59
Рисунок 21. Этапы рассмотрения кредитной заявки, выдачи и
погашения кредита нефинансовыми организациями
32
Поиск потенциальных заемщиков — чрезвычайно ответственный этап
рассмотрения кредитной сделки. Для развитых рыночных отношений ситуация,
когда банк сам находит возможных клиентов, является типичной. В
современных российских условиях часто, наоборот, инициатива принадлежит
клиентам. В общей массе встречается достаточно много недобросовестных
клиентов, для которых главное - любым способом получить кредит. Об
эффективном его использовании и своевременном возврате средств они не
задумываются. Основной проблемой для банка в настоящее является
обеспечение максимального выявления перспективной клиентуры.
В целях качественного улучшения подбора клиентуры должно
неукоснительно соблюдаться главное правило организации кредитного
процесса - банк отбирает потенциальных заемщиков, опираясь на знание
экономики региона, перспективу развития новых быстроразвивающихся
отраслей.
При согласии сторон на заключение кредитной сделки, клиент подает в
банк кредитную заявку (клиент - юридическое лицо, т.е. предприятие или
организация). В ней должны, как минимум, содержаться сведения,
перечисленные на рисунке 22:
32
Составлено автором на основе учебника под ред. авторов: Киреева В.Л., Козловой О.Л. Банковское дело.
Учебник. – М,: КНОРУС. 2016 – с. 240. С. 132
1. Поиск потенциальных
заемщиков, подача в
банк заявки на кредит,
переговоры с клиентом
2. Предоставление и
анализ документов и
технико-экономических
расчетов клиента, дача
заключений
3. Рассмотрение под-
готовленного заклю-
чения по кредитной
заявке на кредитном
комитете
•
5 Зачисление
кредита на счет
клиента
4. Оформление докумен-
тации, необходимой для
выдачи кредита
•
6. Использование
кредита и его
погашение
•
60
Рисунок 22. Сведения, содержащиеся в кредитной заявке
юридического лица
33
Заявка юридического лица оформляется на бланке банка, заверенном
его печатью, и подписана лицами, уполномоченными совершать кредитные
операции. Заявка подается в операционное подразделение банка.
После подачи заявки начинаются переговоры с заявителем. В
зависимости от специфики предприятия-заявителя, характера заявки,
предполагаемого обеспечения и иных обстоятельств (включая в первую
очередь содержание кредитной политики банка на текущий период)
переговоры с потенциальным заемщиком могут проводиться работниками
кредитного, юридического отделов, экономической безопасности либо
последовательно, либо одновременно.
Для налаживания постоянных кредитных отношений заявителю о
кредите работники банка могут задавать различные вопросы, представленные
на рисунке 23:
- продукция и услуги, которые пред- приятие предлагает на рынке;
- основные финансово-экономические характеристики заявителя (валюта
баланса, объемы продаж, среднемесячные поступления на счета, доля на рынке,
себестоимость продукции, уровень цен на производимую продукцию, проводимая
ценовая политика и т.д.);
- основные поставщики и покупатели, каналы и способы реализации продукции;
- желательные параметры и условия кредита (назначение, вид и форма креди-
та, сумма, график предоставления средств, сроки, порядок и источники
33
Составлено автором на основе учебника под ред. Тавасиева А.М., Мазуриной Т.Ю. Банковское
кредитование: Учебник / - М: ИНФРА – М.2012. – 656. С. 23
Основные сведения,
содержащиеся в
кредитной заявке:
- размер кредита;
- срок кредита;
-
предполагаемое
обеспечение;
- краткая характеристика заемщика,
информация о видах его дея-
тельности и деловых партнерах.
- источники
погашения
кредита;
- цель кредита;
Перечень возможных вопросов банка к клиенту при кредитовании:
61
погашения, проценты);
- вид обеспечения, его оценка и ликвидность;
- правовая чистота имущества, предлагаемого в обеспечение;
- клиентом каких еще банков является предприятие, обращался ли заявитель за
кредитом в другие банки и как складывались отношения с другими банками и
другие вопросы, в зависимости от обстоятельств.
Рисунок 23. Перечень возможных вопросов при беседе работников
банка с представителем ссудозаемщика - предприятия
34
Если в процессе переговоров будет выяснено, что сотрудничество с
данным клиентом угрожает банку неприемлемо высокими рисками, то ему
дается мотивированный отказ. Если, наоборот, у работников банка сложилось
благоприятное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они
должны предложить заявителю представить для анализа необходимые
документы в соответствии с нижеприведенным перечнем.
Документы, необходимые для решения вопроса о предоставлении кредита
можно увидеть на рисунке 24 (полный перечень представлен в приложении 4):
Рисунок 24. Документы, предоставляемые юридическим лицом, для
получения кредита
35
Затем следует этап детального анализа кредитной заявки на основании
документов, предоставленных заявителем, и экспертных заключений
подразделений самого банка. Такой анализ может состоять из следующих
шагов, указанных на рисунке 25 (подробное описание шагов анализа
представлено в приложении 5).
34
Составлено автором на основе учебника под ред. авторов: Тавасиева А.М., Мазуриной Т.Ю. Банковское
кредитование: Учебник / - М: ИНФРА – М.2012. – 656. Стр. 75
35
Составлено автором на основе того же источника, Стр. 76
Документы для
получения кредита
в банке
:
• Юридические документы;
• Бухгалтерская отчетность (в обязательном порядке);
• Технико-экономическое обоснование использования
кредита (бизнес-план);
• Документы о кредитуемой хозяйственной операции
• Дополнительная информация о заемщике (по требованию
банка)
62
Рисунок 25. Процедура рассмотрения банком кредитной заявки
36
По результатам анализа кредитный отдел банка оформляет заключение,
прикладывает к нему заключения других служб банка и представляет
документы на заседание кредитного комитета, который решает вопрос о
возможности выдачи кредита (или отказе). Выписка из решения кредитного
комитета передается в кредитный отдел банка для подготовки документации,
перечисленной в таблице 25.
Таблица 25.
Документы, составляемые банком на выдачу кредита
юридическому лицу
37
Д
О
К
У
М
Е
Н
Т
Ы
• кредитный договор;
• график погашения кредита;
• срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном
списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого
ему в банке), а при необходимости также:
• договор залога;
• договор о переуступке прав;
• дополнительное соглашение к договору банковского счета и другая
необходимая документация по регламенту банка.
Договоры и все документы должны быть подписаны надлежащим
образом уполномоченными лицами (со стороны заемщика — лицом, полно-
мочия которого подтверждены уставом и документом о назначении на
должность или доверенностью), скреплены печатями, в тексте договора не
36
Составлено автором на основе учебника под ред.: Киреева В.Л., Козловой О.Л. Банковское дело. Учебник.
– М,: КНОРУС. 2012 – с. 240, стр. 132.
37
Составлено автором на основе учебника под ред. авторов: Тавасиева А.М., Мазуриной Т.Ю. Банковское
кредитование: Учебник / - М: ИНФРА – М.2012. – 656. Стр.88
1. Анализ полноты и
достоверности
документов заемщика
2.Анализ информации о
заемщике, его финансово-
хозяйственной деятельности
и дача заключений
соответсвующих служб банка
3. Анализ
обеспеченности
кредита
5. Оценка
кредитоспособности
(установление
лимита
кредитования)
заемщика
4. Анализ
кредитуемой
хозяйственной
операции
8.
Решение
вопроса о
выдаче кредита
7.
Установление
рейтинга
заемщика
63
должно быть подчисток, приписок или иных не оговоренных исправлений.
Один экземпляр договора передается заемщику, один остается в банке.
Визовые экземпляры хранятся в банке, а в кредитное дело (досье) заемщика
подшиваются копии.
После чего сумма кредита или перечисляется на расчетный счет клиента,
или открывается кредитная линия, по условиям которой оплачиваются
платежные документы клиента. Ссудозаемщик обязан своевременно
перечислять денежные средства в погашение кредита на счет банка (согласно
графику платежей и условиям кредитного договора).
Физическим лицам Сбербанк предлагает целый ряд различных
продуктов и услуг по потребительским и другим кредитам. По каждому
кредитному продукту банком разработаны определенные условия
кредитования, в которых учитываются следующие показатели (таблица 26):
Таблица 26.
Основные показатели, учитываемые банками при разработке
условий по кредитным продуктам
38
Показатели
Показатели
1
2
1. Вид кредита, его целевое назначение;
2. Перечень необходимых доку-
ментов;
3. Условия страхования продукта;
4. Постоянная прописка или место
работы;
5. Возраст ссудозаемщика и
поручителей;
6. Положительная (или отрицатель-
ная) кредитная история;
7. Категория клиента (работники
бюджетной сферы, пенсионеры,
клиенты, имеющие зарплатные счета или
вклады в банке);
8. Размер ежемесячного дохода
ссудозаемщика и поручителей,
согласно справок (за последние 6
или 12 месяцев);
9. Условия по залогу или другим видам
обеспечения возвратности кредита;
10. Лимиты кредитования, максима-
льная и минимальная суммы выдачи
кредита;
11. Процентная ставка по кредиту (%);
12. Полная стоимость кредита(%);
13. Условия получения кредита;
14. Условия погашения кредита;
15. Срок выдачи кредита;
16. Другие условия по требованию
банка
38
Составлено автором на основе данных « Регламента предоставления кредитных продуктов ПАО Сбербанк
России». Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Электронный ресурс. Режим доступа; htth://sberbank. ru
64
Многие из показателей разработаны с учетом ФЗ РФ N 353-ФЗ от 21
декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.07.2016 года).
Виды предоставляемых банками ссуд частным клиентам и условия
выдачи кредитов в различных банках разные, но, Сбербанк, как
универсальный банк, предлагает физическим лицам самый широкий набор
кредитных продуктов и различных банковских услуг, представленных на
рисунке 26.
Рисунок 26. Виды кредитов для физических лиц, предлагаемые в
коммерческих банках России [18]
Указанный закон регулирует кредитные отношения, возникающие в связи
с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу.
Основные положения, предусмотренные в ФЗ «О потребительском кредите
(займе)» можно проследить по рисунку 27.
Виды кредитов
населению в
банках России:
Потребительские кредиты
Образователь-
ные кредиты
Ипотечные
кредиты
Рефинансирование
Кредитные
карты
Автокредиты
В ФЗ "О
потребительс-
ком
кредитовании"
предусматрива-
ются:
Порядок и условия
заключения договора
потребительского
кредита
Порядок передачи
электронного
платежа (с
использованием
электронного
средства платежа)
Права и
обязанности сторон
(банка и клиента-
физического лица)
Другие вопросы, регулирующие
отношения банка и клиента
(штрафы за просрочку,
предельный размер удержаний
из зарплаты и др.)
Порядок расчета
полной стоимости
кредита
(ПЦК)
Порядок установления
процента по договору
потребительского
кредита (постоянный
%, переменная часть
процента)
65
Рисунок 27. Основные положения, предусмотренные в ФЗ «О
потребительском кредите (займе)
39
Основные условия кредитования частных клиентов по самому
доступному виду потребительского кредита в Сбербанке «Кредит на любые
цели» представлены в таблице 27.
Таблица 27.
Общие условия предоставления кредитов частным клиентам
потребительских кредитов в Сбербанке
40
Основные условия предоставления потребительских кредитов на
любые цели:
1
2
Срок - от 3 до 60
месяцев
Цель: на любые цели, включая покупку автомобилей.
Сумма
От 30 тыс.руб. до 3 млн.руб. (без обеспечения) до 5
млн.руб.(с поручителем).
Продолжение таблицы 27
Основные условия потребительских кредитов на любые цели:
1
2
Условия
кредитования:
- стаж работы на одном предприятии не менее одного года за
последние 5 лет;
- страхование жизни и трудоспособности заемщика (в
отдельных банках)
- возраст от 18 лет до 75 лет - с поручительством
обеспечением (от 21 года до 65 лет без поручительства)
Ставки
от 12,9% до 19.9%(если зарплата и пенсия через Сбербанк);
от 13,9% до 19,9% (при других условиях).
Документы
1.Заявление-анкета;
2.Паспорт, с отметкой о
регистрации;
3.Копия трудовой книжки;
4.Справка 2-НДФЛ о зарплате за
последние 6 месяцев.
- кредитоспособность
заемщика, рассчитывает-
ся через автоматизиро-
ванные системы банков,
например, по «Сбербанку»
через «Кредитную фаб-
рику»
Учитываются (основные показатели, согласно
анкеты):
- его семейное положение, уровень образования,
размер ежемесячного дохода;
- кредитная история;
- наличие кредитив (в том числе в других банках);
- другие факторы.
В Сбербанке предлагаются потребительские кредиты на
рефинансирование кредитов, полученных в других банках (до 3 млн.руб., по
39
Составлено автором на основе: Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
"О потребительском кредите (займе)» вступил в силу с 1.07.2014 года. (в ред. Федеральных законов от
21.07.2014 N 229-ФЗ, от 03.07.2016 N 231-ФЗ). Статья 6.4
40
Составлено автором на основе данных «Регламента предоставления кредитных продуктов ПАО Сбербанк
России». Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Электронный ресурс. Режим доступа; htth://sberbank. ru
66
ставке от 13,5%, на срок до 5 лет); потребительские кредиты военнослужащим
(до 1 млн. руб., от 13,5%, до 5 лет).
Во всех банках при оформлении банковских потребительских кредитов
ссудозаемщики могут получить кредит, как наличными, так и путем
зачисления денег на пластиковый счет и выдачи пластикой карты.
Сегодня более широкое применение получили кредитовые пластиковые
карты, а также кредитование на условиях «Овердрафта» зарплатных или
пенсионных счетов клиентов и управление счетом осуществляется путем
выдачи пластиковой карты (зарплатной, пенсионной). Пластиковые карты
сегодня объединены под общим названием - платежные карты. [44]
Сбербанком предлагаются безконтактные кредитные и платежные карты
(дебетовые карты с условием «Овердрафт» - с кредитным лимитом) различных
платежных систем и видов: кредитные карты Visa Classic и MasterCard
Standard, Золотая и классическая карта «Виза – Аэрофлот», премиальные карты
различных платежных систем и другие. Процентные ставки по кредитным
картам, обычно высокие (например, в Сбербанке - от 23,9 до 27,9%), но по ним,
устанавливается беспроцентный период (в Сбербанке до 50 дней). Срок
действия карт - 3 года, кредитный лимит до 600 тысяч рублей и выше (в
зависимости от вида и класса карты). Владельцам карт, при использовании карт
для оплаты за товары и услуги, предоставляются различные бонусы (от 0,5%
бонусов с каждой покупки от Сбербанка и до 50% бонусов от партнеров).[44]
67
Применение платежных карт в кредитных отношениях со ссудо-
заемщиками выводит их на совершенно другой уровень. Предоставляет
возможность клиенту управлять своим счетом (вкладом или кредитным
лимитом) без непосредственного посещения банка, через мобильный телефон
или специальные (банкоматы, терминалы и другие) устройства. С их помощью
можно производить перечисление средств в оплату за товары и услуги, при
необходимости получать наличные деньги. Установив в своем мобильном
телефоне или смартфоне приложение «Сбербанк Онлайн», клиент банка может
видеть состояние своего счета и управлять им в любое время и в любом месте.
Подключив услугу «СМС – информирование» клиент будет в режиме
реального времени получать информацию о движении средств по счету.
Отправив СМС на номер 900 со своего мобильного телефона с текстом
«БАЛАНС 1234» (где 1234 — последние 4 цифры карты), клиент может
получить сведения о кредитном лимите, остатке кредитного лимита, состоянии
счета и совершить любые операции по переводу средств (в пределах остатка
средств и кредитного лимита).[44]
Получив доступ к своему личному кабинету в системе «Сбербанк
Онлайн» ссудозаемщик может получить сведения об остатке средств, размере
кредитного лимита, совершить операции по счету, а также проверить дату и
сумму платежа по карте.
Одним из самых востребованных среди розничных клиентов и
необходимых сегодня для развития экономики кредитов являются жилищные,
ипотечные кредиты. Сбербанк России является лидером по предоставлению
ипотечных кредитов. При выдаче ипотечного кредита первоначальный взнос
может быть частично подтвержден средствами материнского капитала.
Основные условия предоставления ипотечных кредитов в ПАО
«Сбербанк» (на приобретение готового жилья, строящегося жилья «Кредит на
новостройки», ипотеки с использованием материнского капитала, военной
ипотеки, ипотеки с государственной поддержкой) представлены в приложении
6 (на примере Сбербанка). [44]
68
По всем ипотечным кредитным программам процентная ставка по
заявлению клиентов (при условии ее снижения на рынке) снижается. Например,
в Сбербанке на 1 марта 2018 года процентные ставки по кредитам снижаются
до 10,9 и 11,9% (приложение 6).
Особое внимание заслуживает ипотека с государственной поддержкой
«Семейная ипотека», программа по которой стартовала с 2018 года.
Ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке под 6% годовых, на
срок от 3 до 30 лет, доступен только для тех россиян, у которых, начиная с 1
января 2018 года и до 31 декабря 2022 года (то есть, в течение пяти полных
лет) рождается второй или третий ребёнок. Разница между ставкой по
ипотечному кредиту в банке и 6% субсидируется за счет средств бюджета.
Условия получения льготного ипотечного кредита (с господдержкой) можно
проследить по приложению 7. [44]
Автокредита, как такового, в «Сбербанке» сейчас нет. Однако, ранее
указанный потребительский кредит «На любые цели», выдаваемый им сегодня,
может быть направлен и на покупку автомобиля. Чисто автокредит выдается в
«ОАО Сетелем банк», который входит в ПАО «Сбербанк» России. Сетелем
банк выдает автокредиты не только на общих основаниях, но и относится к
ведущим банкам, выдающим автокредиты по программам с господдержкой.
В 2018 году по программам господдержки «Первый автомобиль»
(гражданам, которые приобретают автотранспортное средство в собственность
впервые) либо «Семейный автомобиль» (семьям с двумя и более
несовершеннолетними детьми) ставка субсидирования средств из бюджета
установлена в размере 6,7%. Ссудозаемщик, приобретающий автомобиль
произведенный на территории России, не позднее 2016 – 2017 гг. сам будет
платить процент равный ставке за кредит (максимум - 17%) в банке минус
ставка субсидирования. В 2018 году список машин отечественного
производства и иномарок, которые участвуют в льготном автокредите,
расширился. [44]