мами и правилами (формальными, например, банковское право и не-
формальными, которыми выступают правила взаимоотношений между участ-
никами финансовой деятельности), составляющими базу их функционирования
и взаимодействия. В то же время финансовые локальные институты функцио-
нируют в области действия общеэкономических норм и правил (общих инсти-
тутов, например, хозяйственное право), определяющих допустимые границы их
взаимоотношений с субъектами внешней деловой сферы.
Принципиальное значение развитой институциональной структуры реги-
онального банковского сектора для нормального функционирования денежно-
кредитного оборота субъекта Федерации определяется тем, что каждый отдель-
ный субъект банковской сферы действует в соответствии с установленным по-
рядком и, следовательно, становится неотъемлемой частью системы. Отметим в
этой связи то, что контрагенты организационных элементов банковского секто-
ра (организации и предприятия иных сфер деятельности, независимо от их тер-
риториальной принадлежности), могут при этом уверенно прогнозировать об-
щие способы средне-, долгосрочного развития и выстраивать адекватный этим
способам механизм взаимоотношений с кредиторами и вкладчиками.
Функциональная структура регионального банковского сектора представ-
ляет собой совокупность денежно-кредитных отношений, выполняющих функ-
ции регулирования посредничества в платежах и кредите на территории субъ-
екта Федерации, действующих, как носители норм и правил, установленных ин-
ституциональной структурой.
Институты регионального банковского сектора ориентированы на выпол-
нение комплекса функций, адекватных их специфике и специализации (локаль-
ной целью). Однако их общей задачей (системообразующей целью), как и у фи-
нансовых институтов, является эффективное участие в социально-
экономическом развитии региона.
В состав базовых функций указанной составляющей региональной эконо-
мики, на наш взгляд, целесообразно включить:
соблюдение институциональных условий функционирования регио-
нального банковского сектора, как условия координации деятельности в инте-
ресах социально-экономического развития региона;
привлечение средств в кредитные организации региона с целью увели-
чения потенциала их влияния на процессы социально-экономического развития
субъекта Федерации;
обеспечение потребностей расширенного воспроизводства и непрерыв-
ной циркуляции оборотного капитала организаций региональной социально-
экономической сферы;
эффективное распределение средств, аккумулированных в организациях
банковского сектора субъекта Федерации, обеспечивающее рост его социаль-
ных и экономических результатов в соответствии с долгосрочными планами и
целевыми комплексными программами развития территории.
Таким образом, банковский сектор региона, обладая институциональной
структурой, в своей целевой направленности развития решает институциональ-
ные и организационные задачи, исходя из соблюдения установленных норм и
правил, создающих благоприятные условия для успешного и устойчивого со-
циально-экономического развития субъекта Российской Федерации.
Предлагаемый нами подход к трактовке термина «банковский сектор ре-
гиона», фиксирующий в качестве цели развитие реального сектора экономики
субъекта Федерации, точно отражает иерархический характер отношений меж-
ду ними и на этой основе позволяет выделить тот инструмент (денежные отно-
шения), применение которого является исключительной прерогативой региона.
Именно денежно-кредитные отношения и генерируемое ими движение де-
нежных ресурсов представляют собой важнейший фактор формирования усло-
вий эффективного функционирования регионального реального сектора эконо-
мики
7
, влияние которого представляется необходимым рассматривать как про-
цесс, теоретическое исследование которого позволяет создать методологиче-
скую основу оценки банковского сектора субъекта Федерации.
7
Алёшин А.И. Кластерно-технологический метод управления в регионе // Вестник образования и развития
науки Российской академии естественных наук. № 1(20). 2016. - С. 39-41.
Корректировка состава институциональной структуры банковского сек-
тора субъекта Федерации. Сущность данной задачи состоит в установлении
степени целесообразности действующих в регионе норм и правил банковской
деятельности и, на этой основе, обоснование необходимости их совершенство-
вания и введения новых. При этом следует учитывать, что при создании новых
институтов в рамках банковского сектора необходимо исходить из принципа
разумной достаточности, так как каждый институт представляет собой ком-
плекс ограничений для находящихся в его зоне влияния организаций, что, по-
мимо позитивного влияния на условия их функционирования, может создать
избыточную жёсткость внешней деловой среды.
Критерием оптимизации при этом должен являться уровень положитель-
ного совокупного влияния на состояние социальной и хозяйственной сферы ре-
гиона всего комплекса кредитных организаций, составляющих региональный
банковского сектора. В то же время, объектом оценки должен являться каждая
отдельная кредитная организация, а сама оценка должна носить не только ко-
личественный (объёмные показатели отдельных видов деятельности), но и ка-
чественный характер.
Формирование целостного состава функций элементов банковского сек-
тора субъекта Федерации. Результатом решения данной задачи оценки регио-
нального банковского сектора должно являться обоснование состава и объемов
банковских операций и услуг, оказываемых в этом секторе хозяйства субъекта
Федерации с позиций соответствия его реальным потребностям. С точки зрения
базовой экономической теории данное требование состоит в достижении сба-
лансированности между спросом на денежные ресурсы и их предложением в
регионе с учётом сложной структуры этих фундаментальных показателей, ко-
торая включает большое количество разнообразных кредитно-финансовых
продуктов.
Рациональное распределение функций между элементами банковского
сектора региона. Такое стремление, являясь оправданным с позиций локальных
коммерческих результатов отдельного субъекта банковской сферы, приводит к
нарушению системного единства, поскольку изменяет цели данного элемента и
усиливает действие закона эмерджентности, сущность которого состоит в том,
что расхождение локальных целей и общей цели системы снижает эффектив-
ность ее функционирования и, в предельном случае, приводит в распаду систе-
мы.
Исходя из того, что определение качества данного объекта должно осно-
вываться на его фундаментальных свойствах, обусловленных отнесением кре-
дита к особой группе отношений по поводу перераспределения ресурсов, пред-
ставляется обоснованным при формировании указанных терминологических
основ учесть приоритет экономической природы банковского сектора.
1.2 Интеграции банковского сектора и социально-
экономической сферы, как система кредитных отношений
Принципиальным требованием к составу субъектов фондового инвести-
рования, на наш взгляд, должно являться широкое включение в него внерегио-
нальных инвесторов, что направлено не только на расширение объёмов посту-
пающих в регион инвестиционных ресурсов, но и на создание условий повы-
шения инвестиционной привлекательности субъекта Федерации, выводя цен-
ные бумаги региональных эмитентов на национальный и международный фон-
довый рынок.
Объектная структура фондовой формы инвестирования в реальный сек-
тор экономики региона формируется, главным образом, под воздействием ры-
ночных механизмов, определяющих целесообразность вложения денежных
средств посредством приобретения эмитированных данной организацией фон-
довых ценностей. Однако в ряде конкретных ситуаций представляется необхо-
димым регулирование рыночных процессов с целью ориентации потоков инве-
стиционных ресурсов в направлении социально значимых для субъекта Феде-
рации объектов с применением, в первую очередь, экономических методов,
включая государственное участие в проектах и государственные гарантии со-
хранности инвестиций
8
.
Кредитование населения, состоящее в предоставлении гражданам денеж-
ных ссуд различного назначения (на повседневные нужды, на приобретение то-
варов и услуг, жилья), в контексте выявления направлений влияния банковско-
го сектора региона на состояние его реального сектора экономики, следует рас-
сматривать, в первую очередь, как инструмент повышения платежеспособного
спроса в розничной сети и на рынке недвижимости. Этот процесс является
важнейшим фактором роста объемов региональной торговли (розничные кре-
диты) и регионального жилищного строительства (ипотечные кредиты), кото-
рые составляют значимую долю валового регионального продукта практически
во всех субъектах Российской Федерации.
Кроме того, следует учитывать, что в ряде регионов России значительную
долю в розничной торговле составляют товары и услуги местных производите-
лей, и увеличение продаж в данном случае обусловливает рост регионального
производства. При этом расширение покупательских возможностей посред-
ством потребительского кредитования (при условии соблюдения его приемле-
мых условий) является, как и в случае страхования граждан, фактором роста
производительности труда за счет улучшения общего психологического состо-
яния населения региона.
Субъектную структуру региональных процессов кредитования населения
составляют банки, как специализированный в этой области элемент ссудного
сектора, которые в возрастающих объёмах включают розничные кредитные
продукты в состав своего предложения и широко сотрудничают со строитель-
ными и риэлтерскими организациями в ипотечном кредитовании. Заметим при
этом то, что кредитование в виде отсрочек платежа, предоставляемых торговы-
ми организациями также, как правило, представляют собой неявные для потре-
8
Банковская система России: Настольная книга банкира. Книга 1/ Под ред. А.Г. Грязнова, А.В. Молча-
нова, A.M. Тавасиев, О.И. Лаврушин, В.А. Питателев, Г.С. Панова - М.: Дека, 2016. – 523 с.
бителя банковские ссуды на пополнение оборотных средств (кредитование раз-
рыва торгового оборота).
Объектами кредитования населения являются физические лица, признан-
ные правоспособными и отвечающие требованиям кредитора к их имуществен-
ному состоянию и общественному положению.
Денежное обращение, сущность которого состоит в движении денег в
экономическом обороте в форме наличных и безналичных расчетов между то-
варопроизводителями и потребителями, а также в форме нетоварных платежей
[70] является в высокой степени существенным фактором влияния региональ-
ного банковского сектора на результаты функционирования социально-
экономической сферы субъекта Федерации. Это влияние в целом определяется
тем, что динамика расчетов и платежей, прежде всего, обусловливает скорость
оборота оборотных средств предприятий в части стадии реализации товаров и
услуг, а также возможности выполнения ими своих обязательств перед контр-
агентами в согласованные (контрактные) сроки.
Кроме того, принимая во внимание, что большая доля нетоварных плате-
жей происходит в фискальной области (например, налоговые, таможенные пла-
тежи) и включает другие расчеты с государственными, в том числе с регио-
нальными, органами управления (например, платежи за государственные услу-
ги), следует отметить влияние денежного обращения на выполнение властных
функций руководством субъекта Федерации.
При исследовании влияния денежного обращения, как функции банков-
ского сектора региона, на состояние реального сектора экономики целесооб-
разно выделить в качестве отдельных объектов расчеты, проводимые физиче-
скими (населением) и юридическим (организациями) лицами.
Расчеты населения включают в себя широкий круг платежей за приобре-
таемые в розничной торговле товары и услуги, а также налоговые платежи,
налогоплательщиками, по которым они законодательно определены, должны
осуществляться самими гражданами (например, налоги на имущество, на
наследство), коммунальные платежи, платежи по расчетам за кредиты и неко-
торые другие. Разнообразие расчетов населения обусловливает их влияние на
все субъекты реального сектора экономики, включая организации коммерче-
ского и некоммерческого сектора. Подчеркнем при этом то, что фактические
финансовые (платежные и инвестиционные) возможности структурных элемен-
тов как коммерческого, так и некоммерческого сектора зависят не только от
своевременности и полноты выполнения своих платежных обязательств граж-
данами, но во многом и от того, насколько оперативно выполняют свои расчет-
ные функции организации банковского сектора.
Расчеты организаций, также как и расчеты населения, достаточно разно-
образны как по видам, так и по структуре соответствующих трансакций, осу-
ществляются в безналичной форме и обслуживают продажные и закупочные
продуктовые операции (расчеты с поставщиками ресурсов и покупателями то-
варов и услуг), а также нетоварные фискальные и иные платежи (например, вы-
плата заработной платы персоналу, получение и оплата средств в порядке при-
менения штрафных санкций и другие). Объёмы этих расчетов, обеспечиваемых
региональным банковским сектором, являются прямым индикативным пара-
метром таких региональных мезоэкономических показателей, как валовой ре-
гиональный продукт, отраслевые доходы, доходы населения и других, что поз-
воляет рассматривать этот показатель в качестве объективной характеристики
социальноэкономического развития субъекта Федерации. Отметим также и то,
что к расчётам населения, к платежам организаций, как к функции банковского
сектора, необходимо предъявлять требования своевременности и полноты.
Субъектами денежного обращения, в том числе, регионального, в соот-
ветствии с требованиями законодательства, являются банки, для которых эта
функция во многих случаях (особенно при обслуживании наличного оборота)
является низкодоходной (с рентабельностью ниже средней по данному банку)
или убыточной. В такой ситуации возникает конфликт между обязательствами
и интересами банка, который на практике часто решается посредством замед-
ления расчётов, что увеличивает банковский капитал, но снижает финансовый
потенциал получателей платежей и, следовательно, в конечном счете, негатив-
но влияет на результаты социально-экономического развития региона.
Объектами денежно-кредитного обращения являются все региональные
субъекты экономики и подавляющее число проживающих в субъекте Федера-
ции граждан.
Сохранение и защита от инфляции денежных средств, как функция регио-
нального банковского сектора, осуществляются в форме депозитных операций
банков и части фондовых операций, проводимых как организациями банков-
ского сектора, так и отнесенными к фондовому сектору, с точки зрения эконо-
мической теории и теории финансов обеспечивает трансформацию денежной
формы накоплений в денежные инструменты (счета или ценные бумаги) и, та-
ким образом, опосредует процессы вовлечения временно свободных средств в
экономический оборот и придание им инвестиционных свойств. В ходе реали-
зации названных операций происходит согласование интересов владельцев
временно свободных средств путем обеспечения их сохранности и доходности
(в форме депозитного или облигационного процента или роста курсовой стои-
мости фондовых ценностей) и потребностей региональной социально-
экономической сферы в инвестиционных ресурсах.
В рамках исследования интеграции банковского и реального секторов
экономики субъекта Федерации представляется необходимым отметить, что
обслуживание внешнеторгового оборота является важным фактором развития
региональной социально-экономической сферы, вовлекая в экономический
оборот дополнительные (зарубежные) источники экономического роста в виде
конвертируемой валютной выручки или современных средств производства и
предметов потребления. В то же время, конвертация средств граждан, по наше-
му мнению, должна рассматриваться как нейтральный фактор состояния эко-
номики и социальной среды региона, поскольку она (при отсутствии значи-
тельных курсовых колебаний) представляет собой изменение валютной формы
принадлежащих гражданам денежных средств.
Эффективность процессов интеграции банковского и реального секторов
экономики субъекта Федерации, на наш взгляд, существенно повышается в том
случае, если устойчивость кредитных институтов и организаций достаточно
высока. При выполнении этого условия банковский сектор способен успешно
реализовывать все свои функции при планомерном изменении требований ре-
ального сектора экономики, когда одни его элементы требуют увеличения объ-
ема предоставляемых им денежных ресурсов или объема транзакционных услуг
адекватного стратегическим изменениям в структуре регионального производ-
ства и потребления, что определяется степенью точности системы.
Важнейшим свойством устойчивости регионального банковского сектора
следует признать высокий потенциал демпфирования негативных явлений в со-
циально-экономическом развитии субъекта Федерации, возникающих как по
объективным причинам (например, кризисные изменения национальной эконо-
мики), так и по субъективным (например, ошибки в региональном, в том числе
бюджетном планирований).
Определение научных подходов к количественной оценке устойчивости
банковского сектора региона требует, по нашему мнению, использования поло-
жений, составляющих основу современной теории надежности, трактуемой как
свойство объекта, состоящее в способности сохранять и реализовывать задан-
ные функции в течение определенного времени при соблюдении заданных ре-
жимов применения.
Выявлены объективные факторы, определяющие направленность и темпы
развития субъекта хозяйствования и отражающие связь между экономическими
характеристиками и состоянием денежно-кредитного обращения в регионе. Вы-
деляя реального сектора экономики в качестве эндогенной, а банковский сек-
тор, как экзогенную составляющую социально-экономической сферы субъекта
Российской Федерации, автор предложил исследовать их взаимодействие сек-
торальной структуры на основе регионального банковского сектора, соотнося с
ее элементами операционные функции. Реализация таких функций существен-
но влияет на развитие реального сектора экономики региона, что потребовало
определить методических подходы к формированию механизма влияния функ-
ций инвестирования, страхования, кредитования населения, денежного обра-
щения, сохранения и защиты от инфляции накоплений. Предлагаемый подход к
формированию функциональной структуры выступает объективной основой
эффективной интеграции банковского сектора субъекта Федерации с его реаль-
ным сектором, что позволяет детально конкретизировать условия устойчивости
банковского сектора.
1.3 Современные концепции кредитных отношений
Концепция, как основная точка зрения, ведущий замысел по рационализа-
ции и гармонизации функционирования такого объекта исследования, как инте-
грированный процесс институционального развития банковского и реального
секторов экономики субъекта Федерации, в своей постановке и содержатель-
ном логико-вербальном изложении должна на конкретизированной основе рас-
крывать конструктивные принципы, функциональное назначение и целевую
ориентацию банковского сектора, его институтов, формирующих необходимые
условия для денежных отношений организаций, обеспечивающих устойчивость
денежных отношений в процессе осуществления финансово-кредитной дея-
тельности.
Концептуальная направленность объединённого (интегрированного) ин-
ституционального развития банковского и реального секторов экономики субъ-
екта Федерации в её содержательном представлении, на наш взгляд, может
быть выражена как последовательным определением понятий «банковского
сектора», «институциональная и субъектная (организационная) структура бан-
ковского сектора», их функциональных и целевых характеристик развития, так
и определением интегрированного единства совокупности институтов и орга-
низаций банковского сектора субъекта Федерации с реальным сектором эконо-