64
К ожидаемым результатам развития банковского сектора отнесены
«качественные характеристики развития – характер и уровень предоставляемых
банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и
транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли
банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении
эффективности инвестиций».
1
По-моему мнению, поддержание стабильности банковской системы
Российской Федерации, защита интересов вкладчиков и кредиторов, характер
предоставляемых банковских услуг, развитие конкуренции в банковском
секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций являются
базовыми условиями развития кредитного рынка, но не могут рассматриваться
в качестве цели его развития.
3.2. Перспективы развития кредитного рынка страны
Кредитный рынок, опираясь на собственное устойчивое развитие, должен
участвовать в реализации стратегических целей национальной экономики.
Поэтому цели развития кредитного рынка, во-первых, должны
соответствовать стратегическим задачам, стоящим перед национальной
экономикой, а во0вторых, способствовать развитию рыночной среды,
обеспечивать доверие к рынку. В качестве стратегической цели развития
кредитного рынка можно рекомендовать следующую:
2
Формирование пропорционально развитого кредитного рынка,
интегрированного в новую модель роста на основе модернизации и
инновационного развития экономики, имеющего устойчивые
конкурентные позиции на глобальном рынке и обеспечивающего
доверительные отношения его участников.
1
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до
2018г// Деньги и кредит. 2011. № 5, с. 4 – 20.
2
РыжановскаяЛ.Ю., Стахович Л.В. Ответственное кредитование как императив
устойчивого развития. Изд-во Санкт-Петербургского университета, 20016, С. 12 – 18.
65
Регулирование кредитного рынка должно осуществляться в русле
стратегической цели его развития. Цель регулирования кредитного рынка
состоит в корректирующем воздействии на участников рынка, направленном
на достижение цели развития кредитного рынка в соответствии с
объективными законами и закономерностями, а также приоритетными
направлениями развития национальной экономики.
Регулирование кредитного рынка для достижения цели его развития
должно осуществляться согласно определенным принципам, т.е. основным
требованиям, в соответствии с которыми должны строиться система
регулирования кредитного рынка.
К таким принципам можно отнести, в частности:
Принцип государственного контроля, который означает, что
системы регулирования кредитного рынка создается государством в
лице уполномоченных органов, которые формируют нормативно-
правовую базу, обеспечивает контроль исполнения и в необходимых
случаях принуждение к исполнению установленных требований и
обязательств;
Принцип равных возможностей, означающий отсутствие
преференций для отдельных кредитных организаций, их равенство
перед органами регулирования;
Принцип преемственности в развитии системы регулирования рынка,
который заключается в следовании установленным долгосрочным
ориентирам государственной политики, предоставлении
возможности адаптации участников рынка к изменению требований
регулятора;
Принцип метарегулирования, который состоит в регулировании
деятельности самой системы регулирования кредитного рынка.
В отсутствие единого регулятора особое значение приобретает принцип
метарегулирования, обеспечивающий согласованную и эффективную работу
подсистем системы регулирования, распределение функций между
66
уполномоченными органами и постоянное развитие самой системы
регулирования в соответствии с закономерностями и целями развития
кредитного рынка. Кредитный рынок должен стать объектом согласованного
взаимодействия Банка России и других заинтересованных экономических
ведомств. Реализуя поставленные цели, меторегулирование должно быть
направлено на решение следующих задач:
Интегрирование кредитного рынка в национальную систему
модернизации и инновационного развития экономики;
Повышение уровня благосостояния домашних хозяйств регионов как
основы пропорционального развития кредитного рынка.
В направлении интегрирования кредитного рынка в национальную систему
модернизации и инновационного развития экономики. Сделаны определенные
шаги. Однако инновационный процесс остается прерогативой
специализированных институтов развития и отдельных организаций,
осуществляющих инновации. До сих пор не создана национальная
инновационная система, аккумулирующая и перераспределяющая
инновационный поток. Стратегия инновационного развития Российской
Федерации на период до 2020 г. также не предусматривает коренных
изменений в организации инновационного процесса. За рамками
инновационной системы остаются кредитный рынок, малые и средние
предприятия, осуществляющие инновации, индивидуальные инноваторы,
активное вовлечение которых в инновационный процесс позволило бы
существенно повысить эффективность инновационной деятельности. В
Стратегии подчеркивается, что инновационная модель поведения бизнеса
должна стать доминирующей в развитии компаний в целях повышения
эффективности и занятия лидерских позиций на рынке, а также в технический
модернизации ключевых секторов экономики, определяющих роль и место
67
России в мировой экономике, и в повышении производительности труда во
всех секторах.
1
Экономисты по-разному оценивают возможность интегрирования
кредитного рынка в инновационный процесс. Некоторые полагают, что
правомерно рассматривать существование системы кредитования
инновационной деятельности. Другие считают, что кредитование инноваций
связано со значительными кредитными рисками, вытекающими из
неопределенности результатов внедрения инновационных разработок и
окупаемости затрат. Поэтому, по мнению второй группы экономистов,
инновации не являются объектом отношений кредитного рынка.
В финансировании и кредитовании инноваций участвуют некоторые
кредитные организации. Однако такое участие чаще всего ограничено
кредитованием действующих предприятий, полностью принимающих на себя
ответственность за эффективную реализацию инновационных проектов.
Отсутствие действенного механизма снижения инновационных рисков
заставляет предприятия и банки более осторожно относиться к инновациям, в
большинстве случаев ограничиваться модернизацией производства.
Ситуация могла бы быть коренным образом улучшена при условии
координации деятельности заинтересованных государственных органов. Как
отмечается в Стратегии инновационного развития: «Государство должно
обеспечить формирование благоприятного инновационного климата, включая
создание условий и стимулов для инновационной деятельности , а также
благоприятных условий для использования инноваций во всех видах
деятельности».
2
Очевидно, что государство должно выступать не столько как
инвестор, а прежде всего как организатор и регулятор инновационной
деятельности в стране, создавать среду, органичную для инноваций, внедрять
1
Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020г.
Утверждена распоряжением Правительства РФ от 8 декабря 2011г. № 2227 – р.
2
Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020г.
Утверждена распоряжением Правительства РФ от 8 декабря 2011г. № 2227 – р.
68
стимулы для инноваторов м санкций для тех, кто применяет устаревшие
технологии.
Создание инновационной среды предполагает выполнение ряда условий, в
частности:
Стимулирование спроса на инновации путем жесткого закрепления
экологических норм, не допускающих загрязнение воздуха, воды,
снижающих пороги шума, нормативов энергосбережения, других
технических стандартов, принятых в развитых странах.
Построение инновационной системы, пронизывающей российскую
институциональную системы, как по вертикали, так и по горизонтали
(в территориальном разрезе), обеспечивающей вовлечение широкого
круга участников в инновационный процесс и предполагающей
субординацию ответственности за инновации;
Формирование инновационной инфраструктуры, главным
назначением которой должно быть сокращение инновационных
рисков. Предприятия инновационной инфраструктуры различных
форм собственности, действующие на разных принципах, должны
аккумулировать инновационные проекты, оказывать содействие
инвесторам в экспертной оценке проектов, доработке, оформлении
прав собственности, поимке потенциальных покупателей и
реализации;
Формирование системы государственно-частного страхования
кредитов, направленных на реализацию инновационных проектов
или участвующих в проектном финансировании;
Преференции при регулировании деятельности кредитных
организаций, направляющий на кредитование инноваций более 10%
активов;
69
Возобновление для кредитных организаций средне-и долгосрочных
ресурсов путем секьюритизации активов, направляемых на
инновации;
Стимулирование создания отраслевых и территориальных банков
развития с целью рефинансирования инновационных кредитов и
участия в капиталах новых предприятий.
Формирование эффективной инновационной среды создаст непрерывный
поток спроса на инновации и позволит снизить инновационные риски. Это, в
свою очередь, будет стимулировать кредитные организации активнее
участвовать в кредитовании модернизации и инновационного развития
производств, распространять принципы проектного финансирования на
реализацию быстро окупаемых проектов. В конечном счете интеграция
кредитного рынка и модель инновационного развития экономики позволит
ускорить воспроизводственные процессы и в более короткие сроки
модернизировать экономику.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Своеобразие присущей плановой экономике системы банковского
кредитования определялось тем, что она, с одной стороны, основывалась на
традициях национального банковского дела (для которого были характерны
тесные кредитные связи банков с хозяйствующими субъектами, активная роль
кредиты в организации платежного оборота, совершенная нормативная база),
в с другой стороны, была «встроена» в централизованную систему
управления.
1
Механизм банковского кредитования, наряду с задачей поддержания
непрерывности кругооборота фондов общественного производства, был
призван решать еще одну специфическую, несвойственную ему задачу -
контроля за ходом выполнения плановых заданий. Постоянное участие
кредита в обороте предприятий облегчало управление их финансовыми
потоками, обеспечивало устойчивость их финансового положения и
одновременно бесперебойность расчетов в хозяйстве. Кредиты
распределялись в плановом порядке, при этом автоматизм кредитования
нивелировал ограниченность оборотных средств хозяйствующих субъектов,
обусловленную недостатками системы нормирования и в целом системы
хозяйственного планирования.
В свете задач, поставленных перед кредитной системой (кредитным
механизмом), и под влиянием марксистской идеологии разрабатывалась
проблема приоритета макроэкономических функций кредита над
микроэкономическими, для чего исследовались закономерности движения
ссудного фонда, возможности участия кредиты на отдельных стадиях
воспроизводственного процесса и уточнялась роль кредита в системе
экономических отношений социалистического общества.
Степень развития банковского сектора как одного из основных элементов
финансовой системы, характер и эффективность проводимой денежно-
1
Тихомирова Е.В. Сущностные характеристики кредита. Деньги и кредит. № 3, 20015,
С. 54 – 56.
71
кредитной политики в значительной мере определяют реальные возможности
российской экономики для осуществления структурных преобразований,
способных обеспечить устойчивое развитие страны, уменьшить зависимость
экономики от конъюнктуры на мировых сырьевых рынках и в целом
способствовать повышению ее конкурентоспособности. Проанализировав
систему кредитных отношений реального сектора и банковского сектора
экономики в РФ в части корпоративного кредитования, нами были выявлены
следующие проблемы:
низкий уровень капитализации российских банков
высокий уровень просроченной ссудной задолженности
слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные
недостаточная информатизация и автоматизация банков
Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к
колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя
на социально-экономические процессы в целом. Поэтому эту проблему, сегодня
нив коем случае нельзя упускать из внимания, и разработать такой путь
совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не
только устранению этих узких мест, но и в дельнейшем препятствовал их
возникновению.
Для решения вышеназванных проблем считаю создание Совета,
участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который
поможет в создании специализированной межбанковской информационной
службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее
принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более
дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков
к заемщикам и для развития кредитных отношений.
Таким образом, создание стабильных условий кредитования является
обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть
ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а
российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к
72
банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы
увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и
дальнейшего развития.
Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед
системой во многом инновационных для него экономических отношений.
Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси
"население-банки" из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных
отношений.
Кредитный рынок стал значительным фактором формирования
социального "самочувствия". При благоприятных условиях один из его
сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом
решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно
кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов
развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования
классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким
образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для
экономического, так и для социального развития общества.
При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается
целый ряд острых проблем.
Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся
отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных
продуктов.
Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает
эффективность работы кредитных механизмов.
В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых
взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления,
конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг
процессов кредитования.
73
С учетом социальных факторов "кредитного бума" основной задачей
является способствование формированию и развитию российского кредитного
рынка, отвечающему таким критериям как:
эффективность (обеспечение успешного развития как кредитором,
так и заемщиков),
добросовестность (качество),
прозрачность,
открытость
В свою очередь, цели можно выделить следующие:
объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого
рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы
участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и
добросовестности;
повышение финансовой грамотности населения, формирование в
общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера,
пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка;
обеспечение условий, способствующих формированию принципов
открытого, ответственного и качественного кредитования в России.
Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:
Способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров,
распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с
тем, чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских
банков.
Сформировать стандарты работы участников рынка кредитных
брокерских услуг и совместно с другими общественными и
государственными институтами создать систему реализации данных
стандартов через процессы стандартизации требований к участникам
рынка.