Кредит «Пенсионный». Кредит предоставляется гражданину Российской
Федерации, зарегистрированному и постоянно проживающему на территории
Республики Мордовия и Пензенской области, находящимся на пенсионном
обеспечении, которому выплачивается пенсия по старости, по инвалидности,
пенсия за выслугу лет и т.п., предоставленная в соответствии с законодатель-
ством Российской Федерации, при условии, что окончательный срок возврата
кредита наступит до исполнения заемщику 65 лет. Сумма кредита до 5 лет.
Процентная ставка кредита – 20,5% для клиентов, имеющих положительную
кредитную историю в АККСБ "КС БАНК" (ПАО), а также при сроке кредита не
более года; - 21% при первом получении кредита в АККСБ «КС БАНК»
(ПАО).
Вид кредита «Овердрафт». Овердрафт - это кредит, предоставляемый
владельцу пластиковой карты при недостатке средств на его счете. В соглаше-
нии об овердрафте устанавливается лимит овердрафта - максимальный размер
кредита, который может быть использован. В течение срока действия соглаше-
ния об овердрафте клиент может пользоваться кредитом неоднократно. Про-
центы начисляются только на фактическую сумму использования кредита за
фактическое число дней его использования (таблица 8).
Таблица 8
Условия кредита «Овердрафт»
Критерии, учитывае-
мые при определении
процентной ставки
Для клиентов, получаю-
щих овердрафт*:
- до 100 000 рублей;
- не превышающий 6-и
кратного размера еже-
месячного чистого дохо-
да клиента
Для клиентов, полу-
чающих овердрафт
от
100 001 рублей с обя-
зательным предостав-
лением поручитель-
ства
Для клиентов, не
имеющих кредитной
истории в Банке
24 % годовых
20% годовых
Для клиентов, имею-
щих положительную
кредитную историю в
Банке
23 % годовых
19% годовых
Пакет документов: анкета по образцу Банка; копия и оригинал паспорта
Заемщика, Поручителя; копия и оригинал страхового свидетельства государ-
ственного пенсионного страхования Заемщика, Поручителя; копия и оригинал
страхового полиса обязательного медицинского страхования Заемщика, Пору-
чителя; документы, подтверждающие величину доходов и размер производи-
мых удержаний Заемщика, Поручителя.
Глава 3. Совершенствование кредитных отношений ПАО АККСБ
«КС БАНК»
3.1 Моделирование процесса интеграции банковского и реального
секторов экономики
Моделирование, как организационно-технологический процесс описания
в доступном для представления и несколько упрощённого понимания текущего
состояния и перспективного развития объекта, своё функциональное назначе-
ние выражает методами раскрытия основных качественных и количественных
характеристик, свойств, присущих объекту моделирования, выступающему со-
вокупностью институтов и организаций, обеспечивающих развитие региона по-
средством формирования денежно-кредитных отношений и организации дви-
жения денежных средств (региональный банковский сектор), а также субъектов
производственно-хозяйственной и инновационно-инвестиционной деятельно-
сти, исходя из экономической и финансовой целесообразности решения теку-
щих и перспективных задач социально-экономического развития.
Моделирование (технология создания модели) интеграции банковского и
реального секторов региона для менеджмента его локальных и отраслевых со-
ставляющих, институциональных и организационных структур является перво-
начальным этапом имитационного представления о состоянии и потенциальных
возможностях их экономического и социального развития:.
Необходимость построения моделей повышения темпов экономического
роста субъекта Федерации, процесса укрепления устойчивости регионального
банковского сектора заключается в том, чтобы на предварительном этапе ис-
следования возможных состояний объекта моделирования сформировать ори-
ентировочное представление о качественных и количественных характеристи-
ках состояния регионального банковского сектора и тесно связанных с ними
экономических и социальных процессов региона, тенденциях их изменения в
перспективном периоде времени с тем, чтобы принимаемые управленческие
решения по повышению темпов экономического роста региона, сохранению
устойчивости регионального банковского сектора учитывали результаты экспе-
риментирования на модели при изменении тех или иных условий, характери-
стик протекания процессов объекта моделирования, способствующих повыше-
нию точности и адекватности денежно-кредитных и экономических процессов
реальным условиям развития регионального реального сектора экономики, его
локальных (субъектов хозяйствования) и отраслевых составляющих.
Поэтому используемые методы моделирования интеграции банковских,
экономических и социальных процессов реального сектора экономики должны
представлять собой аналитически, логико-вербально выраженные модели, ха-
рактеризующие традиционные и трансформирующиеся состояния и взаимодей-
ствия основных ресурсных и технологических составляющих банковского сек-
тора, протекания экономических и социальных процессов региона.
Полученная информация в процессе экспериментирования на модели ин-
теграции регионального банковского и реального секторов, роста экономиче-
ских результатов регионального хозяйства не может претендовать на исчерпы-
вающее описание характеристик, свойств и взаимодействий ресурсных, техно-
логических составляющих моделируемого объекта, необходимых для принятия
обоснованных управленческих решений, а позволяет лишь рассматривать при-
чинноследственные связи структурных составляющих, их взаимодействие и
трансформацию влияния факторов макро-, мезо-, микросред на устойчивость
банковского сектора, экономические и социальные результаты функциониро-
вания регионального реального сектора экономики .
Следует отметить также и то, что формируемая модель состояния банков-
ского сектора, результативности протекания финансово-кредитных, экономиче-
ских и социальных процессов регионального хозяйства, в соответствии с функ-
циональным назначением модели, отражает только основные свойства и состо-
яния банковского сектора, анализируемых процессов деятельности региона, с
достаточно высокой степенью субъективности представления модели ее разра-
ботчиком, использующего логико-вербальные, экспертные и экономико--
математические методы ее создания.
Поэтому повышение уровней значимости и адекватности моделирования
процессов интеграции банковского и реального секторов экономики региона за-
висит как от индивидуального подхода разработчика к росту результативности
процессов региона, установления и конкретизации для модели функционально-
го назначения в решении исследовательских задач в ее рамках, так и от методов
формирования модели, соответствующих объемам текущей (располагаемой)
информации об объекте моделирования, учитывающих условия и особенности
функционирования банковского и реального сектора экономики региона, его
финансово-кредитных и социально-экономических процессов.
Организационно-технологическое построение модели интеграции регио-
нальной банковского и реального секторов экономики региона (рис. 2), на наш
взгляд, должно последовательно наполнять начально-подготовительный, мо-
дельно-конструкционный, экспериментальный и завершающе-
эксплуатационный этапы такими комплексными мерами, как:
• сбор информационных сведений об условиях функционирования объ-
ектов моделирования, их особенностях и причинно-следственных связях ос-
новных составляющих процесса интеграции банковского сектора и реального
сектора экономики субъекта Федерации;
• обобщение и систематизация данной информации, определение прио-
ритетных экономически и в финансовом отношении значимых сведений, вклю-
чаемых в модель;
• конструирование модели процессов процесса интеграции банковского
и реального секторов экономики субъекта Федерации, в наибольшей степени
отражающее свойства, особенности взаимодействия и взаимосвязи отдельных
составляющих (элементов) объектов моделирования;
Организационно-технологическое построение модели интеграции регио-
нальной банковского и реального секторов экономики региона (рис. 2), на наш
взгляд, должно последовательно наполнять начально-подготовительный, мо-
дельно-конструкционный, экспериментальный и завершающе-
эксплуатационный этапы такими комплексными мерами, как:
• эксплуатация модели процесса интеграции банковского и реального
секторов экономики субъекта Федерации;
• определение уровня потенциальной возможности достичь объектами
моделирования планируемого уровня процесса интеграции банковского и ре-
ального секторов экономики субъекта Федерации.
Рисунок 2 - Схема последовательности выполнения этапов и орга-
низационно-экономических мер по созданию модели интеграции
банковского и реального секторов экономики субъекта Федерации
59
Изложенная этапность моделирования процесса интеграции банковского
и реального секторов экономики субъекта Федерации (рис. 2) должна быть
наполнена выполнением конкретных организационно-экономических мер, ра-
бот, детализирующих этапы формирования и использования (эксперименталь-
ной эксплуатации), определяющих прикладной характер моделирования..
Так, например, процесс сбора и обобщения информационных сведений
для создаваемой модели (рис. 2) должен включать финансово-кредитные пока-
затели, определяющих уровень интеграции банковского и реального секторов
экономики региона в динамике за репрезентативный период времени. Эконо-
мические и социальные показатели развития регионального хозяйства также
должны быть представлены в динамике изменений и характеризовать индексы
роста (снижения) валового регионального продукта, эффективность использо-
вания материально-технических, трудовых, природных ресурсов, инвестиций в
основной и человеческий капитал.
Социальные измерители состояния регионального производства в обоб-
щенном виде должны характеризовать уровень качества жизни населения, его
благосостояния, занятости, отражать демографические особенности развития
региона, уровни влияния негативных факторов внешней и внутренней сред на
достижение планируемых финансовых, экономических и социальных результа-
тов в средне-, долгосрочном периодах.
Учитывая сложность и многообразие процессов процесса интеграции бан-
ковского и реального секторов экономики субъекта Федерации, постоянно из-
меняющиеся инновационные, финансово-инвестиционные, экономические и
социальные состояния макро-, мезо-, микросред, воздействующие на устойчи-
вость банковского сектора, на результаты деятельности регионального хозяй-
ства, моделирование его процессов должно использовать в качестве инструмен-
тов различные виды методов и форм конструируемых моделей, комплексного
их применения, выбора из них наиболее значимых и адекватных, исходя из ко-
личественных и качественных характеристик, взаимодействия составляющих
60
(элементов) модели, близких по свойствам к реальному объекту моделирова-
ния.
Вместе с этим, моделирование интеграции банковского и реального сек-
торов экономики региона, в целях повышения значимости создаваемых моде-
лей, их близости и сходству с реальными процессами регионального хозяйства,
на наш взгляд, должно включать ее проверку на соответствие собранной ин-
формации: сложившимся и планируемым уровням взаимодействия федерально-
го и регионального банковского секторов, трансформации денежных отноше-
ний и организации движения денежных средств региональных хозяйствующих
субъектов, норм и правил, устанавливаемых институтами банковского сектора
региона; предъявляемым требованиям к избираемым методам и формам созда-
ваемых моделей состояния банковского сектора, экономического и социального
развития субъекта Федерации.
Разработка практического варианта модели интеграции банковского и ре-
ального секторов экономики субъекта Федерации должна учитывать различные
варианты трансформации устойчивости банковского сектора, потенциальных
возможностей его институтов и организаций обеспечивать регион финансовы-
ми ресурсами в условиях инновационных и экономических изменений состоя-
ния внешней среды, влияющих на экономические и социальные результаты
развития, эффективность используемых ресурсов.
Формирование вариантов модели интеграции банковского и реального
секторов экономики региона связано не только с кибернетическим принципом
внешнего дополнения системы, соблюдение которого должно предусматривать
возможные отклонения в планируемом периоде финансовых и экономических
результатов, но и с низкой вероятностью достижения, например, планируемого
уровня развития банковского сектора, эффективности функционирования реги-
ональной социально-экономической сферы.
В технологии поэтапного моделирования процесса интеграции банков-
ского и реального секторов экономики субъекта Федерации должна учитывать-
ся и обеспечиваться адекватность избранного варианта создаваемой модели со-
61
стояния банковского сектора, эффективности используемых ресурсов, соответ-
ственно реальной финансовой устойчивости, экономической результативности
деятельности реального сектора. При этом создание адекватной модели процес-
са интеграции банковского и реального секторов экономики региона должно
сопровождаться учётом влияния различных факторов внешней среды: полити-
ческие, экономические, социальные и прочие.
Изменение социального состояния внешней и внутренней сред, например,
может существенно повлиять на выбор варианта интеграции банковского и ре-
ального секторов экономики региона, адекватной социальным изменениям мак-
ро-, микросред, что, в свою очередь, потребует изменения норм и правил в ин-
ституциональной структуре банковского сектора региона, определяющих воз-
можные изменения для территориальных кредитных организаций в области ор-
ганизации и регулирования денежно-кредитного обращения:.
Завершающим этапом технологии конструирования модели процесса ин-
теграции банковского и реального секторов экономики субъекта Федерации, со-
блюдения планируемых темпов роста экономических результатов является
окончательный выбор варианта модели её устойчивости, достижения планиру-
емого экономического результата, эффективности регионального производства
с позиции соблюдения пвоолопоб внешних дополнений, разнообразия и эмер-
джентности сложной системы, учитываемых ограничений в области денежно-
кредитного обращения, изменённых норм и правил институциональной струк-
туре регионального банковского сектора.
В реальных условиях влияния на интеграцию банковского и реального
секторов экономики региона процесс моделирования в виде осуществляемого
комплекса организационно-экономических мер по достижению планируемых
параметров банковского и реального секторов может быть на высоком уровне
адаптирован к изменениям состояния внешней и внутренней сред в конкретный
период времени.
Поэтому адаптация модели интеграции банковского и реального секторов
экономики субъекта Федерации, её корректировка посредством приведения в
62
соответствие с устанавливаемыми общенациональными нормами и правилами
функционирующих финансовых институтов и организаций непосредственно
связана как с методами и способами поэтапного моделирования интеграции
банковского и реального секторов экономики региона, так и с изменением
условий реального функционирования данных объектов.
Разнообразие методов конструирования моделей, характеризующих уро-
вень интеграции банковского и реального секторов экономики субъекта Феде-
рации, потенциальную возможность достижения планируемых экономических
результатов, эффективности использования ресурсов регионального хозяйства в
целом можно объединить в две группы (рис. 3).
Рисунок 3 - Схема взаимодействия экспертных и экономико-