35
сокращением сбережений. В этом случае уменьшение доходов
экономических агентов приведут к замедлению притока денежных средств
юридических лиц и физических лиц страны во вклады и банковские счета. Со
стороны государства сокращается бюджет страны и параллельно повышается
"запрос" на бюджетные денежные средства со стороны различных сфер
экономики.
4. К наиболее общим проблемам банков в России относится низкая
капитализация банковской системы. В решении данной проблемы нужно,
чтобы государство уделило внимание на проведение новых реформ в области
управления банков или модифицировало уже имеющихся. Законодательное
регулирование должно быть направлено на упрощении выпуска банком
ценных бумаг, предоставление льгот в налогооблагаемой сфере и
высвобождении части прибыли для роста собственного банковского
капитала. Так же немаловажным источником денежных средств банков
являются вклады физических и юридических лиц, поэтому необходимо
реформировать условия и для этой ситуации, делая их как можно более
выгодными, чтобы привлечь внимание на доступность вкладов на выгодных
условиях для обеих сторон.
5. Остаётся проблема и по краткосрочности финансовых ресурсов.
Для решения этой проблемы нужно уделить внимание рефинансированию, а
именно ставок рефинансирования, то есть уменьшение процентов по
кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному Банку
за предоставленные им кредиты. На данный момент ставка
рефинансирования в России составляет 7,75% и колебания процентной
ставки были незначительными.
6. Одна из проблем кредитования лиц в России сводятся к одной – к
недоступности кредитов для населения из–за высоких процентных ставок и
ужесточения кредитной политики. Система кредитования населения в
России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды – погашение и
обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Из–за
36
того, что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта
пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем
займут. Снижение доходов населения ещё выше поднимет ставку по
кредитам – поскольку риски банков растут.
7. Существование мелких коммерческих банков со слабой
финансовой базой.
8. Ужесточение условий банков по всем видам кредитов для
населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической
ситуации.
9. Конкуренция со стороны новых кредитно–финансовых
институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые
привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по
принципу "пирамиды".
Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне
соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в
отдельных областях кредитования.
2.3 Анализ но перспектив развития кредитных но операций коммерческих
банков
Для нахождения путей решения различного рода проблем в банковской
системе нужно опираться как на государственную помощь, так и на
внутренние ресурсы по борьбе самих банков. Нужно научиться оценивать
ситуации в России и оказываемое давление на отечественную экономику
другими странами, чтобы вовремя предотвратить разлад в различных сферах
общественной деятельности путем реформирования, изменения нормативно–
правовых актов. А для того, чтобы наша экономика была на "плаву" нужно
ещё повышать значимость отечественных кредитных учреждений на
мировом рынке банковских услуг и не поддаваться влиянию извне.
Для реализации потенциала кредитной системы необходимо создать
механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения
37
капиталов в кредитные организации. Уже в 2017 году было сделано
следующее:
- Федеральный закон "О коллекторской деятельности" №230–ФЗ.
- Решение о создании в России перестраховочной компании.
- Введение с 1 января 2017 года электронных полисов ОСАГО.
- Передача Банку России полномочий по оценке имущества,
находящегося в залоге у банков, так как зачастую оценщики завышают
стоимость залогов по кредитам на балансе у банков.
- Изменения в закон "О банках и банковской деятельности". Это
проект нового регулирования банковской системы, предусматривающего
разделение кредитных организаций на кредитные учреждения с базовой
лицензией и на банки с генеральной лицензией.
- Создание фонда консолидации банковской системы. Это то
учреждение, которое глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала на финансовом
форуме в Санкт–Петербурге управляющей компанией по санации банков.
Эльвира Набиуллина: "Центробанк в корне меняет поход к процедуре
оздоровления банков" Деньги на оздоровление банков будут выделяться
через подведомственную Банку России управляющую компанию для того,
чтобы на рынок выходили для продажи уже здоровые в финансовом
отношении банки. Этот фонд предусматривает, что ЦБ будет оперативно
реагировать на ситуации, когда банку нужна помощь.
- Подготовлены законопроекты, нацеленные на совершенствование
Национальной платежной системы (НПС): будет усилена уголовная
ответственность за несанкционированное списание средств со счетов
клиентов.
- Предложены механизмы возврата средств, когда и банк, и клиент
о списании узнали практически моментально, средства уже были переведены
в другой банк. Сейчас для опротестования такого перевода нужно судебное
решение, а суды затягиваются. Пока суд рассматривает дело, банк–
получатель не может тормозить операции со средствами. Предлагается
38
законодательно закрепить норму, что незаконно переведенные из другого
банка средства банк–получатель может блокировать, и в короткие сроки
средства деньги должны возвращаться владельцу.
- Снижение средневзвешенной ставки в рублях в банках на 0,15—0,25
%. Основой для снижения ставки выступает решение российского
регулятора, который снизил ключевую ставку сразу на 0,5 процентного
пункта. Также можно ожидать аналогичных действий и от других банков.
При этом, учитывая, что в 2018 году регулятор может продолжить цикл
смягчения кредитно-денежной политики, Сбербанк и часть других крупных
кредитных организаций могут пойти на превентивное снижение ставок в
первом квартале следующего года, прогнозируя аналогичные действия ЦБ.
- Начиная с 2018 года российские банки смогут пользоваться методами
удаленной идентификации клиентов. Необходимые для этого технологии в
этом году протестирует Банк России совместно с рядом российских банков.
В 2018 г. необходимо применить ряд мероприятий по повышению
эффективности отдельных видов кредитования:
1. обеспечение государственной поддержки российским банкам;
2. увеличение объемов кредитов из федерального бюджета
субъектов РФ и срока их предоставления до 3 лет;
3. создание благоприятных условий для кредитования
коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства
(увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для
предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и
срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);
4. но расширение целевого кредитования предприятий под расчеты
за поставленную продукцию (факторинг);
5. предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;
6. предоставление субсидий на укрепление банковской системы;
7. улучшение требований к заемщикам (снижение требований по
возрасту заемщиков и др.);
39
8. увеличение объема кредитов крупных российских банков.
В современных условиях необходима определенная сдерживающая
позиция государства в отношении регулирования ставок и создания
благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.
Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных
показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный
механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики
страны.
В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на
этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует
усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере
расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления
займов. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных
показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный
механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики
страны.
Перспективы развития кредитных операций в России, прежде всего,
связаны с экономической и политической стабилизацией, оздоровлением
реальной экономики, а также с повышением уровня жизни населения.
Поэтому главной задачей руководства на ближайшую перспективу должно
стать урегулирование экономической и политической ситуации, что будет
способствовать развитию экономики и повышению эффективности ее
функционирования.
Глава 2 была посвящена изучению современного состояния кредитных
операций в России, а именно вопросов связанных с оценкой тенденций
кредитных отношений, анализу современных проблем осуществления
кредитных операций коммерческих банков и перспектив развития кредитных
операций коммерческих банков.
40
Глава 3. Анализ особенности осуществления кредитных
операций в ПАО Сбербанк
3.1 Анализ кредитных операции ПАО Сбербанк
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее
Сбербанк) – российский универсальный коммерческий банк, крупнейший
банк России, Центральной и Восточной Европы.
Контролируется Центральным банком Российской Федерации,
которому принадлежат более 52 % акций.
На сегодняшний день Сбербанк – это «кровеносная система российской
экономики, треть ее банковской системы». На долю лидера российского
банковского сектора по общему объему активов приходится более 28 %
совокупных банковских активов.
Учредителем и основным акционером Банка является Центральный
банк Российской Федерации, которому принадлежит порядка 50% акций его
уставного капитала. Другими акционерами Банка являются международные и
российские инвесторы. Структура акционеров ПАО Сбербанк представлена
на диаграмме 2.
Диаграмма 2
Структура акционеров ПАО «Сбербанк России»по
состоянию на дату закрытия реестра акционеров (конец
операционного дня 11 июля 2016 года)
50%
44%
004% 002%
Банк России Юридические лица-нерезиденты
Частные инвесторы Юридические лица-резиденты
41
Предоставляет широкий спектр банковских услуг. Доля Сбербанка в
общем объёме активов российского банковского сектора составляла на 1
января 2016 года 28,7 %. На рынке частных вкладов – 46 %. Кредитный
портфель соответствовал 38,7 % всех выданных кредитов населению.
Чистая прибыль Сбербанка +63% в 3 квартале 2017 года к
аналогичному периоду 2016 года.
2 основные причины роста прибыли Сбербанка в 3 квартале 2017 года
1. Ставка по кредитам почти не меняется, а ставки по депозитам
продолжает снижаться вслед за ставкой ЦБ (такой вот бизнес) -> это
приводит к росту процентного дохода.
Средняя доходность кредитов 10,6 % (годом ранее была 11%).
Средняя стоимость счетов и депозитов обходится Сбербанку в 3,8%
(годом ранее было 4,4%).
2. Расходы по созданию резерва под обесценение кредитного портфеля
снизились на 42% из-за снижения стоимости кредитного риска.
Диаграмма 3
Объем депозитов в Сбербанке в 3 квартале 2017 года +1,3 % к кварталу
ранее. Рост произошел только в секторе корпоративных клиентов +4,3 %.
Бизнес размещает деньги в самом надежном банке, что, конечно, оправдано с
42
учетом падения доверия к другим банкам и отзывом лицензий. Количество
депозитов физических лиц без изменений.
Диаграмма 4
Сбербанк отчет за 3 квартал 2017
Активы и кредитный портфель Сбербанка России растут, разница в
процентах между кредитами и депозитами дает отличную прибыль, расходы
сокращаются из-за снижения кредитного риска.
Кредитный портфель Сбербанка установил новый рекорд — в
настоящий момент выдано 19,5 трлн. в виде кредитов. Физ.лицам выдано
+4,2 % кредитов (включая рост ипотечных кредитов + 4,5%). Юридическим
лицам выдано +1,8 % кредитов. Для понимания объемов скажу, что все
расходы гос.бюджета РФ в 2017 году составляют чуть более 16 трлн. рублей.
43
Диаграмма 4
Сбербанк отчет за 3 квартал 2017
Основной целью деятельности Сбербанка России является привлечение
денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление
кредитно–расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и
юридическими лицами на территории России, а также активное участие в
мировой банковской системе.
Банк осуществляет свою деятельность на основе генеральной
банковской лицензии №1481от 12августа 1999, выданной Банком России.
Бренд Сбербанка на начало 2010 года, по оценке журнала "The Banker"
и компании Brand Finance, занимал 15–е место в рейтинге самых дорогих
мировых банковских брендов и стоил приблизительно 11,7 миллиарда
долларов.
Центральный офис в Москве. По состоянию на середину 2016 года,
насчитывает почти 17,5 тыс. подразделений и 14 территориальных дочерних
банков в 83 субъектах Российской Федерации.
По состоянию на 1 мая 2017 года, число отделений Сбербанка
составило 14 826. Количество территориальных дочерних банков с 1 июля
44
2017 года в результате реорганизации Северного и Западно–Уральского
банков сократилось до 12.
Службы банка обеспечены современными технологиями с
использованием средств автоматизации, что позволило повысить
безопасность банковских операций ,скорость проведения платежей.
Таким образом, каждое отделение ПАО Сбербанк РФ с клиентом
охватывает все стороны деятельности банка с физическими юридическими
лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с
банковскими картами операций по его счетам.
Рассмотрим портфель кредитных операций для физических лиц в
Сбербанке России в настоящее время. Банк предлагает населению большой
перечень кредитов и кредитных программ. Обобщая, можно разделить их на
следующие категории: потребительские кредиты физическим лицам,
ипотечные или жилищные кредиты, образовательные кредиты и кредитные
карты.
I. Потребительские кредиты Сбербанка физическим лицам
включают в себя следующие программы:
1. "Потребительский кредит без обеспечения". Возможность
получить средства на сумму до 3 000 000 рублей максимально быстро.
Преимущества:
- Процентная ставка по новогодней акции: 12,5%;
- Стандартная процентная ставка: от 12,9%;
- Сумма кредита: до 3 000 000 рублей на любые цели;
- Срок кредита: до 5 лет;
- Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней со дня
предоставления в Сбербанк полного пакета документов;
- Специальные условия для зарплатных клиентов.
2. "Потребительский кредит под поручительство физических лиц".
Возможность реализовать намеченные цели, если вам необходима
дополнительная денежная сумма. Преимущества: