36
специализированными банками и обществами по кредитованию.
Под влиянием кредитной реформы 30-х годов, кредитная система
претерпела дальнейшие изменения: были ликвидированы все виды
собственности, кроме государственной собственности. Кредитная система была
превращена в одноярусную системы, что выражало социально-экономические
потребности того времени, связанные с осуществлением планов
индустриализации и коллективизации
15
.
Очередным этапом в развитии кредитных отношений и кредитной системы
стала реорганизация банковской системы в СССР. Данные события пришлись на
середину 80- х гг.. Основной задачей данного реформирования выступало
проведение прогрессивной кредитной политики, повышение эффективности
всей кредитной системы. В практическом аспекте данная реорганизация имела
негативный оттенок, так как присутствующая монополия трех банков (Госбанк,
Стройбанк, Внешэкономбанк), по существу, была заменена монополией вновь
созданных, реорганизованных банков.
В конце 1992 года происходит реструктуризация кредитной системы,
которая по своим стандартам приближалась к моделям кредитной системы
промышленно развитых стран. Однако имелось в данной системе слабое звено
– третий ярус, который был представлен страховыми компаниями тогда, как для
развития других типов специализированных кредитных институтов нужно
полноценное функционирование рынка капиталов и присутствие его второго
элемента – рынка ценных бумаг. Создание данного рынка было возможно лишь
при относительно широкой приватизации государственной собственности.
Данный факт способствовал бы развитию третьего яруса кредитной системы.
Новая банковская система развивалась достаточно сложно и
противоречиво. К началу 1992 г. в России существовало и работало 1414
коммерческих банка, из данного числа 767 были созданы на основании бывших
специализированных банков и 646 были вновь образованными. Суммарный
15
Николаева Т.П. Финансы и кредит: учеб. -метод. комплекс. Москва, 2018. 320 с.
37
денежный фонд составлял 76,1 млрд. руб. Однако, основным недостатком
действующей банковской системы было наличие большого количества мелких
банков – 1037, или 73% от общего числа банков, которые имели уставной фонд
от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн..
руб. насчитывалось всего лишь 24 или 2% от общего количества. Именно по
данной причине маленькие коммерческие банки не имели возможности
эффективно осуществлять обслуживание клиентов и гарантировать сохранность
их вкладов. Нехватка квалифицированных кадров явилась характерной
отрицательной чертой всей банковской системы
16
.
1993-1994 года выступили временем роста числа коммерческих банков.
Данный факт был обусловлен расширением масштабов приватизации, развитием
рынка ценных бумаг, продвижением рыночных реформ
17
.
Структура кредитной системы России 1994 года имела значительные
отличия от кредитной системы 1991-1992 гг
18
.
В заключение данного параграфа выпускной квалификационной работы
отметим, что новая структура кредитной системы отражала имеющиеся
потребности рыночного хозяйства и приспосабливалась к процессам новых
экономических реформ.
2.2. Анализ сферы кредитования в России на современном этапе
развития кредитно-денежных отношений
В настоящее время развитие кредитования является одним из главных
условий функционирования банковской системы в целом, а также влияет на
экономическое развитие страны.
16
Панкова Н.В. Анализ проблем развития банковской системы Российской Федерации. В сборнике:
Инновационные технологии нового тысячелетия: сборник статей Международной научно-практической
конференции, 2016. С. 99
17
Николаева Т.П. Финансы и кредит : учеб.-ме- тод. комплекс. Москва, 2018. 320 с.
18
Никитин В.М., Юдина И.Н. Деньги, кредит, банки: опорный конспект лекций. Барнаул, 2014. 290 с.
38
По данным Центрального Банка можно оценить рост или падение уровня
потребительского кредитования в целом по стране. На рисунке 1 отражены
объемы потребительского кредитования в период с 2013 по 2017 год.
Рисунок 1. Объем потребительского кредитования в России в
период с 2013 по 2017 гг.
По данным рисунка можно увидеть, что после долгого спада на рынке
потребительского кредитования в 2013-2014 году начало происходить
оживление. Главные темпы прироста наблюдаются в 2015 году и по сравнению
с 2017 годом показатель является рекордным.
Сегодня коммерческие банки предоставляют множество услуг населению.
Это и ипотечные кредиты, и кредиты на приобретение автомобиля, и кредиты
потребительские, наиболее популярные среди граждан.
Несмотря на не столь благоприятную экономическую ситуацию в России,
потребительский кредит все же остается наиболее популярным среди физиче-
ских лиц, т.к. граждане, не имея достаточного количества денежных средств, об-
ращаются в кредитные организации для удовлетворения своих потребностей.
Потребительское кредитование несколько сократилось в 2015г. в связи
экономическим кризисом: снизились доходы населения, росли цены, падал курс
национальной валюты, увеличивались процентные ставки по кредитам. Кроме
того, со стороны банков в связи с ростом просроченной задолженности снизился
уровень доверия к заемщикам - физическим лицам.
7 737 071
9 957 094
11 329 549
10 684 330
10 803 941
0
2000000
4000000
6000000
8000000
10000000
12000000
2013 2014 2015 2016 2017
39
Согласно данным, представленным на рисунке 2, в 2015 году потребитель-
ское кредитование снизилось на 5,7%, но в 2016 году наблюдался некоторый
рост кредитования физических лиц - на 1,1%.
Рисунок 2. Динамика задолженности и просроченной
задолженности по потребительским кредитам физических лиц
коммерческим банкам
Наиболее активно на рынке потребительского кредитования работают
ПАО «Сбербанк» и ПАО ВТБ 24.
В 2014 году Сбербанк предоставил кредиты населению объемом 1868,3
млрд руб., ВТБ 24 - на сумму 715,1 млрд руб. В рейтинге третье место в рейтинге
ранее делили ОАО «Банк Москвы» и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк». Но
к концу 2014 года «Банк Москвы», значительно увеличив объем
предоставленных кредитов на 83,4 млрд руб. (или 190 %) и достиг объема
кредитования 127,3 млрд руб. (4 % рынка), опередил «Хоум кредит энд Финанс
Банк».
Одним из наиболее часто предлагаемых банковских продуктов у россий-
ских коммерческих банков является потребительский кредит. В докризисный
40
период, т.е. период 2011-2013 гг., Сбербанк и ВТБ 24 - банки, которые обслужи-
вали более 80% рынка потребительского кредитования, имели в розничных
кредитных портфелях преобладающую долю потребительского кредитования.
За первые восемь месяцев 2016 года по данным РБК Сбербанк предоставил
на сумму более 500 млрд руб. потребительских кредитов, что в 1,5 раза больше
чем за такой же период 2015 года. Аналогичная ситуация прослеживается и в
деятельности ВТБ 24 - рост потребительского кредитования за 8 месяцев 2016
года.
Кроме того, в 2016 году Сбербанк практически вывел выдачи потребитель-
ских кредитов на уровень докризисного 2014-го. Рост объема выдач
потребительского кредитования связан с восстановлением потребительского
спроса, обеспеченного планомерным снижением ставок: Сбербанк за 2016 год
три раза понижал процентные ставки и, более того, организовывал по
потребительским кредитам специальные акции. Сегодня Сбербанк предлагает
различные варианты получения потребительского кредита для пенсионеров, для
зарплатных клиентов, для клиентов, имеющих вклад в данном банке. Например,
к Новому 2017 году Сбербанк предлагал кредит на специальных условиях - под
процентную ставку 13,9%, сроком от трех месяцев до двух лет при сумме кредита
300 тысяч рублей.
В таблице 4 рассмотрим уровень ставок по потребительскому
кредитованию.
Таблица 4
Ставки по потребительскому кредитованию за 2017 год
Наименование Банка
Ставка (минимальное значение),
%
Сбербанк
12,9
ВТБ 24
13,9
Россельхозбанк
11,5
Газпромбанк
12,25
Альфа-Банк
11,9
41
Как мы видим из таблицы, самую минимальную ставку предоставляет
Россельхозбанк, но несомненным лидером потребительского кредитования все
равно остается Сбербанк, несмотря на их высокую процентную ставку.
В Сбербанке за первые семь месяцев 2016 года было выдано
потребительских кредитов на общую сумму свыше 420 млрд руб., что более чем
в 1,5 раза превышает выдачи аналогичного периода 2015 года. Такой рост
объемов кредитования связывают со снижением ставок по кредитам.
В банке ВТБ 24 отмечают, что в июле 2016 года объем потребительского
кредитования в 1,7 раза вырос по сравнению с 2015 годом. Однако по
статистическим данным, рынок кредитования начал восстанавливаться после
спада
19
.
В свою очередь рынок потребительского кредитования начал
восстанавливаться на фоне сохранения объемов просрочки по платежам, с 2014
года заметны значительные темпы роста просрочки, что можно увидеть в
таблице 5.
Рассмотрим в таблице 5 объемы просроченных потребительских кредитов
по банкам-лидерам потребительского кредитования.
Таблица 5
Объем просроченных потребительских кредитов, млн. руб.
Наименование
банка
Объем просроченных потребительских кредитов
01.01.2014
01.01.2015
01.01.2016
01.01.2017
Сбербанк
62 802
99 332
158 098
162 227
ВТБ 24
60 415
99 332
158 098
162 227
Россельхозбанк
4 652
8 351
12 582
13 024
Газпромбанк
2 471
4 184
6 621
6 529
Альфа-Банк
23 717
39 629
58 730
56 309
Из таблицы видно, что в представленных банках происходит рост объема
просроченных потребительских кредитов, в настоящее время очень важно,
19
Информационное агентство «РБК» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbc.ru/
42
чтобы этот показатель не достигал рекордных сумм, так как вследствие
увеличения просроченной задолженности банки вынуждены значительно
увеличивать резервы и прибегать к сокращению прибыли.
Увеличение просрочки может проявляться в основном из-за снижения
реальных располагаемых доходов населения, вследствие чего отсутствует
возможность обслуживать свои долги, а потом и вовсе претендовать на
получение банковского кредита.
В целях стимулирования потребительского спроса были предприняты
различные инициативы - государственные программы в рамках автокредито-
вания и ипотечного кредитования. Такие меры, сделав кредиты более доступ-
ными, позволили сохранить на них потребительский спрос. Однако нельзя еще
говорить о завершении экономического кризиса, и поэтому коммерческие банки,
с целью снижения рисков кредитования, ограждения себя от проблемных
заемщиков и невозврата средств, предъявляют высокие требования к по-
тенциальным клиентам. На получение кредитов сегодня могут рассчитывать
чаще всего обладатели стабильного и высокого дохода, безупречной кредитной
истории.
Учитывая положительную динамику потребительского кредитования,
следует все же отметить и ряд проблем, существующих на данном сегменте кре-
дитования.
За последние два года российские коммерческие банки столкнулись с се-
рьезными проблемами, среди которых можно выделить следующие:
- Снижение доходов населения в связи с кризисными явлениями в эконо-
мике, а в результате снижение платежеспособности граждан.
- Снижение требований коммерческих банков при предоставлении креди-
тов физическим лицам, в результате чего растет просроченная задолженность.
- Высокие процентные ставки по потребительскому кредиту снижают
привлекательность для потенциальных заемщиков банковского кредита.
На развитие потребительского кредитования серьезное влияние оказывает
43
уровень доходов населения. Для России характерен довольно высокий по-
казатель индекса Джини - статистический показатель, демонстрирующий сте-
пень дифференциации или уровня неравенства населения по накопленному бо-
гатству. Показатель измеряется от 0 до 1, и чем ближе значение к единице, тем
выше степень дифференциации доходов населения в обществе.
Летом 2012 года в Forbes вышла статья под заголовком "российские мил-
лионеры контролируют 70 % богатства страны. Из статьи следовало, что 700
ультрабогатых семей в России контролируют свыше $500 млрд или - как написал
Forbes - треть богатства России.
Согласно данным Росстата в 2016 году российский индекс Джини составил
0,399, при этом доля доходов 20% самых бедных граждан сократилась на 0,1 п.п.,
доля доходов наиболее богатых 20% членов общества выросла на 0,2п.п. Следует
отметить, что в России увеличивается число граждан, живущих ниже черты
бедности. Если во времена кризиса 2008 - 2009 гг. доходы ниже прожиточного
минимума имели 19 млн. человек или 13,4% населения, то в 2016 году за чертой
бедности оказалось 22,7 млн. человек или 15,7% россиян.
При сокращении реальных денежных доходов граждан у населения появи-
лась неуверенность в будущих доходах, что заставило задуматься о возможности
возврата и оплаты кредита, что и повлияло на спад спроса на товары длительного
пользования и снижение спроса на потребительские кредиты.
Рассматривая современные условия потребительского кредитования, ко-
торые сформировались на российском рынке, можно отметить, что рынок ха-
рактеризуются высоким уровнем процентных ставок, относительно небольшими
сроками предоставления кредитов, значительными требованиями к уровню
платежеспособности заемщика. Следует учитывать также высокую степень
риска и большие издержки, связанные с решением вопросов просроченной
задолженности.
Однако российский рынок потребительского кредитования имеет значи-
тельный потенциал. Среди основных тенденций его развития можно назвать та-
44
кие, как: расширение работы кредитных организаций в регионах, за счет расши-
рения представительства; усиление конкуренции и в результате улучшение
условий кредитования; появление на рынке потребительского кредитования
новых участников; развитие некредитных финансовых организаций; повышение
активности иностранных банков. Названные события могут поспособствовать
развитию и укреплению цивилизованного кредитного рынка, который в
значительной степени может выступить как источник стимулирования потре-
бительского спроса, роста уровня благосостояния граждан.
Наиболее эффективным направлением на современном этапе является
развитие ипотечного и жилищного кредитования. Ввиду большого удельного
веса импортных товаров в общих продажах всех товарных групп, за исключе-
нием жилья, расширение кредитования на этих сегментах потребительского
рынка будет вызывать незначительный мультипликативный рост совокупного
конечного спроса.
В заключение следует сказать о том, что перспективы развития
потребительского кредитования в России неоднозначны. Необходимо принять
меры для создания благоприятных условий для развития кредитования:
нормализовать политический и экономический климат, упорядочить
хозяйственное законодательство.
2.3. Система кредитных отношений в ряде развитых зарубежных
стран
Исследование особенностей потребительского кредитования в
зарубежных странах поможет решить целый ряд проблем в Российской
банковской системе, таких как высокий уровень процентных ставок, отсутствие
эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям
экономики. В данной статье мы попытаемся выделить особенности развития
потребительского кредитования за рубежом.
45
Самые популярные формы потребительского кредитования в
Великобритании представлены на рисунке 3.
Рисунок 3. Формы потребительского кредитования в
Великобритании
Наибольший интерес вызывают кредиты на покупку недвижимости и
персональные ссуды на текущие цели, так как в совокупности они составляют
56,1% всех кредитных ресурсов.
Кредиты на недвижимость включают в себя два подвида кредитов:
1. Кредиты строительным организациям, как форма промежуточного
финансирования. Срок данного кредита составляет в среднем 2 года.
2. Ссуды индивидуальным заемщикам на покупку домов под
закладную. Отличительной особенностью данного рода кредитования является
очень долгий срок – 25-30 лет.
В Великобритании кредиты на покупку жилья выдаются лицам,
достигшим 18 лет, в размере 95% стоимости залога, если жилье приобретается
впервые. Если покупается второе, то в размере 80% стоимости залога. Залог –
это купленное жилье. Страхование ссуды обязательно. Также существует
«бриджинг ссуда». Это ссуда на разницу между стоимостью нового жилья и
старого.
Формы
потребительского
кредитованияв
Великобритании
Ссуды
индивидуальным
заемщикам
Кредитные
карты
Кредитна
образование
Кредитына
покупкужилища
Автоматически
возобновляемы
ессуды
Ломбардный
кредит