35
ный Клиринго
вый Центр
стабильный
Московский
Кредитный Банк
1846375227
1884617801
102,1
ruAA
стабильный
Промсвязь
банк
1347154328
1326171969
98,4
ruAA
стабильный
В список лучших были включены десять банков, в совокупности
занимающих 60% от общего объема активов всей банковской сферы России.
Учитывая их особое значение для экономики России, даже в самые трудные
времена Банк России намерен держать их на плаву.
Первую позицию в рейтинге надежности банков 2017 года по данным
Центробанка занимает, разумеется, «Сбербанк» — бессменный лидер уже
который год. Наследник сберегательных касс СССР, основанных в 1922 году,
живет и процветает – на настоящий момент он продолжает оставаться
безусловным лидером банковской индустрии, доля которого в суммарном
объеме активов всех банков составляет чуть меньше трети.
Несмотря на суровость к клиентам, продолжает оставаться хорошим
вариантом для тех, кто превыше всего ценит надежность депозитов. Общая
величина финансового капитала на январь 2017 года превышает 22 миллиарда
рублей. Также является самым надежным банком России по версии Forbes.
Рейтинг отображает оценку деятельности организации, ее развитие и
роль в банковской системе России. Анализ осуществляется путем
сопоставления показателей надежности разных учреждений. К таким важным
финансовым характеристикам организаций, которые влияют на общую сумму
баллов при подсчете, следует отнести:
Количество банковских отделений.
Активы банка.
Количество установленных банкоматов.
Количество и качество предоставляемых услуг населению.
Объем кредитных операций для предпринимателей физических лиц
(ипотека, автокредит, потребительские кредиты и т. п.).
36
Количество предлагаемых вкладов для населения.
Факторы риск.
Особенности налогообложения.
Уровень доходности банка и его рыночные позиции.
Количество просроченной задолженности по кредитам.
Таким образом, на основании полученных данных, определяются
крупнейшие банковские организации по активам, кредитам, депозитам и т. д.
Для банков такая оценка является дополнительным фактором привлечения
клиентов и увеличения прибыльности компании.
Оценкой надежности финансовых учреждений занимаются рейтинговые
агентства, которые бывают специализированными и универсальными.
Специализированными агентствами являются: Рус рейтинг, АК&М, НАУФОР,
универсальными – Эксперт РА, Интерфакс, а также представители зарубежных
агентств, действующие на территории России. На сегодняшний день лидером
среди подобных оценочных организаций считается «Национальное рейтинговое
агентство».
В своей деятельности оно основывается на текущем состоянии рынка, а
также имеющихся достоверных данных об учреждении. Свою собственную
оценочную работу производят информационные издательства, такие как: газета
«Коммерсантъ» и журнал «Эксперт». Кроме того, с помощью различных
интернет — ресурсов каждый желающий может ознакомиться с народным
рейтингом, основанным на многочисленных отзывах потребителей. Данный
рейтинг также предполагает оценку откликов финансовых учреждений на
замечания пользователей и количество решенных проблем.
ТОП – 10 самых надежных государственных и коммерческих банков России
«Сбербанк России». Учреждение по праву занимает первое место
рейтинга надежности, поскольку является крупнейшей финансовой компанией
в России и странах СНГ, созданной еще в 1841 году. На сегодняшний день,
Сбербанк – это главный кредитор экономики страны, активно внедряющий
государственные программы. 17493 подразделения по всей территории России
37
позволяют предоставить высококачественные банковские услуги практически
каждому жителю страны. Активы банка составляют 21 321,1 млрд. руб.
Сбербанк занимает лидерские позиции по объему финансовых операций для
физических лиц, значительно обгоняя другие банковские учреждения.
ВТБ Банк Москвы. Данная организация является крупной финансов
группой, функционирующей в 19 странах мира (Европы, Азии, Африки, СНГ).
ВТБ – это первое финансовое учреждение РФ, внедрившее программу
стимулирования предпринимательского кредитования.
Россельхозбанк. Данное финансовое учреждение создано в 2000
году, при этом 100% акций банка принадлежит государству. Банк был
учрежден для поддержки аграрной промышленности страны, а сегодня
организация активно внедряет программы кредитования, и финансового
обслуживания предпринимателей, а также частных лиц. Более 1500 отделений
по РФ
Московский Кредитный Банк занимает - организация является
структурной единицей группы «ВТБ» и ведущим московским банком,
предоставляющим банковские услуги физическим и юридическим лицам.
Активы компании на сегодняшний день составляют 1 460,9 млрд. руб. Банк
имеет 134 подразделения, 424 банковских отделения и широкую сеть
банкоматов, насчитывающую более 1970 единиц. Государству принадлежит
44% акций.
ВТБ 24 – это еще одна организация, входящая в группу ВТБ. Размер
активов составляет 2 629,2 млрд. руб. Сегодня сформировано 1062 банковских
отделения, предлагающих услуги населению в 72 регионах РФ.
ФК Открытие – это представитель крупнейшей европейской
банковской группы в России. Объем активов банка во втором полугодии 2016
года составил 1 235,55 млрд. рублей. Банк является одним из немногих
коммерческих организаций, занимающихся спонсорством и
благотворительностью. С момента создания открылось 101 подразделение в
Российской Федерации и одно представительство в Белоруссии.
38
Альфа-Банк. Международные рейтинговые агентства присвоили
банку седьмое место в банковском рейтинге. Высокая оценка дана учреждению
за счет высококачественного обслуживания и стабильности компании. Объем
активов банка составляет 1 840,4 млрд. рублей. Альфа-Банк создан в 1990 году.
Потребителями банка по состоянию на первое полугодие 2016 года стало около
13,9 млн. частных лиц и 194 300 предпринимателей.
Газпромбанк. Активы банка — 1745 млрд. рублей. Это учреждение
является ведущим финансовым институтом страны, финансирующим
важнейшие отрасли экономики РФ.
Во владении Газпромбанка семь дочерних банков, расположенных в
России, Китае, Казахстане, Монголии, Индии. На сегодня открыто 31 филиал и
500 офисов, предлагающих населению высококачественные финансовые
услуги.
Национальный Клиринговый Центр. Эта банковская организация
относится к ассоциации Societe Generale. Активы банка — 775,2 млрд. руб.
Компания существует более 20 лет и за этот период открыто более 550
отделений по всей территории России и 3000 банкоматов. Таким образом, банк
в состоянии предоставить высококачественные услуги населению в 71 регионе
Российской Федерации.
Промсвязьбанк. По активам банка, составляющим 1 161,6 млрд.
руб. и объему собственного капитала. Банк создан в 1995 году и является
крупнейшей российской организацией, предоставляющей банковские услуги
корпоративным клиентам, малому и среднему бизнесу, а также частным лицам.
Открыто более 270 офисов по всей территории России, а также 8 500
банкоматов. Функционируют банковские представительства в Казахстане,
Китае, Индии, а также на Кипре.
39
2.2. Анализ динамики и структуры кредитных операций банков
На формирование относительных показателей банковского сектора
оказывает влияние динамика курса рубля, а так же отзыв и аннулирование
лицензии у ряда кредитных организаций, за исключением аннулирования
лицензий в связи с реорганизацией. Поэтому для более корректного отражения
фактической динамики основных показателей банковского сектора в данном
разделе приводятся данные с исключением влияния валютного курса по
кредитным организациям, действовавшим на последнюю отчетную дату.
В структуре активных операций традиционно наибольший удельный вес
имеют кредитные операции. Это связано с объективным свойством капитала
направляться в сферы, где самая высокая норма прибыли. Именно анализ по
кредитным операциям банка с точки зрения степени риска, обеспеченности и
доходности лежит в основе анализа качества активов, в свою очередь, является
важным направлением рейтинговой оценки деятельности банка.
Кредитные операции - это самый рискованный вид операций банка.
Кредитные операции и формируют его кредитный портфель. Кредитные
вложения или кредитный портфель коммерческого банка, - совокупность всех
займов, предоставленных банком с целью получения дохода.
Банк может предоставлять кредиты непосредственно, заключая
соглашение с заемщиком, или покупать заем или часть займа, которая была
выдана другим кредитором, путем заключения договора с заемщиком
Кредитный портфель банка включает агрегированную балансовую
стоимость всех кредитов, в том числе просроченных, пролонгированных и
сомнительных к возврату. Вместе с тем в него не входят:
проценты начисленные, но не уплаченные;
обязательства выдать кредит;
кредитные линии, которые еще не использованы;
гарантии и аккредитивы;
оперативный лизинг
40
От структуры и качества кредитного портфеля банка в значительной
степени зависит его стабильность, репутация и финансовый успех. Поэтому
банку необходимо анализировать качество ссуд, проводить независимые
экспертизы крупных кредитных проектов и мероприятий, выявлять случаи
отклонения от законной кредитной политики.
Постоянный анализ кредитного портфеля в системе управления банком
позволяет выбрать вариант рационального размещения ресурсов, направления
кредитной политики банка, снизить риск за счет диверсификации кредитных
вложений, принять решение о целесообразности предоставления ссуды
клиентам в зависимости от их кредитоспособности, отраслевой
принадлежности, форм собственности и т. д.
Результаты анализа позволяют при принятии решений об изменении
направлений и методов кредитования.
Анализ кредитной деятельности банка предполагает решение
следующих задач:
определения степени и типа концентрации риска кредитного
портфеля, его соответствия внешнему покрытию и достаточности созданных
резервов покрытия фактических и потенциальных убытков;
оценки адекватности кредитного риска сумме предполагаемой
прибыли;
определения кредитоспособности заемщиков с целью снижения
кредитного риска;
определения эффективности кредитных операций, что позволяет
выбрать целесообразный вариант размещения ресурсов;
снижения риска невозврата ссуды.
Анализ динамики и структуры кредитных операций банков проводится
при наличие большого пакета документов. Основными являются активы и
пассивы.
41
В приложении 3 приведены данные, используемые для анализа
динамики и структуры кредитных операций. По ним построен график на
рисунке 3.
Рисунок 3- Объёмы основных показателей банковского
сектора
25
По данным Центрального банка Российской Федерации на 01.12.2017
года динамика кредитных операций составила:
На 01.12.2017 - года активы банковского сектора стали больше на 2,2%;
кредиты экономике – на 1,8%, в том числе кредитование нефинансовых
организаций – на 1,0%.
Более энергично росла розничная составляющая кредитования: кредиты
физическим лицам выросли на 3,8%, до 11,2 триллионов рублей. В этом
сегменте помимо устойчиво роста ипотечного кредитования продолжился
наметившийся в последние месяцы умеренный рост портфеля необеспеченных
потребительских ссуд.
За месяц активы банковского сектора с устранением влияния валютной
переоценки стали больше по действующим банкам на 1,3%, до 84,0 триллионов
25
http://basetop.ru/reyting-nadezhnosti-bankov-2017-dannyie-tsentrobanka/
42
рублей. Совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям
и физическим лицам) в ноябре увеличился на 0,7%, до 42,2 триллионов рублей.
При этом корпоративное кредитование выросло на 0,3%, его объем
составил 30,2 триллионов рублей. Продолжали расти кредиты физическим
лицам – за месяц на 1,7%, до 12,0 триллионов рублей. Заметно сократился (за
месяц на 2,8%) объем просроченной задолженности по корпоративному
портфелю. Стала меньше просроченная задолженность и по розничному
портфелю – на 1,3%.
В результате указанных изменений удельный вес просроченной
задолженности в корпоративном сегменте снизился в ноябре с 6,7 до 6,5%;
продолжает снижаться доля просрочки в розничном портфеле – с 7,5 до 7,3%. 1
На формирование относительных показателей банковского сектора оказывает
влияние динамика курса рубля, а также отзыв и аннулирование лицензий у ряда
кредитных организаций, за исключением случаев аннулирования лицензий в
связи с реорганизацией.
Поэтому для более корректного отражения фактической динамики
основных показателей банковского сектора в настоящем аналитическом
материале приводятся данные с исключением влияния валютного курса по
кредитным организациям, действовавшим на последнюю отчетную дату
(включая ранее реорганизованные банки).
В ноябре увеличилась доля валютной составляющей в корпоративном
кредитном портфеле – на 0,2 п.п., до 29,1%. В розничном кредитном портфеле
доля валютных кредитов не изменилась и составила 1,0%. Объем требований
кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским
счетам) за ноябрь увеличился на 7,9%, до 3,4 триллионов рублей.
По межбанковским кредитам, предоставленным банкам-резидентам,
наблюдался прирост на 3,9%, до 8,1 триллионов рублей. Одновременно на 6,3%
снизились МБК банкам-нерезидентам, до 1,6 трлн. рублей. Выросло
кредитование финансовых организаций-резидентов (кроме банков) – за ноябрь
на 3,3%, до 3,5 трлн. рублей.
43
Портфель ценных бумаг (12,3 триллионов рублей) за месяц вырос на
0,6%. Традиционно доминирующие в этом портфеле вложения в долговые
ценные бумаги (81% портфеля) увеличились за ноябрь на 0,5%. В пассивах
кредитных организаций объем депозитов и средств на счетах организаций за
месяц значительно увеличился – на 1,8%, до 24,3 триллионов рублей, что может
свидетельствовать о постепенном восстановлении позитивной динамики
данного показателя.
Вклады населения продемонстрировали прирост на 0,8%, до 25,0
триллионов рублей, относительно равномерно распределенный между
участниками рынка. С марта 2017 года доля вкладов населения в пассивах
банков и превышает долю корпоративного фондирования, а значит на
01.12.2017 они составляют 29,8 и 28,9% соответственно.
При этом доля валютных вкладов в их общем объеме уменьшились за
месяц и с 21,6 до 21,5%, а доля валюты в депозитах и средствах организаций на
счетах по сравнению с октябрем не изменилась (38,8%). Портфель
межбанковских кредитов, привлеченных от банков-нерезидентов, увеличился
за месяц на 8,1%, до 1,1 триллионов рублей. За ноябрь на 0,4% снизился объем
выпущенных долговых ценных бумаг (облигаций, векселей и банковских
акцептов), до 1,6 триллионов рублей.
Объем заимствований кредитных организаций у Банка России в ноябре
уменьшился на 1,1%, до 1,9 триллионов рублей. Объем депозитов и прочих
привлеченных средств Федерального казначейства уменьшился за ноябрь на
0,9%, до 1,2 триллионов рублей. В итоге удельный вес средств, привлеченных
от Банка России, в пассивах кредитных организаций сократился с 2,4 до 2,3%, а
средств Федерального казначейства не изменился (1,5%).
В результате удельный вес средств, привлеченных от Банка России, в
пассивах кредитных организаций сократился с 2,4 до 2,3%, а средств
Федерального казначейства не изменился (1,5%).
Основные показатели деятельности в январе–ноябре 2017 банков по-
прежнему демонстрируют рост. За 11 месяцев текущего года активы
44
банковского сектора значительно увеличились на 7,1%; кредиты экономике –
на 5,4%; кредиты нефинансовым организациям – на 3,2%. Увеличились на 11.6
% кредиты физическим лицам.
Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю стал
больше с начала года на 4,1%, а по розничному – на 2,1%. Удельный вес
просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям за
январь– ноябрь вырос с 6,3 до 6,5%, а по розничным кредитам снизилась с 7,9
до 7,3%.
Требования кредитных организаций к Банку России (по депозитам и
корреспондентским счетам) увеличились с начала года на 32,6%; выросла по
сравнению с началом года и их доля в активах банковского сектора (с 3,2 до
4,0%). Объем межбанковских кредитов, предоставленных банкам-резидентам,
увеличился на 15,1%; портфель МБК, предоставленных нерезидентам,
сократился на 13,8%. Кредиты финансовым организациям-резидентам (кроме
банков) увеличились на 28,3%.
Портфель ценных бумаг за январь–ноябрь 2017 года вырос на 9,3%,
главным образом за счет увеличения на 7,7% вложений в долговые ценные
бумаги. Вклады населения за 11 месяцев выросли на 6,2%. Объем депозитов и
средств организаций на счетах увеличился на 2,0%. Портфель МБК,
привлеченных от банков-нерезидентов, с начала года уменьшился на 9,8%. За
январь–ноябрь объем выпущенных долговых ценных бумаг таких как
облигаций, векселей и банковских акцептов увеличился на 8,9%.
В то же время объем заимствований у Банка России стал меньше на
28,6%. Объем депозитов и прочих привлеченных средств Федерального
казначейства вырос в 3,5 раза. Финансовый результат показал, что за 11
месяцев текущего года прибыль по банковскому сектору существенно выросла
и составила 870 млрд. рублей, превысив на 10,4% показатель за аналогичный
период 2016 года (788 миллиардов рублей).
Рентабельность активов выросла по сравнению с началом года с 1,2% до
1,3% на 01.12.2017. Преобладают прибыльные кредитные организации: