46
сложившуюся ситуацию в банковском секторе, уход с рынка региональных
банков сократит потенциал расширения банковского предпринимательства в
регионах и не послужит повышению его устойчивости.
Таким образом, региональные кредитные организации находятся в
рамках более жестких ограничений, чем федеральные, и со временем
региональные банки превращаются в дополнительные офисы крупнейших
федеральных банков.
Мероприятия, проводимые в рамках политики повышения качества
финансового управления кредитными организациями, вписываются в нормы
международного законодательства и обеспечивают поступательное развитие
отечественной экономики с учетом интересов всех ее контактных аудиторий.
Изначально, по масштабу деятельности проблемные банки отождествлялись
с кредитными организациями, не участвующими в программе страхования
вкладов, впоследствии, с малыми и средними по капитализации банками, а в
настоящее время в данную группу все чаще включаются крупные частые
банки. Территориальная принадлежность проблемных банков тоже
варьируется, от региональных – в начале банковской реформы, в настоящее
время это кредитные организации таких крупных финансовых центров как
Москва и Санкт-Петербург. Всего из 1969 отозванных Банком России
лицензией 1064 приходилось на лицензии региональных банков.
Основным комплексом причин отзыва лицензии, является создание
угрозы для кредиторов и вкладчиков со стороны проблемного банка, утрата
ликвидности, многократное неисполнение федеральных законов
регулирующих финансовую деятельность, нормативных актов Банка России
и как следствие, применение к банку пруденциальных мер воздействия.
Проблемные показатели Центральный банк России рассматривает не в
статике, а в динамике, обращая внимание на наличие операций или активов,
которые могут в конечном итоге нести потенциальные угрозы дебиторам и
кредиторам в будущем. По мнению Богомилова С.М., Ильиной Л.В.,
Копченко Ю.В., наиболее спорным этапом работы Банка России с
47
проблемным банком является оценка достаточности имущества банка для
покрытия его обязательств. Переоценка активов банка, которые на 60-70%
представлены кредитами, по критериям, отличным от общеустановленных
требований Банка России к созданию резервов, приводит к резкому
ухудшению финансовых показателей проблемного банка, а полученный при
этом результат, который называют «дырой в балансе», часто превосходит
объем застрахованных вкладов в банке, что автоматически означает
нецелесообразность его финансового оздоровления.
Отзыв лицензий у частных банков, санации трех крупнейших
банковских групп (банк «Открытие», «Бинбанк», «Промсвязьбанк») ведет к
увеличению государственного присутствия в российском банковском
секторе. В настоящее время государство контролирует белее половины
активов российских банков. В этой ситуации, региональные банки, в
пассивах которых преобладают сбережения физических лиц, а чистая
стоимость находящихся на балансе активов меньше значения застрахованных
депозитов обладают меньшим «запасом прочности», что делает
невозможным проведение процедуры санации банка в русле подходов,
используемых на данный момент Центробанком.
Наиболее значимым рычагом дифференциации из наиболее доступных
для розничного банковского бизнеса на сегодняшний день, позволяющим
получить конкурентные преимущества является клиентское обслуживание.
Коммерческие банки в настоящее время разрабатывают собственные
стратегии финансового сервисного обслуживания клиентов. В процессе
осуществления диверсифицированных стратегий обслуживания, банки
генерируют дополнительные возможности реализации банковских
продуктов. Такими продуктами в последнее время выступают банковские
инновации основанные на новых информационных, виртуальных
финансовых технологиях; электронного маркетинга; инновациях в области
сбора, хранения и аналитической обработки внутренней информации. Стал
доступен и востребован целый спектр новых продуктов и сервисов: перевод с
48
карты на карту физических лиц (Р2Р переводы), автопереводы и
автоплатежи, новые способы оплаты (Apple pay, Android pay, Samsung pay),
новая схема зачисления зарплаты день в день для зарплатных клиентов и т.д.
Таким образом, перечень реализуемых в настоящее время и
планируемых в будущем мероприятий демонстрирует развитие тенденций по
концентрации в банковской сфере. Мелкие и средние банки, представленные
в первую очередь региональными банками, в этой системе выступают
слабым звеном и обречены на поиск новых путей адаптации к новой
рыночной реальности.
2.3 Проблемы развития кредитных отношений в РФ
Целью Банка России является создание в течение ближайших лет
единого механизма рефинансирования (кредитования) Банком России
кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной
кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты,
кредиты овернайт и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения,
входящий в «единый пул обеспечения». Предполагается, что в рамках
указанного единого механизма рефинансирования банки - потенциальные
заемщики будут заключать с Банком России «рамочные» соглашения,
содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в
Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения
кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества.
Предполагается, что в «единый пул обеспечения» будут входить такие
активы, как векселя, права требования по кредитным договорам, ценные
бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также, возможно,
иные виды имущества. В рамках работы по созданию «единого пула
обеспечения» возможно также изменение требований Банка России к
имуществу, принимаемому в обеспечение кредитов Банка России.
49
Система банковских электронных срочных платежей (далее - система
БЭСП) функционирует в платежной системе Банка России и предназначена
для проведения в валюте РФ срочных платежей Банка России, кредитных
организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся
кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных
расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере
поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений, за счет
средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах
участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России,
входящими в состав одного, либо разных территориальных учреждений
Банка России.
В дополнение к стандартным механизмам рефинансирования Банк
России использует специализированные механизмы рефинансирования
15
:
1. механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами
страхования АО «ЭКСАР»;
2. механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных залогом прав
требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных
проектов;
3. механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных залогом
облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных
проектов;
4. механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных
закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».
Проблемы и последствия предоставления рефинансирования
Центральным банком Российской Федерации представлены в таблице 2.1.
Таким образом, из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что
система рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на
сегодняшний день рассчитана исключительно на крупные коммерческие
банки на денежно-кредитном рынке страны. Для средних и мелких
15
Годовой отчет Банка России за 2016 г. // www.cbr.ru.
50
коммерческих банков основную долю ресурсов в ресурсной базе занимают
депозиты физических лиц. Стабилизация кредитных отношений в России
предполагает комплексное исследование и формулировку решений в двух
направлениях: кредитные отношения Центрального Банка и кредитные
отношения коммерческих банков и их клиентов. В каждом из них можно
выявить ряд проблем, требующих принятия новых мер.
Вывод о наличии проблем можно сделать при изучении
макроэкономических показателей и статистических данных финансового и
кредитного сектора российской экономики. Во-первых, следует
проанализировать размер ключевой ставки относительно других стран, что
позволит сделать обоснованный вывод о размере этого показателя в России.
Таблица 2.1
Проблемы и последствия предоставления
рефинансирования Центральным банком РФ
16
Проблема
Последствия
1) предоставление кредитов
рефинансирования
крупнейшим коммерческим
банкам системы;
2) сложность в
предоставлении кредитов
рефинансирования средним
и мелким коммерческим
банкам страны;
Сущность данного механизма заключается в том, что
ресурсы рефинансирования Центрального банка
Российской Федерации, попадают в крупнейшие
коммерческие банки страны.
Крупнейшие коммерческие банки страны данные
кредиты рефинансирования с помощью
межбанковских кредитов попадают в ресурсную
базу средних и мелких коммерческих банков
Российской Федерации;
3) краткосрочность кредитов
рефинансирования в рамках
денежно-кредитной
политики Центрального
банка Российской
Федерации;
С целью минимизации рисков рефинансирования
Центральный банк Российской Федерации
предоставляет преимущественно краткосрочные
кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки
могут получать кредиты рефинансирования
Центрального банка Российской Федерации на срок
6 месяцев. Наибольшая доля кредитов
рефинансирования предоставляется коммерческим
банкам на срок 7 дней. Данные краткосрочные
кредиты рефинансирования коммерческие банки
могут использовать исключительно для покрытия
краткосрочных обязательств.
4) высокая процентная
ставка по кредитам
рефинансирования
Центрального банка
Российской Федерации;
Высокая процентная ставка по кредитам
рефинансирования Центрального банка Российской
Федерации препятствует развитию коммерческих
банков в стране, так как в этом случае и для
физических и юридических лиц ставка по кредитам
16
Гвоздилко А.В. Проблемы рефинансирования Центрального банка РФ на современном этапе / А.В.
Гвоздилко, Е.А. Срибная [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1458901136.
51
достаточно высокая, часто выше, чем
рентабельность бизнеса. Поэтому спрос со стороны
юридических и физических лиц на кредиты
снижается или растет риск невозврата данных
кредитов.
5) существенные различия в
формировании активов
коммерческих банков
Российской Федерации;
Коммерческие банки с разным размером уставного
капитала и разным рейтингом по-разному
формируют свои балансы. Так, коммерческие банки
с наивысшими рейтингами и наибольшим размером
уставного капитала при формировании своих
активов большее внимание уделяют ликвидным
ресурсам. В активах данных коммерческих банков
наибольшую долю занимают ликвидные ресурсы,
такие как государственные ценные бумаги и ценные
бумаги наиболее крупных, надежных и устойчивых
корпораций;
6) коммерческие банки с
меньшими рейтингами и
меньшим размером
уставного капитала имеют
намного меньше
возможностей для получения
рефинансирования
Центрального банка
Российской Федерации;
Центрального банка Российской Федерации
практически не предоставляет кредиты
рефинансирования мелким коммерческим банкам и
банкам с малым размером уставного капитала.
Залогом по кредитам рефинансирования являются
государственные ценные бумаги. В ресурсной базе
данных коммерческих банках ликвидные ресурсы
занимают небольшую долю. Ликвидные ресурсы
преимущественно состоят из облигаций и векселей
мелких предприятий. В структуре активов данных
коммерческих банков наибольшую долю занимают
кредитные ресурсы юридических и физических лиц
Российской Федерации;
7) малое и недостаточное
развитие рефинансирования
Центрального банка
Российской Федерации для
региональных коммерческих
банков;
Малое и недостаточное развитие рефинансирования
способствует концентрации кредитов
рефинансирования Центрального банка Российской
Федерации исключительно у крупных коммерческих
банков и отсутствию доступа региональных
коммерческих банков к кредитам рефинансирования
Центрального банка Российской Федерации;
8) система
рефинансирования ЦБ
Российской Федерации не
достаточно быстро реагирует
на изменения экономической
ситуации;
Система рефинансирования Центрального банка
Российской Федерации не является достаточно
гибкой, чтобы изменяться под воздействием
изменения ситуации на денежно-кредитном,
финансовом и валютном рынках Российской
Федерации.
Произошедшее в феврале 2015 г. снижение ключевой ставки с 17%
годовых до 11% в августе того же года можно рассматривать как попытку
стимулирования государством кредитования частного сектора и развития
кредитных отношений коммерческих банков в целом. Тем не менее, по
сравнению с другими странами уровень ключевой ставки в России все еще
остается высоким. В наиболее развитых странах мира значения процентных
ставок можно назвать очень низкими - так в США, Канаде и Великобритании
52
этот показатель составляет 0,5%, в Японии - 0,1%, а, например, в Дании
процентная ставка составляет всего 0,05%. Но, поскольку в России
применяется режим таргетирования инфляции, наиболее показательным
будет сравнение российской ключевой ставки с процентной ставкой стран,
также придерживающихся данного режима денежно-кредитного
регулирования
17
. Согласно данным МВФ, таких стран несколько десятков, но
в нашем случае необходимо рассмотреть те из них, которые являются
развивающимися, поэтому для сравнения были выбраны Чили и Мексика.
Процентная ставка рефинансирования в Мексике составляет 3,75%, а в Чили
- 3,5%. Проведя параллель между показателями этих стран и России, можно с
уверенностью сказать, что произошедшее в 2015 г. снижение размера
ключевой ставки процента на 6% все же не позволяет с уверенностью
говорить о значительном снижении этого показателя и, тем более, введении
политики «дешевых денег». C этими же странами можно сравнить уровень
инфляции: в Чили он составляет менее 5%, а в Мексике - около 2,5% (в 2015
г. он достиг исторического минимума с 1968 г.).
Для сравнения изучим динамику изменения инфляции в России с
начала столетия (рис. 2.3).
Рис. 2.3. Инфляция в России, %
17
Гвоздилко А.В. Проблемы рефинансирования Центрального банка РФ на современном этапе / А.В.
Гвоздилко, Е.А. Срибная [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1458901136.
2,52
5,38
12,91
11,36
6,45
6,58
6,1
8,78
8,8
13,28
11,87
9
10,91
11,74
11,99
15,06
18,8
20,1
0
5
10
15
20
25
1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018
53
Минимум был достигнут в 2011 г. и сохранялся примерно на этом
уровне до 2013 г., на протяжении последних 2 лет этот показатель снижается.
Обратимся к показателям, обозначающим проблемы в области
кредитных отношений коммерческих банков и их клиентов. Как известно,
ставка процента в коммерческих организациях зависит от размера ключевой
ставки Центрального Банка, поэтому можно обратиться к данным,
представленным ранее. Вопрос закрытия банков в настоящее время также
актуален. Количество организаций сократилось на 12,11%. Показатель, с
помощью которого можно определить степень доверия населения к
кредитным отношениям, реализуемым коммерческими банками и
кредитными организациями, также представлен в официальной статистике
Банка России. Согласно его данным, объем кредитов, депозитов и прочих
размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и
кредитным организациям в 2014 г. составил 386 трлн руб., а в 2015 г. - 409,3
трлн руб., из чего можно сделать вывод, что с учетом инфляции в 12,9%, для
сохранения данного показателя на прежнем уровне, его значение должно
было составить 435,8 трлн руб., следовательно, произошло сокращение
реального показателя объема размещенных средств на 6,1%.
Рассматривая уровень доверия к банкам только среди физических лиц,
следует отметить, что за последний год (с декабря 2015 г. по декабрь 2016 г.)
объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных
только физическим лицам, в реальном выражении сократился на 8,19%, что в
фактическом значении представляет собой сокращение на 11 трлн руб.
18
Таким образом, в рамках кредитных отношений Центрального Банка
существуют следующие негативные обстоятельства: во-первых, высокий
уровень ключевой ставки, который усложняет кредитные взаимоотношения
между Центральным банком и коммерческими банками; во-вторых, высокий
уровень инфляции и, соответственно, неприспособленность текущей
18
Клочкова В.С. Анализ ситуации на рынке банковского кредитования / В.С. Клочкова, П.М. Барбоза //
Управление. Бизнес. Власть. – 2016. - № 2. – С. 54
54
политики таргетирования инфляции к российским реалиям. Все эти
проблемы препятствуют созданию благоприятных условий для кредитных
операций в экономике. Кредитные отношения между коммерческими
банками и их клиентами, в свою очередь, также обладают рядом проблем: это
высокие процентные ставки в коммерческих банках на кредитные услуги;
присутствие в кредитной отрасли организаций, действующих не в
соответствии с интересами потребителей и, следовательно, обладающих
высоким риском закрытия (проблема высокой «смертности» среди
коммерческих банков и кредитных организаций); а также отсутствие доверия
среди населения к коммерческим банкам, другим кредитным организациям и
их услугам.
55
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ
ОТНОШЕНИЙ В РФ
3.1 Мероприятия, направленные на совершенствование кредитных
отношений
Проблема регулирования и надзора за банками в условиях кризиса
крайне обострилась. Банки рассматривают состояние надзора как главный
тормоз в их деятельности по поддержке и развития производства.
Внимательное изучение положения дел в банках показывает, что в
практике надзора выдвигаются требования со стороны регулятора, которые
трудно объяснить с позиции нормальной логики хозяйствования.
Неоправданные требования к деятельности заемщиков. Стало правилом
предъявлять к банку требования со стороны регулятора по использованию
кредитов не только на данном предприятии, но и по деятельности его
смежников. Зачастую дело доходит до абсурда: заемщик несет
ответственность за несвоевременную уплату налогов другими
предприятиями-смежниками, даже если те предприятия обслуживаются
другими банками. В результате резко снижается активность банков по
кредитованию. Банки боятся кредитовать, опасаясь попасть в разряд
компаний, к которым могут быть предъявлены требования по созданию
резервов.
Ограничения по валютному кредитованию. В начале 2016 года ЦБ РФ
вводит ограничения, а по существу запрет валютного кредитования.
Связывают это с колебаниями валютного курса. Да, проблема здесь есть, и
действительно надо продумывать регулятивные меры в этой области.
Требования в области оценки залогов. Конечно, в условиях кризиса
оценка имущества, особенно принятого в залог, зачастую снижается. И это
явление надо принимать во внимание. Но делать это надо в разумных рамках.
Пример. Банк принял в залог спортивное сооружение. Сегодня его
рыночная стоимость в 2,5 раза превышает размер кредита. Однако надзорная