24
Федеральной программе «Доступное жилье гражданам России», имеют
возможность льготного кредитования[35, с.90].
Однако есть и подводные камни у подобных государственных программ.
Например, многодетные семьи, вступившие в программу «Молодой семье
доступное жилье» после 2011 г., могут приобрести в кредит только жилье на
первичном рынке или использовать субсидию для строительства частного дома
бюджетом не более 2,2 млн. руб. При рождении третьего ребенка
предоставляется земельный участок, а также региональная выплата на
улучшение жилищных условий. Иных льгот не предусмотрено. Но
многодетные родители могут принять участие в программе для молодых семей,
если одному из супругов еще не исполнилось 35 лет [64].
На Крайнем Севере живут и работают люди разных возрастов, которые
своё пребывание здесь воспринимают как временное, как способ улучшить своё
материальное положение. Но в последние годы темпы роста заработков на
Севере стали резко отставать от роста цен на недвижимость.
В стремлении людей вернуться в среднюю полосу России при
отсутствии там жилья может помочь ипотека. Приобретение ими жилья в
выбранных районах после окончания трудовых отношений на Севере, в
частности, может осуществляться по схеме: Национальный проект
«Доступное жилье» - Ипотека - Удовлетворение потребностей жилье жителей
Крайнего Севера в других регионах страны».
Предлагаемые банками ипотечные программы по выдаче кредитов на
приобретение жилья для жителей Крайнего Севера позволяют приобрести
жилье в других регионах страны. Условия такого ипотечного кредита не
отличаются от принятых по другим ипотечным программам. Но банки в этом
случае предоставляет потенциальным заёмщикам список строительных
компаний из разных городов страны, с которыми у них существуют
партнёрские договорные отношения, дающие им возможность постоянно
отслеживать ситуацию со строительством жилья, приобретаемого по
ипотеке[3].
25
Военная мощь нашей страны известна всему миру. У нас большое
количество военнослужащих в мире. Но государство не может обеспечить
каждого из них отдельным жильём. В связи с этим была разработана программа
кредитования военных на льготных условиях. Программа государственной по
поддержке военнослужащих позволяет приобрести жилья в рамках
накопительно-ипотечной системы (НИС). Однако, чтобы военнослужащий смог
участвовать в данной программе, он должен вступить в систему и прослужить в
действующей армии не менее 3-ёх лет, при этом не уйдя с военной службы.
Федеральный закон «О накопительной системе обеспечения
военнослужащих жильём» № 117-ФЗ вступил в силу 20. 08. 2004 года стал
началом действия программы «военной ипотеки». Суть этого закона и
программы в целом, в том, что он даёт военнослужащим право купить жильё с
поддержкой от государства в виде жилищно-накопительного займа, который
предоставляется каждому участнику систему ежегодно[59].
В 2012 году Агенство по ипотечному жилищному кредитованию
представило новую жилищную программу «Военная ипотека», которая сегодня
набирает обороты. Она предложенными условиями значительно отличается от
обычной ипотеки, относясь к так называемой социальной ипотеке.
Кредитная сумма на начало программы составляла 2 200 000 рублей. В
2016 году она увеличена до 2 400 000 руб., что позволяет военнослужащим
приобретать жилье улучшенной планировки, большей квадратуры и в
самостоятельно выбранном регионе. Военная ипотека позволяет погасить
кредит досрочно, при этом сокращается срок кредита. Так же ипотека для
военнослужащих предусматривает покупку жилья на первичном и на
вторичном рынках.
Срок предоставления кредита и размер годовой процентной ставки,
который колебался на момент начала программы в пределах 11.25% — 9,75%, а
срок кредитования в зависимости от возрастных ограничений — от 22 до 45 лет
включительно[28, с.112].
26
На 2016 год условия по «военному» кредиту меняются в пользу
заемщиков. Теперь ставка в разных банках колеблется – от 8,25% до 11,75%
годовых.
С 2010 года военнослужащий имеет право приобретать жилье уже и в
новостройках, а с 2012 г. семья военнослужащего имеет право в рамках
«военной ипотеки» приобретать жилье еще и с использованием «материнского
капитала»[65].
Чтобы стать участником программы «Военная ипотека»
военнослужащий должен написать рапорт о зачислении его в реестр участников
накопительно-ипотечной системы.
Значительно увеличить сумму кредита стандартной накопительно-
ипотечной системы военнослужащих позволяет программа «Военная ипотека».
Основой программы является оплата кредита военнослужащим на ту сумму,
которая поступает на именной накопительный счет. Кроме этого, для
повышения стоимости приобретаемого жилья, участник программы имеет
возможность использовать собственные накопления[59].
В рамках программы поддержки автомобилей отечественного
производства, государство разработало проект по субсидированию
автокредитов.
С целью поддержания спроса на покупку отечественных автомобилей и
автомобилей российской сборки, законодательным органом в 2012 году была
разработана программа государственного (льготного) автокредитования. Объем
финансирования льготной программы автокредитования составил 8,6 млрд.
руб. Таким образом, госпрограмма автокредитования сыграла огромную роль в
восстановлении покупательной активности на авторынке России. Льготное
автокредитование позволяет приобрести автомобиль отечественной сборки с
минимальной процентной ставкой и низким первоначальным взносом. Для
того, чтобы участвовать в данной программе, заемщику не обязательно быть
лицом, требующим социальной и государственной поддержки. Все, что
необходимо для получения этого кредита, – быть гражданином Российской
27
Федерации, иметь официальное место работы, и собираться приобретать
машину, собранную на территории России.
Как известно, российский потребитель при выборе автомобиля отдает
предпочтение иностранным маркам. Некоторые из них сравнимы по цене с
отечественными производителями, но качество считается на порядок выше.
Конечно, в данной ситуации необходима поддержка отечественных
производителей со стороны государства и стимулирование спроса. В связи с
этим Министерство промышленности и торговли Российской Федерации
начало реализовывать с июля 2013 года программу, по которой потребитель
может получить автокредит с государственным субсидированием[60].
Согласно данной программе субсидирования кредиты предоставляются
физическим лицам на приобретение автомобилей по льготной процентной
ставке. Для того, чтобы рассчитать ставку, необходимо взять процентную
ставку банка по кредиту, который предоставляется на покупку
соответствующего автомобиля, и вычесть из нее две трети ставки
рефинансирования, действующей на дату получения кредита. Таким образом,
получается, что государство компенсирует две трети от ставки
рефинансирования (то есть на текущий момент стоимость кредита уменьшается
в размере около 5,5%)[24, с. 31].
Государство утвердило правила субсидирования кредитных организаций
с целью возмещения недополученных доходов по кредитам, выданным
российскими кредитными организациями в 2015-2016 годах на приобретение
автомобилях[61].
Существует определенный список условий выдачи кредита по
программе с государственным субсидированием, который не включает
ограничений по маркам автомобилей. Но оговорены следующие условия:
срок – до 36 месяцев;
обязательно заключение договора страхования по программам КАСКО
(по разным условиям, на весь срок договора или на год с последующим
продлением);
28
авто должно быть новым, выпущенным не ранее чем за 1 год до выдачи
кредита;
масса автомобиля до 3,5 тонн
размер первоначального взноса не менее 20%;
С 2016 года госпрограмма предусматривает компенсацию для заемщика
2/3 от величины ставки рефинансирования, как и в предыдущие годы. Разницу
между стандартной ставкой банка и суммой субсидии покупатель автомобиля
оплачивает из собственных средств. Около 15 миллионов человек
воспользовались автокредитом по госпрограмме в 2014 г. По прогнозам
Минпромторга, банков и производителей, эта цифра должна была быть в 3 раза
выше.
После существенного роста спроса на автомобили российского
производства в 2014 году и общего роста уровня цен на такие автомобили, в
2016 году было принято решение об увеличении максимальной стоимости
приобретаемого автомобиля с 750 000 в 2014 до 1 000 000 рублей в 2016 году, и
до 1 150 тыс. рублей в 2017 г. А минимальная ставка первоначального взноса
снизилась с 2014 года по 2016 год с 30% до 20 % от стоимости автомобиля.
[62].
По мнению публициста газеты «Взгляд» Радимы Хагажеевой, основной
целью данной программы является увеличение спроса на автомобили путем
снижения процентной ставки при кредитовании. Программа субсидирования
автокредитов в 2014 г. предусматривает снижение процентной ставки
автокредита на 5,5-7%, что составляет разницу между действующей кредитной
ставкой выдающей кредит организации и двумя третями ставки
рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату выдачи
кредита[34, с.24].
В сравнении с последующими годами спрос на льготное
автокредитования в 2016 году вырос примерно на 33%, до 324 тыс. машин. На
фоне ожидаемого оживления спроса и продления программы (3 млрд руб. на
2017 год) эксперты ожидают роста количества сделок по автокредитам и
29
увеличение стоимости машины, которую можно купить по программе, что
позволит расширить охват рынка.
По данным газеты «Комерсантъ» в 2016 году по программе льготного
автокредитования было реализовано 324 тыс. легковых машин. Это значит, что
плановый показатель (270 тыс. машин) был превышен на 20%, подчеркивают в
Минпромторге. В 2015 году по программе было реализовано 243,2 тыс. машин.
В 2017 году на поддержку автокредитования из бюджета выделено
10 млрд руб. Сейчас средняя ставка по программе с учетом скидки составляет
9,47%. [66].
По данным агентства «АВТОСТАТ» под программу льготного
автокредитования в России в 2016 году попадают модели стоимостью до
1 000 000 рублей ( табл. 1)[67].
Таблица 1
Модели автомобилей, участвующии в программе льготного
кредитования в 2016 г.
Марка
Модель
Hyundai
Solaris
Nissan
Almera, Note и Tiida
Skoda
Fabia и Octavia
Daewoo
Matiz и Nexia
Volkswagen
Polo
Chevrolet
Aveo, Niva, Cobalt и Cruze
LADA
Kalina, Granta, Largus Priora и 4×4
Bogdan
все модификации
Peugeot
301 и 408
ZAZ
все модификации
Mazda
3
Renault
Logan, Duster и Sandero
UAZ
все модификации
Mitsubishi
Lancer
Citroen
C-Elysee и C4
Тoyota
Corolla
Ford
Focus
Opel
Astra
KIA
Cee’d и Rio
В заключение стоит отметить, что новая программа субсидирования
автокредитов значительно выгоднее по сравнению с предыдущими периодами,
30
однако это не позволяет расширить рынок автокредитования, как хотелось бы.
Поскольку, с одной стороны, расширение условий кредитования, позволяет
заемщикам выбирать автомобиль из более широкого диапазона марок и
модификаций. С другой стороны, усугубление ситуации с девальвацией
национальной валюты в конце 2014-го и начале 2015 года, приводит к
повышению стоимости автомобилей, что сокращает список автомобилей,
которые попадают по стоимости под условия программы льготного
автокредитования.
По данным агентства «Автостат», с сентября 2014-го по июнь 2016 года
цены на новые автомобили в России увеличились на 38 % в основном из-за
роста курса доллара и евро по отношению к рублю. Так же ожидается
очередное повышение цен в среднем на 5-7 % в 2017 г., пишет «Коммерсантъ»
со ссылкой на данные дилеров[68].
Так же наиболее важным направлением является Национальный проект
«Развитие агропромышленного комплекса». Представителям данного вида
деятельности государство предлагает поддержку на всех этапах развития, ведь
развитие сельского хозяйства является важнейшим стратегическим
направлением для страны в целом.
Однако в последние 2 года в части финансирования данной отрасли
наблюдается не лучшая тенденция. Из анализа изменений в финансировании,
заложеного в федеральный бюджет 2017-2019 гг., согласно Федерального
закона «О федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019
годов» следует, что предлагается совсем не финансировать в 2017–2019 гг.
подпрограмму «Развитие финансово-кредитной системы АПК»[69]. В 2016 г. на
нее было израсходовано 8 млрд руб. на докапитализацию ОАО
«Россельхозбанк». Подпрограмма была добавлена в структуру Госпрограммы
Постановлением Правительства РФ от 19.12.2014 г. N 1421 и включала в себя
кроме докапитализации ОАО «Россельхозбанка»на ежегодной основе еще и
взнос в уставный капитал ОАО «Росагролизинг» (в 2016 г. не
финансировалось). Объем планируемых бюджетных ассигнований на
31
реализацию подпрограммы за счет средств федерального бюджета составлял
86,7 млрд руб. на период 2016–2020 гг. Подпрограмма имела задачей
обеспечение «стабильного привлечения инвестиций в АПК», т.к. сельское
хозяйство – отрасль с повышенными рисками, большой рассредоточенностью
заемщиков, которые к тому же в своей массе принадлежат к малому бизнесу,
поэтому сельхозпроизводители менее выгодны для кредитных организаций как
клиенты. Ранее до появления подпрограммы Россельхозбанк и Росагролизинг
периодически получали помощь от государства в виде взноса в УК. Отказ от
докапитализации Россельхозбанка и ОАО «Росагролизинг» может негативно
сказаться на доступности кредитов для заемщиков в АПК. Тем более, что
анализ изменений структуры и финансирования Госпрограммы показывает, что
именно стимулирование инвестиций является приоритетом, в связи с этим было
принято решение об увеличении финансирования Подпрограммы
«Стимулирование инвестиционной деятельности в АПК», увеличиние в
среднем планируется на 15% за 2017–2019 гг. по сравнению с 2016 г.[70 с.26]
И, наконец, Национальный проект «Образование» предусматривает
кредитование с государственным участием.
Субсидии государства при выдаче образовательного кредита позволяют
взять определенную сумму на выгодных условиях. В нашей стране сейчас
многие желающие получить высшее образование вынуждены оплачивать
данное обучение ввиду ограниченности бюджетных мест. И далеко не у всех
есть возможность заплатить за обучение самостоятельно. Поэтому, в основном,
банки предоставляют кредит с довольно невысокой процентной ставкой. К
примеру, самые выгодные условия на образовательный кредит предоставляет
Сбербанк России. Ставка по кредиту - 7,5% годовых, при ставке
рефинансирования Банка России равной 10%, на 10 лет. Государство
компенсирует 75% учетной ставки, а заемщик оплачивает лишь четвертую
часть учетной ставки, увеличенной на 5 процентных пунктов.
Образовательные целевые кредиты в России до сих пор считаются
экзотическим видом банковских услуг. По данным Ассоциации российских
32
банков, их объем составляет примерно 1-1,5 процента от общего кредитного
портфеля российской банковской системы.
Как говорят сами банкиры, это «даже не капля в море, а брызги». Так
что сегодня воспользоваться ими практически невозможно, хотя спрос, по идее,
мог бы быть огромный. Количество платных мест в вузах ежегодно растет. Из
7,5 миллиона студентов 4 миллиона оплачивают свою учебу сами[19, с.90-94].
Еще несколько лет назад студент мог получить «образовательный»
кредит на выгодных условиях во многих российских банках, таких как Банк
«Союз», Росинтербанка, ЦентрИнвест и других. Безусловно, все крупные
государственные банковские организации России, такие как Сбербанк,
Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ 24, оказывали тоже подобную услугу.
Однако, сейчас воспользоваться данной услугой крайне сложно.
Это связано, во-первых, с тем, что банковские организации обязаны
заключать договора с Министерством образования РФ. При этом не стоит
надеяться, что возможна совместная деятельность государства с частными
банками. Во вторых, отзываются лицензии у банков одна за другой. В третьих,
постановление № 1026 от 18.11.2013 г. об обстоятельствах предоставления
образовательного кредита обязывает банки осуществлять образовательное
кредитование на невыгодных для них условиях.
Таким образом, на сегодняшний день тенденция получения займа на
обучение такова, что человек, желающий занять деньги на учебу, может
надеяться либо на займы кредитных организаций с высоким процентов 32%-
45% годовых, либо на нецелевые займы в крупных банках со ставкой 11%-13%
годовых[71].
1.2 Правовое регулирование кредитования
На территории России государственное субсидирование действует уже
несколько лет. Основная его цель это поддержка различных отраслей и именно
для этого из государственного бюджета выделяются средства на их
поддержание.
33
Государственное субсидирование подкрепляется нормативно-
правовыми документами различного уровня. Для каждой категории
кредитования сформирован ряд нормативных актов, которые помогают
регулировать отношения между кредитором и заемщиком.
Рассматривая льготное кредитование в сфере образования можно
выделить несколько важнейших нормативных документов:
1. Постановление правительства РФ от 18 ноября 2013 г. №1026 «Об
утверждении правил предоставления государственной поддержки
образовательного кредитования» [5];
2. Постановление Правительства РФ от 28 августа 2009 г. N 699 г.
Москва «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной
поддержке предоставления образовательных кредитов студентам
образовательных учреждений высшего профессионального образования,
имеющих государственную аккредитацию» [6];
3. Письмо Министерства образования и науки РФ от 10 апреля 2009 г.
N АФ-168/03 «О поддержке студенчества» [12];
4. Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2012 г. N
273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации»[2];
5. Письмо Правительства РФ от 20 января 2014 г. N 194п-П8
«Заключение на проект федерального закона N 434428-6» О внесении
изменения в статью 104 Федерального закона «Об образовании в Российской
Федерации» [13];
Каждый из данных нормативных актов раскрывает особенности
льготного кредитования, а именно правила предоставления из федерального
бюджета субсидий банкам на возмещение части затрат по невозвращенным
образовательным кредитам, предоставленным студентам образовательных
учреждений высшего профессионального образования, имеющих
государственную аккредитацию.
Настоящие законопроекты направлены на правовое регулирование и
меры государственной поддержки системы образовательного кредитования в