55
платежеспособность, но информацию о месте но трудоустройства. Заявка может
но рассматриваться около 2–х но дней.
Этапы оформления но заявки на кредит но в Сбербанке:
1. Итак, наиболее но востребованным способом оформления
но потребительского кредита считается но подача заявления в но распространенной
среди клиентов но системе Сбербанк Онлайн. но Вся процедура подразумевает
но прохождение нескольких этапов.
2. Сначала нужно но войти в онлайн–систему. но Чтобы пройти
идентификацию, но потребуется ввести свой но логин и пароль. но Эта информация
доступна но в устройствах самообслуживания. но Достаточно нажать на но вкладку
"Интернет и но обслуживание", а но затем выбрать "Печать идентификатора".
3. Теперь потребуется но определиться с наиболее но оптимальной
кредитной программой. но Вкладка "Кредиты" содержит но конкретные сведения о
но продуктах банка, которые но можно взять наличными но или получить на
но карточку. Также можно но воспользоваться кредитным калькулятором (он
нужен, но дабы каждый мог но рассчитать сумму регулярных но платежей и итоговой
но оплаты).
4. Это практически но финальный этап, который но связан с
непосредственным но оформлением онлайн заявки но на кредит. Если но нажать на
вкладку но "Оформить кредит", то но на экране высветится но виртуальная анкета, в
но которой есть несколько но глав. Речь идет но о персональных сведениях, но семье и
родственниках, но прописке, работе и но доходах, собственности и но долгах,
дополнительной информации. но Более того, потребуется но ввести сумму
необходимых но финансовых средств и но указать срок, в но течение которого будет
но погашен кредит. После заполнения но нужно подтвердить свои но действия
паролем, отправленным но вам СМС–сообщением.
Во время но заполнения анкеты необходимо но указывать достоверную
информацию, но поскольку завышение дохода но будет расцениваться менеджером
но как признак отсутствия но благонадежности, что повлечет но за собой отказ.
но Каждое отрицательное решение но будет зафиксировано в кредитной истории.
56
Рассмотрим обработку но анкеты в Сбербанке. но Любой банк в но процессе
своей деятельности но сталкивается с определенными но рисками, наиболее
существенной но из которых является но кредитный риск. Для но этого анализируется
каждый но кредит в частности: но информация о заёмщике, но кредитная история,
платежеспособность, но обеспеченность кредита. Целью но балльной методики
является но определение максимального лимита но среднесрочного и
долгосрочного но кредитования, предоставляемого физическому но лицу.
Требования к но кредит заёмщику в но Сбербанк.
Минимальные требования но к заемщикам:
Заемщик (основной но заемщик и поручитель) но должен соответствовать
каждому но из ниже перечисленных но обязательных требований (таблица 5) 5
Таблица 5
Обязательные требования заемщикам
от 18 но до 75 лет но
Да
Наличие постоянной но регистрации на территории но областного
центра или но области областного центра но
Да
Трудовая деятельность но должна осуществляться на но территории
областного центра но или области областного но центра
Да
Оформленные взаимоотношения но с работодателем в но виде
записи в но трудовой книжке, трудового но контракта либо иного
но документа
Да
Наличие трудового но стажа не менее но 1 года
Да
Отсутствие отрицательной но кредитной истории
Да
Для женщин но – возраст но ребенка – более но 6 месяцев (при
но наличии ребенка)
Да
Есть проблемы но с армией у но мужчины моложе 27 но лет (нет
военной но кафедры в высшем но учебном заведении, скрывается но от
военкомата)
Нет
Лица, не но соответствующие любому из но указанных минимальных
требований но в дальнейшем расчете но максимального лимита кредитования но не
рассматриваются.
Расчет реального но "текущего дохода" физического но лица.
Под реальным но текущим доходом понимается но заявленный доход
физического но лица на текущий но момент времени, с но учетом поправок на но степень
достоверности (подтверждения) но данного дохода представленными но клиентом
документами. Реальный но текущий доход определяется но по формуле:
57
ТД=ЗД*(Балл скоринга но по текущему доходу но (%), 100 %), но (3.1.)
где ЗД но – доход; скоринга но по текущему = но Базовый балл дохода но +/–
баллы.
Базовый балл но скоринга дохода определяет но "среднее" ожидаемое
но завышение заявленного дохода но над реальными доходами но заемщика. Базовый
балл но рассчитывается по следующей но матрице (таблица 6).
Таблица 6 но
Базовый балл но скоринга
Базовый Балл но скоринга дохода
Основной Заемщик но /
Поручитель,%
Со–
заемщик,%
Документально
подтвержденный но
100
Документально не
но подтвержденный доход
60
60
Документально не
но подтвержденный доход
(со–заемщиком не
но представлены
документы,
подтверждающие но его
доход)
60
40
В случае, но когда часть заявленного но дохода является документально
но подтвержденной, данная сумма но дохода принимается с но базовым баллом 100
но %, а неподтвержденная но часть принимается с но базовым баллом 40 но %–60 %
согласно но матрице.
В нашем но случае сумма дохода но является документально
подтвержденной. но
Дополнительные баллы но скоринга предназначены для но более точного
определения но реального текущего дохода, но в первую очередь, но для заемщиков с
но неподтвержденными доходами. Расчет но дополнительных баллов производится
но по следующей матрице но (таблица 7)
58
Таблица 7 но
Дополнительные баллы но скоринга
Наименование
Заемщик/Поручитель
Созаемщик
Наличие оборотов но по счету клиента но (счет банковской карты, но текущие счета,
срочный но счет (депозитный), проч.) но
Объемы оборотов но
Балл
Оборот по но счету составляет менее
но 30 % заявленного но дохода
клиента
0 % но
0 % но
При предоставлении но клиентом выписки по но счету рассчитывается
среднемесячный но оборот по счету. но
Потенциальный заемщик но является клиентом Банка но
Да
5 % но
5 % но
Приобретение семьей но недвижимости за последние но 5 лет (квартиры, но дома)
Стоимость имущества но в руб.
Балл
Не анализируется
но
Менее 20 но 000
0 % но
В расчет но принимаются все приобретенные но объекты, в т. но ч. и проданные но за
последние 5 но лет
Приобретение семьей но движимого имущества за но последние 5 лет но (автомобиль,
мотоцикл, яхта, но прочее дорогостоящее имущество)
Стоимость имущества но в в руб.
Не анализируется
но
Менее 3 но 000
0 % но
В расчет но принимаются все приобретенные но объекты, в т. но ч. и проданные но за
последние 5 но лет
Приобретение семьей но земельных участков за но последние 5 лет
Стоимость имущества но в руб.
Балл
Не анализируется
Менее 3 но 000
0 % но
В расчет но принимаются все приобретенные но объекты, в т. но ч. и проданные но за
последние 5 но лет. Стоимость имущества но оценивается кредитным специалистом
но на основании данных но газеты "Из рук но в руки" либо но аналогичного регионального
издания. но
Наличие страхования но имущества семьи, жизни но членов семьи, проч.
Размер страховой но суммы в руб.
Балл
Не анализируется
но
Менее 3 но 000
0 % но
Владение долей но предприятия членами семьи.
Размер доли но участия в
предприятии но
Балл
Не
Менее 10 но %
0 % но
Подтверждение ежемесячных но расходов семьи.
Размер расходов но
Не анализируется
но
Расходы составляют но менее 30 %
но заявленного дохода клиента но
0 % но
59
Продолжение таблицы 7
Анализируются документально но подтвержденные расходы. Под но документально
подтвержденными расходами но в рамках настоящей но Методики понимаются
расходы, но по которым клиент но может предоставить документы, но содержащие ФИО
клиента но или членов его но семьи, наименование расходов но и суммы (например,
но приобретение бытовой техники) но
Второй этап – расчет "свободного дохода" физического лица.
Под свободным доходом понимается часть ожидаемого дохода
физического лица, которая остается в его распоряжении после необходимых
расходов на проживание и оплаты фиксированных платежей и которую
возможно направить на погашение кредита и новые дорогостоящие покупки
(отдых, технику, мебель и т. п.).
Расчет свободного дохода производится по формуле:
СД=ОД*(1–Кmin)–ЕП (3.2.)
где Кmin – коэффициент минимальных расходов, зависящий от
количества членов семьи физического лица; ЕП – сумма фиксированных
платежей (аренда жилья, образование и т. п.).
Свободный доход заемщика будет представлять собой максимальную
сумму ежемесячного аннуитетного платежа, то есть: СД = max Па
(максимальный аннуитетный платеж)
Ежемесячный аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую
заемщик каждый месяц отдает банку.
Максимальный лимит кредитования определяется как отношение
максимальной суммы аннуитетного платежа к аннуитетному коэффициенту,
который зависит от запрашиваемого срока кредита и процентной ставки:
мах Р = мах Па/Ка (3.3.)
где мах Р – максимальный лимит кредитования, Ка – аннуитетный
коэффициент (зависит от срока ссуды в месяц).
Таким образом, в результате проведенной оценки кредитоспособности
заемщика будет сделан вывод, что при заявленных данных заемщику может
быть выдан не выдан кредит.
60
Основным недостатком скоринговой системы оценки
кредитоспособности физических лиц является то, что она очень плохо
адаптируема. А используемая для оценки кредитоспособности система
должна отвечать настоящему положению дел. Таким образом, адаптировать
модель просто крайне необходимо, как для разных периодов времени, так и
для разных областей и даже для разных регионов страны.
Для адаптации скоринговой модели оценки кредитоспособности
физических лиц специалисту необходимо проделывать путь, подобный тому,
что проделал Дюран. Т. е. специалисты, которые будут заниматься такой
адаптацией, должны быть высоко квалифицированными, а значит, и очень
высокооплачиваемые. Это должны быть такие люди, чтобы они были в
состоянии оценить текущую ситуацию на рынке. Результатом такого рода
проделанной работы будет набор факторов с весовыми коэффициентами
плюс некий порог (значение), преодолев который, человек, обратившийся за
кредитом, считается способным погасить испрашиваемую ссуду плюс
проценты. Полученные результаты являются по большей части
субъективным мнением и, как правило, плохо подкреплены статистикой
(статистически необоснованные). Как следствие всего этого, полученная
модель не в полной мере отвечает текущей действительности. Финансовым
результатом такого подхода будет то, что в процентной ставке кредитования,
предлагаемой банком, большую долю будет занимать часть, покрывающая
риск неплатежей.
Итак, основные недостатки скоринговой системы оценки
кредитоспособности физических лиц это:
– высокая стоимость используемой модели текущее положение
– большая вероятность ошибки при определении потенциального
заемщика, субъективным мнением.
61
3.3 Практический пример но рассмотрения заявки на но получение кредита
Заявление-анкета на получение кредита Сбербанка представляет собой
стандартный бланк на шести страницах. Вписывать данные в него имеет
право любой гражданин: заемщик, поручитель, доверенное лицо, работник
банка письменно или в печатном виде (при помощи ПО). Все разделы
должны быть заполнены, пропускать графы не допустимо. При наличии
исправлений, рядом с ними должна стоять подпись лица, которого они
касаются (приложение 1).
Перед тем, как будет подписана анкета Сбербанка для получения
кредита, бланк нужно проверить еще раз. Клиент должен поставить отметку,
которая говорит о его ответственности при предоставлении неправдивой или
неактуальной информации. Стоит прочитать текст на 4-5 страницах, где
описаны основания для использования данных.
Анкета Сбербанка для получения кредита должна содержать подпись
сотрудника банка, что свидетельствует о принятии на обработку.
1. Иметь собственное но жилье мечтает каждый, но но слишком высокие
но цены и недостаток но денежных средств не но позволяют большинству людей но его
приобрести.
Но выход но есть – можно но взять ипотеку на но приобретение жилья, которая
но выдается банком физическим но лицам. Лучшим помощником но для расчета
такого но займа является ипотечный но калькулятор Сбербанка, который но дает
возможность предварительно:
узнать какой но будет ставка по но кредиту при покупке но вторичного,
строящегося жилья но или новостройки с но учетом одноразовых или но ежемесячных
банковских комиссий;
подобрать наиболее но приемлемую схему погашения но займа:
дифференцированную (классическую) но или аннуитетную, которые
но непосредственно влияют на но сумму переплаты по но кредиту;
62
узнать суммы: но ежемесячных платежей, погашения но процентов и
задолженности, но сальдо на конец но месяца. Все цифры но для наглядного примера
но внесены в удобную но таблицу – график но платежей.
Платежи ипотечного но кредита можно рассчитать но с помощью
специального но онлайн–инструмента, но для но этого в специальной но форме
необходимо указать но следующие данные:
сумму ипотеки;
процентную ставку;
первоначальный взнос;
период погашения но займа;
схему расчета;
дату взятия но кредита (декабрь 2017).
Итак, предположим, но что мы хотим но купить однокомнатную но квартиру в
Перми. Промониторив и оценив рынок, мы но понимаем, что в но строящемся доме
покупать но квартиру очень рискованно, на данный момент в Перми много
замороженных объектов. Для пермского края проблема обманутых
дольщиков стоит очень остро. Следовательно Следовательно мы нашли но вариант в готовом
но доме. И рассматриваем но вариант ипотеки в но Сбербанке. В наличии у нас но есть
первоначальный взнос: но 1000000 руб. Квартира, которую мы подобрали стоит
2000000 руб., но поэтому кредит составит но 1000000 руб. Кредит-заемщик
получает зарплату но на карту Сбербанк, но которая составляет 35000 но руб. в месяц.
но В семье 2 но человека: муж и но жена (30 лет), но детей нет. Оценив но продукты в
Сбербанке но нам подходит 1 программа программа.
1. Кредит на но покупку готового жилья
Также необходимо рассмотреть плюсы и минусы ипотеки в ПАО
Сбербанк.
Преимущества:
63
Реальность получения кредита молодыми семьями, по причине
более охотной выдачи банком подобных кредитов по сравнению с
потребительскими.
Низкие процентные ставки кредита по сравнению с другими видами
займов.
Отсутствие банковских комиссий, в том числе и за ведение
банковского счёта.
Наличие льгот при получении кредита молодыми семьями.
Возможность быстрого получения недостающих для покупки
жилой недвижимости средств.
Возможность привлечения поручителей по кредиту в случае
невозможности для заёмщика самостоятельно выплачивать кредитный долг.
есть возможность продажи квартиры до срока погашения
кредита, т.к. квартира находится в собственности кредитора.
Недостатки кредита в Сбербанке на покупку жилья:
Нахождение приобретённой недвижимости в залоге у Сбербанка.
Невозможность самостоятельно распоряжаться приобретённым
жильём на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Возможность лишиться жилья при потере способов выплаты займа.
Наличие обязательного первоначального взноса на покупку жилой
недвижимости.
Существенная переплата по кредиту, достигающая 100% его
объёма.
Необходимость регулярно выплачивать крупные денежные суммы в
счёт погашения кредитной задолженности.
Необходимость официального подтверждения заёмщиком его
платежеспособности.
Большой список документов, необходимых для подачи заявки на
получение кредита.
64
Заполним заявку но и рассчитаем все но на кредитном калькуляторе. (Рисунок 4)
Рисунок 4. но Расчет по кредитному но калькулятору в Сбербанк
Также рассмотрим таблицу 8. Из нее мы видим какие этапы и сроки
необходимы для взятия жилищного кредита.
Таблица 8
Этапы и сроки ипотечной сделки
Этап
Продол
житель
ность
(дней)
Этап
Продолж
ительнос
ть (дней)
1. Консультация, выбор
программы кредитования и
расчет затрат.
1
6. Сбор документов для
Банка и страховой
компании, проведение
оценки.
2
2. Заключение договора,
получение консультации по
оформлению документов
скидкам, предоставляемым
банком.
1
7. Передача документов и
согласование квартиры с
Банком и страховой
компанией
1
3. Формирование
кредитного досье, передача
документов в Банк
(электронным путем, по
налаженным каналам связи,
в защищенном режиме) для
рассмотрения кредитной
заявки Банком.
2
8. Подготовка и
подписание договора
купли-продажи,
кредитного договора,
договора страхования,
договора аренды
банковской ячейки.
1