46
свободных денежных средств общества, функция замещения наличных
денежных средств безналичными кредитными деньгами.
Роль кредита проявляется в процессе выполнения его функций.
Поскольку кредит характеризуется возвратностью временно
позаимствованной суммы с приращением в виде процента, то это
побуждает заемщика к более рациональному использованию ссуды и более
ответственному ведению бизнеса при ее получении.
Структура кредитных отношений представлена тремя уровнями:
Банком России, кредитными банками, прочими кредитными
организациями. В настоящее время не существует специально созданного,
кодифицированного банковского законодательства, и тем более
кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты,
регулирующие кредитные отношения полностью или в части,
представляется возможным.
В целях установления системы законодательства, регулирующего
кредитные отношения, мы будем придерживаться традиционной системы
нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку.
Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает
Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым
действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого,
все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, согласно ч. 1 ст. 15
Конституции, не должны противоречить Конституции РФ
28
.
Вторая ступень принадлежит Федеральным законам, которые
принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные
и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления
хозяйственной деятельности. Применительно к кредитным отношениям
особое место занимают акты Центрального банка РФ. Указанные акты
28
Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 г., «Российская
газета», №237 от 25.12.1993 г.
47
располагаются в иерархии нормативно-правовых актов обособленно,
поэтому они будут рассмотрены ниже. На следующей ступени - носящие
подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления
Правительства РФ.
Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то
есть министерств и ведомств, также применяются в сфере регулирования
кредитных отношений и занимают пятую ступень в общей иерархии.
Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения,
заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере
регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности -
кредитных отношений.
Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
Моя семья большая и очень дружная. У меня есть мама, папа, сестренка и братик, а так же бабушки и дедушки. Расскажу немного о своей семье. Мою маму зовут Наталия. Она по профессии бухгалтер – аудитор, но сейчас временно не работает. Все свое время она уделяет нашей семье. Благодаря маме в доме уют и порядок. Но, а мы стараемся ей во
всем помогать. Моего папу зовут, так же как и меня – Александр. Он работает в сельскохозяйственной фирме в должности генерального директора. Мне очень нравится проводить с ним время. Мы вместе занимаемся спортом, играем в футбол, смотрим интересные фильмы и иногда ездим к нему на работу.
Мою сестренку зовут Юля. Она учится в пятом классе. Сейчас она живет не с нами, но часто к нам приезжает.
Самый маленький в нашей семье мой братик Максимка. Ему четыре годика. Он веселый, озорной и большой проказник. Наша семья очень любит праздники, потому, что в эти дни обязательно дарят подарки, мы собираемся все вместе, приезжают бабушки и дедушка, приходят гости. Мама придумывает
нам различные веселые развлечения и тогда уж не до скуки. Я очень люблю свою семью!
приезжает.
48
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В
РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
2.1. Организационно – экономическая характеристика
Сбербанка России
Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого
типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской
деятельности в РСФСР» в 1991 г. Учредителем и основным акционером
Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации
(свыше 60% голосующих акций). Акционерами Банка являются более 200
тысяч юридических и физических лиц.
Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года в
Центральном Банке Российской Федерации. Регистрационный номер -
1481.
Банк является юридическим лицом и со своими филиалами
составляет единую систему Сбербанка России.
Сбербанк - современный универсальный банк с большой долей
участия частного капитала, в том числе иностранных инвесторов.
Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его
высокой инвестиционной привлекательности.
На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком
Российской Федерации, а также Центральной и Восточной Европы,
занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка
России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.
Международные рейтинги Сбербанка отражают авторитет банка в
мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и
разносторонне развивающихся российских банков.
Главными особенностями Сбербанка является:
-самое большое количество региональных офисов, филиалов по
всей стране;
-поддержка государства;
49
-ведение правильной финансовой политики.
Сеть покрытия Сбербанка состоит из:
-филиалов;
-отделений;
-региональных банков;
-других подразделений.
Это также могут быть дополнительные офисы, мобильные
операционные кассы, передвижные пункты.
Сбербанк – это акционерный коммерческий банк, учрежденный
Центробанком РФ. Форма организации – акционерное общество открытого
типа.
Структура управления Сбербанка состоит из общего собрания
акционеров, Совета банка, Совета директоров, Президента банка. Все
операции производятся в этом учреждении на основании существующего
Устава, типичного по форме для всех финансовых учреждений.
Кроме того, одной из характеристик банка является его
универсальность. Она воплощается в том, что банк оказывает более сотни
различных видов услуг. Самые распространенные услуги – это
кредитование, прием денежных средств во вклад под проценты, расчетно-
кассовое обслуживание. Новые, наиболее актуальные услуги банка – это
дилинговое обслуживание, проведение операций на фондовом рынке,
оказание посреднических услуг.
Подразделения банка активно работают как с физическими, так и с
юридическими лицами.
Самый большой денежный оборот приносят Сбербанку вклады
физических лиц. Это происходит по той причине, что служба по работе с
клиентами в банке наиболее развита. Тем же частным лицам Сбербанк
предлагает широкий спектр дополнительных услуг:
-предоставление различных типов кредитов;
-дополнительные бонусы по вложениям;
50
-щадящие условия по ипотечному кредитованию.
Основные виды вкладов – рублевые и валютные. Самыми
популярными валютами считаются доллар и евро. Причем валютные
вклады ничем не уступают рублевым, даже у не очень состоятельных слоев
населения.
Юридические лица также «заказывают» различные услуги – в
основном, перевод заработной платы сотрудников или кредитование в
зависимости от возможностей обслуживаемого юридического лица.
Крупные компании и корпорации доверяются услугам Сбербанка
операции с иностранной валютой.
Принято считать, что Сбербанк – это один из немногих российский
банков, который имеет государственную гарантию по вкладам, включая
проведение необходимой политики по стабилизации сбережений
вкладчиков. Возврат вкладов, каким бы крупным он не был, Сбербанк
гарантирует всегда. Так, любой вкладчик, если ему срочно нужны
денежные средства, может обратиться в ближайшее отделение по месту
его жительства, и выдача средств по вкладу может быть осуществлена
незамедлительно. Однако если в филиале отсутствует необходимый объем
требуемых средств, то пользователя попросят подождать одни сутки. Все
потому, что в запасах банка имеется резервный фонд, который генеральное
руководство учредило.
Данное обстоятельство – это ключевой «козырь» Сбербанка при
оформлении договоренностей с вкладчиками. Именно поэтому люди
доверяют банку и без сомнений несут в него свои сбережения.
Сбербанк входит в то число авторитетных банков, использующих
все именитые, самые популярные и надежные платежные системы.
Сбербанк выпускает пластиковые дебетовые и кредитные карты «Виза»,
«Мастер Кард», «Еврокард», а также новейшие модели
микропроцессорных маленьких карт.
51
Корреспондентские функции Сбербанка обширны: он
взаимодействует с различными заграничными банками. Это дает ему
способность проводить операции со многими валютами мира, в том числе
самыми редкими и не так часто используемыми в России.
Существует так называемое межбанковское финансовое
сообщество (международная аббревиатура - SWIFT), назначение которого
– гарантия незамедлительного перевода денежных средств в любой банк
мира. В эту ассоциацию входит и Сбербанк, являясь ее активным и
надежным участником.
Также Сбербанк является членом специализированных
международных организаций. Это наивысшее достоинство для любого
российского банка. Оно означает, что Сбербанк сохраняет свои
устойчивые позиции по надежности и конкурентоспособности.
Участие Сбербанка в различных поощрительных мероприятиях
также не ограничивается проведением акций доброй воли, меценатством и
покровительством – той деятельностью, которая исторически сложилась за
всю историю существования Сбербанка России. Благотворительные
начинания банка всегда поощрялись и в настоящее время поддерживаются
государством.
Характеристика Сбербанка на этом не заканчивается. Уверенность в
своих силах, высокое качество обслуживания, честность и гарантии,
предоставляемые клиентам, формируют образ Сбербанка России как самой
надежной и преуспевающей финансовой организации.
Из года в год Сбербанк России совершенствует и упрощает
кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными,
легче оформляемыми, а процентные ставки постепенно снижаются. В 2017
году Сбербанк не раз проводил акции по снижению процентных ставок по
кредитам для физических лиц.
52
В начале мая банк снизил ставки по всей линейке потребительских
кредитов и запустил акцию в удаленных каналах, в итоге был отмечен рост
спроса на продукты банка.
Весенняя акция по снижению ставок по потребительским займам
завершилась 18 июня. Но уже со следующего дня Сбербанк уменьшил
проценты по другому виду кредитования, запустив акцию по
рефинансированию. Затем были снижены проценты по кредиту под залог
недвижимости, а затем уменьшены ставки по потребительскому
кредитованию.
Вместе со снижением ставок, были упрощены условия, установлена
единая минимальная ставка, не зависящая от суммы и срока кредита, а
также наличия обеспечения.
Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать
следующим требованиям:
-постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком
(наличие постоянной прописки);
-иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории.
Представляется справка с места работы о средней заработной плате.
Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет
достоверности сведений и существования предприятия;
-иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах
срока, установленного программами кредитования;
-не иметь просроченной задолженности по ранее полученным
ссудам, кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной
информации;
-быть платежеспособным, по отдельным программам на
кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи;
-быть в возрасте от 18 до 60 лет, а специально для пенсионеров,
Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка
России».
53
Сбербанк России работает исключительно в соответствии с
действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным
и иным незаконным давлением на своих сотрудников и непримирим к
недобросовестности в своих рядах. Для этого в Банке действует
круглосуточная телефонная линия для получения информации, которая
поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых
правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.
Все кредитные программы Сбербанка России, предлагаемые к
оформлению в 2017 году, традиционно делятся на 3 большие группы –
программы потребительского кредитования, ипотечные и программы
рефинансирования.
Для чего существует подобное деление? Оно помогает
потенциальным заемщикам выбрать именно то предложение, которое
наиболее полно соответствует его запросам и целям обращения.
Делятся все продукты по своему назначению, поэтому клиенту
будет достаточно легко сориентироваться во всем многообразии кредитной
линейки банка.
Потребительские кредиты выдаются на любые цели, которые не
нужно подтверждать. Это может быть что угодно — оплата обучения или
лечения, проведение ремонта, покупка мебели или бытовой техники
электроники, оплата туристической путевки и т.д.
Основные условия потребительского кредитования (без
обеспечения) имеют в Сбербанке следующие параметры:
-валюта кредита - Рубли РФ;
-цель кредита - для личного потребления;
-минимальная сумма кредита - 30 000 рублей;
-максимальная сумма кредита - 3 000 000 рублей;
-срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет (от 3 до 24 мес. и от 25 до 60
мес.);
-обеспечение по кредиту - не требуется;
54
-комиссия за выдачу кредита – отсутствует;
-порядок выдачи - единовременное перечисление.
Процентная ставка по потребительскому кредиту Сбербанка
зависит:
- от положительной кредитной истории;
-от получения заработной платы / пенсии на счет карты / вклада,
открытого в банке;
-от срока кредитования.
В таблице 1 приведен диапазон действующих в 2017 году базовых
процентных ставок по потребительскому кредиту на неотложные нужды и
максимальная сумма кредитования физических лиц.
Таблица 1
Базовые ставки по потребительскому кредиту,
действующие в Сбербанке России
№№
Градация заемщиков
Ставки по
кредиту
От 3 мес. До 2
лет
Ставка по
кредиту
От 2 до 5 лет
1
Физ. лица, получающие
зарплату/пенсию на счет
карты/вклада, открытый в
Банке
от 13.9% до 18.9%
от 14.9% до 19.9%
2
Физ. лица, не относящиеся к
указанной выше категории
от 14.9% до 19.9%
от 15.9% до 20.9%
Величина процентной ставки зависит от следующих параметров:
-от срока кредитования - чем больше срок, тем выше ставка;
-от отношений заёмщика со Сбербанком.
С 1 августа по 15 октября 2017 года Сбербанком проводилась акция
по потребительскому кредиту без обеспечения, в которой действовали
процентные ставки, приведенные в таблице 2.
55
Таблица 2
Ставки по потребительскому кредиту, действовавшие в
рамках акции с 1 августа по 15 октября 2017 года
№№
Градация заемщиков
Ставки по
кредиту
От 3 мес. До 2
лет
Ставка по
кредиту
От 2 до 5 лет
1
Физ. лица, получающие
зарплату/пенсию на счет
карты/вклада, открытый в
Банке
от 13.9%
от 15.9%
2
Физ. лица, не относящиеся к
указанной выше категории
от 13.9%
от 15.9%
Иными словами, заемщик может получить денежные средства, и не
подтверждать их целевое назначение. На сегодняшний день:
-без обеспечения — можно получить до 3 миллионов рублей на
срок до 60-ти месяцев, ставка начинается от 12,9% годовых;
-под поручительство физического лица — тот же минимальный
процент и сроки, только максимальная сумма увеличивается до 5 млн.
руб.;
-для военнослужащих, состоящих в НИС — суммы до 1,5
миллионов на 5 лет, минимальный процент — от 13,5% в год;
-для владельцев ЛПХ выдают не более 1,5 млн. руб. на одно
хозяйство под фиксированные 17%, срок кредитования — до 60 месяцев;
Разные слои населения могут рассчитывать на одобрение кредита в
Сбербанке. Главные требования:
- честность;
-порядочность;
-пунктуальность.
Потенциальный клиент банка должен быть:
-не моложе 21 года (14 лет для образовательного кредита);
-на момент погашения кредита быть не старше 65 лет (75 для
кредитной программы, разработанной специально для пенсионеров);