54
задолженности на протяжении всего анализируемого периода был характерен
для нефинансовых организаций (а в секторе кредитования МСБ он был
особенно высоким), а также для межбанковского кредитования. В целом по
рынке, а также в сегменте розничного кредитования (особенно ИЖК) уровень
просроченных кредитов стал снижаться, но тем не менее не достиг
предкризисных значений и остается высоким. Негативной тенденцией является
рост доли проблемных и безнадежных ссуд и общее ухудшение структуры
выданных кредитов с точки зрения категорий их качества.
В банковском секторе сформированы достаточные объёмы собственных
средств (капитала) банков для регулирования кредитного и других рисков.
Однако запас финансовой прочности по итогам 2017 г. снизился.
Помимо общих проблем, большей частью связанных с негативными
последствиями санкций, финансово-экономического кризиса и, как результат,
ухудшением большинства макроэкономических показателей, снижением
качества кредитных портфелей банков, ужесточением условий кредитования,
снижением платежеспособности заемщиков и падением спроса на кредитные
ресурсы, одним из главных препятствий выступают пробелы в нормативно-
правовом регулировании кредитного рынка как единой системы.
55
Глава 3. Пути решения проблем и перспективы развития
кредитных отношений
3.1. Пути решения проблем в развитии кредитных отношений в РФ
С учетом результатов проведенного анализа, представляется, что
условиях неопределенности внешней среды и сохраняющихся рисков
банковского кредитования для сохранения высокой кредитной активности на
банковском рынке необходимо:
- Банку России совершенствовать нормативно-правовую базу
кредитования – как в части банковского регулирования и надзора, так и части
правовых взаимоотношений государства, банков, заемщиков, коллекторов и
прочих заинтересованных лиц, создания действенного механизма
урегулирования проблемных ситуаций и дел о банкротстве
физических/юридических лиц;
- широко внедрять банковские инновации, которые, на сегодняшний
день, являются не только важнейшим конкурентным преимуществом, но и
драйвером роста, фактором повышения эффективности кредитных операций;
- обеспечить равные конкурентные условия для российских
коммерческих банков за счет повышения доступности пользования системой
рефинансирования Банка России, реализации дифференцированного подхода к
банковскому регулированию и нормативным требованиям;
- на государственном уровне развивать и оказывать поддержку
региональным банковским системам, а филиалам крупнейших банков,
действующих в регионах, учитывать региональную специфику, текущие
экономические условия, уровень средней заработной платы на данной
территории, при разработке кредитных продуктов и методик оценки
кредитоспособности заемщиков;
- стимулировать банки к росту объёмов продаж кредитов,
предоставляемых на рефинансирование ранее полученных кредитов, за счет
56
дотаций, льготирования;
- совершенствовать методики оценки кредитоспособности заемщиков и
осуществлять их своевременную подстройку на соответствие текущим
экономическим реалиям;
- оптимизировать методы и способы оформления, выдачи и погашения
кредитов с тем, чтобы свести к минимуму соответствующие сроки и процедуры
и, одновременно, реализовать индивидуальный подход и максимально
эффективное осуществление процедур андеррайтинга;
- развивать системы управления рисками – портфельными и
индивидуальными, используя при этом передовой отечественный и
международный опыт;
- оптимизировать методы и способы продвижения банковских
кредитных продуктов и услуг;
- активизировать работу в интернет-пространстве (социальных сетях,
официальных сайтах банков, банковских сообществ, специализированных
порталах и проч.) в консультационно-информационной сфере;
- расширить спектр форм, методов, механизмов и программ
государственной поддержки кредитования МСБ, а также целевых видов
розничного кредитования, прежде всего, ипотечного жилищного кредитования,
автокредитования, кредитов на образование.
На современном этапе развития общества главным фактором
успешности (то есть достижения поставленных целей по доле рынка,
конкурентоспособности и т.д.) любой кредитной организации на рынке
банковских услуг, в том числе, кредитных услуг (кредитном рынке) является её
следование инновационному пути развития.
Инновационная деятельность банка на кредитном рынке должна быть
направлена на опережение возрастающих запросов клиентов в продуктах и
услугах; успех банка и его клиентов, а результатом для банка должны стать
рост прибыли, конкурентоспособности и эффективности.
57
На рис. 20 представлены ключевые цели и планируемые результаты
использования инноваций.
Рисунок 20. Основные цели и планируемые результаты внедрения
банковских инноваций на кредитном рынке
44
При этом инновации - это не только абсолютно новые сервисы или что-
то из технологий будущего. Инновации - это новые характеристики продуктов,
новые подходы и бизнес-процессы.
Банки в соответствии с лучшими российскими и международными
практиками, современными тенденциями в сфере банковской деятельности
должны сами определять те области деятельности на кредитном рынке,
которые нуждаются в совершенствовании, требуют кардинальной перестройки,
внедрения инноваций. При этом банки, безусловно, должны учитывать общие
стратегические цели и задачи своего развития, приоритетные направления
кредитной деятельности и свои ресурсные возможности (и в области финансов,
и в области кадрового потенциала, и в области сферы IT и проч.).
Банки должны осуществлять планирование своей инновационной
деятельности на кредитном рынке, которое должно быть основано на миссии и
стратегии и проходить сквозь все виды составляемых планов, отражая
44
Составлено автором
Опережение
возрастающих
запросов клиентов в
продуктах и услугах
Успех
бизнеса
клиентов
банка
Успех
бизнеса
банка
Результат для
банка – рост:
- прибыли;
- конкуренто-
способности;
- эффективности
58
специфику деятельности Банка, выделяя целевой сегмент воздействия и вид
профилирующего направления деятельности, обеспечивающего конкурентное
преимущество.
Спектр развития и применения банковских инноваций на кредитном
рынке достаточно широк и охватывает все основные направления
обслуживания клиентов - заемщиков. Перспективными направлениями
банковских инноваций являются:
- расширение и качественное улучшение продуктовой линейки за счет
внедрения инновационных банковских продуктов в сфере кредитования,
привлечения депозитов, смешанных продуктов со страховыми компаниями,
другими участниками финансовых рынков, виртуальных продуктов,
инвестиционных инструментов;
- технологические новшества в сфере продуктов дистанционного
банковского обслуживания (ДБО), платежных сервисов, операционного
обслуживания, осуществления платежей и расчетов, противодействия
мошенничеству;
- переход к процессному управлению и повышение эффективности
управления бизнес-процессами, клиентоориентированному бизнесу;
оптимизация бизнес-структур банка; краудсорсинг, краудстаффинг,
организация системы управления знаниями; разработка мотивационных схем
для активизации инновационной деятельности и привлечению к участию в ней
широкого круга участников;
- развитие виртуального маркетинга за счет продвижения банковских
продуктов в интернет – через сайты банка сайты партнеров банка социальные
сети, интернет-банкинг, мобильный банкниг.
Как видно из представленных направлений не все напрямую касаются
кредитного рынка. И это вполне объяснимо, так как динамичное развитие
кредитного рынка находится в прямой зависимости от наличия необходимые
ресурсов для кредитования (деятельность банка по привлечению средств),
предложения необходимых сопутствующих продуктов (например, страховых
59
услуг), сервисов обслуживания (ДБО), оперативности и надежности расчетов
(платежные системы), возможности генерирования идей и их транслирования
на широкую профессиональную аудиторию (краудсорсинг) и т.д.
Таким образом, при осуществлении кредитования необходимо
использовать различные виды банковских инноваций (продуктовые,
методические, технологические, организационные). При этом они должны быть
направлены и на качественное улучшение взаимодействия с клиентами в
процессе кредитования, и на совершенствование внутренней работы Банка в
данной сфере.
Линейка кредитных продуктов должна быть многовариантной,
предлагать широкий диапазон основных параметров кредитов для всех
категорий заемщиков: объемов, сроков, процентных ставок, схем погашения,
прав и обязанностей Банка и заемщиков, состава обязательных документов,
действий и проч.
Рисунок 21. Характеристики и цели инновационного кредитного
продукта
45
45
Составлено автором
Кредитный продукт
Новизна,
привлекательность
Наличие целевого
рынка
Ориентированность на
неудовлетворенные потребности
Комплексный
характер и
модульная форма
Многовариантность, способность к
региональной, временной и
рыночной адаптации
Связь со стратегией и
всей продуктовой
линейкой Банка
Х а р а к т е р и с т и к и
Цель
Повышение
эффективности
работы Банка
Выход на
новые рынки
Освоение новых
методов работы и
новых технологий
Рост масштабов
кредитования. Рост
количества клиентов
60
На рис. 21 представлены характеристики, которым должны
соответствовать кредитные продукты Банка, предлагаемых для различных
целевых сегментов кредитного рынка.
Как показано на рис. 21, важно, чтобы кредитные продукты банка были
привлекательны для заемщиков: направлены на определенный целевой сегмент
рынка; разрабатывались с учетом неудовлетворенных (либо не полностью
удовлетворенных) потребностей; носили комплексный характер и имели
модульную форму; были многовариантны и учитывали региональную
специфику, а также адаптированы к времени и рынку; не противоречили общей
стратегии развития банка и соответствовали характеру единой продуктовой
линейки в различных сегментах кредитования.
Если осуществить «подстройку» действующих розничных кредитных
продуктов с учетом представленных характеристик инновационности, а также
использовать данный стандарт при разработке новых кредитных продуктов,
Банк может достичь целей повышения эффективности работы, выхода на новые
рынки, роста масштабов кредитования и количества клиентов, а также освоить
новые методы и новые технологии работы с ними.
Ещё одно направление внедрение инноваций - упрощение процедур
выдачи кредитов. Представляется целесообразным в рамках действующего
законодательства рекомендовать банкам осуществить внедрение элементов
«Электронного правительства» в процесс выдачи ипотечных жилищных и
других потребительских кредитов, что позволит упростить механизм сбора
документов, подтверждающих статус гражданина-заявителя, поручителя,
созаемщика, статус передаваемых объектов недвижимости в залог и др.
Банки могут получить экономический эффект при увеличении
количества выданных кредитов за счет привлечения дополнительных
клиентов. А источником увеличения потока клиентов может стать упрощение
бюрократической процедуры оформления кредитов. Предложения
заключаются в эффективном использовании достижений научно-технического
прогресса, в целях снижения транзакционных издержек.
61
Огромное значение имеет внедрение и развитие различных цифровых
сервисов. Так, представляется целесообразным рекомендовать банкам
внедрить:
- цифровой сервис, позволяющий агентствам недвижимости и
риелторам, компаниям-застройщикам и другим партнерам Банков на рынке
ИЖК, передавать в Банки заявки на ИЖК и отслеживать их статусы;
- цифровой сервис, позволяющий клиенту получить расчет по
ипотечному кредиту, загрузить необходимые документы и получить одобрение
кредита онлайн.
По оценкам специалистов развитие диджитал-каналов является одним
из факторов роста конкурентоспособности банков на рынке ИЖК.
Одним из перспективных направлений на кредитном рынке является
эксклюзивное банковское обслуживание. Физические лица, которых по ряду
признаков относят к категории VIP, являются совершенно отдельным
сегментом клиентской базы, что определяет не только специфику
предоставляемого таким клиентам набора продуктов и услуг, но также
высочайший уровень сервиса и качества обслуживания; безупречное
выполнение всех декларируемых стандартов индивидуального подхода на
практике. Одной из ключевых характеристик VIP-клиента является его
высокая финансовая состоятельность, которая и позволяет ему оплачивать
соответствующие пакеты услуг. Однако получение повышенных
комиссионных, а также других видов доходов от VIP-клиентов, является далеко
не единственной целью работы банка с ними, что видно уже из указанных выше
категорий, которые могут быть причислены к особой клиентуре. В качестве
других целей, могут быть названы укрепление делового имиджа и рост
узнаваемости бренда, получение административных преференций,
лоббирование интересов банка на политической арене, увеличение ресурсной и
клиентской базы и т.д.
В рамках внедрения инноваций в кредитном сегменте
Privatebankingрекомендуется выпуск и предложение клиентам кредитных ко-
62
брендинговых карт. Такие карты призвана подчеркнуть особенный статус
владельца и привнести в его жизнь дополнительные привилегии. Клиент
PrivateBanking получает не только индивидуальный подход, высокий уровень
компетентности и оперативности при решении финансовых вопросов, но также
возможность получать услуги партнеров банков со скидками.
По картам предлагаются следующие привилегии:
- увеличенный лимит на снятие наличных в банкоматах;
- Cashback в размере 10% во всех ресторанах, кафе и барах;
- страхование во время поездки за рубеж для клиента и членов его семьи
от одной из крупнейших международных компаний;
- услуги «Консьерж-сервис»
- дополнительные уникальные привилегии от MasterCard по программе
«Бесценные города» (широкий выбор специальных предложений от партнеров
программы: скидки, подарки, приглашения на закрытые мероприятия, показы
новых коллекций и самые интересные культурные события в России и за
рубежом).
3.2. Перспективы развития кредитных отношений
Перспективы развития кредитных отношений во многом связаны с
состоянием ключевых макроэкономических показателей.
В табл. 6 представлены данные об изменениях в главных
макроэкономических показателях, оказывающих влияние на кредитный рынок.
Таблица 6
Макроэкономические показатели РФ, %
46
Наименование показателя
Период
Изменения
2015
г.
2016
г.
2017
г.
2016
г.
2017
г.
ВВП
-2,8
-0,2
1,5
2,6
1,7
Сельское хозяйство
3,0
4,8
2,4
1,8
-2,4
Строительство
-4,8
-2,2
-1,4
2,6
0,8
Розничная торговля
-10,0
-4,6
1,3
5,4
5,9
Инвестиции в основной капитал
-10,1
-0,2
4,4
9,9
4,6
46
Составлено автором по данным Минэкономразвития РФ
63
Промышленное производство
-0,8
1,3
1,0
2,1
-0,3
Обрабатывающие производства
-1,3
0,5
0,2
1,8
-0,3
Платные услуги
-2,0
0,7
0,2
2,7
-0,5
Реальная заработная плата
-9,0
0,8
3,5
9,8
2,7
Номинальная заработная плата
5,1
7,9
7,3
2,8
-0,6
Реальные располаг. доходы
-3,2
-5,8
-1,7
-2,6
4,1
Уровень безработицы
5,6
5,5
5,2
-0,1
-0,3
Инфляция
12,9
5,4
2,5
-7,5
-2,9
*С исключением сезонных и календ. факторов, в % к соответ. периоду предыдущего года
Как следует из анализа данных табл. 6, отмечается некоторая
стабилизация ситуации, смена тренда спада на тренд роста во многих сферах.
Проблемной остается отрасль строительства, что тормозит развитие ИЖК.
Главные негативные факторы, тормозящие развитие розничного рынка связаны
со снижением реальных денежных доходов населения. Несмотря на наличие
ряда стоп-факторов, в целом макроэкономическая ситуация является
благоприятной для динамичного развития кредитного рынка.
Одним из главных инструментов регулирования и ориентиром
государственной денежно-кредитной политики будет оставаться ключевая
ставка.
Динамика ключевой ставки, устанавливаемой Банком России,
представлена на рис. 22.
Рисунок 22. Динамика ключевой ставки в РФ, %
47
47
Решения по ключевой ставке за 2013-2018 гг. [Электронный ресурс] / Официальный сайт
Банка России. – URL: https://www.cbr.ru/DKP/dkp_press/ (дата обращения 20.09.2018 г.).
5,5
7
7,5
8
9,5
10,5
17
15
14
12,5
11,5
11
10,5
10
9,75
9,25
9
8,5
8,25
7,75
7,5
7,25
7,5
0
2
4
6
8
10
12
14
16
18