69
С 2010 года Сбербанк принимает активное участие в реализации
экспериментальной программы Министерства Образования и науки
Российской Федерации, в рамках которой он выдает кредиты на возмещение
затрат по получению высшего образования. По данной группе кредитов
студентам часть расходов по уплате процентов возмещает государство.
Согласно договору сам ссудозаемщик оплачивает минимально возможный
процент ссуды сверх установленного предела, в 2018 году он составляет 7,75%
(но в связи со снижением ключевой ставки до 7,5%, этот процент также должен
быть снижен) [13]. Основные условия предоставления кредита на возмещение
затрат по получению высшего образования изложены в приложении 7.
Погашение кредитов по выданным физическим лицам кредитам
осуществляется по графику, в основном, аннуитетными платежами, но, во
многих банках, по желанию клиентов допускается погашение кредитов и
дифференцированными платежами. По желанию клиентов или через
банкоматы, или через информационно-платежные терминалы, или через
систему «СбербанкОнЛ@йн», или «Личный кабинет клиента», или
безналичными переводами, в том числе, через другие банки, или в кассы
отделений банков.
Уместно заметить, что на основе ФЗ «О потребительском кредите»,
ЦБРФ осуществляет контроль не только за деятельностью комбанков, но и
ограничиваются суммы кредитов тем клиентам, у которых потребности
превышают возможности. В частности, при заключении кредитного договора
клиент должен быть предупрежден (фиксируется в договоре) что, если у
клиента появляется просрочка в погашении кредита и сумма платежей в
погашение задолженности превышает 50% среднемесячного дохода, то банк
вправе потребовать досрочного возврата всей суммы долга. Или что сумма
удержаний с зарплаты по всем кредитам при расчете максимальной суммы
кредита не должна превышать 50% [5; ст.10].
Как видим, с введением данного закона, с целью защиты интересов
ссудозаемщиков, Банк России усиливает контроль за коммерческими банками,
70
но, с другой стороны, и ограничивает необоснованные потребности в
кредитных ресурсах у ссудозаемщиков.
Таким образом, по результатам анализа можно сделать выводы, что с
2017 года экономика страны выходит из кризиса, увеличивается деловая
активность, как предприятий, так и населения, увеличивается спрос на товары и
услуги. В связи с чем, растет спрос на кредитные ресурсы, увеличиваются
объемы кредитования комбанками как предприятий крупного, среднего и
малого бизнеса, так и населения.
Коммерческие банки клиентам – юридическим и физическим лицам
предлагают как собственные кредитные продукты, а также кредитные
продукты, предусмотренные государственными программами по поддержке как
экономики в целом, а также и населения (на льготных условиях, по
пониженной ставке).
Кредитные отношения банков со ссудозаемщиками регулируются в
соответствии с условиями, закрепленными в кредитном договоре. С принятием
Федерального Закона «О потребительском кредите» кредитные отношения
банков с физическими лицами стали носить более четкие границы и строго
правовой характер.
Глава 3. Проблемы и основные направления
совершенствования кредитных отношений банков с клиентами в
современных условиях
Ситуация в экономике и на финансовом рынке России в современных
условиях ставит перед кредитной системой непростые задачи по пересмотру
их кредитных отношений с клиентами.
71
Геополитические проблемы, связанные с санкциями России со стороны
стран ЕС и США, колебаниями мировых цен на энергоносители, падением
инвестиционного и потребительского спроса, колебанием курса рубля,
ограничением импорта товаров в Россию и потребностью в увеличении
объема импортозамещающих товаров, являлись, и до сих пор являются,
серьезными вызовами для российской экономической политики, в целом, и
кредитной политики, в частности. [11]
С одной стороны, это отрицательные факторы, приведшие к снижению
объемов или снижению темпов роста ВВП страны в последние годы,
отрицательно повлиявшие на экономику в целом. Но, с другой стороны, они
вынудили Правительство и Центральный Банк Российской Федерации более
взвешенно подходить к проведению денежно-кредитной политики,
одновременно задействовать множество инструментов регулирования и начать
структурную перестройку нашей экономики, снизить зависимость доходов
бюджета от экспорта энергоносителей и мировых цен на них. Ситуация,
сложившаяся в экономике вынудила все хозяйствующие субъекты более
бережно подходить к расходованию собственных ресурсов и более взвешенно –
к заимствованиям.
В «Основных направлениях бюджетной политики Российской
Федерации на 2018 год и на период 2019-2020 годов» указано, что переход на 3-
х летний период планирования бюджета преследует последовательную и
согласованную структурную перестройку российской экономики. Поставлена
задача добиться макроэкономической стабильности, не зависящей от колебаний
цен на энергоносители. Отмечается, что 2017-2018 гг. являются переходным
периодом для увеличения доли не сырьевых отраслей в структуре дохода
бюджета и сокращении поступлений от нефтедобывающего сектора.
Бюджетная политика на период 2018-2020 гг. преследует цель завершить
структурные преобразования экономики, сделав ее независимой от
72
конъюнктурных колебаний цен на энергоносители, привлекательной для
внешних и внутренних инвесторов, что создаст условия для устойчивого роста.
На 2018 год основными направлениями бюджетной политики
Правительства России остаются снижение уровня инфляции, процентной
кредитной ставки, активизация промышленного производства в условиях
импортозамещения. В этих условиях прогнозируемый рост ВВП в 2018 году –
2,0%, его выхода к 2020 году на уровень 2,8% в годовом эквиваленте, инфляция
— не более 4%, увеличение объемов кредитования – 8-10%. [42]
Прогнозируется, что стабильные инфляция и цены создадут возможность
снижения ключевой и реальных ставок. В свою очередь это расширит
возможности долгосрочного кредитования товаропроизводителей не сырьевых
отраслей, станет основой устойчивого роста экономики. Основными факторами
роста экономики на ближайшую перспективу является повышение внутреннего
спроса и деловой активности. Одним из основных направлений выполнения
указанных задач является дальнейшее регулирование и совершенствование
кредитных отношений банков с клиентами – ссудозаемщиками всех отраслей
хозяйствования. [9]
Одной из проблем развития кредитных отношений является пока еще
относительно высокий уровень процентных ставок по кредитам. Хотя, за
последние три года средневзвешенные ставки по кредитам, выдаваемым
коммерческими банками и физическим лицам, и предприятиям, снизились
практически по всем категориям ссуд почти наполовину.
В 2017 году смягчение условий кредитования коммерческими банками
было направлено, в первую очередь, именно на снижение ставок по кредитам.
В 2018 году ключевая ставка Банком России уже была снижена до
уровня 7,50% и он допускает возможность некоторого ее дальнейшего
снижения уже в первом полугодии 2018 года (таблица 28).
Таблица 28.
73
Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по
кредитным операциям с нефинансовыми организациями и
населением в рублях (без учета ПАО «Сбербанк») (% годовых)
41
Срок
Январь
2015
Январь
2016
Январь
2017
Январь
2018
1. Кредиты не финансовым организациям
- до 1 года, включая кредиты «до
востребования»
19,82
13,48
11,73
9,88
в том числе: по субъектам малого и
среднего предпринимательства
18,90
16,56
14,77
12,79
- всего свыше 1 года
17,35
13,78
12,78
9,94
в том числе: по субъектам малого и
среднего предпринимательства
18,21
16,56
14,15
11,1
2. Кредиты физическим лицам, в т.ч.
- до года, включая «довостребования»
29,28
25,85
22,88
19,66
- свыше года
22,63
18,49
16,85
14,09
В то же время смягчение неценовых условий пока остается медленным
и неоднородным по направлениям кредитования и категориям заемщиков, что
сегодня пока является проблемой деятельности банков.
Например, по данным ЦБРФ, практически не удлиняются сроки
кредитования, не снижается или не отменяется в полном объеме размер
дополнительных комиссий, не снижаются требования банков к обеспеченности
кредитов. Требования к заемщику по уровню дохода, по проверке
платежеспособности, качества кредитной истории, объему предоставляемых
документов и другим показателям по крупным компаниям и предприятиям
малого и среднего предпринимательства даже ужесточаются (рисунок 28).
Причиной ужесточения этих требований является то, что еще далеко не
все предприятия оправились от последствий кризиса, их балансы отягощены
просроченной дебиторской задолженностью, долговой нагрузкой или
задолженностью по налогам. При кредитовании таких предприятий банки
вынуждены создавать резервы в больших объемах, что уменьшает размеры их
прибыли и изначально делает кредитование невыгодным.
41
Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по кредитным операциям. Статистика.
Информационно-аналитические материалы. Официальный сайт Банка России. Электронный ресурс. Режим
доступа: http://сbr.ru.
74
Рисунок 28. Индексы изменения отдельных условий кредитования
заемщиков в 2017 году (процентных пунктов)[8,11]
С одной стороны, это является фактором, сдерживающим бурное
развитие кредитования. Но с другой стороны, по нашему мнению, в условиях
выхода из кризисной ситуации и высокого уровня просрочки, к этому и
следует подходить очень осторожно. Так как, опасность увеличения темпов
роста просроченных платежей, при смягчении требований банков к
ссудозаемщикам возрастает (о чем будет сделан вывод ниже). [29]
Рост конкуренции в банковской сфере также может способствовать
смягчению отдельных не ценовых условий кредитования крупных
корпоративных заемщиков, предприятий малого и среднего
предпринимательства (например, увеличение сроков кредитования,
предоставление дополнительного сервиса при обслуживании кредитов и др.).
[11] Это также вынуждает банки проводить более детальную сегментацию
рынка.
Одной из проблем кредитных отношений банков с клиентами сегодня
является высокий уровень просроченной задолженности по кредитам,
выданным как нефинансовым организациям, так и физическим лицам.
Как видим по таблице 29, по кредитам, предоставленным банками и
нефинансовым организациям и физическим лицам, объем просроченных
платежей по сумме продолжает расти. Так, по состоянию на 1.01.2018 года
удельный вес просроченной нефинансовыми организациями задолженности в
общей сумме предоставленных им кредитов, составляет 6,43%, что выше
75
показателей предыдущих лет (на 1.01.2017 года – 6,28%, на 1.01.2016 года –
6,23%, на 1.01.2015 года – 4,23%). Причем, уровень просроченных именно
предприятиями платежей выше аналогичного показателя по общей сумме
кредитов, выданных банками (5,16%, 5,2%, 5,33%, соответственно, и 2014
года - 3,81%).[43]
Таблица 29.
Объем и удельный вес просроченной задолженности по
кредитам, выданным банками не финансовым организациям [43]
Показатели
2015
01.01.2016
01.01.2017
01.01.2018
уд.
вес
%
млрд.
руб.
уд.
вес,
%
млрд.
руб.
уд.
вес,
%
млрд.
руб.
уд.
вес
%
Кредиты, депозиты и
прочие размещенные
средства
100,0
57154,5
100,0
55478,8
100,0
58006,1
100,0
из них: просроченная
задолженность
3,81
3 046,6
5,33
2891,5
5,2
2993,5
5,16
Кредиты, предостав-
ленные нефинансовым
организациям
100,0
33 300,9
100,0
30134,7
100,0
30192,4
100,0
из них: просроченная
задолженность
4,23
2 075,9
6,23
1892,0
6,28
1942,4
6,43
Хотя, как видно по таблице 30, начиная с 2016 года, резкий рост
просроченной задолженности прекратился. И по состоянию на 1.01.2017 года
общая сумма просроченной задолженности снизилась на 5,1%, в том числе, по
кредитам, выданным нефинансовым организациям – на 8,8%. По состоянию на
01.01.2018 года эти показатели, хотя и увеличились (на 3,5% и 3,0%,
соответственно). Однако, это значительно ниже темпов роста просрочки
наблюдавшихся до 2017 года (по общей сумме кредитов: на 01.01.2015 года -
41,5% и 2016 года – 54,0%; по нефинансовым организациям - 34,0% и 66,0%,
соответственно).
Задолженность, просроченная только предприятиями и индивидуа-
льными предпринимателями по состоянию на 1.01.2018 года хотя и увели-
чилась на 3,1%, но это значительно ниже показателей предыдущих лет (на
01.01.2015 году - 31,0%, 2016 года – 48,6%, 2017 года – 4,3%) (таблица 30).
76
Таблица 30.
Объем просроченной задолженности по кредитам,
предоставленным комбанками предприятиям (резидентам) [43]
Показатели
01.01.2015
01.01.2016
01.01.2017
01.01.2018
млрд.
руб.
рост
%
млрд.
руб.
рост
%
млрд.
руб.
рост
%
млрд.
руб.
рост
%
Просроченная задолжен-
ность по общей сумме
кредитов
1978,0
41,5
3 046,6
54,0
2891,5
-5,1
2993,5
+3,5
Задолженность, просро-
ченная нефинансовыми
организациями, всего
1250,7
34,0
2 075,9
66,0
1892,0
-8,8
1942,4
+3,0
Задолженность, просро-
ченная предприятиями и
индивидуальными
предпринимателями
1128,3
31,0
1676,5
48,6
1749,3
4,3
1802,9
+3,1
Из приведенных в таблице 31 данных о просроченных платежах видно,
что по результатам 2017 года большие суммы просроченных платежей
приходятся на предприятия оптовой и розничной торговли - 448,3 млрд.руб.
(снижение за 2017 год на 2,6%).
Таблица 31.
Динамика изменения просроченной задолженности по кредитам,
предоставленным предприятиям (резидентам) различных секторов
экономики в рублях [43]
Показатели
01.01.
2016
01.01.
2017
01.01.
2018
млрд.
руб.
отк.
%
млрд.
руб.
отк
.%
млрд.
руб.
отк.%
Задолженность, просроченная
предприятиями и
предпринимателями
1676,5
48,6
1749,3
4,3
1803,8
+3,1
в том числе, по основным отраслям экономики в рублях:
-добыча полезных ископаемых
17,1
-40,8
13,2
- 22,8
23,7
+79,5
-обрабатывающие производства
268,1
30,7
253,0
-5,7
277,9
+9.8
-производство машин и
оборудования
25,6
79,0
18,1
-29,3
16,5
-8,8
-производство транспортных
средств
18,4
-6,0
14,3
-22,3
13,4
-6,3
-сельское хозяйство, охота
140,2
23,5
145,0
3,4
149,1
+2,8
-строительство
357,3
71,8
342,0
-4,3
267,5
-21,8
-транспорт и связь
80,5
112,4
90,0
11,8
65,1
-27,7
-оптовая и розничная торговля
402,4
58,9
460,5
14,4
448,3
-2,6
На втором месте по объему просроченной задолженности стоят
предприятия обрабатывающих отраслей - 277,9 млрд.руб. (рост за 2017 год –
77
9,8%) и строительства - 267,5 млрд.руб. (снижение за 2017 год – на 21,8%)
Самый высокий уровень роста просроченной задолженности за 2017 год
(79,5%) допущен предприятиями добывающих отраслей экономики. По всем
остальным отраслям экономики просроченные платежи хотя и имеются, но рост
их прекращен, а по многим из них просроченная задолженность по сумме даже
снизилась. Все это указывает на оздоровление экономики России в целом
(таблица 31).
Удельный вес просроченной задолженности по кредитам, выданным
физическим лицам, по состоянию на 1.01.2018 года составляет 6,97% от
общего объема ссудного портфеля по физическим лицам, что на 0,93% ниже
показателей на начало 2017 года. Но по сравнению с показателями до 2015
года доля просрочки остается пока высокой (выше на 1,07%). Однако, общая
сумма просроченной физическими лицами задолженности, за последние два
года хотя и медленно, но снижается. По состоянию на 01.01.2018 года
снижение за год составило 1,04% (с 857,9 млрд.руб. до 848,9 млрд.руб.), по
состоянию на 01.01.2017 года – на 0,7% (с 863,8 млрд.руб. до 857,9 млрд.руб.).
(рисунок 29).
Рисунок 29. Сведения о сумме и удельном весе просроченной
задолженности по потребительским кредитам (млрд.руб, %)
42
Хотя в предыдущие годы наблюдался рост суммы просроченных
платежей (например, за 2015 год – 51,6%) (рисунок 29).
42
Составлено автором на основе данных «Показатели деятельности кредитных организаций», Экспресс-выпуск.
Официальный сайт ЦБРФ. Электронный ресурс. Режим доступа: htth//сdr.ru
Просроченная задолженность
Кредиты, предоставленные физлицам
0
5000
10000
15000
440,3
4,4%
667,5
5,9%
863,8
8,1%
857,9
7,9%
848,9
6,97%
9957,1
11329,5
10684,3
10803,9
12 173,4
78
Особую тревогу вызывают потребительские кредиты с просрочкой
платежа в течение трех месяцев и более. Однако, этот показатель, по данным
ЦБРФ, уменьшается (по состоянию на 1.01.2018 года – 7,5% от объема
розничного кредитного портфеля, что на 1,8% ниже показателей на
01.01.2017 года), хотя пока также остается высоким (таблица 32).
Таблица 32.
Сведения о просроченных три месяца и более платежах по
потребительским кредитам [43]
Показатели
1.01.2016
1.01.2017
1.01.2018
Ссуды просроченные
более 90 дней
млрд.руб.
%
млрд.руб.
%
млрд.руб.
%
2
3
4
5
6
7
1084298
10,5
977550
9,3
890726
7,5
Примечание: колонки 3, 5 и 7 - доля в кредитном портфеле, %
Одним из основных факторов некоторого снижения удельного веса и
суммы просроченных платежей по кредитам, выдаваемым физическим лицам, в
2016 и 2017 годах является как раз то, что банки после 2014 года ужесточили
требования к заемщикам. Если до 2014 года банки довольно агрессивно
навязывали кредиты любому человеку «с улицы», то в 2015 и 2016 годах они
более взвешенно стали подходить к выбору клиентов при выдаче
потребительских кредитов, при этом резко снизился процент одобрения
кредитов [11].
В отличие от длительного периода спада в необеспеченном
потребительском кредитовании в 2017 году наблюдалось оживление. С учетом
этого, текущая динамика кредитования населения рассматривается Банком
России как естественный восстановительный процесс, который соответствует
постепенному переходу населения от сберегательной модели поведения
к росту потребительской активности.[11]
Но в связи с этим, а также увеличением объемов экспресс - кредитования
и кредитования на условиях «Овердрафт», как видим на рисунке 30, сразу
начинает расти уровень необеспеченных ссуд. Процент прироста
необеспеченных ссуд увеличился за 2017 год до 9,6%, что соответствует