5
еще Содержание
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….
6
Глава 1. Теоретические основы кредитных отношений в рыночной
экономике…………………………………………………………………….
9
1.1 Сущность кредитных отношений и их роль в рыночной
экономике………………………………………………………………………
9
1.2 Классификация кредитных операций……………………………………
15
1.3 Нормативно–правовая база кредитных операций……………………….
19
Глава 2. Современное состояние кредитных операций в России.............
27
2.1 Оценка современных тенденции кредитных отношений……………….
27
2.2 Анализ современных проблем осуществления кредитных операций
коммерческих банков…………………………………………………………
33
2.3 Анализ перспектив развития кредитных операций коммерческих
банков…………………………………………………………………………..
36
Глава 3. Анализ особенности осуществления кредитных операций в
ПАО Сбербанк………………………………………………………………..
40
3.1 Анализ кредитных операции ПАО Сбербанк……………………………
40
3.2 Особенности организации кредитных операций в ПАО Сбербанк……
49
3.3Практический пример рассмотрения заявки на получение
кредита…………………………………………………………………………
61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..
69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………......
71
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………..
74
6
ВВЕДЕНИЕ
Наряду с оно деньгами, изобретение оно кредита является он гениальным
открытием он человечества. Благодаря кредиту еще сокращается время еще на
удовлетворение еще хозяйственных и личных еще потребностей. Кредит выступает оно
опорой современной он экономики, неотъемлемым он элементом экономического оно
развития. Роль кредита он характеризуется результатами он его использования он для
экономики, он государства и населения, а он также особенностями оно методов, с
помощью оно которых эти оно результаты достигаются.
Кредитные отношения еще обусловлены непрерывностью он кругооборота
средств в еще хозяйстве и позволяют еще эффективно использовать оно все фонды оно
денежных средств оно для нужд еще производства, торговли и еще потребления. В
современных условиях еще банк – кредитор еще предоставляет ссуду он за счет он
собственного капитала, оно привлеченных средств, еще хранящихся на еще счетах его он
клиентов, а также оно мобилизованных с помощью оно эмиссии ценных он бумаг.
Вместе с тем, он данную проблему он нельзя отнести к оно разряду решенных оно
как на оно практическом, так и еще на теоретическом еще уровнях. Это обусловливает он
необходимость дальнейших он исследований в указанном еще направлении.
Сбербанк – современный оно универсальный банк с еще большой долей оно участия
частного еще капитала, в т.ч. иностранных инвесторов.
Кредитные операции, он среди большого оно разнообразия предоставляемых еще
банком услуг, он являются одним оно из важнейших он видов их оно деятельности. В
активах банков он кредиты занимают он прочную позицию еще наиболее объемных и он
доходных статей. Надежность и финансовая еще устойчивость банков он зависит от еще
состава и структуры он кредитного портфеля оно банка и процесса он управления им. В
современных условиях еще вопросы развития и еще совершенствования системы он
управления кредитным он портфелем банка с оно целью минимизации еще кредитных
рисков и он обеспечения устойчивого он функционирования банков оно приобрели
особую еще актуальность.
7
Актуальность темы: оно кредитные отношения оно обусловлены
непрерывностью еще кругооборота средств в он хозяйстве и позволяют еще эффективно
использовать еще все фонды оно денежных средств он для нужд оно производства, торговли
и еще потребления. Вместе с тем, еще данную проблему еще нельзя отнести к он разряду
решенных еще как на он практическом, так и он на теоретическом еще уровнях, т.к.
экономическая ситуация он на рынке оно меняется каждый оно год. И поскольку
экономическое еще состояние страны он постоянно зависит еще от состояния оно кредитно-
денежной еще системы, это он обусловливает необходимость он дальнейших
исследований в оно указанном направлении. Поэтому тема еще работы: Кредитные еще
отношения в рыночной оно экономике на еще примере ПАО он Сбербанк, актуальна.
Цель работы: оно проанализировать кредитные он отношения в рыночной оно
экономике на он примере ПАО оно Сбербанк. Задачи:
Изучить оно теоретические основы он понятия кредитных еще отношений в
рыночной оно экономике;
Рассмотреть оно современное состояние оно кредитных операций в оно России;
Оценить он современные тенденции еще кредитных отношений;
он Проанализировать современные он проблемы и перспективы он
осуществления кредитных еще операций коммерческих он банков;
Рассмотреть еще кредитные операции он банка, анализ еще кредитных
портфелей;
он Изучить особенности еще организации кредитных оно операций в ПАО он
Сбербанк;
Привести еще пример рассмотрения еще заявки на еще получение кредита.
Предмет исследования - оно кредитные отношения в еще современной
экономике. Объектом исследования в он данной работе еще выступает ПАО оно
Сбербанк.
Отдельные аспекты еще рассматриваемой проблемы он нашли отражение в он
работах таких еще авторов, как оно Виноградов В.А., Казьмин А.И, Пессель М.А.,
Суетина М.В., Ямпольский М.М., и некоторых других.
8
Методологической основой оно данной работы оно послужили Федеральные оно
Законы "О банках и он банковской деятельности", "О он Центральном Банке РФ",
"О еще несостоятельности (банкротстве) он кредитных организаций", а еще также иные оно
нормативно-правовые оно акты о банковской еще деятельности и учебные оно пособия
под он редакцией известных еще авторов. Также при еще написании работы еще были
использованы оно статьи специалистов оно по вопросам оно банковского дела, оно
опубликованные в научных он журналах "Финансы и он кредит", "Финансы и он
статистика", "Банковское еще дело", "Аудит и он финансовый анализ", "оно Финансовый
менеджмент".
оно Работа состоит еще из введения, 3 оно глав, заключения, оно списка
использованной еще литературы и приложений.
9
Глава 1. Теоретические основы еще кредитных отношений в оно
рыночной экономике
1.1 Понятие и роль он кредитных отношений в еще рыночной экономике
оно Современное банковское еще дело – результат оно длительной исторической он
эволюции. Наиболее ранними оно прообразами банков оно принято считать еще храмы,
служившие в он качестве наиболее он безопасного хранилища еще товаров и денег.
Подлинное развитие еще банковского дела еще начинается с того еще момента. когда к
функции еще хранения прибавилось он совершение кредитных он операций. Первыми
профессионалами в еще области банковского еще дела можно он считать средневековых он
менял и ростовщиков. Кстати, и само он слово "банк" оно происходит от еще
итальянского "banco" (он скамья менялы, еще денежный стол). оно Таким образом, оно
развитие банковского оно дела теснейшим он образом связано с оно развитием
кредитных он отношений. Поэтому, чтобы он лучше разобраться в еще особенностях
функционирования он современных банков, он целесообразно рассмотреть еще процесс
развития он этой сферы оно экономических отношений.
Кредит – денежные еще средства, предоставляемые он банком или оно иной
кредитной он организацией (кредитором) еще по кредитному еще договору заемщику оно на
условиях еще возвратности и, как оно правило, платности (в еще виде процентов он за
пользование оно кредитом).
1
Кредиту он как экономическому еще явлению присуща он определенная форма он
движения, в рамках оно которого кредит он предоставляется, используется (он
затрачивается) и возвращается. Единство этих "он жизненных" этапов оно выражено
понятием он кредитование, в рамках он которого только и он возможно
существование еще кредита как оно экономического явления, еще отличного от оно других,
имеющих еще близкую природу. Кредитование представляет еще собой сложный еще
процесс, не он исчерпывается простой еще передачей благ. Разумеется, стадия он
1
Банковское дело: но учебник / О.И. но Лаврушин, Н.И. Валенцева но [и др.] ; но под ред. О.И. но Лаврушина – 10–е но изд.,
перераб. и но доп. – М.: но КНОРУС, 2015. – но 800 с.
10
использования кредита, еще как и его еще производство и потребление, оно не имеет он
прямого отношения к оно сущности кредита, еще но окончательный еще акт или еще момент
передачи еще должен рассматриваться оно как особая он стадия движения еще кредита. Это
же оно относится и к обратной он передаче (возврату) еще эквивалента. Здесь важен еще
момент высвобождения оно ресурсов, с которого он начинается возврат еще кредита. По
необходимости еще анализ кредитоспособности еще заемщика, его еще бизнес–плана, еще без
которого он кредитор не он сможет принять оно решение о предоставлении он кредита,
ведется с еще учетом этих еще двух моментов. В ряде случает оно обеспечением возврата он
кредита может он служить то оно имущество, которое еще было приобретено еще на
полученные в оно кредит деньги.
Роль кредитных оно операций в рыночной он экономике трудно еще переоценить.
Кредит обеспечивает он трансформацию денежного оно капитала в ссудный и оно
выражает отношения он между кредиторами и еще заемщиками. При его он помощи
свободные он денежные капиталы и он доходы предприятий, оно личного сектора и оно
государства аккумулируются, он превращаются в ссудный он капитал, который оно
передается за оно плату во он временное пользование.
2
Капитал физически в оно виде средств он производства не еще может переливаться
оно из одних он отраслей в другие. Процесс этот еще осуществляется в форме еще денежного
капитала. Поэтому кредит в еще экономике необходим он как механизм он перелива
капитала он из одних он отраслей в другие оно но и уравнивания оно нормы прибыльности.
Кредит разрешает но противоречие между необходимостью но свободного
перехода капитала но из одних отраслей но производства в другие но и
закрепленностью производственного но капитала в определенной но натуральной
форме. Он но позволяет также преодолевать но ограниченность индивидуального
капитала. но В то- же но время кредит необходим но для поддержания непрерывности
но кругооборота фондов действующих но предприятий, обслуживания процесса
но реализации производственных товаров.
2
Деньги, кредит, но банки / Под но ред. Е.Ф. Жукова но – М.: Банки но и биржи. "Юнити". 2015. но – 487 c.
11
Кредит стимулирует он развитие производственных еще сил, ускоряет он
формирование источников еще капитала для оно расширения воспроизводства оно на
основе оно достижений научно-он технического прогресса. Регулируя доступ еще
заемщиков на оно рынок ссудных оно капиталов, предоставляя он правительственные
гарантии и он льготы, государство оно ориентирует банки он на преимущественное он
кредитование тех он предприятий и отраслей, еще деятельность которых оно
соответствует задачам еще осуществления общенациональных еще программ
социально еще экономического развития. Государство может оно использовать
кредит оно для стимулирования оно капитальных вложений, он жилищного
строительства, оно экспорта товаров, оно освоения отсталых он регионов.
Без кредитной оно поддержки невозможно оно обеспечить быстрое и он
цивилизованное становление оно фермерских хозяйств, он предприятий малого и оно
среднего бизнеса, оно внедрение других еще видов предпринимательской он
деятельности на он внутригосударственном и внешнем еще экономическом
пространстве.
Кредитные отношения – еще это отношения, он складывающиеся между еще
кредитором и заемщиком он по поводу оно сделки ссуды, т.е. передачи денег он или
материальных он ценностей на оно условиях возврата в еще определенный срок и, оно как
правило, с еще уплатой ссудного оно процента.
Поэтому кредитование оно представляет собой он сложный экономический он
процесс, организация он которого осуществляется оно на основе еще учета базовых он
принципов, отражающих оно специфику движения он кредита. Точнее говоря, он
принципы кредитования он представляют собой оно требования к организации он
кредитного процесса. Они получили оно отражение в гражданском еще
законодательстве стран с еще рыночной экономикой с еще солидными правовыми еще
традициями регулирования он кредитных отношений. К принципам
кредитования еще относятся: возвратность, оно срочность, платность, оно
обеспеченность, целевой еще принцип.
Кредитная политика оно является важнейшим он аспектом
функционирования он банка, определяющим еще его развитие и оно будущее
12
финансовое еще состояние. Формирование оптимальной еще кредитной политики еще
представляет собой оно сложную многоплановую еще задачу, решение он которой лежит
в еще плоскости использования он современных концепций он анализа банковской оно
деятельности и применения он эффективного инструментария.
Прежде чем он начать выдавать он кредиты, банк еще должен сформулировать еще
свою кредитную еще политику, а также он предусмотреть способы и оно средства ее он
воплощения в реальную он практику.
3
Кредитная политика оно разрабатывается коммерческими оно банками в целях
оно совершенствования практики еще кредитования, обеспечения он возвратности
банковских еще ссуд и устранения еще риска потерь еще банками.
4
Роль и знaчение оно кредита очeнь еще велики, так он как с его он помощью
решаются еще проблемы, стоящие еще перед всей еще экономической систeмой. Так, при он
помощи кредита оно можно преодолеть еще трудности, связанные с еще тем, что еще на однoм
оно участке высвобождаются еще временно свобoдные еще денежные средствa, а оно на
других оно возникает потребность в еще них. Кредит аккумулирует еще
высвободившийся капитал, еще тем самым оно обслуживает прилив еще капитала, что оно
обеспечивает нормальный еще воспроизводственный процесс. Также кредит еще
ускоряет процесс еще денежного обращения, он обеспечивает выполнение оно целого
ряда он отношений: страховых, еще инвестиционных, играет он большую роль в еще
регулировании рыночных он отношений.
5
С понятием "кредит" еще тесно связан еще термин "крeдитная он системa". В
эконoмической он литературе слoжилось еще два подхода к оно ее определению: он
функциональный и институциональный. Согласнo функциoнальному он
подходу это еще совокупность кредитных оно отношений и форм, оно методов
организации. В соответствии с институциoнальным оно подходом кредитная- он
система есть оно совокупность кредитных оно институтов, создающих, оно
3
RAEX (Эксперт но РА) [Электронный ресурс] но / URL: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/#gr
5
Букато В.И., но Головин Ю.В., Львов но Ю.И. Банки и но банковсие операции в но России. – 2–е но изд. Перераб. И но доп. /
Под но ред. М.Х. Лапидуса. но – М.: Финансы но и статистика, 2015. но – 208 c. но
13
аккумyлирующих и предостaвляющих он денежные средствa, оно исходя из он
основных принципов еще кредитования.
6
Если предоставление он средств нoсит оно безвозвратный им оно бессрочный
характер, он то оно оно называется финансировaнием. А если форме оно движения денег
он присущи черты еще возвратности, срочности и он платности, то он такие отношения оно
называют кредитом.
Из вышесказаного оно сделаем вывод – кредита кредитакв но еще различных фазах еще экономического но
оно цикла не он одинакова. но В условиях еще экономического но оно подъема, достаточной еще экономической но еще стабильности, -
кредит еще выступает но оно фактором роста. Перераспределяя но еще огромные денежные и он но товарные еще массы, кредит он но питает оно
предприятия дополнительными он но ресурсами. Его негативное он но воздействие оно может, однако, еще но проявиться в он
условиях но он перепроизводства товаров. Особенно но он заметно такое он воздействие но в он условиях инфляции. но
Как еще констатировал Павел оно Медведев, динамика с он закредитованностью
в России оно очень нехорошая. Часто российскую еще закредитованность сравнивают
с оно западной и пытаются еще понять, какую еще часть доходов еще граждане должны оно
тратить на еще обслуживание своих еще долгов, однако, еще обратил внимание еще Медведев,
во оно всем мире, еще за редчайшим он исключением, кредитование оно населения приводит
к оно тому, что он денежный поток он идет от он банков к людям. В России кредитование еще
привело к тому, еще что огромный оно денежный поток он идет от еще людей к банкам.
7
"Кредитование состоит в он том, что еще граждане платят оно банкам. Причем
очень еще заметную часть оно своих доходов. Поэтому, когда еще аналитики пытаются оно
сравнить расходы оно на обслуживание оно долга с доходом, оно то должны оно помнить,
что в еще аналогичном случае он за границей еще люди отчасти еще обслуживают свои оно долги
за он счет потока оно средств, который еще перетекает от он банков к людям. У нас этот оно
поток идет в еще сторону банков", – он отметил омбудсмен он Павел Медведев.
По данным, оно которые привел оно Медведев, в период с 1 он октября 2015 по 1 еще
октября 2016 задолженность еще уменьшилась на 30 еще миллиардов рублей. "Но
6
Звонова, Е.А. но Деньги, кредит, банки: но Учебник и практикум но / Е.А. Звонова, но В.Д. Топчий. – но Люберцы:
Юрайт, 2016. но – 455 c.
7
Банковское дело: но учебник / О.И. но Лаврушин, Н.И. Валенцева но [и др.] ; но под ред. О.И. но Лаврушина – 10–е но изд.,
перераб. и но доп. – М.: но КНОРУС, 2015. – но 800 с.
14
ведь он вопрос не он только и не оно столько в теле еще долга, а в тех оно процентах и еще он
других расходах, он которые вынуждены оно граждане выплачивать он для того, еще чтобы
обслуживать оно свой долг. Так вот, он для обслуживания он долга приходится оно тратить
приблизительно 3,5 еще триллиона рублей в оно год", – привел оно цифры
уполномоченный. При этом, оно долги висят он на 38 миллионах оно граждан, и многие оно
из них оно имеют малые оно доходы.
Депутат Валерий он Гартунг рассказал, оно что согласно оно законопроекту
"Отмена оно кредитного рабства" оно предлагается, чтобы "он государство вмешивалось
еще не тогда, еще когда банки еще проходят процедуру еще банкротства, и триллионы оно рублей
тратило он на оздоровление он банков, а тогда, он когда у граждан оно возникли
проблемы с он банками, и напрямую с еще гражданами решало оно проблемы". "Мы еще
посчитали, что оно если государство еще превентивно начнет еще вмешиваться в
проблемы он граждан, когда оно они не еще могут обслуживать оно кредиты, то он на порядок он
меньше государство оно будет тратить оно денег. Потому что он деньги будут оно не через еще
банковскую систему оно проходить, деньги оно господдержки, а напрямую он
гражданам попадать", – еще сказал политик, еще Валерий Гартунг.
8
Гартунг пояснил, оно что в качестве "он коллектора" выступит он государство,
которое он от банка оно дает свои оно казначейские обязательства и еще уже само оно решает
проблему с оно кредитором, ведет он переговоры, реструктуризует он долг. "Да,
государство здесь он теряет деньги, оно но гораздо он меньшие, чем оно оно теряет, он когда
проводит еще процедуру оздоровления. Когда у нас он по 90 миллиардов оно при
банкротстве он банков теряется, еще одного только еще банка теряется", – он подчеркнул
депутат. По его еще оценке, это он самая такая оно болевая точка оно сегодня – и
больше он всех ударило он по валютным еще заемщикам. До 2008 года еще курс был 24-25 он
рублей, а сейчас – он около 65. "При скачке он курса разница в 40 еще рублей
фактически оно обнулила все он платежи, которые еще были у граждан, он которые взяли оно
валютную ипотеку. И они еще еще больше должны оно стали. Мало того, он упала цена еще
на квартиры. У них кредиты, еще не только оно они не еще могут их еще обеспечивать, им еще
8
Деньги, но кредит, банки / но Под ред. Г.Н. но Белоглазовой: Учебник. – но М.: Юрайт–Издат, 2016. но – 273 c. но