11
Потребительский кредит от всех других видов кредитования отличается
рядом признаков, которые необходимо выделить с целью определить данный
вид договора, как особый. Признак использования кредита «для нужд не свя-
занных с предпринимательской деятельностью» является самостоятельным
признаком потребительского кредита, и как показал анализ российского и меж-
дународного законодательства кредит должен быть использован на любые це-
ли, за исключением предпринимательской деятельности.
Таким образом, характер использования денежных средств при получе-
нии потребительского кредита является самостоятельным признаком договора
потребительского кредита.
Потребительский кредит это финансовая услуга, которая является пред-
метом правового регулирования. Потребительское кредитование это деятель-
ность по предоставлению потребительских кредитов населению, данная дея-
тельность охватывает не только заключение договоров потребительского кре-
дитования, но и все сопутствующие отношения
12
.
Сегодня формирование рынка кредитования населения в России имеет
довольно спорные перспективы. Однако с одной стороны население имеет воз-
можность приобрести продукцию, используя неупрощённый вариант получе-
ния средств в займы, но с другой стороны остается отрицательные эффекты
данного процесса, замедляющие деятельность банков в сфере потребительского
кредитования в России. Большие перспективы развития получения потреби-
тельского кредита, возможны лишь в случаи разрешения огромного количества
проблем, а также полной модернизации всей кредитной системы на территории
России.
Таким образом, можно сделать вывод, что потребительский кредит сле-
дует рассматривать в узком и широком юридическом смысле в силу того, что
это сложное, многоаспектное явление.
12
Моисеева, О.В. Договор потребительского кредита / Моисеева О.В. // Вестник Костромского государственно-
го университета им. Н.А. Некрасова. – Кострома, 2015. - Выпуск № 5. том 18 С. 51 – 78.
12
1.2. Формы и виды кредитных отношений в рыночной экономике
Основными формами кредитных отношений является система государ-
ственного кредита, банковское кредитование, кредиты, предоставляемые дру-
гими финансово-кредитными институтами и коммерческое кредитование.
Форма кредитования определяется такими составляющими элементами,
как состав участников или субъектов кредита; объект и его специфика; размер и
особенности выплаты процентов.
Государственный кредит - это звено государственных финансов, тесно
связана с бюджетным дефицитом и выступает источником его покрытия
13
.
Основной формой государственного кредита выступают государственные
займы, оформленные в виде государственных ценных бумаг - облигаций, каз-
начейских обязательств. Другой формой государственного кредита выступают
кредиты, предоставленные правительствами других стран, международными
финансовыми институтами и организациями.
С понятием государственного кредита тесно связано понятие государ-
ственного долга, отражающий общую сумму задолженности государства своим
кредиторам. Государственный долг - это сумма, полученная от эмиссии госу-
дарственных долговых обязательств или кредитов, предоставленных иностран-
ными кредиторами, а также проценты, которые необходимо уплатить кредито-
рам за пользование средствами. Сумму задолженности и процентов, подлежа-
щих уплате в текущем периоде (году), называют текущим государственным
долгом. Общую сумму задолженности и процентов, которые должны быть
оплачены, называют капитальным государственным долгом. Различают также
внешний долг - иностранным кредиторам как результат привлечения средств на
международном финансовом рынке и внутренний - результат привлечения
средств на внутреннем национальном рынке.
В отличие от банковского кредитования, при котором кредитом управля-
ет кредитор - коммерческий банк, государственным долгом управляет государ-
13
Эриашвили, Н.Д. Банковское право: учебник для вузов, 5 – е изд., перераб. и доп. / Н.Д. Эриашвили. – М.:
ЮНИТИ ДАНА. – 2013. - 543 с.
13
ство, если оно выступает заемщиком на внутреннем рынке, или государство и
иностранные кредиторы, если средства привлекаются на международном рын-
ке.
Банковский кредит - это средства, предоставляемые банком в соответ-
ствии с законодательством в заем юридическому или физическому лицу на
определенный срок для целевого использования и под процент. Банковский
кредит является необходимым инструментом стимулирования экономики, без
которого не могут успешно работать товаропроизводители
14
.
Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов
являются:
1) временно свободные средства государства и лиц, на добровольной ос-
нове переданы финансовым посредникам для последующей капитализации и
извлечения прибыли. Они отражаются на депозитных счетах в соответствую-
щих коммерческих банках и обеспечивают владельцам фиксированный доход в
форме процентов по вкладам;
2) средства, временно высвобождающихся в процессе кругооборота про-
мышленного и торгового капитала.
Банковский кредит имеет коммерческий характер. Цель деятельности
банка в процессе кредитования - получение максимальной прибыли и удовле-
творения временных потребностей в дополнительных денежных средствах
предпринимательских структур, населения и государственных организаций.
Коммерческие кредиты - это распространенная современная форма кре-
дитных отношений, основой которой являются кредиты, предоставляемые
фирмами-производителями товаров или услуг своим клиентам и заключаются в
продаже товара или оказании услуг на условиях соглашения, предусматриваю-
щего отсрочку окончательного расчета на определенный срок и под про-
цент. Покупатель платит деньги за поставленный ему товар (выполненные ра-
боты или услуги) через определенный промежуток времени, который называет-
14
Эриашвили, Н.Д. Банковское право: учебник для вузов, 5 – е изд., перераб. и доп. / Н.Д. Эриашвили. – М.:
ЮНИТИ ДАНА. – 2013. - 543 с.
14
ся кредитным периодом. При этом сумма платежа включает как стоимость то-
вара, так и процент за предоставленный кредит. Коммерческий кредит преду-
сматривает передачу права собственности на товары в момент подписания до-
говора или в момент физического получения товаров покупателем независимо
от времени погашения задолженности.
Коммерческое кредитование является необходимым результатом разви-
тия конкуренции на рынке товаров и услуг. В отличие от банковского, коммер-
ческий кредит предоставляется предприятиями не с целью получения прибыли
от предоставления кредитных услуг, а с целью увеличения прибыльно-
сти и эффективности основного вида деятельности.
Классификация кредитов проводится по целому ряду признаков, основ-
ными из которых являются: физическое или юридическое лицо, способ обеспе-
чения возврата, срок кредитования, способ и размеры выплаты, цель получения
кредита и т.д. и т.п.
15
Рассмотрим основные, потребительские кредиты для населения нашей
страны и кратко охарактеризуем их по видам.
По направлениям использования потребительские кредиты бывают: на
неотложные нужды (без определенного объекта кредита); под залог ценных бу-
маг; кредиты на строительство и жилищные кредиты; кредит на ремонты объ-
ектов недвижимости, образовательные кредиты. Название каждого из данных
видов кредитов характеризует их сами по себе, их объект и направление ис-
пользования.
По субъектам кредитной сделки потребительские кредиты делятся:
потребительские кредиты банковских организаций;
потребительские кредиты от торговых предприятий;
потребительские кредиты небанковских кредитных организаций
(ломбарды, всякого рода кредитные кооперативы, различные кассы взаимопо-
мощи и т.д.);
15
Тавасиев, А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А.М. Тавасиева.М.: Финан-
сы и статистика, 2016. – 304 с.
15
личные потребительские кредиты (от физических лиц – под распис-
ку в долг и т.д.);
потребительские кредиты предприятия – работодателя, на котором
трудится заемщик (такое практикуется на крупных, солидных предприятиях)
16
.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят обычно так:
краткосрочные (до 1 года);
среднесрочные (1 – 5 лет);
долгосрочные (более 5 лет)
17
.
По способу предоставления потребительские кредиты делят на целевые и
нецелевые (на приобретение автомобиля, квартиры, определенного вида това-
ров или просто на личные цели).
По обеспечению потребительские кредиты бывают необеспеченные (т.е.
без поручителей и залога) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручитель-
ствами, страхованием).
Обеспечение любого, в том числе и потребительского кредита необходи-
мо для снижения риска понести убытки в случае неспособности заемщика пога-
сить кредит. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но значительно
снижает возможность полной невыплаты кредита, при этом банк получает пре-
имущество перед другими кредиторами при судебном взыскании имущества и
других активов заемщика.
По методу погашения потребительские кредиты бывают погашаемые
единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты, погашаемые едино-
временно, отличаются тем, что по ним погашение задолженности по ссуде и
процентом осуществляется единовременно. Такие кредиты называются креди-
тами с учетной ставкой
18
.
Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным пери-
одическим погашением (раз в месяц, квартал); с неравномерными плановыми
16
Банковское дело: Учебник . 2 – е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и. статистика,
2015. – 687 с.
17
Долан, Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно – кредитная политика / Под общ. ред. В.Лукашевича,
М.Ярцева. – СПб.: Знание, 2012.– 496 с.
18
Елизаров, В.Н. Банковское дело: учебник / В.Н. Елизаров. М: КНОРУС,2015.- 822 с.
16
платежами (размер платежа изменяется в сторону увеличения или снижения).
Особенность потребительских кредитов с рассрочкой платежа в том, что кредит
гасится частями на протяжении периода действия договора. Это наиболее рас-
пространенный способ погашения. Для кредитной организации выгодно, чтобы
платежи по ссуде поступали равномерно весь срок, это ускоряет оборачивае-
мость кредита и освобождает денежные средства банка для выдачи новых кре-
дитов, при этом повышая оборачиваемость капитала.
По методу взимания процентов потребительское кредитование бывает с
выплатой процентов при выдаче кредита (учетная кредитная ставка), выплатой
в конце срока кредита (простая кредитная ставка) и с равномерной оплатой
процентов за пользование кредитом (сложная кредитная ставка)
19
.
По характеру кругооборота средств потребительские кредиты бывают
единовременные (кредит выдан один раз) и возобновляемые (так называемые
револьверные кредиты).
В группу револьверных кредитов включают потребительские кредиты,
предоставляемые заемщиками по пластиковым кредитным или дебетным с воз-
можностью кредитования карточкам.
Единовременные кредиты – это большинство тех кредитов, которые по-
лучает каждый из нас: автокредиты, жилищные, на товары длительного пользо-
вания и т.д. Они, как видно из названия выдаются один раз, для получения но-
вого кредита такого рода необходимо обратиться в банк заново, а при револь-
верном кредите такого обращения не требуется. Деление кредитов возможно по
принципу прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении
прямого банковского кредита кредит выдается непосредственно банком заем-
щику, косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника, это как
правило кредиты, выдаваемые в торговых организациях при приобретении до-
рогостоящих товаров
20
.
Рассмотрим основные типы кредита по направлению использования.
19
Тавасиев, А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А.М. Тавасиева.М.: Финан-
сы и статистика, 2016. – 304 с.
20
Казакбиева, Л.Т. Банковское дело / Л.Т. Казакбиева. М., 2015. - 191 с.
17
Ипотечный кредит. Данный вид кредита сейчас известен большинству
россиян, пожалуй половина семей, проживающих в новых домах получали ипо-
течный кредит. Особенность данного кредита – залог недвижимости квартир,
домов, дач, земельных участков, гаражей и т.д. Юридическим основание такого
типа кредита стали Закон РФ «О залоге» и Закон «Об ипотечном кредитова-
нии».
Жилищный кредит. Основное отличие жилищного кредита от ипотечного
в залоге нет недвижимого имущества и требуется поручительство физических
или юридических лиц. В соответствии с законодательством в России банки мо-
гут предоставлять три вида жилищных кредитов:
кредит, для покупки и обустройства земельного участка под буду-
щее строительство индивидуального жилого дома;
кредит на строительство (реконструкцию) недвижимости, от
предыдущего отличается тем, что нет при приобретении земельного участка,
т.е. участок либо уже есть у заемщика, либо он получает его в аренду от госу-
дарства на длительный срок;
кредит для приобретения готового объекта недвижимости – кварти-
ры, либо частного жилого дома
21
.
Каждый банк или иная кредитная организация может устанавливать свои,
некоторые условия кредитования, естественно с соблюдением действующего
законодательства Российской Федерации в этой области. При этом возможно
использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основ-
ного долга, отсрочка платежей заемщика и другие, определяемые самим банком
по согласованию с заемщиком моменты.
При ипотечном кредите определяется форма, размер и порядок залогово-
го обеспечения кредита. Предметом залога ипотечного кредита как правило
бывают: земельный участок под строительство, причем строго находящийся в
собственности заемщика, или другие имущественные права на этот участок го-
21
Эриашвили, Н.Д. Банковское право: учебник для вузов, 5 – е изд., перераб. и доп. / Н.Д. Эриашвили. – М.:
ЮНИТИ ДАНА. – 2013. - 543 с.
18
товое жилое помещение, дом, квартира или незавершенное строительство; лю-
бые другие виды собственного, личного или общего семейного имущества и
имущественных прав. Кредиты жилищные требуют обязательного поручитель-
ства для обеспечения возврата кредита. В качестве гарантии (поручительства)
погашения предоставляемых банками жилищных кредитов для физических лиц
обычно применяются стандартные методы обеспечения: поручительства одного
или более граждан, организации – работодателя заемщика и т.п. Имущество,
находящееся в залоге у банка подлежит страхованию залогодателем от рисков
утраты и повреждения. Кредит под залог ценных бумаг используется физиче-
скими и юридическими лицами, имеющими в собственности различного рода
акции, облигации и т.д. Такой кредит выдается как правило в размере не более
50% стоимости ценных бумаг на срок до года. Стандартные условия таковы,
что заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от сум-
мы кредита. Сами ценные бумаги остаются у банка, после возвращения кредита
осуществляется возврат их заемщику.
Кредит на неотложные нужды (нецелевой кредит) предоставляется как
правило до 7 лет и зависит от величины заработной платы заемщика. Такие
кредиты имеют ряд своих, определенных особенностей (конкурентоспособ-
ность банка, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, нали-
чие кредитной истории, наличие подтвержденных или нет доходов и т. д.). Эти
и многие другие факторы оцениваются кредитной организацией при определе-
нии сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок. Такой кре-
дит характерен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные
средства. Но стоит помнить, что максимальная сумма такого кредита больше,
чем товарного кредита, и проценты выше
22
.
Образовательные кредиты – это еще один вид кредита, в последние годы
набирающий популярность в нашей стране и давно широко распространенный
в странах Запада и в США. Такой кредит делится на две части – основной и со-
22
Козлова, Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность / Козлова Д.Д. // Юридический вестник
молодых ученых. - 2015.- Вып. № 1. - С. 40 – 52.
19
путствующий. Основной образовательный кредит предоставляется банком в
рублях, как правило для оплаты стоимости обучения в ВУЗе. Сумма основного
образовательного кредита или ее часть считается полученной заемщиком со дня
ее зачисления и оплата идет именно с этого момента. Отсюда же и исчисляются
проценты за пользование кредитом. Сопутствующий образовательный кредит
предоставляется банком для оплаты проживания студента, его насущных по-
требностей. Он предоставляется ежемесячно, оплата такого кредита осуществ-
ляется после окончания учебы.
Автокредит. Еще один вид кредита, получивший в последние годы чрез-
вычайно широкое распространение в нашей стране. В настоящее время предо-
ставление кредитов на приобретение автомобилей один из самых потребитель-
ских кредитов, востребованных населением нашей страны. Объемы рынка ав-
токредитования постоянно растут, усиливается конкуренция на рынке, добав-
ляют конкуренции и предложения мировых автомобильных брендов о кредито-
вании со стороны собственных банков (Тойотабанк, НиссанФинансГрупп и
т.д.) Экспресс – кредит. Как правило, такой кредит предоставляется по двум
документам, возможны варианты и просто по паспорту (такое практикуют мик-
рофинансовые организации, кредитные кооперативы и т.д.).
Ставки по экспресс – кредитам по сравнению с обычными кредитами
очень высоки, это обусловлено высокими рисками по невозврату такого рода
кредитов. Риск невозврата уже фактически заложен в процентную ставку по та-
ким кредитам. Суммы, выдаваемые по такого рода кредитам невысоки и в ос-
новном используются среди населения для коротких займов
23
.
При коммерческом кредитовании, как и при банковском, для удовлетво-
рительного управления кредитным риском нужно проводить эффективную кре-
дитную политику, а также уметь квалифицированно управлять кредитным
портфелем (дебиторской задолженностью) и процедурой кредитования.
23
Козлова, Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность / Козлова Д.Д. // Юридический вестник
молодых ученых. - 2015.- Вып. № 1. - С. 40 – 52.
20
Таким образом, в настоящее время существует достаточно широкий
набор видов кредитования. При этом каждая кредитная организация вправе
устанавливать собственный порядок выдачи кредита.
1.3. Правовые основы организации кредитных отношений в РФ
Поскольку банковская деятельность не может развиваться самостоятель-
но, то есть без изменения внешней экономической ситуации, то ее функциони-
рование связано напрямую с существующей ситуацией в экономике и политике
страны. Основной предопределяющей места банковского регулирования и
надзора является специфическое положение и особая значимость банков в фи-
нансовой системе государства. Именно поэтому государственное регулирова-
ние банковской деятельности является очень важным элементом.
Анализируя правые основы организации кредитных отношений в РФ,
следует иметь в виду, что регулирование банковской деятельности имеет два
основных уровня: прежде, оно представляет собой регулирование государством
процессов на макроэкономическом уровне, связанных с денежно-кредитными
отношениями. В рамках этой части специфики государственного регулирова-
ния, как правило, принимаются основные направления единой государственной
денежно-кредитной политики, а также осуществляются иные меры, влияющие
на состояние банковской системы и внутреннюю политику государства.
Иными словами, регулирование государством и упорядочение процессов
в банковской системе находит своё выражение в принятии соответствующими
органами государственной власти федеральных законов и иных нормативно-
правовых актов
24
. С другой стороны, государственное регулирование выража-
ется в осуществлении непосредственной регулирующей деятельности уполно-
моченными государственными органами при создании, организации, регистра-
ции, лицензировании организаций, входящих в банковскую систему Россий-
ской Федерации. При этом в первом случае государственное регулирование
24
Юркина А.В. Механизм государственного регулирования банковской деятельности // Экономика и социум. -
№ 6 (19). – 2015. – С. 16 – 21