14
срочные и сберегательные. В это же время появляются эмиссионные банки.
Их особенностью было то, что они занимались эмиссией банкнот.
Четвертый этап развития банковской системы связан с
распространением и совершенствованием деятельности депозитных банков
в Англии, Шотландии, Австрии, Германии, Швейцарии. Особенность начала
19 века заключается в том, что появляются центральные банки, которые
могли осуществлять эмиссию банкнот. В связи с тем, что количество банков
возрастает, можно говорить о том, что начала функционировать
полноценная банковская система. Данная система состояла их цетнрального
банка, универсальных банков, специализированных банков
1
.
В дальнейшем к числу операций, которые осуществлялись банками
можно отнести и факторинговые операции. Расщиряются операции с ценными
бумагами, которые осуществляли банки. Это было связано с тем, что развивался
рынок ценных бумаг.
Операции банков стали очень разнообразными, так они занимаются
торговлей золотом, осуществляют валютные операции, что в свою очередь
способтсвует укреплению корреспондентских отношени.»Особое развитие
потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма
(главным образом после 2ой мировой войны) в связи с резким усилением
несоответствия между ростом производства и ограниченностью
платёжеспособного спроса трудящихся».
В россии появляется рынок ссудных капиталов. Его функционирование
возможно только при наличии средств производства; предметов потребления;
рабочей силы; недвижимости; земли. Все перечисленные рынки могут
функционировать только при наличии денежных средств.
Вопрос о переходе к рынку ссудных капитало особенно остро встал в
конце 80х годов. Создание коммерческих банков особенно быстро стал
развиваться в 1989гг. В это время появляются независимые страховые
1
Донецкова О.Ю. Тенденция развития кредитного рынка Оренбургской области: монография // Вестник ОГУ. –
2011. – № 1. – С. 95-101.
15
компании, начинают выпускаться акции и облигации. Появление ценных
бумаг способствовало появлению фондовых отделов. Но говорить о
создании рынка ссудных капиталов в России было еще рано
1
.
Для того, чтобы кредитный рынок развивался и совершенствовался,
нужно иметь достаточную норму сбережений
2
.
Если говорить о банковской системе России, то она зарождается
сравнительно позже, чем в зарубежных странах. Также как и на Западе, она
прошла несколько этапов развития. Выделим основные пять этапов
развития банковской системы России:
– с середины XVIII в. до 1860 г.,— период создания и
функционирования банков как государственных (казенных);
– с 1860 по 1917 г. — период развития и совершенствования
банковской системы;
– с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы;
– с 1932 по 1987 г. стабильное функционирование социалистической
банковской системы;
– с 1988 г. по настоящее время — формирование современной
рыночной банковской системы.
На первом этапе развития банковской системы России происходит
создание государственного ссудного банка. Он выполнял функции,
свойственные казенному ломбарду.
Развитие экономики требовало расширить границы кредитования. Для
этого был создан Государственный заемный банк в функции этого банка
входило кредитование дворян под залог недвижимости. Также в это время
создается Банк для поправления при СанктПетербургском порте коммерции
и купечества. К функциям данного банка можно отнести краткосрочное
1
Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
2
Денежно-кредитная и финансовая системы: Учебник / Под ред. М.А.Абрамовой, Е.В.Маркиной.- М.:
КНОРУС, 2014.-448 с.- (Бакалавриат).
16
кредитование под залог товаров
1
.
Помимо банков на первом этапе развития банковской системы в России
создаются специализированные кредитные учреждения. Их деятельность
была связана с принятием до востребования, выдачей ссуд под залог. Далее
создаются Приказы общественного призрения. Далее появляются земельные
банки, институты долгосрочного ипотечного кредитования
2
. Банковская
система рсширяется и совершенствуется.
Представим структуру банковской системы России в 1872 году:
- Государственный банк;
- общественные городские и земельные банки;
- частные банки.
Большое количество банков привело к тому, что произошло
переплетени их функций. Был принят Закон «О кооперации» (1988 г.)
позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную
нишу в кредитовании и привлечении средств.
Создание первого коммерческого банка было отмечено в августе 1988
г. В 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год —
224, а к концу 1991 г. 1357.
Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. были
приняты два закона: «О Государственном банке» и «Закон о банках и
банковской деятельности», в которых указывались условия открытия
банков, пути и методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках
и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал
двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка,
Сберегательного банка и коммерческих банков.
Сначала продолжился рост количества банков, а с 1996 г. началось
1
Денежно-кредитная и финансовая системы: Учебник / Под ред. М.А.Абрамовой, Е.В.Маркиной.- М.:
КНОРУС, 2014.-448 с.- (Бакалавриат).
2
Денежно-кредитная и финансовая системы: Учебник / Под ред. М.А.Абрамовой, Е.В.Маркиной.- М.:
КНОРУС, 2014.-448 с.- (Бакалавриат).
17
сокращение. При этом зарегистрированных банков стало больше.
Сокращение шло не только за счет снижения темпов роста банков.
Причиной,уменьшения количества действующих банков становится также
их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет
число отозванных лицензий. Особенно резко снижается число паевых,
мелких банков и банков с иностранным участием
1
.
Наиболее сложный этап развития банковской системы наблюдался в 2014
году. Это было связано с тем, что в 2014 году ЦБ РФ начал активно проверять
деятельность кредитных организаций для того, чтобы укрепить банковскую
систему.
Нестабильность экономики и напряженность политической обстановки
провоцировали кризис в банковской сфере. Можно представить основные
проблемы этого банковского кризиса:
1. В этот период были введены зарубежные санкции. В связи с их
введением российские банки не могли более брать зарубежные кредиты,
которые в свою очередь выступали как «дешевые и длинные» западные деньги.
Проблема возникла из-за того, что ЦБ РФ предоставляет кредиты не всем
коммерческим российским банкам. Введение санкций на зарубежные кредиты
усугубило положение некоторых из них.
2. В 2014 году большое количество российских коммерческих банков
лишились лицензии на ведение своей деятельности. В результате этого было
очень сильно подорвано доверие к банковским вкладам среди населения.
3. Происходит падение российского рубля в результате нестабильной
экономической и политической ситуации.
4. Иностранные инвесторы перестали вкладывать денежные средства
в российское производство. В результате этого происходит стагнация реального
сектора.
Все названные причины обусловили проблемы в развитии банковского
сектора. Отзыв лицензий у коммерческих банков начался еще в 2013 году. Но
1
. Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. -М.: Проспект, 2011. - 463 с.
18
вот в 2014 году объем отобранных лицензий увеличивается, достигает 80
банков, что составляет почти 10% всего рынка.
Отзыв лицензий наложил определенные отрицательные отпечатки на
работу Агентства по страхованию вкладов, которое уже не справлялось
с возложенной нагрузкой.
Так в 2014 году лишились лицензии 86 банковских организации, в 2015
году – 93, в 2016 году – 97. Процесс оптимизации продолжается по настоящее
время. С января 2004 года в РФ по состоянию на 15 февраля 2017 года
инициировано 567 ликвидационных процедур в отношении несостоятельных
банков [1]. Эти меры нельзя назвать надуманной прихотью государства,
следует помнить, что снижение уровня надзора над банковским сектором
представляет собой угрозу для финансовой стабильности как внутри
государства, так и за его пределами [2].
В 2016 году ССВ продолжила функционирование в условиях высокой
нагрузки, связанной с продолжением Банком России мер по оздоровлению
банковского сектора и выводом с рынка банковских услуг слабых и
недобросовестных игроков. На рисунке 1 мы представили количество
страховых случаев и объемов выплат. Как видно из рисунка в 2014 году
страховые случаи составили 61, в 2015 году увеличились на 16, а вот уже в 2016
году и в отношении банков – участников ССВ наступило 88 страховых случаев.
Что касается объёмов выплат страхового возмещения по сравнению с
предыдущим годом увеличился на 54% (с 369,2 до 568,4 млрд руб.), а число
вкладчиков, обратившихся за получением страхового возмещения, – на 38% (с
713,0 до 986,5 тыс.).
Из 88 случае в 2016 году можно выделить 11 крупных страховых случаев
со страховой ответственностью в каждом свыше 10 млрд руб. Наибольшие
расходы Фонда пришлись на выплаты вкладчикам КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ»
(ООО) (64,4 млрд руб.), АО КБ «РосинтерБанк» (56,6 млрд руб.), АО
«Арксбанк» (38,2 млрд руб.), Банка «ВПБ» (АО) (35,3 млрд руб.), все – г.
Москва, ПАО «Татфондбанк» (53,8 млрд руб.), г. Казань. Совокупный размер
19
страховой ответственности по указанным банкам составил 248 млрд руб.
За счёт средств Фонда в 2016 году также осуществлены компенсационные
выплаты на сумму 293,6 млн руб. в пользу 4 029 вкладчиков 45 украинских
банков, прекративших свою деятельность на территории Республики Крым и
города федерального значения Севастополя (годом ранее – 2,3 млрд руб. в
пользу 23 тыс. вкладчиков). В 2016 году максимальный размер страхового
возмещения составлял 1,4 млн руб. (по счетам эскроу, открытым для расчетов
по сделкам купли-продажи недвижимости – 10 млн руб.) на одного вкладчика в
одном банке.
В 2016 году требования вкладчиков к ликвидируемым банкам на сумму,
превышающую полученное страховое возмещение, принимались банками-
агентами в режиме «одного окна» для последующего включения Агентством в
реестр требований кредиторов, причём из 56,1 тыс. потенциальных заявителей
предоставленной возможностью воспользовались 34,4 тыс. вкладчиков (61,3%).
В выплатах по 21 страховому случаю участвовало по два и более банков-
агентов, между которыми вкладчики были распределены по месту жительства и
(или) в алфавитном порядке. Основной объем возмещения был выплачен
Агентством через ПАО Сбербанк (44,0%), ВТБ 24 (ПАО) (18,7%), ПАО Банк
«ФК Открытие» (17,5%) и АО «Россельхозбанк» (10,9%). В среднем, около 30%
сумм возмещения получатели оставляли в указанных банках в качестве новых
вкладов.
Рисунок 1. Количество страховых случаев и объём страховых
выплат в 2014–2016 гг.
Изменения Стурктура
0 0
2014
30062
1001325
0,01409702
5
4194129
20
На начало 2016 года в ССВ зарегистрировано 842 банка-участника. В
течение года в составе участников ССВ произошли следующие изменения.
В таблице 1 мы представили изменение состава банков – участников за
все время функционирования ССВ отражено в таблице 1. По состоянию на 31
декабря 2016 г. при Агентстве аккредитовано 65 банков-агентов, из них 23 –
региональных, для выплат по страховым случаям в банках, зарегистрированных
в одном с ними субъекте Российской Федерации. Структурные подразделения
аккредитованных банков располагаются во всех субъектах Российской
Федерации, что позволяет большинству вкладчиков получать возмещение по
месту жительства.
Таблица 1
Изменение состава банков-участников ССВ
Год
Включено в
состав
участников
Исключено
из реестра
банков
Число банков в
ССВ на конец
года
Страховые
случаи в
течение года
2014
3
16
860
61
2015
0
18
842
77
2016
2
36
808
88
Всего в течение 2016 года Агентством была обеспечена возможность
получения страхового возмещения вкладчикам 305 банков, в том числе тех,
страховые случаи в которых наступили в предыдущие годы. Всего за отчётный
период страховое возмещение на общую сумму 568,4 млрд руб. получили 986,5
тыс. вкладчиков 240 банков, в том числе 15,8 тыс. индивидуальных
предпринимателей (объем выплат – 1,82 млрд руб.). Непосредственно в
Агентство за выплатой возмещения на общую сумму 18,1 млн руб. наличными
денежными средствами или путем почтового перевода в отчетном периоде
обратился 531 вкладчик 20 банков.
Проверки банков проводились преимущественно на плановой основе в
соответствии со «Сводным планом проверок кредитных организаций (их
филиалов) на 2016 год», утвержденным Банком России. В 2016 году работники
21
Агентства приняли участие в проверках 63 банков (9 из них – внеплановые) в 27
субъектах Российской Федерации всех федеральных округов. Суммарный объем
вкладов в указанных банках составил 7,1% объема всех вкладов в банковской
системе (без учета Сбербанка России). За все время функционирования ССВ
Агентством проинспектировано 78% банков-участников (рисунок 2).
Основное внимание в ходе проверок уделялось ведению банками учета
сведений о вкладчиках и их счетах в соответствии с установленными Банком
России требованиями по формированию реестра. Оценки качества
формирования реестра приведены на рис. 3. Полностью соответствующие
установленным требованиям реестры сформировали 9 банков, в 51 банке
сформированы реестры, в целом соответствующие установленным
требованиям, но с отдельными нарушениями и недостатками, 2 банка
сформировали реестр с существенными нарушениями. К типичным
нарушениям, выявляемым в ходе проверок, относятся отсутствие или
искажение идентифицирующей информации об отдельных вкладчиках,
обязательствах и встречных требованиях, дублирование записей о вкладчиках,
неполное включение сведений о встречных требованиях банка к вкладчикам.
Рисунок 2. Количество проверенных банков участников ССВ в
2005-2016 гг.
В целях поддержания финансовой устойчивости фонда обязательного
0
200
400
600
800
1000
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
48
197
325
409
473
535
614
632
639
646
653
651
883
737
609
528
452
374
282
259
234
215
189
160
банки, в которых проверка не проводилась
количество проверенных банков из числа действующих
22
страхования вкладов с 2015 года действует договор с Банком России о
предоставлении Агентству кредита без обеспечения на срок до 5 лет. По
состоянию на конец 2016 года общий объем кредитования составил
549 млрд руб. при одобренном лимите 600 млрд руб.
В течение 2016 г. банки – участники ССВ перечисляли страховые взносы
за IV квартал 2015 г., а также I, II и III кварталы 2016 г.
Рисунок 3. Результаты проверки качества реестра обязательств в
2005-2016 гг.
При уплате взносов в 2016 году дополнительные ставки подлежали
применению банками в зависимости от превышения максимальной доходности
вкладов, привлеченных банками в соответствующем расчетном периоде, над
базовыми уровнями доходности вкладов, рассчитываемыми Банком России, а
начиная с взносов за I квартал 2016 г. – также в зависимости от показателей
финансового положения банков.
По дополнительной и повышенной дополнительной ставкам в течение
2016 года банками перечислено 6,13 млрд руб. взносов, в том числе:
за IV квартал 2015 г. – 0,05 млрд руб. 39 банками, за I квартал 2016 г. –
2,06 млрд руб. 125 банками, за II квартал 2016 г. – 1,80 млрд руб. 104 банками,
за III квартал 2016 г. – 2,22 млрд руб. 112 банками.
0%
20%
40%
60%
80%
100%
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
14%
10%
9%
4%
12%
7%
5%
4%
1%
0%
1% 1%
86%
85%
88%
92%
74% 84%
87%
83%
90%
89%
88%
84%
0%
5%
3%
4%
14%
9%
8%
13%
9%
11% 11%
15%
Реестр соответствовал установленным требованиям
23
Ключевая ставка Банка России снижена до 13 %, в позитивном сценарии
может быть понижена до 11 %. Был получен убыток по итогам 2015 года
в размере 400 млрд рублей против прибыли в 589 млрд в 2014-м. Таким
образом, проблемы в банковском секторе коснулись всех сфер деятельности
банков, однако развитие банковской сферы в 2016 году однозначно указывает
на начало восстановления. Это будет непростое время, после которого
российские банки выйдут еще более эффективными и найдут новые пути
развития, станут более конкурентоспособными.
1.2 Роль и значение кредита в развитии экономики страны
Одной из важных составляющих развития экономики страны, является
увеличения доли потребления со стороны населения. Для обеспечения
платежеспособности населения и стимулирования потребления
необходимым является институт кредитования. Кроме всего, рост
предпринимательства, развитие промышленности и высокотехнологических
производств также обеспечивается за счет модернизации производственных
мощностей, закупки нового оборудования, создание новых рабочих мест,
что обеспечивается за счет привлечения заёмных средств, т.е кредитования
юридических лиц.
Кредитование происходит даже на межгосударственном уровне, когда
страна понимает необходимость модернизации производств, развития
экономики и выступает заёмщиком средств у других государств и
международных финансовых институтов.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.
Кредитор - сторона кредитных отношений, которая располагает
достаточным количеством денежных или материальных ресурсов и
способна предоставить данные ресурсы в хозяйственную деятельность
заемщика на определенный срок. Заемщик - сторона кредитных отношения,
которая получает кредит, главным обязательством которой является возврат