45
- Процентная ставка по новогодней акции: 12,5%;
- Стандартная процентная ставка: от 12,9%;
- Сумма кредита: до 5 000 000 рублей на любые цели;
- Срок кредита: до 5 лет;
- Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней со дня
предоставления в Сбербанк полного пакета документов.
3. "Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное
хозяйство". Специальная кредитная программа для владельцев личных
подсобных хозяйств. Преимущества:
- Сумма кредита: не более 1,5 млн. рублей на одно хозяйство;
- Процентная ставка: 17,0%;
- Отсутствие комиссий.
4. "Потребительский кредит военнослужащим – участникам НИС
(накопительно–ипотечной системы)". Сбербанк разработал специальную
кредитную программу, которой могут воспользоваться военнослужащие,
участники накопительно–ипотечной системы (НИС): получившие ипотечный
кредит по программе "Военная ипотека" в ПАО Сбербанк или оформляющие
ипотечный кредит по программе "Военная ипотека" в ПАО Сбербанк
Преимущества:
- Максимальная сумма кредита – 500 000 руб. без обеспечения– 1
000 000 руб. с оформлением поручительства физ. лица;
- Процентная ставка c 01.05.2017 – 13,5% – с обеспечением –
14,5% – без обеспечения;
- Срок кредита до 5 лет;
- На любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую
квартиру;
5. "Потребительский кредит на рефинансирование кредитов".
Переводите кредиты из других банков в Сбербанк, чтобы снизить ставку и
платежи. Преимущества:
- Снижение ставки по кредиту;
46
- Объединение до 5 кредитов в один;
- Снижение суммы ежемесячного платежа;
- Взять дополнительную сумму.
II. Ипотечные кредиты:
1. Акция на новостройки – ставка 7,4%. Условия:
- Срок кредита до 30 лет;
- Ставка от 7,4%;
- Сумма от 300 000 рублей.
2. Приобретение готового жилья. Собственное жилье может стать
надежным вложением средств. Кредит предоставляется на приобретение
квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке
недвижимости. Условия:
- Срок кредита до 30 лет;
- Ставка от 8,6%;
- Сумма от 300 000 рублей.
3. Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или
строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, вы можете использовать
средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.
Условия:
- Срок кредита до 30 лет;
- Ставка от 8,9%;
- Сумма от 300 000 рублей.
4. Рефинансирование ипотеки и других кредитов. Возможность
снизить ежемесячный платеж по ипотеке и другим кредитам при переводе их
в Сбербанк. Условия:
- Срок кредита до 30 лет;
- Ставка 9,5%;
- Строительство жилого дома.
5. Сбербанк предоставляет кредит на индивидуальное
строительство жилого дома. Условия:
47
- Срок кредита до 30 лет;
- Ставка от 10%;
- Сумма от 300 000 рублей.
6. Загородная недвижимость. Предоставляется на приобретение /
строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского
назначения. Условия:
- Срок кредита до 30 лет;
- Ставка от 9,5%;
- Сумма от 300 000 рублей.
7. Военная ипотека. Предоставляется на приобретение квартиры,
жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке
недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости.
Условия:
- Срок кредита до 20 лет;
- Ставка 9,5%.
Кредитные карты физическим лицам: "Премиальные карты", "Золотые
карты", "но Классические карты", "Карты мгновенной выдачи", карта
"Подари жизнь", карта "Аэрофлот".
Дебетовые карты: "но Карты с большими бонусами", "Карты с
индивидуальным дизайном", "Классические карты", "Карты для старшего
возраста и пенсионные", "Карты "Аэрофлот", "Молодёжные карты",
"Золотые карты".
Пакеты услуг: Сбербанк Премьер.
Оплата смартфоном: Apple Pay, Samsung Pay.
Вкладывать и зарабатывать со Сбербанк:
1. Вклады: Сохраняй, Пополняй, Управляй, Вклады с
повышенными ставками, Социальный, Подари жизнь;
2. Сберегательный сертификат;
3. Счета;
4. Монеты и слитки;
48
5. Сервис "Копилка";
6. Инвестиционные предложения: Индивидуальный
инвестиционный счет, Паевые инвестиционные фонды, Защищенная
инвестиционная программа, Накопительное страхование жизни, Социальная
сеть Еторо;
7. Простые инвестиции;
8. Возврат налогов;
9. Пенсионные программы: Обязательное пенсионное страхование,
Индивидуальный пенсионный план;
10. Брокерские услуги: Облигации федерального займа для
населения, приложение Сбербанк "Инвестор";
11. Аренда сейфов;
12. Аресты и взыскания;
13. Розыск счетов;
14. Выплаты АСВ;
15. Компенсации по вкладам.
Оплаты и переводы со Сбербанк:
1. Оплата услуг: сотовая связь, ЖКХ, телекоммуникационные
услуги, штрафы, транспортные карты, налоги, погашение кредитов других
банков, благотворительность и социальная помощь;
2. Переводы по России: переводы безналично (со счета), переводы
наличными, регулярные переводы;
3. Переводы за рубеж: переводы безналично (со счета или с карты)
и переводы наличными.
Застраховать себя и имущество:
1. Страхование жизни и здоровья: Глава семьи, Защита близких,
Защищенный заемщик, Страхование на случай укуса клеща, Страхование от
критических заболеваний;
2. Страхование имущества: Страхование квартиры или дома,
Страхование ипотеки, Страхование банковских карт;
49
3. Страхование путешественников;
4. Комплексное страхование: Мультиполис и Без забот.
3.2 Особенности но организации кредитных операций но в ПАО Сбербанк
Сбербанк – но современный универсальный банк но с большой долей но участия
частного капитала, но в т.ч. иностранных но инвесторов. Структура акционерного
но капитала Сбербанка свидетельствует но о его высокой но инвестиционной
привлекательности.
На рисунке 3 представлена структура кредитного портфеля в разрезе
корпоративных и розничных выданных кредитов:
Рисунок 3. Структура кредитного портфеля, %
Данные рисунка говорят о том, что кредитный портфель
демонстрировал стабильный прирост с акцентом на корпоративных
клиентов.
Одной из основных проблем банковской деятельности является
проблема возникновения кредитного риска.
79%
88%
91%
89%
87%
80%
21%
12%
9%
11%
13%
20%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
Корпоративные кредиты Розничные кредиты
50
Банковская деятельность отличает следующие кредитные риски:
- кредитный риск по отдельному соглашению;
- возможность убытков от невыполнения заемщиком определенного
кредитного соглашения;
- кредитный риск всего ранца;
- величина рисков по всем соглашениям кредитного ранца.
Поэтому каждый уровень требует разных способов оценки риска и
способы управления им. Величина кредитного риска - сумма, которая может
быть потеряна при неуплате либо просрочке выплаты задолженности.
Наибольший возможный убыток - это полная сумма задолженности в случае
ее невыплаты клиентом. Просроченные платежи не приводят к прямым
убыткам, а появляются косвенные убытки, которые представляют собой
издержки по процентам (из-за необходимости финансировать дебиторов в
течение более долгого времени, чем нужно) либо утрату процентов, которые
можно было бы получить, если б средства были возвращены ранее и
помещены на депозит.
Подверженность кредитному риску существует в течение всего
периода кредитования. При представлении кредита риск появляется с
момента реализации и остается до момента получения возвратимого платежа.
Регулирование кредитного риска проводится: во-первых, на
макроуровне (в целом по стране с позиции Банка России как органа надзора
за банковской деятельностью) и микроуровне, т.е. самостоятельные действия
банка по регулированию риска.
Регулирование риска кредитования на макроуровне состоит в
установлении максимальных размеров риска в соответствии с нормативными
актами Банка России, формировании резервов на возможные потери по
ссудам и другое.
К методам регулирования риска кредитования на микроуровне можно
отнести:
- диверсификацию (разнообразие) кредитного портфеля банка;
51
- предварительный анализ клиента;
- страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения;
- хеджирование.
Далее необходимо рассмотреть каждый из вышеперечисленных
методов.
1) Диверсификация кредитного портфеля ПАО Сбербанк
Данный способ минимизации риска предполагает распределение
кредитов среди различных категорий клиентов, который позволяет
компенсировать потери, образующиеся из-за того, что одна компания
затягивает с погашением, доходами от других предприятий, более
добросовестных. Основной закон диверсификации кредитов таков: чем
меньшему количеству категорий заемщиков будут даны кредиты, тем больше
вероятность их невозврата.
Диверсификация кредитов предполагает индивидуальный подход к
каждому из клиентов, вследствие того, что заемщики имеют различный
уровень среднемесячного дохода (а, следовательно, платёжеспособности) и
разную кредитную историю, что является ключевым фактором:
«положительных» клиентов проверяют по минимуму, тогда как тем
заемщикам, кто имеет непокрытый просроченный кредит, отказывают сразу.
В связи с этим установление единого подхода было бы слишком
рискованным.
Необходимо различать несколько способов диверсификации кредитов:
а) по обеспечению
Все кредиты подразделяются на 3 категории: обеспеченные,
недостаточно обеспеченные и необеспеченные. Стоит пояснить, что
обеспеченным кредитом называется тот, при котором товар, который берется
в кредит (например, автомобиль), остается собственностью кредитора до тех
пор, пока вся сумма займа не будет возвращена. Недостаточно обеспеченной
ссудой называется та, при которой залог соответствует не всем требованиям,
предъявляемым банком. Если большую долю крупных кредитов предприятия
52
можно отнести к двум последним категориям, риск очень высок. Снизить его
можно, временно сделав обеспечение обязательным.
б) по срокам.
Риск для годового кредита и выданного на 15 лет неодинаков. Риск по
краткосрочному кредиту меньше, однако, и прибыль, которую банк может
получить в качестве процента, тоже ниже. Выбирать между риском и
прибылью банку не следует: лучше распределить кредиты по срокам,
выдавая примерно равное количество краткосрочных и долгосрочных
займов.
в) Разные виды процентных ставок.
Кредиты могут предлагаться по фиксированной ставке или
привязанной к тому или иному нормативу, например, ставке
рефинансирования. Второй способ образования ставки позволит банку
быстро реагировать на общие спады и подъемы экономики. Другой способ
минимизации риска – предложение индивидуальной кредитной ставки для
каждого из заемщиков. В этом случае есть возможность предложить клиенту
с плохой историей очень высокую ставку, чтобы оправдать риск. Банки,
работающие с клиентами индивидуально, всегда будут впереди остальных,
ведь «отрицательный» клиент, вероятно, согласится на любые условия – у
него просто не будет выбора.
г) Диверсификация заемщиков.
Этот способ строится на классификации заемщиков. Банку следует
установить лимит концентрации ссуд для каждой из групп заемщиков.
Например, физические лица группируются по социальному положению и
финансовому состоянию, а юридические – по отрасли, где они осуществляют
деятельность. Именно в этом часто кроется причина «необъяснимых»
отказов – когда заемщик полностью соответствует критериям банка.
д) Рационирование кредитов. Этот способ предполагает установление
лимитов по параметрам кредита, например, установление максимальной
суммы ссуды и минимального срока кредита. Чаще всего такой
53
административный метод является самым действенным способом снизить
риск, однако, у него есть и обратная сторона – снижение количества
клиентов, которые уже привыкли к индивидуальным и гибким условиям.
2) Предварительный анализ клиента
Одним из организационных мероприятий, направленных на улучшение
свойства проверки кредитоспособности заемщика, может быть кредитная
оценка.
Оценка кредитоспособности заемщиков - юридических лиц
Банковская практика не имеет стандарта в оценке кредитоспособности.
Многообразие подходов определяется различной степенью доверия к
количественным и качественным способам оценки факторов
кредитоспособности, особенностями индивидуальной культуры
кредитования и исторически сложившейся практикой оценки
кредитоспособности.
Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица
включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе
системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.
Для того, чтобы получить кредит в Сбербанк, клиенту-юридическому
лицу необходимо иметь с данным банком договор о сотрудничестве.
Поэтому самый первый шаг - это подача предприятием в банк для
рассмотрения заявки на заключение договора о сотрудничестве.
Далее рассматриваются: сфера деятельности предприятия,
среднесписочная численность работающих, кто является его учредителями,
их полномочия (имеют ли права заключать договоры и совершать сделки,
подобно сделке на оказание услуг кредитования).
Рассматриваются кредитные истории самого предприятия, а так же –
его учредителей. Если кредитная история отличается недобросовестным
отношением к погашению кредитных обязательств, то в кредите Банк вправе
отказать.
54
Затем кандидатам на кредит предоставляется пакет документов,
который включает:
- заявление на получение кредита;
- анкета Заемщика;
- устав предприятия, заверенный нотариально;
- изменения к Уставу, заверенные нотариально;
- свидетельство о государственной регистрации юр. лица;
- свидетельство о постановке на учет в налоговую службу, заверенное
нотариально;
- свидетельство о регистрации юридического лица из Администрации;
- справка о задолженности перед бюджетом из налоговой службы;
- годовой отчет за последний финансовый год (Формы № 1-5),
заверенный нотариально.
Банк обрабатывает данные этих документов и в соответствии со
своими стандартами формирует внутренние документы, которые
необходимы для дальнейшего детального рассмотрения заявки предприятия.
Банк использует несколько подходов для оценки кредитоспособности
заемщика. Так, если клиент уже не раз обращался в Банк за кредитом, для
него проводят оценку кредитоспособности по методике коэффициентов.
Рассмотрим условия но получения кредита в но Сбербанке.
Нужно понимать, но что взять кредит но в Сбербанке могут но исключительно
те заемщики, но которые соответствуют определенным но требованиям. Их возраст
но должен быть от но 21 года, а но гражданство – российское. но Также стаж работы но на
последней должности но должен составлять 6 но месяцев, а общий но стаж – 1 но год.
Более того, но чтобы получить кредит, но не достаточно оставить но заявку в
личном но кабинете онлайн. В но дальнейшем потребуется предоставить
но подлинные документы кредитному но инспектору. Участникам зарплатных
но проектов нужно лишь но передать удостоверение личности. но Остальные же
клиенты но обязаны предоставить справки, но подтверждающие доход,