79
показателю за 2014 год, хотя по результатам 2015 и 2016 года этот показатель
снижался на 12,4% и 4,8%, соответственно.
Рисунок 30. Сведения о росте (снижении) объема не
обеспеченных потребительских ссуд (%)
43
По результатам исследования рейтинговых агентств, в банках,
работающих в Оренбургской области, в кредитном портфеле на 1.01.2018 года
самый высокий уровень просроченных платежей допущен банками:
Росгосстрах Банк (место регистрации - Москва и обл.), Русский Стандарт
(Москва и обл.), Восточный Банк (Амурская обл.), Россельхозбанк (Москва и
обл.), Акцент (Оренбургская обл.), в которых уровень просрочки в 2 – 6,5 раз
выше, чем по банковской системе в целом (таблица 33). [45]
Таблица 33.
Банки, работающие в Оренбургской области, с самым высоким
уровнем просроченных платежей в кредитном портфеле (%)
44
Рей-
тинг
Банки
январь
2016
январь
2017
январь
2018
Отклонение
(к.5 - к.4)
28
+28
Росгосстрах Банк (Москва и обл.)
22,71
31,49
46,57
+15,08
33
+6
Русский Стандарт (Москва и обл.)
32,96
38,01
36,87
-1,14
63
+1
Восточный Банк (Амурская обл)
16,83
23,30
22,81
-0,49
145
+1
Россельхозбанк (Москва и обл.)
11,63
11,39
11,20
−0,19
150
+73
Акцент (Оренбургская обл.)
1,57
8,39
10,89
+2,51
151
+59
Спутник (Самарская обл.)
1,98
5,27
9,86
+4,59
157
+1
Альфа-Банк (Москва и обл.)
10,67
9,84
7,63
-2,21
Примечание: Рейтинг банков проставлен по мере убывания уровня просрочки платежей.
Снижение проблемной задолженности как юридических, так и
физических лиц перед банками является на сегодня одним из наиболее
43
Составлено автором на основе данных «Показатели деятельности кредитных организаций», Экспресс-выпуск.
Официальный сайт ЦБРФ. Электронный ресурс. Режим доступа: htth//сdr.ru
44
Составлено автором на основе данных Финансово-информационный портал «Банки. ру» Финансовые
рейтинги банков /Электронный ресурс. Режим доступа: http://banki.ru. (дата обращения 10.02.2018 года)
-20
0
20
40
60
50,1
53
53,0
8,9
-12,4
-4,8
9,6
80
острых вопросов в кредитных отношениях банков с клиентами. Банками
проводится большая работа по работе с должниками, по реструктуризации и
списанию проблемных кредитов, которые были выданы предприятиям и
организациям, населению, что в какой - то степени влияет на остаток ссудной
задолженности (особенно активно эту работу проводит Сбербанк).
В связи с высоким уровнем просроченной задолженности, считаем, что
необходимо усилить контроль за деятельностью банков по соблюдению
Федерального Закона «О внесении изменений в Федеральный закон "О
несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты
Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур,
применяемых в отношении гражданина - должника», от 29 декабря 2014 года
N 476-ФЗ (введен в действие с 1 июля 2015 года). [6]
Согласно этому закону кредитная организация, как и сам ссудозаемщик,
вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении
производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении
должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности
по кредиту и процентам [6; ст.34]. Однако коммерческими банками и
населением этот закон в полной мере пока не исполняется. В реальности же на
1 ноября 2017 г. было подано чуть более 34 000 заявлений о банкротстве
граждан - должников, из них судами принято порядка 19 000 и только 1009
человек за это время смогли списать свои долги. [31]
В указанном Федеральном Законе предусматриваются основные
условия, которые принимаются кредитными организациями и другими
кредиторами в отношении должника - физического лица (приложение 8).
Действия, по взысканию просроченной задолженности может совершать
или сам банк, или согласно ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и
законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по
возврату просроченной задолженности», юридическое лицо, с которым
кредитор заключил агентский договор по продаже данного долга
(коллекторские агентства). И в связи с этим возникают дополнительные
81
проблемы в кредитных отношениях между взыскателем просроченных
платежей по кредиту и ссудозаемщиком. Так как со стороны коллекторских
агентств очень часто допускаются неправомерные действия при общении с
должниками [7]. Но с 1.01.2017 года с введением указанного выше
федерального закона их деятельность в общении со ссудозаемщиками строго
регулируется.
Одной из проблем современного кредитного рынка, а особенно рынка
потребительского кредитования, и кредитных отношений в современных
условиях является рост мошенничества.
По итогам 2016 года доля выявленных заявок с признаками мошен-
ничества в онлайн - кредитовании выросла в 1,5 раза: с 3,5% до 5,4%, а при
подаче заявок на кредит непосредственно в банк - в 2 раза: с 1,4% до 2,7%.
Количество кредитных заявок, содержащих недостоверную информацию о
трудоустройстве и доходах ссудозаемщиков, выросло, по сравнению с
аналогичным периодом прошлого года, на 56%. Доля таких заявок в общем
числе мошеннических попыток получить деньги увеличилась до 29% против
24% годом ранее. Недобросовестные заемщики в 2016 году стали значительно
чаще указывать себе в справках более солидную зарплату. [36]
За последние годы, в условиях нестабильного состояния экономики,
ЦБРФ, как было нами рассмотрено ранее, принят целый ряд законодательных
актов, регулирующих кредитные отношения банков со ссудозаемщиками -
физическими лицами.
Положительную роль в развитии экономики и совершенствовании
кредитных отношений с юридическими лицами наряду с банками играет
Государственная Корпорация по поддержке малого и среднего предпринима-
тельства (МСП). Совместно с Минэкономразвития России и Банком России
Корпорация (МСП) разработала «Программу стимулирования кредитования
субъектов МСП». Согласно которой при реализации проектов в приоритетных
отраслях, фиксируется процентная ставка по кредитам в сумме не менее
10 млн. руб. для субъектов малого бизнеса на уровне 10,6% годовых, для
82
среднего - 9,6% годовых. И эта программа уже выполняется и ставки для МСБ
даже ниже указанного выше уровня. По этой программе кредит на срок до 3 лет
может быть предоставлен банками для реализации проектов самых
приоритетных отраслей экономики [12].
Кредитные организации, предоставляющие финансирование
предпринимателям по указанной Программе получают возможность
рефинансирования в Банке России по ставке 6,5% годовых, поэтому Программа
получила второе название «Шесть с половиной». Как и предполагалось, ее
реализация уже оказывает существенное влияние на развитие экономики. В
реализации программы участвует уже более 30 крупнейших банков. [12]
Участие Корпорации по поддержке малого и среднего бизнеса
заключается также и в предоставлении гарантий при выдаче предприятиям
кредитов банками – партнерами (в свете реализации указанной программы).
По оценкам банков, в 2018 г. тенденция к смягчению условий
кредитования сохранится, прежде всего, за счет дальнейшего снижения ставок,
по словам ведущих экономистов России в среднем на 2%. На этом фоне банки
ожидают умеренного роста спроса на кредиты со стороны всех основных
категорий заемщиков, особенно со стороны заемщиков по ипотечным кредитам
(в основном, за счет государственного субсидирования ставок). [11]
Однако, для более эффективного решения этого вопроса, Банку России
ЦБРФ необходим переход от регулирования уровня ставок «в целом», к работе
с «кривой ставок». Этот метод предусматривает повышение ставок по
краткосрочным инструментам, определяющим доступность кредита для
финансирования текущих расходов и одновременное понижение ставок по
долгосрочным инструментам, определяющим доступность кредита для
инвестиций. По мнению многих экономистов, реальная ставка по таким
инструментам не должна превышать 3-5% годовых. [9]
Кроме того, следует повысить эффективность использования кредитных
вложений. Как показывают исследования, банковские кредиты используются
предприятиями в основном для пополнения оборотных средств (что не даст
83
достаточно роста в перспективе), а не для финансирования инвестиций в
основной капитал, обновление фондов. За 5 лет в среднем только около 3%
всех кредитов российских банков, представляемых корпорациям, были
направлены на финансирование инвестиционной деятельности [33].
В структуре источников финансирования инвестиций в основной капитал
доля кредитов российских банков за 2016 год составляла менее 10% (2014 год
– 7,9%, 2015 год – 9,3%). Это значительно меньше чем в других странах.
Например, в Китае за счет банковского кредита финансируется около 25% всех
капиталловложений. В целом же насыщенность экономики банковскими
кредитами в Китае 129%, а в России всего 46%. При этом, уровень ставки за
кредит в России почти в три раза выше по сравнению с Китаем. [33]
Одним из основных решений вышеуказанных и других проблем
кредитования экономики России сегодня, наряду с другим рядом факторов,
является увеличение длинных кредитов в поддержку только начинающей
активизироваться инвестиционной активности. Они должны быть рассчитаны
на 5-7 лет, а в случае инфраструктурных проектов - и на 10-15 лет [28].
Улучшить положение экономики можно также и, внимательно изучив
положительный опыт других стран. Другие страны в критических ситуациях и
в постоянном процессе регулирования применяли и другие не ценовые методы
денежно-кредитной политики и регулирования, применяя различные методы
управления банковским процентом, а также методы непосредственного
управления суммой кредита.
По мнению Правительства Российской Федерации и ЦБРФ экономика в
2017 году в целом вышла из кризиса и перешла на траекторию роста. По
прогнозам Банка России на 2018 год, ожидаемое увеличение доходов
хозяйствующих субъектов и улучшение настроений участников рынка должны
оказать повышающее давление на уровень здоровой склонности к риску
многих участников экономики. Что создаст дополнительные стимулы к росту
потребительского спроса и основная роль в этом отводится кредитованию.
84
По оценкам Банка России, темпы прироста кредита населению составят
около 9% в 2018 г. и около 10% в 2019–2020 годах. Объемы кредитования
предприятий и организаций, включая как финансовые, так и нефинансовые,
по ожиданиям, увеличатся на 9–9,5% и на 8–9%, соответственно. [11]
Таким образом, по результатам приведенного анализа можно сделать
вывод, что Правительством Российской Федерации и ЦБРФ ведется активная
работа по созданию условий стимулирующих экономический рост, в том числе,
по регулированию и совершенствованию кредитных отношений.
К основным факторам, сдерживающими дальнейшее развитие кредитных
отношений банков с клиентами, являются:
- даже при тенденции к снижению, пока еще относительно высокие
ставки по кредитам;
- не достаточно устойчивое финансовое состояние не малого числа
предприятий, до конца пока еще не справившихся с последствиями кризиса;
- несмотря на некоторое восстановление, пока еще отсутствие должного
потребительского спроса со стороны населения;
- наличие высокого уровня проблемной ссудной задолженности;
- отсутствие долгосрочных источников фондирования, позволяющих
выдавать кредиты на более длительные сроки;
- правовая незащищенность банков как кредиторов, отсутствие во
многих случаях четкой правовой регламентации по взысканию долгов со
злостных корпоративных ссудозаемщиков.
В сегодняшних условиях для дальнейшего развития кредитных
отношений и их эффективного влияния на экономику необходимо:
- более гибко, дифференцированно подойти к установлению ставок для
краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования,
финансирования инвестиций в основной капитал, используя при этом методы
управления процентом, суммой кредита и другие;
- на ближайшие годы продолжить действие и успешную реализацию
программ государственного субсидирования процентов по кредитам;
85
- коммерческим банкам разработать более привлекательные условия
банковских продуктов с целью привлечения ресурсов на более длительные
сроки, а также для предоставления среднесрочных и долгосрочных кредитов;
- разрабатывать льготные условия кредитования для системо-
образующих отраслей экономики или отраслей, деятельность которых
направлена на удовлетворение самых необходимых и жизненно важных
потребностей и функций экономики и населения, развития производств для
импортозамещения товаров и услуг;
- при выдаче кредитов и наступлении случаев просрочки в погашении
кредита ссудозаемщиками по обоснованным причинам, банку следует сделать
все возможное, чтобы и клиент, и банк с этой ситуации вышли с наименьшими
рисками и наименьшими потерями;
- в связи с увеличением мошенничества, обеспечить более эффективную
защиту денежных ресурсов клиентов (в частности, держателей кредитных карт)
от не санкционированного доступа.
Последовательная и согласованная стабилизационная политика
Правительства и Центрального Банка Российской Федерации последних лет
позволила преодолеть острую фазу кризиса, предотвратить угрозу для
финансовой стабильности, а также создать условия для более раннего, чем
прогнозировалось, возобновления экономического роста.
Выступая на полях IX Гайдаровского форума (январь 2018 года),
известные экономисты также отмечали, что для российской экономики 2017
год стал началом периода посткризисного восстановления. В 2018 году она
вошла в фазу уверенного роста, снижения инфляции, стабильного валютного
курса и ослабление зависимости от цен на нефть. Однако, для закрепления
результатов необходимо решение целого ряда проблем, и одной из них является
налаживание и постоянное совершенствование эффективно функционирующих
кредитных отношений между банками и всеми хозяйствующими субъектами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
86
Кредитные отношения — это отношения, складывающиеся между
кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи денег или
материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и, как
правило, с уплатой ссудного процента.
В работе был проведен анализ кредитных отношений, возникающих по
поводу выдачи кредита, на условиях срочности, возвратности, платности,
обеспеченности, целевого характера, дифференцированности между банком и
предприятием, а также банком и физическим лицом на различных этапах
развития рыночной экономики в России.
По результатам анализа выявлено, что в условиях рыночной экономики,
в современной практике коммерческих банков России наряду с
традиционными формами кредитные отношения с клиентами, в большей
степени, осуществляются путем открытия кредитных линий различного вида,
кредитованием банком расчетного (текущего) счета или вклада клиента -
кредитование на условиях «Овердрафт».
Начало формирования современного кредитного рынка России, а,
соответственно, и кредитных отношений в условиях рынка, было положено с
начала 90-х годов прошлого века и проходит несколько этапов. Когда
кредитный рынок только формируется (1990 – 1998 гг.), постепенно
развивается (1999 – 2005 гг.), когда активность рынка кредитных услуг
населению и юридическим лицам в современной экономической истории
России достигает своего пика (2005 – 2007 гг.). Когда наблюдается снижение
кредитных отношений в связи с кризисом (2008 год) и увеличение активности
всех участников рынка кредитования (с 2009 г. по 2013 год).
Начиная с 2014 года, на состояние кредитных отношений значительное
влияние оказывают проблемы, связанные как с внутренними, так и внешними
экономическими и геополитическими факторами. К внутренним факторам
следует отнести снижение деловой активности всех хозяйствующих
субъектов. К внешним факторам, повлиявшим на развитие кредитных
отношений, относятся: санкции, введенные США и странами ЕС (в связи с
87
событиями на Украине), ответные санкции России, потребовавшие
дополнительных ресурсов для увеличения объемов производства импорто-
замещающих товаров.
Кроме того, со второй половины 2014 года положение в экономике
России было осложнено и обострением ситуации на валютном рынке страны,
снижением мировых цен на энергоносители, ухудшением финансового
положения предприятий, снижением реальных доходов населения и т.д.
В связи с этим, начиная с 2014 года, лишившись внешних, более
дешевых источников ресурсов, коммерческие банки, крупные предприятия,
отрасли и даже сектора российской экономики, вынуждены были перестроить
свою кредитную политику. Все хозяйствующие субъекты научились более
рационально подходить к расходованию собственных ресурсов, так и более
взвешенно к привлечению заемных средств. Банки в кредитных отношениях
стали в большей степени ориентироваться на внутренние источники ресурсов.
В этой сложной экономической ситуации своевременное увеличение
объемов рефинансирования Банком России коммерческих банков, позволило
спасти экономику страны от резкого падения в 2015 и 2016 годах. За счет
ресурсов, привлеченных от ЦБРФ, коммерческим банкам за 2014 год удалось
увеличить объемы кредитования на 28,2%, в том числе, предприятий на 31,3%.
И, если в силу многих причин, объемы ВВП по результатам 2015 года
хотя и снизились на 2,5%, однако, в относительно короткие сроки и
коммерческие банки, и хозяйствующие субъекты смогли адаптироваться к
сложившейся ситуации. И даже при уменьшении объемов кредитования за 2016
год в целом на 2,9%, в том числе, предприятий – на 9,5%, резкое падение
объемов ВВП страны удалось остановить до 0,23%.
По результатам 2017 объемы кредитования по общей сумме увеличены
на 4,6%, в, том числе, по кредитованию предприятий – на 0,2%, населения – на
12,7%, что позволило активизировать деятельность всех хозяйствующих
субъектов, увеличить спрос на товары и, как результат – обеспечить рост ВВП
на 2,0%.
88
Министерство экономического развития Российской Федерации считает,
что, выход экономики страны из кризиса, переход ее на траекторию роста,
удалось обеспечить, в большей степени, за счет увеличения объемов
кредитования, активизации кредитных отношений банков с клиентами и
инвестиций.
Не маловажное значение в развитии кредитных отношений банков с
клиентами, особенно в последнее время, играет внедрение современных
методов их обслуживания. К ним, в первую очередь можно отнести: широкое
применение в расходовании кредитных ресурсов платежных карт через
информационно – платежные терминалы, через системы «СбербанкОнЛ@йн»
или «Личный кабинет клиента», мобильные устройства, смартфоны, а также
кредитование счетов клиентов методом «Овердрафт» и т.д.
Расширению объема кредитных отношений банков с клиентами, росту
спроса на товары и услуги и восстановлению экономики в целом способствует
также реализация государственных программ субсидирования части
процентной ставки за кредит. К этим программам относятся: «Программы
поддержки предприятий малого бизнеса», «Семейная ипотека», «Семейный
автомобиль», «Первый автомобиль», а также, использование материнского
капитала в погашении части ипотечного кредита и субсидирование части
процентов по «Кредитам на получение высшего образования», и другие.
Однако, при всех положительных аспектах, за последние 7 лет (на
1.01.2018 года по сравнению с 01.01.2011 года), пока еще крайне не достаточно
развиваются долгосрочные кредитные отношения банков с предприятиями по
производству машин, оборудования, продукции сельского хозяйства и др.
На ближайшую перспективу Банком России прогнозируется активизация
кредитных отношений всех субъектов кредитного рынка. По его оценкам,
темпы прироста кредитования населения составят в 2018 году около 9%
и в 2019 – 2020 годах - около 10%. Объемы кредитования предприятий и
организаций, включая как финансовые, так и нефинансовые, по ожиданиям,
увеличатся на 9–9,5% и на 8–9%, соответственно.