модернизации экономики;
− современные механизмы кредитования юридических лиц не дают
возможности производственным предприятиям рассматривать кредитные
организации как партнеров в реализации инновационных проектов;
− «вливаемые» в банковскую систему в настоящее время финансовые
ресурсы страны не используются для модернизации экономики, а направляются
на поддержание развития самой банковской системы и др. Исследования,
проведенные в последние годы отечественными учеными, позволили выявить
особенности развития банковской системы, которые связаны с
организационным сокращением числа кредитных организаций при