44
Рис.10. Динамика объемов потребительского кредитования в РФ,
млрд. руб.
29
Как видно из рисунка 10, объем кредитования населения с каждым годом
увеличивается. Так, в целом за анализируемый период он увеличился на 7%. Рост
объемов кредитования населения связан с повышением благосостоянием
населения, и как следствие с повышением кредито и платежеспособности
населения РФ.
Несмотря на относительно высокую рискованность осуществления
потребительского кредитования, оно все ровно характеризуется, как одно из
самых динамично развивающихся индустрий в рамках кредитной политики
российских банков. На сегодняшний день потребительское кредитование
охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный
банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей
страны. Банки, стараясь заполучить наибольшую долю рынка стараются
предлагать достаточно широкий ассортимент кредитных продуктов для
населения, которые так же заняли определенную нишу на рынке
потребительского кредитования.
30
Большинство банков стремятся понизить кредитные риски, запрашивая у
клиентов подтверждение их кредитоспособности в виде залога, поручительства,
документов, подтверждающих ежемесячный доход и т.д. Например, в Сбербанке
29
Емельянова Т. Автокредитование жмет на газ // Независимая газета. — 20 августа 2015 г. — С. 5.
30
http//www.cbr.ru
45
доля невозврата кредитов составляет всего 0,3%. Процентные ставки по
обеспеченным кредитам значительно ниже, чем по экспресс-кредитам. В
Сбербанке, например, ставка за кредит на потребительский кредит составляет от
13,9% до 19,9% в рублях.
31
В Альфа Банке от 15,99% в рублях.
32
Сейчас российским банкам приходится работать в условиях, когда нет
четко прописанной процедуры реализации залога, дающей им возможность
взыскать причитающиеся деньги с наименьшими потерями.
Еще не создана надежная информационная база о выданных кредитах,
которая бы позволила отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся
получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.
Для того чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским
работникам приходится тратить время и деньги на анализ предоставленных
заемщиком документов. Но и он не гарантирует надежность информации о
реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых»
зарплатных схем.
Рис.11. Динамика доли видов потребительского кредитования в РФ,
%
Как видно из рис. 11, наибольший удельный вес в структуре видов
кредитования занимают товарные кредиты. Причем, с каждым годом
популярность данного вида растет. Так, в 2015 рост количества предоставленных
31
Ставки по потребительским кредитам - Сбербанк. Режим доступа:
http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
32
Ставки по потребительским кредитам - Альфа Банк. Режим доступа: https://alfabank.ru/get-money/credit/credit-
cash/
46
товарных кредитов увеличился в 1,23 раза, а в 2016 году рост составил 1,32.
Второе место в структуре занимает ипотека. Рост на данном сегменте
потребительского кредитования составил в 2015 году – 12,3%, в 2016 году –
11,2%. Третье место принадлежит кредитам наличными. И здесь так же
наблюдается увеличение доли в 2015 году по сравнению с 2014 – на 11,3%,
однако в 2016 году по сравнению с 2015 годом наблюдается незначительный
спад на 5,6%.
В настоящее время, все большей популярностью пользуется
разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный
банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими
рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита
делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Однако пока оно занимает четвертое место по популярности его использования
- и занимает 15% доли рынка, однако в 2016 году ее снижает на 12,5%, в то время
как рост доли рынка в 2015 году составил 11,9%.
33
Потребительское кредитование в целом за анализируемый период
положительно повлияло на качество жизни населения. Те покупки, которые
жители нашей страны приобрели в кредит, несомненно, за наличный расчет они
бы этого сделать не смогли. Таким образом, потребительское кредитование
играет важнейшую роль в развитии социально-экономической стабильности
российского государства.
34
С развитием банковского сектора и усилением конкуренции, российские
банки формируют свою кредитную политику таким образом, чтобы привлечь как
можно больше покупателей кредитных продуктов. Однако, разница в стоимости
(хоть и незначительная) влияет на выбор заемщиком того или иного банка, для
оформления там кредита. Таким образом формируется потребительский
кредитный портфель банка. По различным банкам его структура различна (рис.
12).
33
Емельянова Т. Автокредитование жмет на газ // Независимая газета. — 20 августа 2015 г. — С. 5.
34
Саркисянц А. Г. Банки и реальная экономика //Финансы. - 2015. -№ 9. - С. 16-19.
47
Рисунок 12 показывает, кто наибольшую долю среди портфелей
различных банков занимают карточные, краткосрочные и товарные кредиты,
средняя доля которых составила от 15 до 21%. Самую низкую долю в структуре
потребительских кредитных портфелей занимает ипотека, с долей 10-12%.
Рис.12. Динамика уровня средневзвешенных ставок различных
банков РФ, %.
35
Отсюда следует сделать вывод о том, какую роль в развитии экономики
страны играют банки. Самую важнейшую. Именно банки обеспечивают
распределение и перераспределение денежно-кредитного обращения в стране и
дают возможность населению в целом и отдельно каждому потребителю
приобретать товары и услуги в кредит, рассрочку в тот момент времени, в
который это необходимо, даже если потребитель не имеет достаточной суммы
денег в наличии. Спрос на кредитные продукты, товары и услуги неуклонно
влияет их цена, а в нашем случае это ставка по кредитам. Ставки по различным
видам потребительских кредитов представлены в таблице 3.
Таблица 3
Средневзвешенные ставки по видам кредитования физических лиц
в среднем за анализируемый период, %
36
Виды кредитов
2014 г
2015 г
2016 г
Товарные кредиты
22,5
23,6
23,9
Автокредиты
13,2
14,5
14,6
Ипотечные кредиты
6,5
8,1
10,2
35
http//www.cbr.ru
36
http//www.cbr.ru
48
Окончание таблицы 3
Виды кредитов
2014 г
2015 г
2016 г
Кредиты наличными
22,6
25,6
27,4
Карточные кредиты
25,4
26,8
26,9
Данные, приведенные в таблице 3 показывают, что наиболее
дорогостоящим кредитов является кредит наличными. Причем он стал дешевле,
чем в начале анализируемого периода в среднем на 7,5%.
Карточные кредиты на втором месте по стоимости, причем их стоимость
от кредита наличными дешевле лишь на 6,5%. Однако с каждым годом этот вид
кредитования дорожал, и рост стоимости составил в 2015 году 11%, в 2016 году
– 12,3%. На втором месте товарные кредиты, которые так же дорожают с каждым
годом в среднем на 12 – 13%. Ипотека и автокредитование в среднем с каждым
годом дифференцируются на 10-12%.
Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что первые
годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение
которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые,
не успев окрепнуть, снова изменялись.
Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок
отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно ясно
обозначившаяся в середине 2014 года, состоит в сближении ставок кредитования
государственных и коммерческих организаций, но все же в 2016 году ставки не
сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению
ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур. Некоторые
проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников.
Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче
кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление
кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда
отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д. Таким образом,
последний за анализируемый период произошло увеличение ставок по
потребительским кредитам примерно на 5-8% в среднем (рис. 13).
49
Рис.13. Динамика уровня средневзвешенных ставок кредитования
физических лиц различных банков РФ, %
37
Рисунок 13 показывает, что Сбербанк и ВТБ имеют наименьшие ставки
по потребительским кредитам, в то время как коммерческие банки
предоставляют такие кредиты дороже в среднем на 10-12%, и продолжают
увеличивать их стоимость с каждым годом.
Так Сбербанк и ВТБ существенно не поменяли стоимость
потребительских кредитов и в течение всего анализируемого периода увеличили
их стоимость лишь на 0,9%. Самыми дорогими потребительскими кредитами
отличился, Альфа Банк, который увеличил их стоимость в 2015 году на 12,3%, в
2016 году на 8,4%.
Относительно дорогие потребительские кредиты предоставляет
Восточный Экспресс Банк, который так же ежегодно повышает их стоимость на
10-12%. Банк УралСиб наиболее лоялен в это отношении.
Темпы роста стоимости кредитов, предоставляемых этим банком
населению РФ самые низкие среди коммерческих банков и оставляют всего 0,9-
1,2% в год.
На рисунке 14 представлена динамика средневзвешенной ставки по
потребительскому кредитованию в РФ.
37
http//www.cbr.ru
50
Рис.14. Динамика средневзвешенной ставки по потребительскому
кредитованию в РФ, %
38
Как видно из рисунка 14, ставки по различным видам кредита с каждым
годом увеличивается. Так кредиты до 1 года увеличили свою стоимость в 2015
году по сравнению с 2014 на 10,2%, в 2016 году рост их стоимости продолжился
и составил 5,6%.
Кредиты, сроком от 1 года до 2 лет в 2014 году стоили дешевле на 8,5%,
а в 2015 году по сравнению с 2016 – уже на 9,1%.
Более долгосрочные потребительские кредиты обходятся в год
населению дешевле, однако с учетом того, что кредит взят не на один год их
стоимость возрастает как минимум на треть.
Так, кредиты, сроком в 3-5 лет в 2015 году подорожали на 8,9%, в 2016
году по сравнению с 2015 – на 9,6%. Кредиты, свыше 5 лет не такие подвижные
как краткосрочные, однако так же дорожают с каждым годом.
В 2015 году такие кредиты обходились населению в 1,12 раза дороже, чем
в 2014. А в 2015 рост их стоимости увеличился еще в 1,13 раза.
Повышение стоимости потребительских кредитов в РФ можно связать с
различными макроэкономическими причинами, в том числе с инфляцией,
политикой правительства и ЦБ РФ, однако по сравнению с зарубежными
странами, в России кредиты для населения остаются самыми дорогими. Однако
38
http//www.cbr.ru
51
это не останавливает население России приобретать различные товары, услуги и
виды работ в кредит.
Не смотря на все положительные тенденции развития экономики,
увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной
задолженности все имеет место быть и еще и увеличиваться (рис. 15).
Рис.15. Динамика просроченной ссудной задолженности
потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.
Как видно из рис. 15, просроченная ссудная задолженность населения
банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом
увеличиваясь на 15-18%.
В основном рост просроченной ссудной задолженности обеспечивают
товарные кредиты, автокредиты, и ипотечные кредиты. Именно они имеют
наибольший удельный вес в структуре объемов просроченной задолженности
(см. рис.16).
Как показано на рисунке 16, динамика просроченной задолженности
растет по каждому виду потребительского кредитования. Причем, наибольший
прирост ссудной задолженности наблюдается у товарных кредитов. Так
просроченная задолженность этого вида кредита увеличилась на 15,5% в 2015
году и на 18,2% в 2016 году.
Так же стремительный рост объемов просроченной задолженности
наблюдается в рамках автокредитования населения РФ, который увеличился в
2015 году на 1,8%, а в 2016 году на 1,2%.
52
Рис.16. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам
потребительского кредитования в РФ, %.
Просроченная задолженность так же наблюдается по ипотечным
кредитам, причем темп роста в 2016 году увеличился на 1,8% и составил 11,5%
к 8,5% по сравнению с 2015 годом. Необходимо так же констатировать тот факт,
что покупка кредит наличными, имеет стабильно высокие объемы просроченной
ссудной задолженности, и в 2015 году доля ссудной задолженности увеличилась
в 1,25 раза, а в2016 году в 1,18 раза.
Карточные кредиты имеют самую низкую долю просроченной
задолженности, и стабильно невысокий рост – всего 5% в 2015 году, и 6,4% в
2016 году. Учитывая, что вопрос о возврате кредитов – это вопрос далеко не
только правовой и экономический, но и социальный (в отличие от всех иных
типов кредиторов, банки размещают в кредиты не собственные деньги, а деньги
своих вкладчиков), этой проблеме сегодня необходимо придать первоочередное
значение.
Объем просроченной задолженности разделился между банками весьма
равномерно и пропорционально, однако если рассматривать ее в динамике, то
можно наблюдать резкий рост просроченной ссудной задолженности в 2016 году
(рис.17).
53
Рис.17. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам
потребительского кредитования в РФ, %.
Как показано на рисунке 17, в течение всего анализируемого периода
прослеживается увеличение объемов просроченной задолженности, причем
резкий скачек – в среднем на 12-15%. Самую низкую долю просроченной
потребительской задолженности имеет Сбербанк, однако он так же переживает
на себе ее рост, который в 2015 году ставил 5,2%, а в 2016 году 12,9%, то есть
темп роста составил 1,4 раза. На втором месте по объемам просроченной ссудной
задолженности находиться ВТБ. Его доля в 2015 году выше, чем у Сбербанка на
1,9%, но ниже чем в среднем у остальных коммерческих банков в среднем на 2-
6%. Однако рост задолженности имеется и у ВТБ, который составил в 2015 году
– 6%,в 2016 году – 10%. Альфа Банку удалось избежать резкого скачка
просроченной задолженности, так как и в 2015 году она находилась на предельно
высоком уровне. Темп роста в 2016 году составил всего 0,5%. УралСиб и
Восточный Экспресс Банк разделили меж собой четвертое и пятое место в
данном ранжировании по объемам просроченной задолженности, и
характеризуются относительно стабильным ростом в 2015 году, который
составил в 2015 году 9,5%, и резким скачком в 2016 году, который составил
12,5%. Таким образом, проанализировав основные тенденции на рынке
кредитования в российскую экономику, можно сделать следующие выводы: рост
объемов кредитования и физических и юридических лиц неуклонно растет;
растет так же и объемы просроченной задолженности; имеется острая