14
трансформацию можно представить в виде схемы иерархии категорий
кредитных отношений –
Авторскую позицию подтверждает совершенствование центральными
банками развитых стран и Банком России (с 2009 г.) методов анализа
кредитного рынка, выразившееся в переходе к регулярным обследованиям
изменений в кредитной политике банков и расчете индикаторов условий
банковского кредитования, которые включают не только количественные, но
качественные параметры кредитов. Целями этих новаций в работе
центральных банков явились мониторинг доступности банковских кредитов
и повышение эффективности денежно-кредитной политики в целом.
Кредитные продукты, адаптированные к
потребностям конкретных заемщиков
Кредит (размещение ресурсов на условиях
возвратности, срочности и плановости)
КРЕДИТНЫЕ
ОТНОШЕНИЯ
КРЕДИТОР
ЗАЕМЩИК
15
Примечательно, что когнитивная наука
1
рассматривает институты как
системы рассредоточенного знания в обществе, способные не только
перерабатывать информацию, но и инициировать ее, выступая автономно.
Мощный инновационный прогресс, х характерный для системы «либерального
порядка» (системы рыночных отношений), достигается путем действия
институтов по схеме базовой триады – «идея – реализация идеи (ее
воплощение в виде продукта) – социализация идеи (ее одобрение со стороны
других лиц, например, через куплю-продажу продукта)». Уникальным
свойством рыночной системы является способность институтов спонтанно
отчуждать идеи, проверяя и превращая их в реальность. В отличие от этого, в
коллективистской модели административной экономики вторым шагом в
триаде выступает социализация идеи посредством ее одобрения коллективом
(органами государственной власти и т.д.), после чего следует реализация
идеи всем коллективом и в виде компромиссного решения. В результате
правила, технологии и институты рынка не столько возникают и
адаптируются внутри самой системы, сколько привносятся извне и, в итоге,
оказываются мало приспособленными для выражения изменившихся реалий в
обществе.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что эволюционно возникающие
на рынке финансовые институты определяли структуру, инструменты и
продукты кредитного рынка. Вслед за формированием институтов,
обеспечивавших путем предложения соответствующих, разрабатываемых ими,
продуктов удовлетворение и инициирование потребностей клиентов, менялись
теоретические представления о кредитных отношениях и о рынке, на котором
они осуществляются.
Вышесказанное позволяет мне определить кредитный рынок как
рынок кредитных продуктов, т.е. как институт, в рамках которого
осуществляются инициирование, разработка и продажа кредитных
1
Широнин В. Институты и инновации; взгляд конгнетивной науки. Вопросы
экономики. 20010, № 5, С. 43 – 57.
16
продуктов банков и других кредиторов. Основным, постоянно действующим
сегментом данного рынка выступает рынок кредитных банковских продуктов
. Его отличает универсальный характер, выражающийся в кредитовании
банками всех групп клиентов, предложении им индивидуализированных
кредитных продуктов (по целям кредитования, сроку, виду обеспечения
кредитов и т.д.). Это открывает банкам широкие возможности диверсификации
кредитных портфелей и, тем самым, принятия повышенных рисков по
отдельным кредитным продуктам (например, по инвестиционным кредитам в
рамках проектного финансирования).
Современный кредитный банковский бизнес является
сверхспециализированным, по крайней мере, в отношении корпоративных
клиентов, что подразумевает разработку банками индивидуализированных
кредитных продуктов с учетом специфики конкретного клиента. Более того,
банки должны постоянно инициировать новые кредитные продукты, изучая, а
затем и предопределяя потребности клиентов. В современных условиях
развития финансового рынка банки не могут занимать пассивную позицию,
ожидая, когда клиенты обратятся к ним за кредитами, поскольку клиенты
могут привлечь ресурсы и на рынке ценных бумаг, и от других кредиторов, а
банки должны зарабатывать на выдаче кредитов. Причем рыночные условия
деятельности определяют необходимость не просто получение прибыли, а ее
зарабытывания на каждой кредитной сделке и повышения доходности каждой
сделки (например, за счет снижения затрат, привлечения все большего кругов
клиентов).
Поэтому банки должны предлагать рынку все новые кредитные
продукты, интересные как клиентам в плане решения их текущих проблем и
развития бизнеса, так и самим банкам с позиции наращивания доходов,
капитала, минимизации рисков и получения других конкурентных
преимуществ. В конечном счете, кредитные продукты должны обеспечивать
банкам и их клиентам прирост стоимости бизнеса. В условиях инновационной
модели развития, когда банки вынуждены все время «идти в новые»,
17
многократно возрастает значение банковского анализа эффективности
кредитуемых инновационных проектов, результаты которых во многом
являются неопределенными (в плане их восприятия рынком и окупаемости
затрат), и контроля условий выполнения проектов.
Кредитная услуга банка, равно как и любого другого института, является
абстрактной категорией. Ее можно определить как совокупность
взаимосвязанных интеллектуальных, финансовых, технических и прочих
действий и операций банка, направленных на удовлетворение потребностей
клиентов в привлечении ресурсов на возвратной основе. Принципы
кредитования позволяют строить кредитные отношения, исходя из сущности
кредита как экономической категории. Результатом кредитной услуги
выступает удовлетворение спроса клиентов с использованием разных,
адаптированных к их индивидуальным потребностям, продуктов. Поэтому, с
позиции теории индустрии финансовых услуг, превращаемых в продукты,
банки можно рассматривать как предприятия по производству кредитных
продуктов, т.е. как производителей кредитных продуктов.
В отличие от абстрактной категории «кредитная услуга», кредитный
продукт – это конкретная категория, это то, что конкретный клиент фактически
покупает у конкретного кредитора, и его можно определить как конкретное
воплощение кредитной услуги в форме четкого структурирования ее
условий, рассчитанных на определенного заемщика. Такая детализация
отличает кредитные продукты от обезличенных видов кредита (например, по
способу выдачи: кредитных линий, овердрафтов, разовых срочных
кредитов) и отражает сущность кредитной деятельности банков, состоящую в
разработке индивидуализированных, учитывающих специфику спроса
каждого заемщика, продуктов. Именно в этом проявляется
клиентоориентированный подход банков.
Важнейшей составляющей процесса управления кредитным бизнесом
является маркетинг: кредитный продукт, как и любой другой продукт,
является маркетинговой категорией. Это обеспечивает его покупателям
18
(заемщика) другое, более высокое, качество обслуживания. Оно
подразумевает подготовительную работу банка, например, в части специально
проведенных исследований рынка, сбора аналитических данных, оценки
перспектив развития заемщиков, их рисков (финансовых и нефинансовых),
проектного анализа, результатом чего является разработка необходимого
клиенту готового продуктового предложения, о котором сам клиент,
возможно, никогда и не догадался бы.
Тенденцией развития рынка кредитных продуктов является отход банков
от традиционной роли поставщиков ресурсов и их переход к роли
консультантов клиентов. Помощь заемщикам (по финансовому,
стратегическому консалтингу, разработке проектов и их бизнес-планов,
подбору партнеров по бизнесу и т.д.) превращается из конкурентного
преимущества отдельных банков в обязательный атрибут банковского бизнеса.
Современные зарубежные банки зарабатывают не столько на предоставлении
денежных средств, сколько на оказании околобанковских, околокредитных
услуг. Их ключевыми продуктами стали продукты по инициированию новых
бизнес-идей (проектов) клиентов и управлению рисками, а ключевой функцией
стал риск-менеджмент, что привело к изменению кредитной стратегии
банков.
Кредитные продукты, следует рассматривать как компромисс интересов
участников кредитных отношений, т. Е. компромисс между потребностями
клиента и возможностями кредитора. В кредитные продукты встроены
параметры и условия, обеспечивающие такое сочетание интересов кредитора
и заемщика, а именно:
1. условия, позволяющие кредиторам контролировать риски на этапе
продажи продуктов и осуществлять мониторинг рисков;
2. требования в части аналитической работы банка (например, в
случае кредитования инвестиционных проектов банки
регламентируют порядок оценки инвестиционной
кредитоспособности заемщиков, эффективности кредитуемых
19
проектов, требования к выбору и оценке качества обеспечения
кредитов);
3. условия и порядок оказания клиентам комплекса сопутствующих
(некредитных )услуг. Так, по актуальным по условиям
российской экономики инвестиционным кредитным продуктам
банков такие услуги могут включать, например:
стратегический консалтинг (в том числе по реструктуризации
бизнеса клиентов, их защите от враждебных поглощений);
подготовку бизнес-планов инвестиционных проектов;
консалтинг по организации финансовых проектов (в том числе по
получению государственных гарантий и субсидий Российской
Федерации, субъектов Российской Федерации по кредитным
продуктам);
технический надзор за проектами;
помощь клиентам во взаимодействии с таможенными,
налоговыми органами;
правовое сопровождение проектов;
логистические услуги;
постановку и совершенствование систем управления
корпоративными и проектными рисками;
разработку оптимальных схем страхования бизнеса, имущества,
профессиональной ответственности;
управление дебиторской и кредиторской задолженностью,
активами (недвижимостью и т.д.) клиентов.
Подводя итог, отмечу, что, если в условиях плановой экономики
фундаментом регулирования кредитных отношений банков выступало
кредитное планирование, то в современных рыночных условиях таким
фундаментом (методологией кредитных отношений) становится нацеленность
самих банков на построение тесных отношений с клиентами как приоритет их
20
кредитной политики. В качестве ключевой категории теории кредитных
отношений следует рассматривать «кредитный продукт». Как маркетинговая
категория, кредитный продукт позволяет достаточно точно выразить сущность
взаимодействия участников кредитного рынка и, тем самым, сформировать
теоретическую базу для изучения и дальнейшего совершенствования
кредитных отношений. Эффективность кредитного рынка (рынка кредитных
продуктов) определяется нацеленностью кредиторов, прежде всего, банков на
инициирование спроса клиентов на реализацию инновационных проектов
путем предложения комплексных кредитных продуктов, сочетающих
кредитную услугу и прочие сопутствующие услуги.
1.2. Доверие в кредитных отношениях. Соотношение лояльности и
доверия
Для современной России вопрос о доверии в кредитной сделке приобретает
не только теоретическое, но и весьма важное практическое значение. От
кредита это понятие перешло к банкам, выступающим денежно-кредитными
институтами. Так случилось, что за последние пятьдесят лет российские
граждане испытали на себе самые разнообразные последствия, связанные с
движением денег, получаемых в банке на кредитной основе. Памятуя,
например, о том, что по остаткам средств в сберегательных кассах при
проведении денежной реформы 1947 г. Производился обмен старых
денежных знаков на новые по соотношению 3: 1, а по деньгам, находящимся
на руках, по соотношению 10:1, граждане при каждом слухе о предстоящей
денежной реформе или обмене старых денег на новые спешили в банк,
часами стояли в очереди с тем, чтобы положить свои сбережения на
кредитной основе в банковское учреждение. Напротив, слухи о некотором
лимитировании выдачи средств наличными со счета в банке вызывали
ажиотаж у населения, вновь приводили к очередям по снятию денежных
средств. Начавшийся отток денежных средств из банков в мае 1998 г. В связи
21
с приближающимся кризисом к ноябрю этого года снизил общий остаток
депозитов и вкладов в рублях на 22,5 %.
1
Конечно, доверие к деньгам и доверие к кредиту – это не одинаковые
понятия, но они тесно взаимосвязаны друг с другом. К примеру, если инвестор,
доверяя банку, кладет деньги на срочный депозит, то тем самым он, проявляя
к нему лояльность, предоставляет кредит (этому кредитному учреждению).
Поскольку банк является одновременно как кредитором, так и заемщиком, его
денежные операции во многом зависят от доверия к национальной валюте. В
случае ее обесценения владельцы денежных средств стремятся сократить их
размер на своих счетах, ухудшая тем самым финансовое состояние
кредитного учреждения и снижая доверие к нему как денежно-кредитному
институту.
Разразившийся в августе 1998г. Острейший кризис вызвал
дестабилизацию всего финансового рынка, привел к потере ликвидности
крупнейших банков страны. Во второй половине 1998г. Банк России отозвал
лицензии у 77 коммерческих банков. Из 30 самых крупных российских банков
ушла с рынка большая их половина. В результате объявленного
Правительством России дефолта была приостановлена преобладающая часть
платежей по внешнему и внутреннему долгу. Лишь немногие российские
банки продолжали исправно выполнять свои обязательства перед вкладчиками
и клиентами, а также зарубежными экономическими субъектами.
Неуверенность, недоверие российских граждан к национальным банкам
сохранилось и после 1998г. В полной мере не восстановлено и доверие
клиентов к банкам после современного финансово-экономического кризиса.
2
О том, что доверие между банками и их клиентами недостаточно,
свидетельствуют данные об объемах кредитных вложений. Согласно
прогнозам развития российского банковского сектора, к 1 января 2017г.
1
Бюллетень Банковской статистики. М., 1999 . № 8 (75), С. 70
2
Захарченко Е.Н. Банковское дело. Изд-во Санкт-Петербургского университета, 2016,
С. 112 – 117.
22
кредиты к ВВП должны составить лишь 55 – 60%. Можно предположить,
что слабое развитие кредитных отношений выражает наличие в обществе
недоверия между экономическими субъектами. Масштабы кредитных
отношений по-прежнему являются барометром их развитости и доверия в
экономике. Разумеется, еще большее воздействие на доверие в кредите
оказывает его качественная характеристика. Если, например, в структуре
кредитов банка существенный удельный вес занимают просроченные и тем
более проблемные кредиты, то доверие к банкам заметно снижается.
Доверие в кредитной сделке не возникает по принуждению, оно является
следствием существования долговременных устойчивых отношений между
экономическими агентами, исправного выполнения взаимных обязательств.
Конечно, Это зависит как от экономических факторов, в том числе имеющихся
ресурсов, так и от состояния законодательной базы. К сожалению, прочная
финансовая база для выполнения принятых обязательств еще не создана в
полном объеме. Высокая доля убыточных предприятий в экономике,
отсутствие должного обеспечения кредита особенно у средних и малых
товаропроизводителей снижает уверенность банков в соблюдении заемщиком
принципа срочности кредитования. Отсюда совершенно естественно, что
меры по созданию должного доверия между экономическими субъектами,
прежде всего, лежат в плоскости развития экономики, укрепления финансов
предприятий и банков. Устойчивый экономический рост создаст необходимые
предпосылки для развития предпринимательской деятельности
(экономический кризис неизбежно снижает экономическую активность,
сокращает объемы кредитования экономики). Такова общая закономерность
между движением кредита и экономикой в целом.
Важное значение в развитии доверия между банками и их клиентами
приобретает стратегия клиентоориентированности. Рост доверия между
экономическими субъектами, рост кредитных вложений, рост экономики
практически являются взаимообуславливающими факторами.
23
Согласно М. Бруно, клиентоориентирование предполагает принципиальное
ориентирование предпринимательских действий на потребности клиентов,
которые учитываются при планировании и выполнении коммерческих услуг, с
целью формирования долгосрочных стабильных и экономически выгодных
отношений с клиентами. Представляется, что современной практике (не
только российской, но и зарубежной) не достает именно данного акцента.
Вероятно, в силу недостаточного знания клиента, анализа его потребностей и
состояния в мире произошли те события, которые привели к масштабному
кризису.
Партнерские – взаимовыгодные – отношения банка с клиентом могут
возникнуть как при условии (на основе) доверия банка к клиенту, так и
лояльности клиента к банку. Лояльность клиента к банку – это характеристика
клиента как потребителя банковских услуг, выражающая его положительное
отношение к банку, его бренду, продукту или услуге. Лояльность клиента по
отношению к кредитной организации можно выразить через его поведение по
количеству и частоте покупок банковских продуктов, чувствительность к
цене услуг и др. (поведенческая лояльность).
Лояльность и доверие при совершении партнерских отношений
отличаются друг от друга. Лояльность – это отношение клиента к банку (в том
числе как кредитору). Доверие – этот отношение банка (как производителя
банковского продукта и его продавца) к клиенту (как покупателю, в том числе
кредитополучателю).
1
Известно, однако, что банк на практике – это не только продавец товара
(в том числе кредитор), но и покупатель продуктов (в том числе ресурсов).
Поэтому для него важно не только доверие, оказываемое клиенту, например,
при выдаче кредита, но и лояльность, благоприобретенная у клиента, готового
как в данный момент, так и в дальнейшем пользоваться услугами данного
кредитного учреждения.
1
Захарченко Е.Н. Банковское дело. Изд-во Санкт-Петербургского университета, 2016,
С. 112 – 117.