45
предъявляют менее жесткие требования к потенциальным заемщикам. Однако
за более лояльный подход к оформлению и выдаче кредитов физические лица
должны платить огромный процент за его использование и обслуживание.
Иногда данный показатель достигает более 700% годовых, что ложится
непосильным бременем на человека, получающего среднероссийскую зарплату.
Следует подчеркнуть, что в случае, если заемщик не в силах выполнять
свои долговые обязательства, он вправе обратиться в банк с письменным
заявлением об отсрочке или реструктуризации долга. При этом необходимо
предоставить необходимые документы, подтверждающие материальные
трудности.
В настоящее время специалисты в качестве одного из способов
расплатиться по текущему кредиту предлагают рассмотреть получение кредита
в другом банковском учреждении под меньший процент и погашение за его
счет текущего кредита. Конечно, данный подход не освобождает должника от
обязательств. Однако с помощью него возможно уменьшить расходы на оплату
кредита и его обслуживание.
В связи с принятием поправок в Федеральный закон от 26.10.2002 №
127-ФЗ стало возможно банкротство физического лица. Следует отметить, что
положения данного закона можно рассматривать в качестве одной из наиболее
эффективных мер, которые помогут выйти целому ряду российских граждан из
кризисной ситуации.
К 2016 году сложилась следующая ситуация, раскрывающая количество
дел о банкротстве в отношении физических лиц (таблица 8).
Таблица 8
Количество дел о банкротстве физических лиц , ед.
2016
Количество дел
на 1 млн.
жителей
Всего процедур банкротства
10234
69
Процедуры реализации имущества должника
6916
47
Процедуры реструктуризации долга
3318
22
46
Несмотря на то, что процедура банкротства физического лица имеет в
качестве основной своей цели облегчение его долгового бремени, необходимо
учитывать следующие факторы:
-физическое лицо не следует рассматривать в качестве экономической
единицы арбитражного процесса, поскольку оно не обладает достаточным
уровнем юридико-правовой грамотности;
-физическое лицо не является субъектом осуществления
предпринимательской деятельности, занесенным в специальный реестр, что не
позволяет принести реальных позитивных результатов в практической
деятельности;
-непосредственная связь физического лица с его обязательствами,
которые неотделимы от его личности
1
.
Так, совокупный объем банковских кредитов, предоставленных
нефинансовым организациям, на 01.01.2017 составлял 30134,7 млрд. руб. и на
них приходилось до 37,6% всех активов коммерческих банков, а также 35%
валового внутреннего продукта (ВВП).
При этом кредиты банков в инвестициях организаций всех форм
собственности в основной капитал (без субъектов малого
предпринимательства) находились на уровне 1152,8 млрд. руб., что
составляло10,5% совокупных инвестиций предприятий.
При этом стоит отметить, что динамика кредитования реального сектора
экономики за 2016 год показала отрицательный результат, поскольку
соответствующий показатель на 01.01.16 находился на уровне 33300,9 млрд.
руб., таким образом, произошло сокращение на 9,5%. Анализируя динамику
относительных показателей, нужно отметить, что они продемонстрировали
разнонаправленное движение - отношение кредитов к ВВП снизилось на 5%, а
к совокупным активам банковского сектора, наоборот, возросло на 7,5%.При
этом последнее скорее говорит об опережающем темпе сокращения активов
1
Пичкуров С.Н. Финансовые аспекты процедуры банкротства физических лиц // Региональное развитие:
электронный научно-практический журнал. № 4 (8), 2015. С. 84
47
банков по сравнению с темпом снижения кредитования рассматриваемой
категории заемщиков
1
.
Так, если рассмотреть динамику изменения вклада отдельных элементов
именно в годовой прирост кредитного портфеля банков, то можно обнаружить,
что соответствующее значение кредитов нефинансовым организациям, во-
первых, незначительно, а во-вторых, начиная еще с 2011 года,
продемонстрировало значительное падение (см. рис. 13).
Рисунок 13. Вклад отдельных элементов в годовой прирост
кредитного портфеля банков, (процентные пункты)
Если обратить внимание на динамику кредитов банков в инвестициях
организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов
малого предпринимательства), то стоит отметить, что они повысились на 302,9
млрд. руб., тем самым увеличив свою долю в совокупных инвестициях
предприятиям на 2,4%. (на 01.01.16 - 849,9 млрд. руб. и 8,1% соответственно).
Однако, несмотря на усиление инвестиционной составляющей
банковского кредитования, обращаясь к зарубежному опыту, можно
обнаружить, что в высокоразвитых странах кредиты экономике в процентном
отношении к ВВП составляют более 100-300%, а доля использования
банковских ссуд в инвестиционных проектах - свыше 50%. В России, как
показывают представленные данные, соответствующий показатель не достиг
значений, даже близких к вышеприведенным.
1
Мочалов О.В. Пути совершенствования банковского кредитования реального сектора экономики// Социально -
экономические явления и процессы- № 3 (061), 2014. С. 78
48
Это позволяет судить о сохранении низкой доли кредитов в
инвестициях, и как следствие, о недостаточной роли банков в развитии
российской экономики.
1
Данная проблема обусловлена отсутствием благоприятного
инвестиционного климата в России, высокой стоимостью банковских кредитов,
что находит свое отражение в разрыве процентных ставок по кредитам и
уровня рентабельности большинства предприятий (см. рис. 14).
Рисунок 14. Процентные ставки по рублевым банковским
операциям и ключевая ставка Банка России %
Также стоит отметить, что соответствующие процентные ставки для
субъектов малого и среднего предпринимательства еще выше за счет больших
рисков.
Как видно из представленных таблиц, значение средневзвешенной
процентной ставки по кредитам на срок до 1 года превышает рентабельность
подавляющей части отраслей, в том числе и её величину по экономике в целом.
Таблица 9
Рентабельность по видам экономической деятельности
(по отраслям),%
Вид экономической деятельности (отрасль)
Рентабельность проданных
товаров, продукции (работ,
услуг),%
2014
2015
2016
1
Воробьева И.Г., Горчханова Х.Р. Проблемы, препятствующие устойчивому развитию российско й банковской
системы на современном этапе // Проблемы и перспективы развития науки в России и мире: Сборник статей по
итогам Международной научно - практической конференции (Пермь, 17 июня 2017 г.). - Пермь: АМИ, 2017.
49
Всего, в том числе:
8,6
9,3
8,1
Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство
18,4
21,3
16,8
Рыболовство, рыбоводство
33,2
59,4
61,0
Добыча полезных ископаемых
22,2
26,8
27,2
Обрабатывающие производства
10,7
12,4
10,5
Строительство
5,1
5,4
5,5
Оптовая и розничная торговля
7,4
7,1
5,3
Транспорт и связь
9,6
10,6
10,8
Операции с недвижимым имуществом, аренда
и предоставление услуг
8,9
9,7
12,6
Государственное управление и обеспечение
военной безопасности; обязательное
социальное обеспечение
9,6
11,7
отрицательная
Образование
5,2
6,2
6,2
Здравоохранение и предоставление
социальных услуг
7,4
7,6
6,1
Помимо этого, низкий уровень посредничества российских банков в
кредитовании субъектов реального сектора экономики также объясняется
высокими кредитными рисками банков. Так, их доля в совокупных активах
банковского сектора по состоянию на 01.08.2017 составляла 25,5%. Между тем
ускорившаяся реализация кредитных рисков влечет за собой снижение качества
кредитных портфелей российских банков, вследствие чего многие из них
пересматривают свою политику путем изменения подходов к оценке рисков.
Кроме того, постепенное внедрение новых Базельских стандартов и
ужесточение требований со стороны Банка России в немалой степени
способствовало необходимости оптимизации системы риск- менеджмента в
сторону усиления контроля за рисками, в том числе кредитными, что привело к
ужесточению кредитной политики банков.
Текущее положение является следствием широкого диапазона проблем,
одной из которых является нестабильное финансовое состояние целого ряда
предприятий реального сектора. И хотя большинство их них по ряду признаков
могут быть отнесены к категории неплатежеспособных, среди них существует
те, которые потенциально могут производить конкурентоспособную
продукцию, развивать свое производство и приносить прибыль.
Соответственно, их жизнеспособность может быть поддержана различными
способами, среди которых не последнее место занимает кредитование. Однако
банки неохотно кредитуют слабые в финансовом отношении предприятия в
50
связи с тем, что они вынуждены создавать для их обеспечения большие
резервы, что невыгодно.
Можно выделить следующие меры в области государственной
политики:
1.установление Банком России понятной и предсказуемой для
участников рынка программы развития банковского сектора;
2. снижение кредитного риска за счет разработки необходимых
законодательных документов в части проектного финансирования и
инвестиционного кредитования;
3.создание программ для стимулирования экономики через банки.
Подводя итоги, стоит отметить, что вопрос влияния банковской системы
на реальный сектор экономики имеет основополагающее значение для
достижения экономического роста страны, поскольку коммерческие
предприятия не могут сбалансированно развиваться только за счет собственных
средств. Поэтому для обеспечения поступательного развития реального сектора
экономики необходима стабильная и эффективная банковская система,
способная послужить драйвером устойчивого функционирования всей
национальной экономики.
2.3. Анализ влияния ведущих международных кредитных
организаций на кредитную систему России
Наиболее активно интеграция России с международным кредитным
организациям происходила в первой половине 1990-х гг, когда перед отечест-
венной банковской системой стояла задача освоения принципов и технологий
деятельности в условиях свободного рынка финансовых услуг.
Так в 1992 г. Россия стала членом Всемирного Банка, российское
отделение которого формировало свою стратегию, исходя из задач поддержки
рыночных реформ, включая смягчение финансовых рисков и содействие
расширению возможностей граждан России в сфере предпринимательства и
использования банковских услуг.
51
В 1993 г. был образован Международный координационный комитет по
совершенствованию платежной системы России, в работе которого участвовали
представители Международного валютного фонда (МВФ), Всемирного банка,
Комиссии Евросоюза, центральных банков США, Франции, Германии и
Великобритании, Центрального Банка РФ, Ассоциации российских банков
(АРБ) и ряда крупных коммерческих банков Российской Федерации.
Комитетом были предложены программы по внедрению в России
межбанковского клиринга, современных систем внутрибанковских расчетов,
включая переводы крупных платежей, новых для отечественных кредитных
организаций банковских технологий и инструментов, а также по организации
обучения и повышения квалификации банковского персонала.
При этом Всемирный банк регулярно осуществляет обследования
состояния финансовых систем различных стран, включая Россию, по итогам
которых выносит свои рекомендации.
Банк России является активным участником рабочих групп
международных финансовых институтов. По мере разработки международных
норм и стандартов Банк России последовательно имплементирует их в
практику национальной банковской системы. Одной из ключевых платформ
для разработки и согласования регламентов и нормативов является Банк
международных расчетов, расположенный в швейцарском городе Базель.
При Банке международных расчетов созданы наднациональные
финансовые институты: Базельский комитет по банковскому надзору (БКБН) и
Совет по финансовой стабильности.
Комитет разрабатывает рекомендации и стандарты банковского надзора.
Первое Соглашение по достаточности капитала, названое Базель I БКБН создал
в 1988 г.
В 1990-х годах новая волна банковских кризисов показала, что
положения Базеля I нуждаются в совершенствовании, что послужило
предпосылками разработки и выпуска БКБН в 2004 г. банковских стандартов
Базель II.
52
Глобальный финансовый кризис 2007-2009 гг. показал необходимость
совершенствования положений Соглашения Базеля II. В 2010 году были
опубликованы основные положения Соглашения Базеля III, разработанные
Базельским комитетом с участием Банка международных расчетов
1
.
В условиях современности коммерческих банков одним из наиболее
важных средств их борьбы со многими проблемами – это регулирование их
капитала.
В связи с этим Россия начала внедрение стандарта Базель 3 в своей
деятельности.
Базисом стандарта Базель 3 является проведение более строгой
политики к формам капитала первого уровня, так называемых собственных
средств, а также соотношению его доходности и рисков. Из расчета Базеля 3
исключаются те финансовые инструменты капитала второго уровня, которые в
условиях финансового кризиса показали свою неспособность уменьшать
убытки (субординированные кредиты). Капитал первого уровня разделяется на
два:
• Основной. Он состоит из обыкновенных акций;
• Дополнительный.
А вот для капитала второго уровня такое разделение не
предусматривается, так как оно отменено
Рисунок 15. Разделение банковского капитала по
требованиям Базель III.
1
Бондаренко И. А. Об особенностях внедрения международных банковских стандартов Банком России / И. А.
Бондаренко, Т. П. Басилашвили // Российский внешнеэкономический вестник. 2015. № 2. С. 76
53
По системе Базель 3 банки, находящиеся в периоды экономической
стабильности необходимо устанавливать более ожесточенные требования к
капиталу, а в периоды кризиса необходимо снижать требования к нему. Такая
система является разумной, так как она должна предотвращать «перегрев»
банковской активности в периоды рыночного бума и стимулировать
кредитование в более трудное время.
График перехода на новые стандарты предусматривает введение новых
норм по требованию к структуре активов и капитала начался он в 2013 году и
завершение к январю 2015-го, а по структуре резервов — к 2019 году.
Таблица 10
Минимальные требования к составу капитала и период их
внедрения (%)
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
Доля акционерного
капитала
3,5
4,0
4,5
4,5
4,5
4,5
4,5
Резервный буфер
0
0
0,625
1,25
1,875
2,5
0
Акционерный капитал +
буфер
3,5
4,0
4,5
5,125
5,75
6,375
7,0
Коэффициент
достаточности капитала
8,0
8,0
8,0
8,0
8,0
8,0
8,0
Рассматривая требования регламента Базеля 3, с одной стороны, они
могут выглядеть жесткими, они могут поставить большинство банков в трудное
положение. Однако, рассматривая сроки, которые установлены для привидения
положения банков в соответствие, они оказываются достаточно
продолжительными, что даст возможность банкам почти безболезненно
нарастить капитал.
Кроме того, отдельным направлением влияния зарубежных банковских
систем на российскую банковскую сферу является взаимодействие банковских
систем в рамках региональных интеграционных объединений, прежде всего
ЕАЭС и БРИКС.
54
Такое взаимодействие осуществляется несколькими способами. Во-
первых, непосредственные взаимоотношения между банками стран - членов, а
во-вторых, на уровне банковского сообщества этих стран (совместные форумы,
рабочие группы).
Проблеме интеграции банковских систем государств-членов ЕАЭС
посвящен Протокол о финансовых услугах (Приложение №17 к Договору о
Евразийском экономическом союзе), согласно которому государства-члены
осуществят гармонизацию в сфере финансового рынка к 2020 году, а к 2025
году будет создан единый орган по регулированию финансового рынка с
местом расположения в городе Алматы
1
.
Интеграционные процессы в группе БРИКС с 2014 года вышел на
качественно новый уровень. Итогами 6-го саммита БРИКС, проходившего 15
июля 2014 года в Форталезе (Бразилия) стали в частности:
1.Соглашение о создании Нового банка развития (НБР), целью которого
является мобилизация ресурсов для финансирования инфраструктурных
проектов.
2.Договор о создании Пула условных валютных резервов БРИКС. Этот
Пул, как указано в Декларации, будет играть позитивную роль страхового
механизма, помогать странам избегать краткосрочных проблем с ликвидностью
и способствовать углублению сотрудничества между странами БРИКС, а также
поможет укрепить глобальную систему финансовой безопасности и станет
важным дополнением к существующим международным механизмам.
3.Меморандум о взаимопонимании по вопросу о сотрудничестве между
учреждениями по кредитованию экспорта и страхованию экспортных кредитов
стран БРИКС.
4.Соглашение о сотрудничестве в области инноваций в рамках
Механизма межбанковского сотрудничества стран БРИКС.
1
Понаморенко В.Е. Современное состояние и перспективы гармонизации банковского законодательства
государств-участников Единого экономического пространства // Евразийский юридический журнал. 2014. №
3(70). С. 21