41
4. Одно из самых главных сложностей, которое относится как к заемщи-
ку, так и кредитору - это весьма длительный срок рассмотрения кредитной за-
явки. Очень часто деньги нужны именно сейчас. Банки же отдают предпочте-
ние заемщикам, которые спланировали получение ссуд заранее и только потом
приходят за кредитом, такие клиенты отчасти уже сами просчитали вероятные
выплаты и готовы к погашению кредита вовремя.
5. Наличие дополнительной конкуренции в виде организаций занимаю-
щихся микрофинансированием. Как правило, получить денежные средства от
них пусть и под довольно большой процент составляет не более 20 минут, что
во много раз быстрее, нежели рассмотрение заявки банком. Зачастую, за то же
самое время заемщик банка может рассчитывать только на получение инфор-
мация о необходимых ему документах. Как следствие, часть заемщиков просто
не возьмут ссуду в банке.
6. Падение спроса на кредиты. Главным фактором оказалось негативное
влияние национальной валюты, а именно ее обесценивание по сравнению с ва-
лютами других стран, главным образом по причине падения цен на нефть. Не-
смотря на сегодняшний ее рост, занять прежние позиции не удается, такая не-
стабильность негативно сказывается на спросе кредитов.
7. Как итог снижение курса рубля сказалось на доверии граждан к кре-
дитным организациям, что связано с потерей вкладов, а именно реальной стои-
мости.
Заемщики в свою очередь сталкиваются со следующими проблемами:
1. Высокие требования к заёмщику: предоставить огромный «пакет» до-
кументов: достоверную информацию о себе, о своей трудовой деятельности, о
доходах, о составе принадлежащего имущества, о членах семьи, кредитной ис-
тории, наличия уже взятых кредитах. Указанные в анкете данные должны под-
тверждаться соответствующими справками или документами. За достоверность
представленных сведений и подлинность документов несет ответственность за-
ёмщик, часто именно здесь заемщику отказывают в получении кредита из-за
его неплатежеспособности. В тех случаях, когда огромный пакет документов не
42
требуется, банк выставляет очень высокие процентные ставки, переводя риски
невозврата ссуды одним клиентом на других. Это негативно сказывается на
«добросовестных клиентах», ведь беря один и тот же кредит приходится вы-
плачивать гораздо большие проценты. А в случае возможной просрочки штра-
фы и пени по таким кредитам станут неподъемными.
2. Предоставление не полной информации об условиях кредитования,
прибегание к сложной системе расчетов за пользование ссудой. Как итог заем-
щик не всегда в состоянии целиком и полностью оценить размеры выплат и
полную стоимость взятого кредита.
3. Сложность механизма реализации залога. В настоящее время одной из
наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является за-
лог. Процесс представляет собой достаточно сложный и неудобный для заем-
щика, впрочем, как и для банка
4. Ошибки в кредитной истории. Несвоевременное обновление информа-
ции (случаи, когда кредит пусть и просрочкой был погашен, но в кредитной ис-
тории он не отражен), недостаточная квалификация людей работающих в бан-
ках, своего рода технические ошибки (они также могут сделать ошибки, внося
данные о клиенте).
5. В условиях нестабильности национальной валюты, банк в целях
уменьшения рисков стал повышать процентные ставки и ужесточать условия
получения кредита.
6. Снижение платежеспособности. Несмотря на снижение курса нацио-
нальной валюты, заработная плата во многом осталась прежней, в связи с этим
произошло увеличение процента просроченных кредитов.
7. Низкая финансовая компетентность граждан. Это лишь малая часть
проблем возникающих перед теми, кто выдает кредиты и теми, кто их получает,
зачастую одна и та же проблема пересекается как у одних, так и у других. Не
менее важной стороной развития кредитных отношений в современном мире
является регулирование кредитных отношений, осуществляемое государством
и центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты
43
учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулиру-
ют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-
банковской сферы.
К проблемам банковской кредитной системы России, тормозящим её
стремительное развитие, в настоящее время можно отнести:
1. Проблема ипотечного кредитования. Ипотека является одной из самых
популярных форм кредита в России, поэтому данный вид кредитования имеет
немало препятствий в своём развитии.
2. Второй проблемой можно назвать проблему автокредитов. В связи с
нарастанием инфляционных и девальвационных рисков автодилеры и кредито-
ры вынуждены пересматривать свои бизнес-модели. Банки сворачивают про-
граммы кредитования и повышают ставки, растёт стоимость КАСКО, кроме то-
го, на этом фоне автодилеры сокращают объёмы поставок в России.
3. Повышение процентных ставок на кредиты.
4. В связи со сложностью в политическом положении России с зарубеж-
ными странами, усугубилось отношение международного банковского сообще-
ства к отечественным кредитным организациям.
5. Пятая проблема – снижение доверия населения к кредитным организа-
циям в связи с потерей вкладов.
6. Уменьшение объёмов кредитования. Каждый год объём кредитования в
среднем снижается на 1 %, при этом снижается процент просрочки платежей по
кредитам для производственных компаний.
7. Открытие мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой
(не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кре-
дитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяй-
ственной деятельности).
8. «Зачистка» банковского сектора России (компания по «оздоровлению»
банковской системы в период с 2013 г. по 2014 г. лишила лицензии более 100
банков, в результате чего, люди потеряли свои вклады, заёмщикам ужесточили
44
условия, а крупные государственные банки стали диктовать свои условия в свя-
зи со своей монополизацией).
Итак, можно сделать вывод, что современная банковская система не
вполне соответствует всем требованиям экономики, поэтому необходимы до-
полнительные изменения.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что на современном этапе
уровень, достигнутый в результате исследований и анализа проблем по урегу-
лированию кредитных отношений Российской Федерации, является недоста-
точным, это является причиной возникновения ошибок и порождает неэффек-
тивность в области использования и привлечения международных кредитов, а
также привлечение иностранных финансовых активов.
За последние годы становится все более актуальной возникшая необхо-
димость упорядочения нормативно-правовой базы, и создания научно- обосно-
ванной системы регулирования международными кредитными отношениями
Российской Федерации. Регулирование международных кредитных отношений
должно является основной составляющей стратегии социально-экономического
развития Российской Федерации.
В сложившихся обстоятельствах кредитные отношения занимают исклю-
чительное место в развитии экономики и общества в целом. Массовый характер
этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том,
что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирую-
щих в экономике процессов. И об этом не стоит забывать в процессе выявления
проблем, как отдельных форм кредитования, так и при организации кредитного
процесса в целом.
45
1. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
В РФ
3.1. Совершенствование кредитной системы
Полноценное развитие экономики страны невозможно без стабильного
функционирования системы банковского кредитования. Особенность банков-
ского кредитования на современном этапе развития российской экономики со-
стоит в том, что этот кредит привлекается в самых разнообразных видах и име-
ет широкую целевую направленность.
Классификация банковского кредитования основывается на определён-
ных принципах, свойствах, которые воссоздают различные критерии процесса
кредитования. На сегодняшний момент в России насчитывается более 17 тыс.
валютных ипотечных заемщиков, 4 млн. должников микрофинансовых органи-
заций и 25 млн. заёмщиков, находящихся на грани банкротства.
По мнению многих исследователей, развитие кредитной системы Россий-
ской Федерации, в последующие годы будет иметь следующие тенденции.
В 2018 году ситуация на рынке будет непростой. Есть неопределённость
на валютном рынке, на рынке природных ресурсов. Не поддаётся анализу на
данном этапе инфляция. Потребительский спрос падает во всех направлениях.
Всё это, в свою очередь, не может не сказаться негативно на банковском рынке.
В этой ситуации на первый план выходит надёжность кредитных портфелей,
укрепление систем риск-менеджмента и непрерывный системный анализ теку-
щей рыночной ситуации в онлайн-режиме. Зависимость банков от Центрально-
го банка РФ и государства в частности, будет усиливаться. Сейчас ситуация
располагает не к чистке рынка, а к финансовому оздоровлению.
В условиях, когда доступ на международный рынок для российских бан-
ков практически закрыт, а активность банков на межбанковском рынке чрезвы-
чайно низка, основным источником предоставления ликвидности для банков
выступает Банк России. И, скорее всего, такое положение сохранится и в буду-
щем году. В этих условиях банковский депозит остаётся одним из немногих от-
46
носительно низко рискованных и доступных широким слоям населения спосо-
бов сохранить сбережения от инфляции.
Для повышения эффективности отдельных видов кредитования необхо-
димо применить ряд мероприятий, а именно:
пополнение направленного кредитования предприятий по системе фак-
торинг;
предоставление государственной поддержки российским банкам;
кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства в сфе-
ре благоприятных условий;
расширение возможностей по предоставлению кредитов из федерально-
го бюджета субъектов России;
увеличение объёма кредитов крупных российских банков;
предоставление льгот на укрепление банковской системы;
расширение ипотечного кредитования под залог купленной недвижимо-
сти;
снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10– 12
% и повышение доверия заёмщиков;
увеличение сроков обеспечения кредитов по ипотеке на срок от 10– 25
лет;
сокращение непогашенных долгов по кредитам.
В связи с нестабильностью политических отношений России с США и
ЕС, возникает много сложностей, государство сглаживает возникающие про-
блемы. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается су-
щественным образом за счёт энергосырьевого экспорта, государству сложно
развить и стабилизировать ситуацию в банковской сфере.
Следовательно, необходимо четко выверить модель кредитной системы
РФ и рост её качественных показателей, что приведёт к обеспечению устойчи-
вого развития экономики страны.
47
Важным условием эффективного осуществления кредитного процесса в
условиях развивающихся кредитных банковских услуг является информацион-
ная и аналитическая составляющая.
Решению информационных проблем кредитных организаций, связанных
с недостатком достоверной информации о финансовых и нефинансовых показа-
телях деятельности клиента, должны способствовать: оптимизация систем
налогообложения с целью повышения финансовой прозрачности деятельности
предприятий реального сектора экономики, развитие института кредитных рей-
тингов, создание системы средних показателей для разных отраслей народного
хозяйства, совершенствование порядка работы бюро кредитных историй и т.д.
С целью получения более совершенной системы определения кредито-
способности клиента кредитная организация должна постоянно осуществлять
мониторинг характеристик и критериев оценки кредитоспособности и устра-
нять выявленные недостатки.
Необоснованно частая смена методик финансового анализа не позволяет
формировать работающую систему внутреннего рейтингования клиентов, так
как для построения системы рейтингов необходимо длительное наблюдение
эмпирических связей возникающих дефолтов с рейтинговой оценкой клиента
для определения вероятности дефолтов по рейтинговым группам. Такого рода
наблюдение подразумевает постоянное использование методики анализа для
сохранения сопоставимости сведений, получаемых на протяжении ряда лет.
Центральным банком России рекомендуется кредитным организациям
осуществлять корректировку изложенных в методиках финансового положения
заемщиков подходов, а также набор коэффициентов для проведения оценки ре-
зультатов деятельности хозяйствующих субъектов, с учетом складывающейся
экономической ситуацией, выходя за рамки «классического» финансового ана-
лиза. Особое внимание должно уделяться качественным показателям, то есть
отраслевым особенностям, деловой репутации, классификационные характери-
стики руководителей предприятий, динамику прибыльности предприятия, в том
числе в условиях высокой конкуренции и агрессивной политики государства в
48
последние годы. Также необходима разработка приемов определения достовер-
ности и реальности финансовой отчетности потенциального клиента, что по-
может своевременно выявлять симптомы финансовой опасности.
В целях повышения качества предоставляемой информации банкам необ-
ходимо в системе риск-менеджмента предусмотреть строгие и обоснованные
механизмы контроля за качеством анализируемой информации об уровне пла-
тежеспособности клиента, необходимой для принятия взвешенного решения о
предоставлении кредита.
Важным направлением развития структуры механизма кредитования яв-
ляется расширение источников внешней информации о клиентах. К числу таких
источников, прежде всего, относится бюро кредитных историй. В качестве пер-
спективных направлений развития кредитных бюро, которые наиболее обсуж-
даются банковским сообществом, являются:
- создание условий для увеличения доли кредитных историй корпоратив-
ных клиентов, путем предоставления льготных условий кредитования в случаи
согласия клиента на предоставление его кредитной истории в бюро, что спо-
собствовало бы снижению риска его кредитования;
- расширение объема предоставляемых сведений в кредитное бюро по
сравнению с установленным действующим законодательством;
- присоединение отечественных кредитных бюро к зарубежным органи-
зациям подобного типа.
В целях снижения риска формирования недостоверных кредитных исто-
рий по клиентам необходимо:
- для кредитных организаций - определение ответственности за несвое-
временное предоставление сведений и за предоставление недостоверной ин-
формации в бюро кредитных историй;
- для бюро кредитных историй - определение ответственности за предо-
ставление неполной, недостоверной или неактуальной информации по заемщи-
кам банкам - кредиторам.
49
Кроме того, для расширения доступа кредитных организаций к сведениям
о доходах клиентов, необходимо разработать и закрепить на законодательном
уровне порядок оформления запросов от бюро кредитных историй в Пенсион-
ный фонд и Федеральную налоговую службу и их исполнение, что в свою оче-
редь снимет ограничения, накладываемые Федеральным законом «О персо-
нальных данных».
Одним из способов решения проблемы, связанной с установлением прав
третьих лиц в отношении движимого имущества является создание единого ре-
естра регистрации залогов движимого имущества по банковским кредитам.
Формирование указанного реестра необходимо осуществлять на основе единой
электронной базы данных, которая включала бы в себя сведения об операциях,
касающихся обременения движимого имущества в рамках обеспечения обяза-
тельств клиента по соответствующей кредитной сделке.
Порядок создания и функционирования единой электронной базы данных
по регистрации залогов движимого имущества должен быть определен на
уровне федерального законодательства. В связи с ростом доли просроченных и
реструктурированных кредитов необходимо принятие банками оперативных
мер по совершенствованию механизмов взыскания задолженности по кредитам,
повышению уровня исполнительного производства. Законодательные измене-
ния в данной сфере очень помогли бы кредитным организациям. Предложен-
ные пути и методы развития кредитования в отечественных банках на основе
совершенствования его методической базы, информационного обеспечения, ре-
гламентации будут способствовать совершенствованию кредитного процесса в
отечественных банках и усилению его влияния на эффективное развитие эко-
номики страны.
Рассмотренные мероприятия в целом будут способствовать снижению
кредитных рисков и стимулированию развития кредитных отношений.
50
3.2. Применение методов снижения рисков в кредитовании
Существует несколько методов, которые используют банки для миними-
зации рисков при кредитовании: создание резервов, лимитирование ссудных
операций, диверсификация, страхование и др. Основным методом минимиза-
ции рисков является создание резервов на покрытие убытков в соответствии с
существующими видами операций банка, а также определение порядка их ис-
пользования.
Согласно методике ЦБ РФ все ссуды делятся на пять категорий качества.
В зависимости от категории качества устанавливается размер резерва: стан-
дартные - 0%, нестандартны от 1% до 20%, сомнительные от 21% до 50%, про-
блемные от 51% до 100%, безнадежные – 100%.
Следующий метод - это лимитирование ссудных операций, что позволяет
снизить концентрацию риска. Лимитирование проводится в разрезе филиалов
или на одну операцию по следующим группам: по различным характеристикам
заемщиков, по различным видам кредитных продуктов, в региональном разрезе,
по полномочиям должностных лиц и органов банка по принятию решений о
предоставлении ссуд.
Метод диверсификации является один из основных методов снижения
риска по портфелю кредитов в целом. Он представляет собой вложение денеж-
ных средств в объекты, не связанные друг с другом. При формировании кре-
дитного портфеля банк должен придерживаться следующих принципов:
выдавать мелкие ссуды большому количеству заемщиков;
соблюдать соотношение обеспеченных и необеспеченных ссуд;
выдавать кредиты с фиксированными и плавающими ставками;
осуществлять вложения средств в разные регионы;
предоставлять займы с разными сроками выдачи и погашения.
Одним из методов минимизации рисков является страхование, т.е.
уменьшение или устранение риска для страхователя путем предоставления кре-
диторам гарантий погашения кредитов в обусловленные сроки в случае непла-