56
-иметь общий трудовой стаж за последние 5 лет не менее одного
года, а в случае получения дохода на счет в Сбербанке – не меньше 6
месяцев;
-иметь стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев
подряд, а если зарплату потенциальный клиент получает в банке – не
менее 3 месяцев.
Расширенный список требований банка уже будет зависеть от вида
кредита, наличия залога и поручительства, суммы и срока. Сбербанк
предлагает льготные условия для разных категорий населения.
Сбербанк идет навстречу пожилым людям и готов увеличить
возрастной порог до 75 лет для лиц, имеющих поручительство. Для тех,
чья пенсия приходит на карту Сбербанка, подготовлены льготные
предложения и сниженные ставки.
Родителю-одиночке или паре, в которой хотя бы одному из
супругов меньше 35 лет предоставляется на выгодных условиях кредит на
жилье в рамках специальной программы Сбербанка «Молодая Семья».
Минимум 20% первоначальный взнос, срок кредита можно выбрать любой
до 30 лет, а годовая ставка по состоянию на сентябрь 2017 г. – 10,5%. При
участии в программе страхования жизни и заемщика клиента, ставка
снижается на 1%. Ещё на 0,1% ставка снизится при электронной
регистрации сделки. А в рамках акции от Сбербанка и ряда застройщиков-
партнеров на сегодня ставку можно снизить еще на 2%, выбрав срок
кредита до 7 лет.
Сбербанк подписал договор о сотрудничестве с 184 учебными
заведениями, поступив в одно из которых, студент может рассчитывать на
образовательный кредит. Три четверти от ставки по кредиту субсидируется
государством, а остаток – 7,5% (при ключевой ставке ЦБ РФ 10%) остается
для уплаты заемщику. Отсрочка по выплате кредита предоставляется на
весь срок учебы плюс еще 3 месяца, отведенные банком на поиск работы.
После этого заемщик в течение 10 лет рассчитывается за полученное
57
образование. Учитывая низкую ставку и привлекательные условия – этот
кредит смело можно назвать рассрочкой.
Кредит не требует обеспечения и заключения договора о
страховании, лишь письменное согласие от опекуна или родителя при
оформлении кредита на лицо возрастом от 14 до 18 лет.
После рождения второго ребенка или последующего, используя
материнский капитал, можно брать кредит на улучшение жилищных
условий и оплачивать им первоначальный взнос, либо его часть. Сумма
государственной субсидии в 2017 г. равна 453 026 руб., и может составить
чуть больше 20% от стоимости жилья за 2 000 000 руб.
Оформить кредит можно традиционным способом в отделении
банка. В таком случае консультант лично поможет подобрать подходящую
кредитную программу, произведет предварительный расчет, расскажет о
преимуществах и недостатках той или иной программы и проследит за
правильностью оформления документов.
Если же у заемщика нет желания попасть в очередь, кредит уже не
первый, и заемщик разбирается во всех нюансах самостоятельно – можно
оставить заявку в личном кабинете на сайте банка.
Услуга доступна для тех, чья зарплата или пенсия перечисляется на
счет Сбербанка.
Чтобы оформить кредит в онлайн-режиме необходимо:
-авторизоваться в Сбербанк Онлайне;
-ознакомиться со специальными предложениями (если есть) или
выбрать название необходимого кредитного продукта;
-задать параметры: срок, сумму. Процентную ставку изменить
невозможно, ее значение определится в индивидуальном порядке и будет
варьироваться в указанном на сайте диапазоне;
-оформить расширенную заявку, заполнив выпадающие строки.
Пункты можно пропускать, но обязательно возвращаться к ним снова.
-согласиться на обработку персональных данных;
58
-нажать кнопку для оформления кредита;
-выбрать счет для зачисления кредитных средств;
-далее отслеживать статус заявки.
Как правило, банк принимает решение за 2 дня. После принятия
решения с заемщиком свяжется специалист для подтверждения
информации, указанной в анкете при оформлении кредита. По факту
одобрения сотрудник банка позвонит снова и предложит завершить сделку
онлайн или отправиться в ближайшее отделение банка.
Сбербанк активно сотрудничает с представителями малого бизнеса
в вопросах связанных с:
- открытием расчетного счета;
- созданием сайта и его продвижения;
- предложение низких ставок по нецелевым кредитам.
При условии отсутствия убытков и ведения бизнеса больше одного
года, надежным бизнесменам банк может предоставить доверительный
кредит до 3 000 000 руб. сроком до 4 лет под ставку от 14,52%:
Если предприниматель предоставит залог, максимально-возможная
сумма увеличивается до 5 000 000 руб. в рамках кредитного предложения
«Экспресс под залог».
Целевой кредит на пополнение оборотных средств можно оформить
в банке под 11,8%, используя для этого предложение «Бизнес-Оборот».
Если необходимо получить до 17 000 000 руб., на срок до 1 года, чтобы
рассчитаться по счетам, Сбербанк предлагает следующие виды кредитов:
-«Экспресс-Овердрафт»;
-«Бизнес-Овердрафт».
Приобрести жилую и коммерческую недвижимость
предприниматель может только на специальных условиях на срок до 10 лет
и сумму до 10 000 000 руб. по программам:
-«Экспресс-Ипотека»;
-«Бизнес-Недвижимость».
59
На приобретение специального оборудования и транспорта для
предприятия можно оформить заем на срок до 7 и 8 лет соответственно,
под 12 процентов годовых в рамках продуктов:
-«Бизнес-Актив»;
-«Бизнес-Авто».
Уже не новая, но становящаяся все более популярной банковская
услуга «выпуск карт» в обороте составляет 12% от общего количества
кредитных продуктов. Популярность карт обусловлена относительной
легкодоступностью и возможностью брать средства в любой удобный
момент. Несмотря на это, кредитные карты – самый дорогой продукт
банка.
Обслуживание всех карт, кроме премиальной в первый год
бесплатное. Начиная со второго года оплата варьируется от 750 руб. до
4 900 руб. Годовая ставка может составлять 27,9%, а кредитный лимит –
до 3 000 000 руб. Данные по картам представлены на рисунке 1.
Рисунок 1. Виды кредитных карт Сбербанка
60
Часто карты выдаются вместе с потребительским кредитом или
ипотекой и имеют начальный лимит до 50 000 руб. (или до 100 000 руб.),
который потом непременно будет повышен банком. Кредитную карту
«Моментум» можно получить в течение 15 минут, обратившись в любое
отделение банка.
Отдельного внимания достойны специальные карты Visa с
условиями, схожими с классической картой. Благотворительная карточка
«Подари жизнь» позволяет держателю карты передавать 50% от
стоимости годового обслуживания (900 руб.) в благотворительный фонд
«Подари жизнь», 0,3% от каждой операции также направляются в фонд.
Карта «Аэрофлот» позволяет своему держателю накапливать мили
и обменивать их на авиабилеты.
Ипотечные предложения
Заключение договора жилищного кредита в Сбербанке
подразумевает обязательное наличие залога, хотя подать заявку можно
даже без подтверждения дохода и факта занятости, но в этом случае
придется внести не меньше половины стоимости жилья в качестве
первоначального взноса.
Зарплатникам и заемщикам, принявшим участие в программе
страхования жизни и здоровья, банк смягчает условия.
Используя ипотеку Сбербанка можно оформить:
-готовое жилье;
-строящееся жилье;
-недвижимость заграницей;
-построить дом.
Готовое жилье или новостройку можно оформить на срок до 30 лет
с минимальной суммой первоначального взноса 15% (можно использовать
материнский капитал). Ставка формируется в индивидуальном порядке,
начиная с 7,4%. Построить дом или купить заграничную недвижимость
можно внеся в банк минимум 25% первоначального взноса и под чуть
61
большую ставку (от 10%). На принятие решения банк отводит от 2 до 5
дней.
Военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы
банк готов предоставить ипотеку на сумму до 2 220 000 руб. под 10,9% и
первоначальный взнос от 20% от стоимости недвижимости. Рассматривать
такую заявку специалисты будут до 6 дней.
Интересное предложение, связанное со снижением ключевой
ставки, действует для всех владельцев уже оформленного ипотечного
кредита. Можно обратиться в банк с заявлением в свободной форме и
попросить в нем о смягчении условий кредитования, указав причину
«снижение ключевой ставки ЦБ РФ». До 12,5% банк снизит ставку тем, кто
оформил кредит до ноября 2014 г. и до 12-13% тем, кто оформил договор
позже. Обязательные условия:
-отсутствие просрочек;
-остаток основного долга не менее 300 000 руб.
Рефинансирование предполагает услугу перекредитования, т.е.
заемщик берет новый кредит для покрытия старого. При этом он может
объединить сразу несколько задолженностей в одну, и вносить по ней
единый платеж по сниженной ставке.
Есть два варианта:
-для потребительских займов, куда может относиться и автокредит
и долг по кредитной карточке. В данном случае банк может предоставить
до 3 миллионов рублей под 13,5% годовых на период до 5-ти лет.
Обязательно нужно подтверждение целевого использования средств,
можно получить наличные сверх долга для собственных нужд;
-рефинансирование под залог недвижимости, т.е. здесь обязательно
нужно переоформить ипотеку. Также можно добавить потребительский
кредит и получение денег на личные цели. Сумма начинается от 500 тысяч
и варьируется до 5 млн. рублей, но не более 80% от стоимости залога.
62
Процент может составлять от 9,5 до 12% в год, период возврата находится
в пределах 30 лет.
Документы для оформления кредита зависят от вида кредита, срока
и суммы.
Стандартный минимум – паспорт с пропиской и второй документ на
выбор из списка, предоставленного банком. Обычно используется СНИЛС,
а также копия трудовой книжки и справка, подтверждающая доходы.
Если есть поручитель – документы ему необходимы те же, что и
заемщику.
Для военнослужащих участников НИС – свидетельство о праве
участия в программе.
Для погашения первоначального взноса материнским капиталом –
необходимо предоставить свидетельство на материнский капитал.
При внесении первоначального взноса наличными – выписка со
счета о наличии на нем необходимой суммы.
Для тех, кто пользуется специальным предложением «Молодая семья» –
свидетельство о рождении детей и о заключении брака.
Для образовательного кредита – договор на оказание платных услуг
из учебного заведения.
Физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство – выписка из
хозяйственной книги.
При оформлении кредита под залог (в том числе и ипотеки),
необходимо предоставить пакет документов, соответствующий виду
залога.
От юридических лиц необходимы копии:
- учредительных документов;
- лицензия;
- реквизиты расчетных счетов;
-бухгалтерская отчетность и налоговые декларации.
63
В соответствии со статьей 821 ГК РФ, банки оставляют за собой
право не объяснять причины отказа, и о них остается лишь догадываться.
Если кредитная история уже была испорчена или клиент безработный, то
тогда отрицательное решение – логичный исход событий.
Если клиент не соответствует следующим базовым требованиям, то
его тоже ждет отказ:
-возраст;
-отсутствие работы, дохода (неофициальное трудоустройство,
«серая» зарплата, низкий доход);
-просроченный паспорт;
-нет прописки;
-много действующих кредитов (больше трех).
Если данные указаны некорректно, банк сочтет это за обман и
вынесет отрицательное решение по заявке. В то же время, клиент может
быть «завидным» по всем параметрам, но иметь опасную работу или
проживать в опасном для жизни регионе страны и тогда банк много раз
подумает, прежде чем принять положительное решение и либо вовсе
откажет, либо сократит срок и сумму займа.
2.2. Структура и эффективность функционирования кредитной
системы Сбербанка России
Важнейшим итогом 2016 года в работе Сбербанка России было
названо повышение эффективности: улучшение отношения расходов к
доходам до 39,7 % и увеличение покрытия операционных издержек
чистым комиссионным доходом до 51,5 %. В совокупности это
существенно снижает чувствительность банка к возможному сокращению
маржинальности банковского бизнеса.
Рассмотрим динамику основных показателей Сбербанка России.
64
Таблица 3
Группы Сбербанка по МСФО за пять лет
Показатели
за год (млрд
рублей)
2012
2013
2014
2015
2016
Изменение
2016/2015,
%
Операционный
доход
до резервов
915,3
1 094,8
1 300,7
1 429,8
1 697,5
18,7
Расходы по
резервам
на обесценение
кредитного
портфеля
(21,5)
(133,5)
(357,0)
(473,1)
(342,4)
-27,6
Операционные
доходы
893,8
959,9
939,3
954,6
1355,1
42,0
Операционные
расходы
(445,9)
(504,2)
(565,1)
(623,4)
(677,6)
8,7
Прибыль до
налогообложения
447,9
455,7
374,2
331,2
677,5
104,6
Чистая прибыль
347, 9
362,0
290,3
222,9
541,9
143,1
Показатели на
31 декабря
(млрд. рублей)
Кредиты и
авансы
клиентам,
нетто
10 499
12934
17757
18728
17361
-7,3
Кредиты и
авансы клиентам
до резервов на
обесценение
11 064
13544
18626
19924
18665
-6,5
Итого активов
15 097
18210
25201
27335
25369
-7,2
Средства
частных
и корпоративных
клиентов
10 179
12064
15563
19798
18685
-5,6
Итого
обязательств
13 474
16329
23181
24960
22547
-9,7
Итого
собственных
средств
1 624
1881
2020
2375
2822
18,8
Чистая прибыль Сбербанк России по МСФО в 2016 году выросла до
541,9 млрд рублей, что на 143,1 % выше показателя 2015 года.
Операционные доходы до вычета резервов в 2016 году увеличились на 18,7
% – до 1 697,5 млрд рублей – в основном за счет чистого процентного
дохода и чистого комиссионного дохода. В 2016 году расходы на создание
65
резервов под обесценение долговых финансовых активов снизились на
27,9 % – до 342,4 млрд рублей – против 475,2 млрд рублей в 2015 году.
Операционные расходы в 2016 году замедлили темп роста
относительно прошлого года и увеличились на 8,7 % – до 677,6 млрд
рублей.
Проанализируем финансовые показатели Сбербанка России за 2016
год.
Таблица 4
Показатели финансовой деятельности Сбербанка России
за 2016 год
Показатели
на акцию
(рублей на
акцию)
2012
2013
2014
2015
2016
Изменение
2016/2015,
%
Базовая и
разводненная
прибыль
на обыкновенную
акцию
16,03
16,78
13,45
10,36
25,0
141,3
Дивиденды на
обыкновенную
акцию,
объявленные в
течение года
2,08
2,57
3,2
0,45
1,97
337,8
Чистые активы на
обыкновенную
акцию
75,2
87,5
94,0
110,5
131,3
18,8
Финансовые
показатели(%)
Рентабельность
активов (ROA)
2,7
2,2
1,4
0,9
2,1
1,2%
Рентабельность
капитала (ROE)
24,2
20,8
14,8
10,2
20,8
10,6%
Спред (доходность
активов минус
стоимость
заимствований)
5,8
5,7
5,5
4,1
5,3
1,2%
Чистая процентная
маржа
(чистые
процентные
доходы к
средневзвешенным
активам,
приносящим
процентные
доходы)
6,1
5,9
5,6
4,4
5,7
1,3%