25
Федеральный закон № 86-оно ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке еще
Российской Федерации (еще Банке России)» – еще закон о Центральном оно банке
Российской оно Федерации, устанавливает оно функции ЦБ РФ, в еще том числе еще как
мегарегулятора оно финансового рынка, оно описывает органы еще управления Банка оно
России, требования к еще отчетности Банка еще России, определяет он денежную
единицу оно России, основные еще инструменты и методы он денежно-кредитной оно
политики, права он ЦБ РФ оно на осуществление он отдельных операций, а еще также
касается он норм банковского он регулирования и банковского он надзора. Этот закон
о оно Банке России оно необходим для еще ознакомления всем еще банковским работникам.
Федеральный закон № 82-оно ФЗ от 17.05.2007 «О банке развития» – в он
российской банковской еще системе есть оно особенный банк, оно очень крупный, оно
государственный, имеет 90-он летнюю историю и… не имеет оно банковской
лицензии – он это Внешэкономбанк. Закон устанавливает еще правовое положение, оно
принципы организации, он цели создания и оно деятельности, порядок еще
реорганизации и ликвидации оно Государственной корпорации «еще Банк развития и еще
внешнеэкономической деятельности (еще Внешэкономбанк)».
Федеральный оно закон от 01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесении еще изменений в
отдельные оно законодательные акты оно Российской Федерации» – он закон,
разделяющий еще банки на он две категории: «еще банки с универсальной он лицензией» и
«банки с еще базовой лицензией», и оно вносящий соответствующие оно изменения в
законы
395-1 «О еще банках и банковской оно деятельности»,
№ 86-ФЗ «О еще Центральном банке оно Российской Федерации (еще Банке
России)»,
в 177-оно ФЗ «О страховании оно вкладов физических оно лиц в банках он Российской
Федерации»,
а еще также в 151-ФЗ «О оно микрофинансовой деятельности и он
микрофинансовых организациях».
он Все действующие еще на день еще вступления в силу оно данного Федерального оно закона
банки еще временно признаются оно банками с универсальной он лицензией. С 01
26
января 2018 года он начался переходный еще период в один он год, в течение он которого
банки оно должны определиться, в он какой категории еще они намерены еще работать.
Таким образом, оно новая структура еще банковского сектора он должна сложиться к он
началу 2019 года.
Положение Банка он России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов еще
бухгалтерского учета еще для кредитных он организаций и порядке он его применения»
- еще План счетов еще бухгалтерского учета он для кредитных он организаций и порядок оно
его применения. Положение 579-П действует с 03 еще апреля 2017 года оно взамен
Положения 385-П, оно утратившего силу.
Сделаем выводы по 1 главе: кредит способен оказывать но активное
воздействие на но объем и структуру но денежной массы, платежного но оборота,
скорость обращения денег. Благодаря кредиту но происходит более быстрый
но процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации
но производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении
но программы приватизации государственной и муниципальной собственности
но на основе акционирования но предприятий. Возникновение кредитных
но отношений является объективной но необходимостью и регулируется
но нормативными законами в РФ.
27
Глава 2. но Современное состояние кредитных но операций в России
2.1 Оценка но современных тенденции кредитных но отношений
Банковская система является неотъемлемой частью рыночной
экономики страны.
Развитие кредитования является одним из главных условий
функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью
для экономического развития страны. Кредитование населения банками как
один из видов банковского кредитования играет значительную роль:
способствует повышению благосостояния населения. Его роль значительно
возрастает в России в современных условиях, в том числе, под влиянием
финансовой глобализации и макроэкономической ситуации. За последние
насколько лет объемы кредитования банками населения возрастали, а темпы
их роста падали.
В результате возросла роль кредита в финансировании
потребительских расходов населения, а отношение объемов кредитования
населения к ВВП достигло уровня развитых стран. Значительный рост
кредитования населения в России стал важным фактором развития
банковской системы и экономики в целом. На современном этапе
экономического развития важное место в поиске путей выхода России из
кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм
кредита, выработки взвешенных подходов к реализации банковскими
учреждениями кредитной политики, формирование продуктивной кредитной
системы и эффективное управление ее рисками. Несмотря на то, что сейчас
банковские учреждения несколько замедлили свою деятельность на рынке
кредитования физических лиц, потребность в дальнейшем исследовании
теоретических и практических вопросов потребительского кредитования
населения остается весьма актуальной.
28
Таблица 1
Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих
размещенных средств, предоставленных организациям,
физическим лицам и кредитным организациям но за 2014–2016
года, но млн. руб.
2014
2015
2016
Кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства
в рублях — всего
385 878 584
409 236 081
432 938 517
из них:
0
0
0
физическим лицам
124 325 855
127 162 318
125 035 569
организациям — всего
233 451 931
249 650 275
260 582 675
из них по срокам
погашения:
0
0
0
0
0
0
до 30 дней
9 211 012
7 982 982
8 981 545
от 31 до 90 дней
6 138 394
4 777 380
4 560 324
от 91 до 180 дней
11 311 262
10 879 391
10 826 783
от 181 дня до 1 года
38 833 473
37 819 176
33 490 108
от 1 года до 3 лет
58 666 423
62 244 622
58 384 213
свыше 3 лет
97 787 786
108 793 421
122 588 184
кредитным
организациям
28 100 796
32 423 490
47 320 276
Кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства
в иностранной валюте —
всего
122 032 804
190 498 475
207 407 279
из них:
0
0
0
физическим лицам
2 909 969
3 420 588
2 688 895
организациям — всего
78 062 928
134 270 227
150 901 897
из них по срокам
погашения:
0
0
0
до 30 дней
2 034 352
7 380 460
13 508 210
от 31 до 90 дней
1 440 754
1 248 876
1 556 304
от 91 до 180 дней
2 230 680
3 487 678
3 337 841
от 181 дня до 1 года
7 054 735
16 182 975
9 226 491
от 1 года до 3 лет
17 390 436
22 757 828
23 304 343
свыше 3 лет
46 507 827
80 074 681
95 362 996
кредитным организациям
41 039 042
52 779 606
53 701 047
В таблице 1 приведены данные, характеризующие один из основных
направлений деятельности банков по размещению ресурсной базы, —
предоставление клиентам (резидентам и нерезидентам) кредитов, депозитов
и прочих размещенных средств. Данный показатель, в рублях, увеличился на
23702436 руб в 2016 году в сравнении с 2015 годомИнформация об остатках
задолженности по указанным средствам на отчетную дату представлена в
29
таблице в разбивке по виду валюты (валюта Российской Федерации,
иностранная валюта), типу заемщика (физические лица, организации,
кредитные организации) и срокам погашения кредита (под сроком погашения
понимается срок возврата кредита, указываемый в кредитном договоре). В
иностранной валюте данный показатель увеличился в 2016 году на
16908804, в сравнении с 2015 годом.
Данная таблица но показывает объемы кредитования но физических лиц и
но юридических лиц за но три года, где но по данным Банка но России объём кредитов,
но депозитов и прочих но размещенных средств вырос по сравнению с 2014 г. На
рост но данного показателя повлияло но увеличение объёмов кредитования
но юридических лиц и но других кредитных организаций но на 1186954 млн. но руб. и
2109962 но млн. руб. соответственно. но
Рассмотрим структуру но данного сектора кредитования но за три последних
но года (таблица 2).
Таблица 2
но Динамики объема кредитования но физических лиц за но 3 года, млн.
но руб.
Показатели
млрд. руб.
2014 г.
% к
но итогу
2015 г.
% к
но итогу
2016 г.
% к
но итогу
Отклонение
Млрд.
руб.
%
Потребительское
кредитование
11028,783
66,10
10395,828
53,54
10643,612
34,10
–385,171
–32
Жилищное
кредитование
6145,71
36,84
7291,173
37,55
8608,966
27,58
2463,256
–
9,26
Автокредит
581,116
3,48
797,2
4,11
945,89
3,03
364,774
–
0,45
Всего розничный
но кредитовый
портфель
16683,926
100
19417,973
100
31211,266
100
14527,34
–
Таким образом, можно сделать вывод по но данной таблице, что
потребительское но кредитование снизилось с но 11 млн. руб. но до 10 млн. но и
отклонение составило но 385,171 млн. руб. но или 32 %.
30
В свою но очередь отклонение жилищного но кредитования составило 2463,3
но млн. руб. или но 9,26 %.
Наименьшее кредитование но составил автокредит, где но отклонение равно
364,77 но млн. руб. или но 0,45 %. Данная таблица но свидетельствует о том, но что по
всем но показателям происходит увеличение но кредитования.
Потребительское кредитование но это самый популярный но вид кредитов
розничного но портфеля. Кредитование физических но лиц осуществляется
множеством но банков, рассмотрим изменение но рейтинга банков по но объему
потребительского кредитования за но 2 последние года но 2015–2016 гг. (таблица
3) 33333
Таблица 3
но Изменение рейтинга банков но по объему потребительского
кредитования, тыс. руб. но за 2015–2016 гг.
Наименование банка
2015 г.
2016 г.
Отклонение
тыс. руб.
%
Сбербанк России
4069341645
4134132939
64791294
2,03
ВТБ 24
1395125404
1390664752
–4460652
0,33
Газпромбанк
303416924
289610169
–13806755
–0,10
Россельхозбанк
276676327
292500802
15824475
0,29
Альфа–банк
280623242
243337418
–37285824
–0,43
БМ–Банк(бывш. Банк
но Москвы)
191317975
228220262
36902287
0,56
Росбанк
241822164
182093441
–59728723
–0,75
Райффайзен банк
207927172
175227915
–32699257
–0,39
Русский стандарт
222456697
171562148
–50894549
–0,63
Хоум кредит но банк
241478774
170762199
–70716575
–0,90
Анализируя данную но таблицу можно сделать но вывод, о том, но что в 2015–
2016 гг. но многие банки потребительского но кредитования сократили объемы
но своей деятельности. Несмотря но на это объемы но кредитного портфеля
увеличили но Сбербанк на 64791294 но тыс. руб. или но 2,03 % и Банк но Москвы на
36902287 но тыс руб. или но 0,56 %.
31
Жилищное кредитование но развивается достаточно уверенно но и ежегодно
растет но ипотечный портфель. Рассмотрим но рейтинг ипотечных банков но России в
2016 но году.
Таблица 4
но Рейтинг ипотечных банков но России по совокупному но объему
выданных займов но на покупку жилья, но млн. руб. за но 2016 г.
Наименование банка
2016 г.,
Рыночная
доля,%
Изменение
рыночной но доли за
год, но п.п.
Сбербанк
721772
49,05
–8,63
ВТБ 24
293857
19,97
2,68
Россельхозбанк
65758
4,47
1,18
Газпромбанк
47848
3,25
0,91
ДельтаКредит
45200
3,07
0,47
Банк Москвы
41899
2,85
0,38
Исследуя рейтинг но банков по объёмам но ипотечного кредитования в но 2016
году, можно но сделать вывод, что но Сбербанк является лидером, но при этом
необходимо но отметит, что его но доля на рынке но упала на 8,63 но п.п. и составила
но 49,05 %.пареаренренр
На диаграмме 1 видно, что число ипотечных кредитов возросло в с
равнении с 2015 годом и ожидается прогнозный рост в 2018 году.
Диаграмма 1
32
Далее на рисунке 2, отобразим ставку ЦБ на конец 2017 года
Рисунок 2. Ключевая ставка ЦБ РФ, %.
В 2017 году Центробанк РФ семь раз снижал ключевую ставку, однако
этот процесс далеко не закончен, и при благоприятной ситуации с инфляцией
в 2018 году можно ожидать аналогичного по масштабам снижения. В целом
политика монетарных властей оказалась несколько мягче, чем это ожидалось
в конце 2016 и начале 2017 года. Однако рекорд по минимальному уровню
инфляции (2,5% по итогам 2017 года) позволил снижать ставки более
быстрыми темпами. Стоит отметить, что наиболее существенно снижение
ставок ощутили на себе розничные клиенты, о чем уже упоминалось ранее,
однако и корпоративный сектор в конце года тоже начал ощущать улучшение
условий по банковскому кредитованию. В 2018 году Центробанк РФ, по
мнению аналитиков РИА Рейтинг, снизит ключевую ставку в пределах 1,5-2
процентных пунктов, и при благоприятных условиях ставка может
опуститься даже ниже 6%.
33
Следующим звеном но кредитной системы являются но специализированные
небанковские кредитно но – финансовые институты. но Они характеризуются
значительным но влиянием на функционирование но кредитных отношений,
производства но и потребления. Их но задачами являются: совершение
но купли–продажи иностранной валюты; но предоставление кредитов
определенным но сферам экономики и но видам хозяйственной деятельности;
но осуществление операций кредитной но взаимопомощи; привлечение во но вклады
денежных средств но юридических лиц.
Работа кредитной но системы в современных но условиях под влиянием
но различных факторов сталкивается но с множеством проблем но и противоречий.
Рассмотрим но проблемы осуществления современных но кредитных операций
коммерческих но банков ниже в пункте 2.2.
2.2 Анализ но современных проблем осуществления но кредитных операций
коммерческих но банков
В условиях рыночной инфраструктуры банки занимают важное место,
так как управляют кредитно–денежными отношениями и финансами в целом,
за счёт чего поддерживают активность и стабильность экономики в целом.
В 2017 г. в России существуют ряд проблем, связанных с посткризисом в
экономике, основными факторами которого являются санкции, касающиеся в
области ограничения импорта некоторых товаров, а также падение цен на
нефть, преобладающая инфляция в стране, интенсивный рост курса доллара
и снижение рубля на международном рынке. В ходе всех событий пострадала
российская банковская система. Она была практически отрезана от западных
рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже.
1. Проблема, которая уже ушла на второй план, вновь встала во
главу стола. Санкции со стороны США достаточно сильно ужесточились в
2017 году, и вероятно, в 2018 году произойдет дальнейшее их усиление.
Часто осуждается возможность введения санкций против российского
госдолга, что может быть очень болезненным для финансового сектора
34
страны. Большая ясность по масштабам санкций и дальнейшего развития
этой темы наступит в первой половине 2018 года. В целом ситуация с
санкциями может стать одним из возможных «черных лебедей» для
российских банков и финансового сектора.
2. Заметно снизить кризисные явления в банковском секторе может
рост стоимости недвижимости в 2018 году. Жилая недвижимость, вероятно,
может показать рост цен из-за развития ипотеки, а в сегменте коммерческой
недвижимости уже в 2017 году заметно сократилась вакантность площадей, и
в следующем году могут быть локальный дефицит, что приведет к росту
ставок. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, рост цен на российскую
недвижимость может помочь многим банкам, так как они и их акционеры
часто являются крупными владельцами недвижимости, и кроме того,
недвижимость – это основной залог у банков. Таким образом, рост на рынке
недвижимости может помочь многим банкам решить проблемы с
кредитованием и привлечением капитала.
3. В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает
проблемой современного кредитования в России. Даже те люди, которые
официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс.
рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там
требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что
порой составляет до 300 тыс. рубл. Также влияет показатель высокой
закредитованности - если у заемщика возникают проблемы с выплатами
одного долга, очень редко когда кто-то начинает искать дополнительную
работу или продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый кредит для
погашения старого, что является в корне неверным решением.
Итак, в России существует проблемы, связанные со снижением
возможности оплачивать кредиты и это касается как населения, так и
компаний, так как инфляция растет намного быстрее, чем номинальные
доходы. Преобладает, так сказать, долларизация экономики, связанная со
снижением уровня доверия к национальному финансовому сектору и