17
Некоторые банки оценивают и рискованность цели, то есть способность заем-
щика заработать средства для погашения долга в процессе его текущей деятель-
ности, что, на наш взгляд, имеет смысл
23
.
Все принципы кредита взаимосвязаны и вытекают из сущности кредита,
поэтому ни одному из них нельзя предоставить преимущества. Именно их взаи-
модействие способствует эффективной организации кредитных отношений
между кредитором и заемщиком.
В практике кредитования выделяют следующие виды кредитов, доступ-
ных хозяйствующим субъектам.
В зависимости от срока оплаты: краткосрочные кредиты – до шести ме-
сяцев; среднесрочные кредиты – от шести месяцев до одного года; долгосрочные
кредиты – свыше одного года. Отметим, что кредиты в России выдаются, в ос-
новном, на небольшие сроки: 48% предоставляемых кредитов – на срок до од-
ного года, 28% – на срок от одного года до трех лет, менее 10% – на срок свыше
пяти лет (для сравнения: в Европе более 51% кредитов выдается на срок свыше
пяти лет)
24
.
В зависимости от объекта кредитования: кредит на приобретение сырья,
топлива, материалов в промышленности; кредит на приобретение различных то-
варов в торговле; кредит на расходы по растениеводству и животноводству в
сельском хозяйстве.
В зависимости от отраслевой направленности различают кредиты, выда-
ваемые для развития промышленности, на ведение строительства, на развитие
транспорта
25
.
23
Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 81.
24
Яблонская А.Е., Третьякова И.Н. Долгосрочный банковский кредит: сущность, функции и
роль // В сборнике: Актуальные проблемы инновационного развития экономики Материалы
международной научно-практической конференции профессорско-преподавательского со-
става и аспирантов: В 3 частях. 2014. С. 321.
25
Бондаренко Т. Г. Управление кредитной деятельностью банка // В сборнике: Перспектива
развития науки и образования сборник научных трудов по материалам Международной
научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федера-
ции. 2014. С. 46.
18
В зависимости от обеспеченности: прямые кредиты – выдают под опре-
деленные товарно-материальные ценности; косвенные кредиты – предоставля-
ются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные кре-
диты.
В зависимости от платности за использование: платные кредиты – заем-
щик возвращает кредит с оплатой процентов за его использование; бесплатные
кредиты – не требуют оплаты процентов за использование кредита
26
.
Исследова ть сущность и классификацию кре дитных от ношений в р ыночной эконом ике; рассмот реть фу нкции кредитных отношений в рыноч ной экономике ; выявить на правления и формы ра звития кред итных отноше ний; определить особенност и формирова ния кредитн ых отношен ий; провести а нализ деят ельности веду щих между народных кре дитных орган изаций; дат ь оценку сов ременному этапу развития кред итных от ношений в Р Ф; выявит ь положите льные и от рицатель ные тенденции ра звития; определит ь пу ти совершенст вования кредитн ых отношен ий в ус ловиях рыночной экономики. Иссле довать с ущность и кла ссификацию кредит ных отношен ий в рыноч ной эконом ике; рассмот реть фу нкции кредитных отн ошений в ры ночной экономике ; выявить напра вления и формы разв ития кредитных отношени й; определить ос обенности фо рмир ования кредит ных отноше ний; провес ти анализ дея тельност и ведущих между народных кредит ных орга низаций; дать оценку совре менному этапу ра звития кредитных
отношений в РФ ; выявить положит ельные и отри цатель ные тенденции разв ития; определит ь пути сове ршенствова ния кредитных отн ошений в ус ловиях рыноч ной экономики.
Исследова ть сущность и классификацию кред итных отноше ний в рыночной экономике; рас смотрет ь функции кредит ных отноше ний в рыночной экономике; выяв ить направ ления и формы развития кред итных отноше ний; опреде лить особенности формирова ния кредитн ых отношен ий; провести а нализ деятельност и ведущих меж дународных кред итных ор ганизаций; дат ь оценку сов ременному эта пу развития кре дитных от ношений в Р Ф; выявить полож ительные и отр ицательные т енденции разв ития; определ ить пут и совершенст вования кредит ных отношени й в условиях ры ночной эко номики.
1.2. Функции кредитных отношений
Исследова ть сущность и классификацию кред итных отноше ний в рыночной экономике; ра ссмотрет ь функции кредит ных отноше ний в рыночной экономике; выявит ь направле ния и фор мы развития кре дитных от ношений; опре делить особенност и формирова ния кредитн ых отношен ий; провести анализ дея тельност и ведущих меж дународн ых кредитн ых организаций; дат ь оценку с овременному эта пу развития кре дитных отношен ий в РФ; в ыявить полож ительные и от рицатель ные тенденци и развития; определ ить пу ти совершенст вования кредитны х отношени й в условиях ры ночной эко номики. Иссле довать с ущность и кла ссификацию кредит ных отношени й в рыночно й экономике; рас смотрет ь функции кредитн ых отношени й в рыночной эко номике ; выявить напра вления и формы развития кред итных отноше ний; опреде лить особенн ости формирован ия кредитных от ношений; пров ести ана лиз деяте льности веду щих междуна родных кредитных ор ганизаций; дать оценку совре менному этапу развит ия кредитных
отношений в РФ; выяв ить положит ельные и отри цатель ные тенденции разв ития; определить пути сове ршенствова ния кредитных отн ошений в у словиях рыноч ной Проведен ное исследов ание позволяет сделат ь выводы о стабил изации кредитных отношени й в 2016 г. по сра внению с 201 5 г. Однако, по-пре жнему, с охраняются пробле мы просроче нных кредитов , высоких проце нтных ста вок. Проведенное исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабилиза ции кредитных отн ошений в 2 016 г. по сравнен ию с 2015 г. О днако, по- прежнему, с охраняются проблемы просро ченных кредит ов, высоких процентных с тавок. Прове денное исследова ние позволя ет сдела ть в ыводы о стабилизации кре дитных отноше ний в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. Од нако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просроченн ых кредитов, высок их процентн ых ставок. П роведенное ис следование позво ляет сде лать в ыводы о стабилизации кредитных отно шений в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. Од нако, по-пре жнему, с охраняются проблем ы просроченн ых кредитов, в ысоких процент ных став ок. Проведенное исследование п озволяет с делать
выводы о стабилиза ции кредитн ых отношений в 2 016 г. по срав нению с 201 5 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы прос роченных кре дитов, высок их процентных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о стабил изации кредит ных отноше ний в 2016 г. п о сравнению с 201 5 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы пр осроченных к редитов, высок их процент ных ставок. Прове денное исс ледование позволя ет сдела ть выводы о ста билизации кред итных отноше ний в 2016 г. п о сравнени ю с 2015 г. Однако, по-пре жнему, с охраняются проблемы просроченных к редитов, высок их процент ных ставок. Прове денное исс ледование позволя ет сдела ть выводы о ст абилизац ии кредитных от ношений в 2016 г. по сравне нию с 2015 г. Однак о, по-п режнему , сохраняются проблемы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных с тавок. Пров еденное исследова ние позволяет сделать выводы о ста билизации кред итных отноше ний в 2016 г. п о сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просроченных кре дитов, выс оких процентн ых ставок. П роведенное иссле дование
позволяет сдела ть выводы о ста билизации кред итных отно шений в 2016 г. п о сравнению с 2015 г. Однако, по-преж нему, сохра няются проблемы просроченн ых кредитов, в ысоких процент ных ставок . Проведенное иссле дование позво ляет с делать в ыводы о стабилизации кр едитных отн ошений в 2016 г. по сравнени ю с 2015 г. Од нако, по-пре жнему, с охраняются пробле мы просроче нных кредитов , высоких проце нтных ста вок. Проведенное исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабилизаци и кредитных отн ошений в 2 016 г. по сравнен ию с 201 5 г. Однако, по-преж нему, сохраня ются проблемы прос роченных кре дитов, высоких процентн ых ставок. Пров еденное исследова ние позво ляет с делать в ыводы о стабилизации кре дитных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Одна ко, по-преж нему, сохра няются проблем ы просроченн ых кредитов, вы соких процентн ых ставок. П роведенное ис следование по зволяет сде лать в ыводы о стабилизаци и кредитных от ношений в 2016 г . по сравнен ию с 2015 г. О днако, по-пре жнему, с охраняются проблем ы просрочен ных кредитов, в ысоких процентных став ок. Проведен ное
исследование позво ляет сде лать выводы о ст абилизации кредит ных отношен ий в 2016 г. по с равнению с 201 5 г. Однако, по-прежнему, с охраняются проблем ы просроченн ых кредитов, в ысоких процент ных став ок. Проведен ное исследование п озволяет с делать в ыводы о стабил изации кредит ных отношений в 2016 г. по с равнению с 2015 г . Однако, по- прежнему, с охраняются проблемы просроче нных кре дитов, высоких процентных с тавок. Пров еденное исследова ние позво ляет сде лать выводы о ста билизации кредитн ых отношени й в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. Од нако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просроченн ых кредитов, высок их процент ных ставок. П роведен ное исследование п озволяет с делать в ыводы о стабилизац ии кредитных от ношений в 2016 г. по срав нению с 2015 г. Однако, по-п режнему , сохраняютс я проблемы просроче нных кре дитов, высоких про центных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кредитн ых отношен ий в 2016 г. по сравнению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы п росроченных кредитов, в ысоких проце нтных
ставок. Пров еденное исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабилизаци и кредитных от ношений в 2 016 г. по сравне нию с 2015 г. О днако, по-прежнему, с охраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких процентных ста вок.
В качестве самостоятельной экономической категории кредит выполняет
четыре функции, являющиеся проявлением его действия в различных сегментах
экономики
27
.
Функция опосредования эмиссии денег и создания ссудного капитала гос-
ударства. Современное предпринимательство отделено от государства и основы-
вается на самофинансировании, главным требованием которого является поступ-
ление имманентной денежной выручки и прибыли. При этом прибыль служит
основным каналом капитализации и расширения масштабов предприниматель-
ства
28
. Государство не вмешивается в предпринимательство, не несет материаль-
ной ответственности за его финансовые результаты и не покрывает убытки за
счет средств бюджета и банков. Вследствие отделения предпринимательства
эмиссионные ресурсы центральных банков выступают в качестве ссудного капи-
тала государства, предназначенного для кредитоспособных заемщиков, гаранти-
рующих своевременный возврат полученных взаймы денежных средств. Выпол-
26
Бутенко А. И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные
проблемы и пути их решения. 2013. №5. С. 44.
27
Бондаренко Т. Г. Управление кредитной деятельностью банка // В сборнике: Перспектива
развития науки и образования сборник научных трудов по материалам Международной
научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федера-
ции. 2014. С. 46.
28
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2016. – С. 195.
19
нение этой функции происходит по детерминированной цепи первичных и вто-
ричных кредитных отношений общества, включая отношения «центральные
банки – коммерческие банки» и «коммерческие банки – ссудозаемщики»
29
.
Современные виды денег не зависят от золотого запаса государства, и для
решения стратегических задач экономики центральные банки имеют неограни-
ченный потенциал их эмиссии. Это коренным образом отличает банки от финан-
совых органов, денежная поддержка которых ограничена рамками налоговых по-
ступлений и других фискальных платежей. Уникальный статус центральных
банков как «неограниченных хранилищ денежных средств» служит надежной га-
рантией государственной поддержки стабильности и экспоненциального разви-
тия экономики. Это значит, что до тех пор, пока существуют центральные банки,
государство выступает в роли «гроссавалиста экономики», обеспечивая ее раз-
витие
30
.
Функция авансирования воспроизводственного процесса и создания ре-
зерва платежных средств. В результате кредитной эмиссии денег в народном хо-
зяйстве создается необходимая масса платежных средств, обеспечивающая кру-
гооборот общественного капитала, рост ВВП и национального дохода
31
. Это зна-
чит, что кредит выполняет функцию авансирования процесса расширенного вос-
производства. Авансирование позволяет создавать кредитные отношения на
макро- и микроуровнях экономики и удовлетворять потребности общества в за-
емных денежных средствах. В процессе авансирования воспроизводства кре-
диты коммерческих банков выступают в двоякой роли. Во-первых, как компен-
сатор корпоративного капитала в хозяйственном обороте при кредитовании от-
дельных видов оплаченных товарно-материальных ценностей. Во-вторых, как
29
Гладкова В. Е. Современные тенденции развития банковского кредитования // Социально-
гуманитарные знания. - 2012. - № 4. - С.164-174.
30
Челноков В. А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 81.
31
Бондаренко Т. Г. Управление кредитной деятельностью банка // В сборнике: Перспектива
развития науки и образования сборник научных трудов по материалам Международной
научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федера-
ции. 2014. С. 46.
20
авансир этого капитала при предоставлении платежных кредитов для соверше-
ния текущих платежей по обязательствам коммерческой и финансовой деятель-
ности. По мере повышения роли банковского кредита в организации платежного
оборота его основным видом становится авансир, замещающий капитал корпо-
раций на первой стадии кругооборота (Д – Т)
32
.
Функция аккумуляции и перераспределения временно свободных денеж-
ных средств общества. В соответствии с законами о банковской деятельности,
принятыми в большинстве стран мира, деятельность коммерческих банков про-
исходит на основе привлечения свободных денежных средств общества, состоя-
щих из депозитов коммерческих структур, финансовых институтов, населения и
других форм. Эти средства служат важным ресурсом кредитования и определяют
масштабы кредитной экспансии банков на денежных рынках. Собирательство
чужих денег не является самоцелью банков, а предназначено для кредитования
экономики и населения. Это значит, что кредит выполняет функцию аккумуля-
ции и перераспределения временно свободных денежных средств общества.
Статус аккумуляции временно свободных денежных средств выдвигает в
экономической политике коммерческих банков ряд стратегических направлений,
включая капитализацию, рост портфеля пассивов и ликвидность. От уровня ка-
питализации зависит размер привлекаемых вкладов, от объема пассивов – потен-
циал кредитных вложений. По состоянию этих участков работы определяются
рейтинги банков и их роль в развитии банковских систем и экономики
33
.
Функция замещения наличных денежных средств безналичными кредит-
ными деньгами. В условиях экономической самостоятельности хозяйственных
структур, финансовых органов и банков платежный оборот народно-хозяйствен-
ного комплекса строится на основе нескольких каналов денежных средств
34
.
32
Челноков В. А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 82.
33
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2016. – С. 185.
34
Бондаренко Т. Г. Управление кредитной деятельностью банка // В сборнике: Перспектива
развития науки и образования сборник научных трудов по материалам Международной
научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федера-
ции. 2014. С. 48.
21
Первый из них – собственный капитал корпораций, второй – ассигнова-
ния из государственного бюджета, третий – банковские кредиты. Каждый из этих
каналов формируется посредством безналичных кредитных денег, замещающих
в обращении наличные деньги – бумажные банкноты центральных банков и ме-
таллическую монету. Это значит, что подобно корпоративному капиталу и бюд-
жетным средствам кредит выполняет функцию замещения наличных денег без-
наличными кредитными деньгами
35
.
В современной трактовке оборот безналичных кредитных денег по бан-
ковским счетам можно рассматривать как главную сферу денежного обращения.
В индустриальных странах Запада на эту сферу приходится до 90% общей массы
эмитируемых денег. Кредитные деньги, выпускаемые центральными банками,
образуют остатки денежных средств на банковских счетах, которые служат ос-
новой для получения наличных денег. Таким образом, наличная денежная масса
является производным продуктом безналичных кредитных денег и носит вторич-
ный характер. Это позволяет экономить издержки обращения, связанные с эмис-
сией наличных денег.
1.3. Современные тенденции развития кредитных отношений
Кредитный рынок – это рынок кредитных продуктов, то есть институт, в
рамках которого осуществляются инициирование, разработка и продажа кредит-
ных продуктов банков и других кредиторов
36
.
Современный кредитный бизнес является сверхспециализированным, по
крайней мере, в отношении корпоративных клиентов, что подразумевает разра-
35
Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 82.
36
Третьякова И. Н. Современный вектор развития и роль банковского кредитования в Россий-
ской Федерации // Вестник белгородского университета кооперации, экономики и права. 2016.
№ 1 (57). С 232.
22
ботку кредитными организациями индивидуализированных кредитных продук-
тов с учетом специфики конкретного клиента
37
. Более того, банки должны по-
стоянно инициировать новые кредитные продукты, изучая, а затем и предопре-
деляя потребности клиентов. В современных условиях развития финансового
рынка банки не могут занимать пассивную позицию, ожидая, когда клиенты об-
ратятся к ним за кредитами, поскольку клиенты могут привлечь ресурсы и на
рынке ценных бумаг, и от других кредиторов, а банки должны зарабатывать на
выдаче кредитов. Причем рыночные условия деятельности определяют необхо-
димость не просто получения прибыли, а ее зарабатывания на каждой кредитной
сделке и повышения доходности каждой сделки (например, за счет снижения за-
трат, привлечения все большего круга клиентов)
38
.
Поэтому банки должны предлагать рынку все новые кредитные про-
дукты, интересные как клиентам в плане решения их текущих проблем и разви-
тия бизнеса, так и самим банкам с позиции наращивания доходов, капитала, ми-
нимизации рисков и получения других конкурентных преимуществ
39
. В конеч-
ном счете, кредитные продукты должны обеспечивать банкам и их клиентам
прирост стоимости бизнеса. В условиях инновационной модели развития, когда
банки вынуждены все время «идти в новое», многократно возрастает значение
банковского анализа эффективности кредитуемых инновационных проектов, ре-
зультаты которых во многом являются неопределенными (в плане их восприятия
рынком и окупаемости затрат), и контроля условий выполнения проектов
40
.
Тенденцией развития рынка кредитных продуктов является отход банков
от традиционной роли поставщиков ресурсов и их переход к роли консультантов
клиентов. Помощь заемщикам (по финансовому, стратегическому консалтингу,
37
Стасенюк А. Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика об-
щественного развития. 2013. № 1. С. 340.
38
Альберт В. А. Тенденции и реалии инновационного развития банковского сектора // Фунда-
ментальные исследования. 2015. № 5-2. С. 357.
39
Коваленко С. Б., Травкина Е. Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и прак-
тика общественного развития. 2016. № 5. С. 39.
40
Стасенюк А. Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика об-
щественного развития. 2013. № 1. С. 341.
23
разработке проектов и их бизнес-планов, подбору партнеров по бизнесу) превра-
щается из конкурентного преимущества отдельных банков в обязательный атри-
бут банковского бизнеса
41
. Современные зарубежные банки зарабатывают не
столько на предоставлении денежных средств, сколько на оказании околобан-
ковских, околокредитных услуг. Их ключевыми продуктами стали продукты по
инициированию новых бизнес-идей клиентов и управлению рисками, а ключе-
вой функцией стал риск-менеджмент, что привело к изменению кредитной стра-
тегии банков
42
.
Например, специфический финансовый продукт «проектное финансиро-
вание» развивался как система финансирования обособленных инвестиционных
проектов, и роль банков в этих проектах была вспомогательной. Банки высту-
пали только как поставщики ресурсов, необходимых для реализации проектов.
Постепенно, пользуясь своим положением в рыночной системе, в частности, той
информацией, которую они накапливали, кредитуя проекты, и квалифицирован-
ными кадрами, банки заняли ключевое место в системе проектного финансиро-
вания, получив возможность контролировать проекты и даже влиять на ход их
выполнения. Теперь они не столько предоставляют кредиты, сколько иниции-
руют проектные циклы компаний, выступая организаторами проектов, консуль-
тантами и риск-менеджерами проектов, что позволяет говорить о роли банков
как инициаторов инвестиционных планов мировой экономики
43
.
Таким образом, проектное финансирование следует рассматривать не
просто как способ финансирования проектов, а как комплексный банковский
продукт по организации финансирования проектов, позволяющий банкам макси-
41
Коваленко С. Б., Травкина Е. Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и прак-
тика общественного развития. 2016. № 5. С. 39.
42
Кисилева М. А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений // Инновационная
наука. 2016. № 12-1. С. 110.
43
Третьякова И. Н. Современный вектор развития и роль банковского кредитования в Россий-
ской Федерации // Вестник белгородского университета кооперации, экономики и права. 2016.
№ 1 (57). С 232.
24
мально учитывать их специфику и, по возможности, улучшать показатели кре-
дитуемых проектов
44
. Соответственно, синергетический эффект от участия бан-
ков в инновационных проектах состоит в их квалифицированном анализе и вы-
боре стратегии финансирования, что предопределяет условия выполнения про-
ектов и позволяет привлечь в них инвесторов, преодолев недостаток долгосроч-
ных ресурсов самих банков. Именно он является основой активизации инвести-
ционно-инновационного процесса в России. Риск-менеджмент банков должен
интегрировать в себя менеджмент проектов клиентов, обеспечивая его совер-
шенствование
45
.
В России это пока под силу лишь крупнейшим банкам. Преодолеть огра-
ниченность их ресурсов поможет развитие синдицированного кредитования, ко-
торое позволит снижать нагрузку крупных кредиторов и будет стимулировать их
к разработке новых инновационных кредитных продуктов. Под инновацион-
ными кредитными продуктами следует понимать продукты, обеспечивающие
предприятиям реализацию их инновационных проектов. Именно в предложении
таких продуктов и состоит, по мнению автора, роль банков в стимулировании
инноваций
46
.
Формирование устойчивой инфраструктуры кредитных отношений за-
ключается в предварительной работе по анализу эффективности каждого из ком-
понентов и кредитных рисков, локализации лучшей мировой практики предло-
жения кредитных продуктов клиентам. Подобное совершенствование системы
кредитных отношений позволяет предоставлять клиентам кредиты по более ком-
фортным кредитным ставкам, снижать риски реализации кредитных проектов,
иметь высокое качество кредитного портфеля
47
.
44
Стасенюк А. Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика об-
щественного развития. 2013. № 1. С. 343.
45
Альберт В. А. Тенденции и реалии инновационного развития банковского сектора // Фунда-
ментальные исследования. 2015. № 5-2. С. 357.
46
Тихомирова Е. В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-иннова-
ционного роста российской экономики // Деньги и кредит. 2012. – № 10. – С. 34–38.
47
Стасенюк А. Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика обще-
ственного развития. 2013. № 1. С. 340.
25
Для того чтобы оставаться конкурентоспособными в быстроменяющихся
условиях конъюнктуры экономической ситуации, коммерческим банкам необхо-
димо трансформировать стратегические отношения с клиентами, постоянно
предлагать новые продукты и банковские услуги. Инфраструктура кредитных
отношений, обеспечивающая глобальные конкурентные преимущества банков,
складывается из широкого спектрального предложения клиентам кредитных
продуктов: овердрафтное кредитование; кредитные линии; финансирование им-
портных операций по поставке товаров и оборудования; проектное финансиро-
вание; лизинг; банковские гарантии; гарантии перед таможенными органами,
контргарантии
48
.
Выводя на рынок кредитные продукты и технологии с учетом потребно-
стей клиентов в кредитовании, коммерческие банки обеспечивают гибкость и
оперативность принятия решений, осуществляют прямой маркетинг типовых
проектов по целевым сегментам и группам кредитования, при этом стремясь сни-
зить ставки по кредитам за счет грамотного управления рисками. В данном слу-
чае невысокие затраты на снижение риска позволят сохранить на прежнем
уровне или снизить ставки кредита для клиентов, банки же смогут снизить свои
резервы за счет менее рискованного подготовленного проекта кредитования. С
учетом экономических реалий и прогнозов экспертов, вполне очевидно осозна-
ние того, что банковскому сектору России необходимы структурные реформы
49
.
На сегодняшний день большинство российских банков декларируют в
своей долгосрочной стратегии развития приоритетность кредитования типовых
проектов в сфере энергоэффективности. С увеличением повсеместно использо-
вания всеми отраслями экономики энергосберегающих технологий, отмечается
и возросшая привлекательность проектов энергоэффективности для перспектив
48
Тонян А. В. Развитие кредитных отношений в России // В сборнике: Информационные тех-
нологии в экономике, образовании и бизнесе. 2014. С. 79.
49
Стасенюк А. Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика обще-
ственного развития. 2013. № 1. С. 340-343.
26
кредитования коммерческими банками
50
. Данные кредитные продукты предо-
ставляются для реализации проектов по повышению энергоэффективности, а
также для проведения мероприятий по обеспечению энергосбережения малого
бизнеса, среднего и крупного бизнеса. Стоит отметить, кредитование подобных
проектов входит в относительно новый перечень предлагаемых услуг россий-
скими банками, который начинает активно развиваться
51
.
В линейке продуктов существенную долю занимают программы кредито-
вания промышленных и сельскохозяйственных предприятий, предприятий
сферы услуг. Показателен пример регионального банка «Центринвест» открыв-
шего перспективы в сфере кредитования проектов коллективных благ и услуг:
ремонт многоквартирных жилых домом, социальных проектов. Особенность та-
ких проектов состоит в наличии современных технических решений, схем фи-
нансирования и согласования интересов всех участников кредитных отношений.
Среди новых тенденций предоставления банковских продуктов отмеча-
ется отказ многих клиентов от кредитов в пользу банковских гарантий. По гаран-
тиям банки несут риски в тех же объемах, что и при кредитовании, резервируя
суммы по условных обязательствам, сопоставимые с кредитованием. Однако они
не требуют дополнительных денежных средств
52
.
В современных условиях, масштабные колебания валютных курсов отра-
зились на системе кредитования и внесли существенные корректировки в меха-
низм кредитных отношений. В результате девальвации, кредитозаемщикам при-
шлось выплатить суммы в два и более раз, превышающие первоначальные. С по-
добными проблемами столкнулись и граждане, которые брали кредиты в ино-
странной валюте, что не могло ни сказаться на их личном благосостоянии. Как
50
Мухугдинова А. Л. Развитие кредитных отношений в России // В сборнике: Актуальные во-
просы современной науки Материалы III Международной научно-практической конференции.
ЧУДПО «Научно-исследовательский и образовательный центр». 2015. С. 96.
51
Тонян А. В. Развитие кредитных отношений в России // В сборнике: Информационные тех-
нологии в экономике, образовании и бизнесе. 2014. С. 79.
52
Стасенюк А. Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика обще-
ственного развития. 2013. № 1. С. 340-343.